ฉันควรมีส่วนร่วมใน 401 (k) ของฉันมากแค่ไหน?

ไม่ว่าอายุของคุณจะเป็นอย่างไร คุณอาจมีคำถามและข้อกังวลมากมายเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณ จะประหยัดเงินได้อย่างไร มีตัวเลือกอะไรบ้าง และที่สำคัญที่สุด คุณควรจะใช้เงินเท่าไหร่?

วิธีทั่วไปในการเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณคือผ่านการสนับสนุนโดยนายจ้าง 401(k) แผน. หลายบริษัทเสนอให้ และสำหรับพนักงานหลายคน นี่เป็นบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณเพียงบัญชีเดียว แต่ด้วยตัวเลือกมากมาย เงื่อนไข ข้อกำหนด และกฎที่ไม่คุ้นเคย 401(k) s อาจทำให้คนเข้าใจผิดได้แม้กระทั่งกับนักออมที่เชี่ยวชาญด้านการเงิน

ขีดจำกัดการบริจาค

ประการแรก สิ่งสำคัญคือต้องรู้ว่า Internal Revenue Service (IRS) กำหนดวงเงินบริจาครายปี ขีด จำกัด การเลื่อนเวลา (การบริจาค) ทางเลือกสำหรับพนักงานที่เข้าร่วมใน 401 (k) (หรือในa 403(ข), ที่สุด 457 แผนและรัฐบาลกลาง แผนการออมทรัพย์) คือ 19,500 ดอลลาร์สำหรับปีภาษี 2020 และ 2021 เพิ่มขึ้นจาก $19,000 สำหรับปี 2019

มีอา สมทบทุน สำหรับพนักงานอายุ 50 ปีขึ้นไปที่เข้าร่วมในแผนเหล่านี้ อนุญาตให้บริจาคเพิ่มเติม $6,500 ในปี 2020 และ 2021 และ $6,000 ในปี 2019

อย่าลืมการแข่งขัน

แน่นอน คำตอบของทุกคนสำหรับคำถามนี้ขึ้นอยู่กับเป้าหมายการเกษียณอายุ ทรัพยากรที่มีอยู่ วิถีชีวิตและการตัดสินใจของครอบครัว แต่กฎทั่วไปคือการจัดสรรรายได้รวมของคุณอย่างน้อย 10% เป็น เริ่ม.

ไม่ว่าในกรณีใด หากบริษัทของคุณเสนอ 401(k) ผลงานที่ตรงกันคุณควรใส่อย่างน้อยพอที่จะได้รับจำนวนเงินสูงสุด การจับคู่ทั่วไปอาจเป็น 3% ของเงินเดือนหรือ 50% ของ 6% แรกของเงินสมทบของพนักงาน

เป็นเงินฟรี ดังนั้นอย่าลืมตรวจสอบว่าแผนของคุณตรงกันหรือไม่ และมีส่วนร่วมอย่างน้อยก็เพียงพอสำหรับแผนทั้งหมด คุณสามารถเพิ่มหรือปรับขนาดการบริจาคของคุณในภายหลังได้ตลอดเวลา

"ไม่มีการสนับสนุนที่เหมาะสมในแผน 401 (k) เว้นแต่จะมีบริษัทที่ตรงกัน คุณควรใช้ประโยชน์จากการแข่งขันของบริษัทอย่างเต็มที่เสมอ เพราะมันคือเงินฟรีที่ บริษัทให้คุณ” Arie Korving ที่ปรึกษาทางการเงินของ Koving & Company ใน Suffolk กล่าว วา.

แผนจำนวนมากต้องการการเลื่อนเวลา 6% เพื่อให้ได้การแข่งขันเต็มรูปแบบและผู้ช่วยชีวิตหลายคนหยุดอยู่ที่นั่น นั่นอาจเพียงพอสำหรับผู้ที่คาดว่าจะมีทรัพยากรอื่น แต่สำหรับส่วนใหญ่ อาจจะไม่เป็นเช่นนั้น

หากคุณเริ่มต้นเร็วพอ เมื่อถึงเวลาที่เงินของคุณจะเติบโต 10% อาจเพิ่มเป็นไข่รังที่ดีมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเงินเดือนของคุณเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

จดบันทึกผู้เฒ่าผู้เฒ่า

หากคุณเริ่มออมชีวิตในภายหลัง โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณอายุ 50 ปี คุณอาจต้องเพิ่มจำนวนเงินบริจาคเพื่อชดเชยเวลาที่เสียไป

