เงินดาวน์: สิ่งที่ต้องพิจารณาเมื่อออมทรัพย์

เมื่อพูดถึงการซื้อบ้าน ยิ่งวางเงินจากราคาซื้อได้มากเท่าไหร่ การจำนองของคุณก็จะยิ่งน้อยลง เงินกู้ จะเสียค่าใช้จ่าย ทำไม? เพราะคุณจะจ่ายดอกเบี้ยน้อยลง นี่เป็นเรื่องจริงสำหรับเงินกู้ใด ๆ ไม่ว่าคุณจะยืมเงินจำนวนเท่าใด และด้วยเหตุนี้ คุณจึงจำเป็นต้องประหยัดเงินให้ได้มากที่สุดก่อนที่จะทำการซื้อครั้งใหญ่

คำถามคือ คุณควรเก็บออมเท่าไหร่? แน่นอนว่า—และทรัพยากรของคุณ—จะเป็นตัวกำหนดว่าจะใช้เวลานานแค่ไหนกว่าจะบรรลุเป้าหมายของคุณ

มุมมองที่แตกต่างกันเกี่ยวกับเงินกู้และเงินดาวน์

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลหลายคนเชื่อว่าการกู้ยืมเงินด้วยเหตุผลใดก็ตาม แม้แต่เพื่อซื้อบ้านก็ไม่ใช่ความคิดที่ดี นี่เป็นเพราะจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายตลอดอายุเงินกู้ทำให้ สินทรัพย์ คุณซื้อทางเกินราคา บางคนโต้แย้งว่าการใช้เครดิตอย่างมีความรับผิดชอบนั้นดีต่อสุขภาพ

ไม่ว่าความคิดเห็นของคุณจะเป็นอย่างไร แม้แต่ผู้เชี่ยวชาญก็เห็นด้วยว่ายิ่งคุณวางเงินได้มากเท่าไร เงินกู้ก็จะยิ่งคุ้มค่ามากขึ้นเท่านั้น และนั่นหมายความว่าคุณต้องประหยัดให้มากที่สุด

รับจำนองบ้าน. แม้ว่าคุณสามารถวางเงินกู้ FHA ได้เพียง 3.5% หรือ 5% กับเงินกู้อื่น ๆ แต่คุณอาจจะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเนื่องจากผู้ให้กู้มองว่าคุณเป็นผู้กู้ที่มีความเสี่ยงสูง นั่นหมายความว่าต้นทุนของเงินกู้สูงโดยไม่จำเป็น

สมมติว่าคุณซื้อบ้านมูลค่า 200,000 เหรียญสหรัฐพร้อมอัตราดอกเบี้ย 4%; สำหรับเงินกู้ 30 ปี คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากกว่า 140,000 ดอลลาร์เพียงอย่างเดียว แต่ชาวอเมริกันส่วนใหญ่ไม่สามารถซื้อบ้านได้หากไม่มีการจำนอง และการจ่ายดอกเบี้ยเป็นเพียงส่วนหนึ่งของข้อตกลงเท่านั้น ตาม ATTOM Data Solutionsตามรายงานการริเริ่มสินเชื่อที่อยู่อาศัยของสหรัฐอเมริกาในไตรมาสที่ 3 ปี 2018 "ผู้ให้กู้มีต้นเหตุ 892,760 จำนองเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยในไตรมาสที่ 3 ปี 2018"

การจำนองบ้านใด ๆ ที่ไม่ถึงระดับเงินกู้ต่อมูลค่า 20% จะมีการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย (PMI) เพิ่มเติมในการชำระเงินรายเดือน นั่นหมายความว่าคุณจะจ่ายระหว่าง .5% ถึง 1% ของจำนวนเงินกู้ต่อปีสำหรับการประกันนี้ ด้วยเหตุผลนี้เพียงอย่างเดียว เป็นการดีที่สุดที่จะวางเงินดาวน์อย่างน้อย 20% สำหรับการจำนองตามกฎทั่วไป

