คำจำกัดความของวิธีการแบบพรีเมียมที่ปรับแล้ว

วิธีการแบบพรีเมียมที่ปรับปรุงคืออะไร?

วิธีพรีเมี่ยมที่ปรับปรุงแล้วเป็นแนวทางที่ใช้โดย ประกันภัย บริษัทคำนวณยอดค้างชำระของลูกค้าที่ตัดสินใจยกเลิกกรมธรรม์ประกันภัยก่อนกำหนด โดยเฉพาะอย่างยิ่ง มันถูกใช้ในการคำนวณ มูลค่าการมอบเงินสด (CSV) ของกรมธรรม์ประกันชีวิต

วิธีการทำงานแบบพรีเมียมที่ปรับปรุงแล้ว

เมื่อผู้ถือกรมธรรม์ชำระเบี้ยประกันตามกรมธรรม์ประกันชีวิต ส่วนหนึ่ง เบี้ยประกัน นำไปใช้ในการออม ส่วนที่เหลือนำไปใช้เป็นทุนสำรอง ทุนสำรองนี้จะนำไปใช้เป็นเงินทุนให้กับ ผลประโยชน์การเสียชีวิต ของกรมธรรม์ซึ่งเป็นจำนวนเงินที่จ่ายให้กับผู้รับผลประโยชน์ของผู้ถือกรมธรรม์เมื่อเสียชีวิต

ในขั้นต้น เบี้ยประกันส่วนใหญ่จะถูกส่งตรงไปยังกองทุนสำรอง แทนที่จะเป็นเงินออม หมายความว่าจำนวนเงินออมสะสมภายในกรมธรรม์จะค่อนข้างต่ำในช่วงต้น ปี.

CSV ดึงมาจากส่วนออมทรัพย์ของกรมธรรม์นั้น ตรงข้ามกับส่วนที่จัดสรรไว้สำหรับการจ่ายผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต โดยทั่วไป มูลค่าการยอมจำนนจะไม่เข้าใกล้ผลประโยชน์การเสียชีวิตของกรมธรรม์ ด้วยเหตุผลนี้ ผู้ถือกรมธรรม์จึงควรพิจารณายกเลิกกรมธรรม์ภายใต้ความยากลำบากทางการเงินที่รุนแรงเท่านั้น หรือเมื่อมั่นใจว่าจะย้ายสินทรัพย์ไปสู่การลงทุนที่เหนือกว่า โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพิจารณาว่าบริษัทประกันภัยมักจะรวมเข้าด้วยกัน ค่าธรรมเนียมการยอมจำนนซึ่งบางครั้งมีจำนวนมากถึง 10% ของ CSV ของแผน ซึ่งจะลดจำนวนเงินที่ได้รับจากการมอบนโยบายอีก

โดยทั่วไป วิธีการนี้จะคำนวณ CSV โดยนำเบี้ยประกันทั้งหมดที่ชำระจนถึงวันที่มอบตัวและหักค่าใช้จ่ายหรือค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่สะสมจนถึงจุดนั้น ในการทำเช่นนั้น บริษัทประกันจะลด CSV ได้สองวิธี ขั้นแรก จะจัดสรรส่วนหนึ่งของต้นทุนที่เกิดขึ้นเพื่อได้มาและให้บริการตามสัญญา จากนั้นจะประเมินค่าธรรมเนียมการเวนคืนซึ่งจะมากขึ้นหากสัญญายอมจำนนในช่วงต้นชีวิต

ตัวอย่างในโลกแห่งความเป็นจริงของวิธีพรีเมียมที่ปรับปรุงแล้ว

วิธีเบี้ยประกันภัยที่ปรับแล้วเป็นสูตรที่ใช้กันมากที่สุดที่บริษัทประกันภัยใช้ในการคำนวณมูลค่าการเวนคืนเงินสดของกรมธรรม์ประกันชีวิต ผู้ให้บริการประกันภัยใช้สูตรนี้ในการพิจารณาการจ่ายเงินเนื่องจากผู้ถือกรมธรรม์ในกรณีที่พวกเขาเลือกที่จะยกเลิกกรมธรรม์ก่อนสิ้นสุดระยะเวลา หากมี

ในการคำนวณมูลค่านี้ ผู้ให้บริการประกันภัยเริ่มโดยพิจารณาจากเบี้ยประกันภัยสุทธิ ซึ่งก็คือ โดยพื้นฐานแล้วผลประโยชน์การเสียชีวิตของกรมธรรม์หารด้วยจำนวนปีที่คาดว่าจะได้รับเบี้ยประกัน จะได้รับเงิน จากนั้นผู้เอาประกันภัยจะลดตัวเลขนี้ด้วยค่าเผื่อค่าใช้จ่ายของกรมธรรม์ซึ่งสะท้อนถึงค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นโดยผู้ประกันตนเพื่อให้ได้มาซึ่งสัญญาประกันภัย ผู้ให้บริการจะหักค่าธรรมเนียมการยอมจำนนซึ่งจะสูงขึ้นหากผู้ถือกรมธรรม์ยกเลิกในปีแรก ๆ ของสัญญา