โชคดีที่นักออมสายมักจะอยู่ในช่วงปีที่มีรายได้สูงสุด และเมื่ออายุได้ 50 ปี พวกเขามีโอกาสออมมากขึ้น ดังที่กล่าวไว้ข้างต้น ขีดจำกัดเงินสมทบในปี 2564 คือ 6,500 ดอลลาร์สำหรับบุคคลที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปในวันใดก็ได้ของปีปฏิทินนั้น

หากคุณเปิด 50 ในหรือก่อนธันวาคม ตัวอย่างเช่น วันที่ 31 มกราคม พ.ศ. 2564 คุณสามารถบริจาคเงินเพิ่มเติมได้ $6,500 เหนือขีดจำกัดการบริจาค 401(k) ที่ 19,500 ดอลลาร์สำหรับปีรวมเป็น 6,000 ดอลลาร์

Dave Rowan ที่ปรึกษาทางการเงินของ Rowan Financial ในเมืองเบธเลเฮม รัฐเพนซิลเวเนีย กล่าวว่า "ในแง่ของการมีส่วนร่วมที่ 'เหมาะสม' นั้นขึ้นอยู่กับตัวแปรหลายอย่าง “บางทีคนที่ยิ่งใหญ่ที่สุดอาจเป็นอายุของคุณ. หากคุณเริ่มออมในวัย 20 ปี โดยทั่วไป 10% ก็เพียงพอแล้วสำหรับการเกษียณอายุที่ดี อย่างไรก็ตาม หากคุณอายุ 50 ปี และเพิ่งเริ่มต้น คุณจะต้องประหยัดมากกว่านั้น"

ยิ่งมากยิ่งดี

มีหลายตัวแปรที่ต้องพิจารณาเมื่อคิดถึงจำนวนเงินในอุดมคติสำหรับการเกษียณอายุ คุณแต่งงานหรือยัง? คู่สมรสของคุณมีงานทำหรือไม่? เท่าไหร่ที่คุณคาดหวังจาก สวัสดิการประกันสังคม?

วัยเกษียณต้องการความสะดวกสบายในระดับหนึ่ง แต่ก็แตกต่างกันไปในแต่ละคน คุณจะใช้เวลาทำสวนที่บ้าน เดินทางไปต่างประเทศ เริ่มต้นธุรกิจใหม่ หรือขี่มอเตอร์ไซค์วิบากหรือไม่?

แล้วก็มีสิ่งไม่รู้ หัวหน้าในหมู่พวกเขาคือคำถามนี้: ปัญหาสุขภาพจะนำไปสู่ค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดหรือไม่?

อย่างไรก็ตาม โดยไม่คำนึงถึงอายุและความคาดหวังของคุณ ที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่ยอมรับว่า 10% ถึง 20% ของเงินเดือนของคุณเป็นจำนวนเงินที่ดีที่จะนำไปสมทบกองทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณ

สำหรับคนที่อยากไปต่อ มีหลายทางเลือกเช่น IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA (ขีดจำกัดของเงินสมทบ IRA สำหรับปีภาษี 2020 และ 2021 คือ $6,000 โดยมีเงินสมทบ $1,000 สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป)

"อัตราการบริจาคในอุดมคติสำหรับการเกษียณอายุนั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ" Mark Hebner จาก Index. กล่าว ที่ปรึกษากองทุนในเออร์ไวน์ แคลิฟอร์เนีย "แต่จุดที่น่าสนใจที่ดีคือ 10% ถึง 15%—มากกว่า 15% ถ้าคุณทำได้ ดังนั้น. ขั้นต่ำเปล่าคือ 10%"

“ถ้าทำได้ คุณควรขยับเข้าใกล้เงินสมทบ 20% ในแผนการเกษียณอายุของคุณ และรักษาจำนวนเงินนั้นไว้เมื่อเงินเดือนของคุณเพิ่มขึ้น” นิโกลัส อาร์. Strain ที่ปรึกษาทางการเงินของ Halbert Hargrove ในลองบีช รัฐแคลิฟอร์เนีย เขาเสริม:

การศึกษาการวางแผนทางการเงินส่วนใหญ่แนะนำว่าเปอร์เซ็นต์การบริจาคที่เหมาะสมที่สุดในการออมเพื่อการเกษียณคือระหว่าง 15% ถึง 20% ของรายได้รวม การบริจาคเหล่านี้สามารถทำเป็นแผน 401 (k) การจับคู่ 401 (k) ที่ได้รับจากนายจ้าง IRA Roth IRA และ / หรือบัญชีที่ต้องเสียภาษี เมื่อรายได้ของคุณเติบโตขึ้น สิ่งสำคัญคือต้องประหยัดต่อไปอีก 15% ถึง 20% เพื่อให้คุณสามารถลงทุนกองทุนและเพิ่มการลงทุนของคุณจนกว่าคุณจะต้องเริ่มแจกจ่ายในการเกษียณอายุ