สินเชื่อรถยนต์และเงินดาวน์

หลักการเดียวกันนี้เป็นจริงสำหรับสินเชื่อรถยนต์ คุณไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับ PMI เกี่ยวกับสินเชื่อรถยนต์ แต่รถยนต์จะเสื่อมค่าลงอย่างรวดเร็ว หากเงินกู้ยืดเยื้อไปหลายปีเกินไป คุณอาจเสี่ยงที่จะพบว่าตัวเองมีหนี้เงินกู้มากกว่าค่ารถ

ประกันช่องว่างรถยนต์ สามารถช่วยป้องกันความเสี่ยงนั้นได้ แต่คุณไม่ควรเอาตัวเองเข้าไปอยู่ในสถานการณ์นั้นตั้งแต่แรก นั่นคือเหตุผลที่ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้ชำระเงินดาวน์อย่างน้อย 20% สำหรับสินเชื่อรถยนต์ทุกประเภท หากคุณไม่สามารถจ่ายเงินดาวน์จำนวนมากสำหรับรถที่คุณต้องการได้ ให้ลองมองหารุ่นที่ถูกกว่าเพื่อรักษาต้นทุนเงินกู้ให้อยู่ในช่วงราคาของคุณ

วิธีประหยัดเงินดาวน์

NS ดาวน์20% สินเชื่อรถยนต์หรือการจำนองบ้านเป็นเงินสดจำนวนมาก และสำหรับหลายครัวเรือน มันไม่สามารถทำได้จริง อย่างไรก็ตาม คุณควรพยายามไปให้ถึงระดับเหล่านี้ ในกรณีของรถยนต์ เงินดาวน์ไม่จำเป็นต้องเป็นเงินสดเสมอไป ตัวแทนจำหน่ายมักจะลดราคารถใหม่หากคุณแลกเปลี่ยนรถยนต์เก่าของคุณโดยเป็นส่วนหนึ่งของข้อตกลง หรือคุณสามารถขายรถของคุณเป็นการส่วนตัวเพื่อหารายได้

เช่นเดียวกับการจำนอง การขายบ้านปัจจุบันของคุณอย่างมีกำไรจะกลายเป็นเงินที่คุณใช้สำหรับเงินดาวน์ของคุณ อย่ารับข้อเสนอแรกที่คุณได้รับหากอยู่ด้านล่าง มูลค่าตลาด. ดีกว่ารออีกหน่อยแล้วได้ราคาขายที่ยุติธรรมเพื่อให้เงินดาวน์ของคุณใหญ่ขึ้น

หากคุณแทบไม่ได้บันทึกอะไรเลย ความจริงที่ยากก็คือคุณต้องช้าลงและอดทนก่อนที่จะทำการซื้อครั้งใหญ่ สร้างงบประมาณสำหรับตัวคุณเองที่ช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากที่สุดในแต่ละเดือน มองเข้าไปในบ้านของคุณและดูว่าคุณสามารถขายอะไรเพื่อหาเงินได้บ้าง คุณอาจมีค่ามากกว่าที่คุณคิดผูกติดอยู่กับทรัพย์สินของคุณ

คุณอาจพิจารณาทำงานนอกเวลาหรือทำงานอิสระเพื่อหารายได้พิเศษเพื่อเก็บไว้ซื้อของ เพื่อกระตุ้นตัวเอง ให้ใช้เวลาคำนวณว่าคุณจะประหยัดเงินได้เท่าไรในหนึ่งปีถ้าคุณทำงานที่สอง

บรรทัดล่าง

สิ่งหนึ่งที่แน่นอน: หากคุณจริงจังกับการซื้อของครั้งใหญ่ด้วยความรับผิดชอบทางการเงิน คุณจะต้องดำเนินการอย่างสุดโต่ง ใช้ชีวิตให้น้อยที่สุดเท่าที่จะทำได้และชะลอการซื้อจนกว่าคุณจะบรรลุเป้าหมายทางการเงิน

มีคนจำนวนมากเกินไปที่ซื้อก่อนที่พวกเขาจะพร้อมทางการเงิน และสร้างความเครียดและปัญหาเพิ่มเติมให้กับตนเอง ช้าลง ประหยัดให้มากที่สุด แล้วทำการซื้อในฝันของคุณ คุณจะมีความสุขที่ได้รอ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่ "การออมเงินดาวน์: ฉันควรเก็บเงินไว้ที่ไหน?")