วิธีปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณโดยไม่มีประวัติเครดิต

คะแนนเครดิต เป็นตัวเลขสามหลักที่วัดว่าคุณมีความรับผิดชอบต่อการจัดการเงินและการชำระหนี้อย่างไร คะแนนเหล่านี้สร้างขึ้นโดยข้อมูลที่มีอยู่ใน .ของคุณ รายงานสินเชื่อจึงมีคะแนนเครดิตตามนั้น อันดับแรก ต้องมี ประวัติเครดิต.

คุณสามารถปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณได้ไหม หากคุณมีประวัติเครดิตที่จำกัดหรือไม่มีเลย? ใช่ คุณทำได้ แต่ก่อนอื่น สิ่งสำคัญคือต้องทำความเข้าใจเล็กน้อยเกี่ยวกับวิธีการให้คะแนนเครดิต

การให้คะแนนเครดิตทำงานอย่างไร

คะแนนเครดิตไม่ได้ปรากฏขึ้นอย่างน่าอัศจรรย์ แต่จะคำนวณโดยใช้สูตรการให้คะแนนเครดิตที่แตกต่างกัน ดิ แบบจำลองคะแนนเครดิต FICO

เป็นผู้ที่ใช้โดย 90% ของผู้ให้กู้ชั้นนำในการตัดสินใจด้านสินเชื่อ VantageScore เป็นอีกรูปแบบการให้คะแนนเครดิต

ทั้งสองรุ่นใช้ข้อมูลที่มีอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเพื่อคำนวณคะแนนเครดิต รายงานเครดิตประกอบด้วยรายละเอียดเกี่ยวกับประวัติทางการเงินที่ผ่านมาของคุณ ซึ่งรวมถึง:

• จำนวนบัญชีเครดิตที่คุณมีในชื่อของคุณ
• ยอดคงเหลือและประวัติการชำระเงินสำหรับบัญชีเหล่านั้น
• สอบถามการสมัครสินเชื่อใหม่
• บันทึกสาธารณะ รวมทั้งคำพิพากษา การล้มละลาย และการดำเนินคดียึดสังหาริมทรัพย์

หากคุณไม่มีประวัติเครดิต อาจมีข้อมูลไม่มากในรายงานเครดิตของคุณ ในทางกลับกันอาจทำให้การคำนวณคะแนนเครดิตทำได้ยาก ให้เป็นไปตาม สำนักคุ้มครองการเงินผู้บริโภคประมาณ 45 ล้านคนอเมริกันเป็น "เครดิตที่มองไม่เห็น" ซึ่งหมายความว่าพวกเขามีประวัติเครดิตไม่เพียงพอที่จะสร้างคะแนน

คะแนนเครดิตของคุณเริ่มต้นที่ไหน?

การไม่มีประวัติเครดิตไม่ได้หมายความว่าคะแนนเครดิตของคุณเริ่มต้นที่ศูนย์ นั่นเป็นเพราะรูปแบบเครดิต FICO และ VantageScore ไม่ได้ต่ำขนาดนั้น คะแนนเครดิตที่ต่ำที่สุดที่คุณสามารถมีได้กับรุ่นใดรุ่นหนึ่งคือ 300 คะแนน 850 เป็นคะแนนสูงสุดที่คุณสามารถทำได้

หากคุณไม่มีประวัติเครดิตเลย แสดงว่าคุณไม่มีคะแนนเครดิต เมื่อคุณเริ่มสร้างและปรับปรุงเครดิต คะแนนของคุณอาจเริ่มต้นที่ 300 และไต่ระดับจากจุดนั้น อะไรที่ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ?

คำตอบสั้น ๆ คือขึ้นอยู่กับรูปแบบการให้คะแนนเครดิต เนื่องจากผู้ให้กู้ใช้คะแนน FICO กันอย่างแพร่หลาย ต่อไปนี้คือรายละเอียดวิธีคำนวณคะแนนเหล่านี้:

• ประวัติการชำระเงิน—ร้อยละสามสิบห้าของคะแนน FICO ของคุณอิงจากประวัติการชำระเงิน โดยการชำระเงินตรงเวลาจะช่วยให้คะแนนและการชำระเงินล่าช้าของคุณส่งผลเสีย
• การใช้เครดิต—ร้อยละสามสิบของคะแนน FICO ของคุณขึ้นอยู่กับการใช้เครดิตซึ่งเป็นจำนวนวงเงินสินเชื่อที่มีอยู่ที่คุณใช้ในเวลาใดก็ตาม
• อายุเครดิต—สิบห้าเปอร์เซ็นต์ของคะแนน FICO ของคุณขึ้นอยู่กับอายุเครดิตของคุณ ซึ่งเป็นระยะเวลาที่คุณใช้เครดิต
• เครดิตผสม—สิบเปอร์เซ็นต์ของคะแนน FICO ของคุณขึ้นอยู่กับประเภทของเครดิตที่คุณใช้ เช่น วงเงินสินเชื่อหมุนเวียนหรือสินเชื่อผ่อนชำระ
• สอบถามข้อมูลเครดิต—สิบเปอร์เซ็นต์ของคะแนน FICO ของคุณขึ้นอยู่กับความถี่ที่คุณสมัครสินเชื่อใหม่ ซึ่งส่งผลให้ a การตรวจสอบเครดิตอย่างหนัก.
  

วิธีที่เร็วที่สุดในการสร้างเครดิต

การปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณเมื่อคุณไม่มีประวัติเครดิตอาจเป็นเรื่องที่ท้าทาย ยังคงมีบางวิธีในการสร้างเครดิตจากพื้นฐาน ซึ่งบางวิธีอาจให้ประโยชน์ได้เร็วกว่าวิธีอื่นๆ หากคุณต้องการสร้างเครดิตอย่างรวดเร็ว ต่อไปนี้คือวิธีที่ดีที่สุดบางประการ

สมัครเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต

ผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต มีสิทธิเรียกเก็บจากบัตรเครดิตของคนอื่น แต่พวกเขาจะไม่รับผิดชอบต่อหนี้ การเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตสามารถช่วยให้คุณย้อนกลับไปดูประวัติเครดิตที่ดีของคนอื่น และเริ่มสร้างเครดิตได้ทันที

บัญชีจะแสดงขึ้นในรายงานเครดิตของคุณเช่นเดียวกับเจ้าของบัญชีเดิม ตราบใดที่พวกเขากำลังฝึกนิสัยด้านเครดิตที่ดี เช่น การจ่ายเงินตรงเวลาและรักษายอดคงเหลือในบัตรให้อยู่ในระดับต่ำ ประวัติบัญชีที่เป็นบวกจะแสดงในรายงานเครดิตของคุณ

สมัครบัตรมีหลักประกันหรือบัตรเครดิตผู้สร้าง

บัตรเครดิตที่มีหลักประกัน ออกแบบมาสำหรับผู้ที่มีเครดิตไม่ดีหรือไม่มีเครดิตเลย โดยทั่วไปบัตรเหล่านี้จะต้องมีการฝากเงินสดเพื่อเปิด ซึ่งเพิ่มเป็นสองเท่าของวงเงินเครดิตของคุณ เมื่อคุณทำการซื้อ วงเงินเครดิตของคุณจะลดลง เมื่อคุณชำระค่าบริการในแต่ละเดือน คุณสามารถเพิ่มเครดิตที่มีอยู่ได้

หากคุณต้องการสร้างเครดิตด้วยบัตรที่มีหลักประกันอย่างรวดเร็ว วิธีที่ง่ายที่สุดคือชำระเงินตรงเวลา โปรดจำไว้ว่าด้วยคะแนนเครดิต FICO ประวัติการชำระเงินมีน้ำหนักมากที่สุด คุณอาจเริ่มเห็นการเคลื่อนไหวในเชิงบวกในคะแนนเครดิตของคุณหลังจากผ่านไปเพียงไม่กี่เดือน หากคุณชำระเงินตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอ

ลองใช้บัตรเครดิตของร้านค้า

บัตรเครดิตของร้านค้าส่วนใหญ่ให้สิทธิ์ในการเรียกเก็บเฉพาะที่ร้านค้าที่ออกบัตรและแบรนด์หรือพันธมิตรและที่ทำงาน เช่นเดียวกับบัตรเครดิตอื่น ๆ แม้ว่าอาจจะได้รับการอนุมัติได้ง่ายกว่าเมื่อเทียบกับเครดิตแบบเดิม บัตร บางคนอาจเสนอรางวัลสำหรับการซื้อ

อย่างไรก็ตามสิ่งที่คุณต้องระวังคือ อัตราร้อยละต่อปี (APR) และวงเงินสินเชื่อ เนื่องจากบัตรเครดิตของร้านค้าอาจมีข้อกำหนดด้านเครดิตที่ต่ำกว่าสำหรับการอนุมัติ พวกเขาจึงอาจเรียกเก็บเงินที่สูงกว่า APR ซึ่งหมายความว่าการมียอดคงเหลือในการ์ดเหล่านี้ทุกเดือนอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้น เงิน. และวงเงินเครดิตต่ำหมายความว่าคุณสามารถใช้บัตรของคุณได้สูงสุดอย่างรวดเร็วซึ่งนำไปสู่ค่าที่สูงขึ้น อัตราส่วนการใช้สินเชื่อซึ่งสามารถลดคะแนนเครดิตของคุณได้

รับเครดิตสำหรับการเช่าและชำระค่าสาธารณูปโภค

เช่าและ ค่าสาธารณูปโภคจะไม่นับรวมในคะแนนเครดิตของคุณโดยอัตโนมัติ การคำนวณ แต่มีบริการที่สามารถช่วยให้คุณรวมเข้าด้วยกัน ช่วยให้คุณสร้างเครดิตได้เร็วยิ่งขึ้น ตัวอย่างเช่น Experian Boost เป็นบริการฟรีที่ช่วยให้คุณเพิ่มคะแนนเครดิตได้โดยการรายงานการชำระเงินค่าสาธารณูปโภค โทรศัพท์ และบริการสตรีม จากข้อมูลของ Experian ผู้ใช้โดยเฉลี่ยพบว่าคะแนนเครดิต FICO 8 ของพวกเขาเพิ่มขึ้นเป็น 13 คะแนน

บริการนี้อาจคุ้มค่าที่จะพิจารณาหากคุณไม่มีบัตรเครดิตหรือเงินกู้ยืมในชื่อของคุณในขณะนี้ เพียงจำไว้ว่าการเปลี่ยนแปลงคะแนนเครดิตที่เกี่ยวข้องกับ Experian Boost จะมีผลเฉพาะในคะแนน FICO 8 ของคุณเท่านั้น เนื่องจากมีหลายเวอร์ชันที่ผู้ให้กู้สามารถใช้ FICO เพื่อประเมินเครดิตได้ หากผู้ให้กู้กำลังตรวจสอบอย่างอื่นที่ไม่ใช่ FICO 8 เมื่อคุณสมัครสินเชื่อ คุณอาจไม่เห็นประโยชน์มากนักจากการรายงานการชำระเงินเหล่านี้ในเครดิตของคุณ ประวัติศาสตร์.

บรรทัดล่าง

การปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณเมื่อคุณไม่มีประวัติเครดิตอาจไม่ใช่เรื่องง่าย แต่ก็คุ้มค่าที่จะทุ่มเท ยิ่งคะแนนเครดิตของคุณสูงขึ้น การขอสินเชื่อใหม่หรือวงเงินสินเชื่ออาจทำได้ง่ายขึ้น คะแนนเครดิตที่สูงขึ้นสามารถแปลเป็นอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง ประหยัดเงินเมื่อคุณยืม การทำตามขั้นตอนในการเปิดบัตรที่มีหลักประกันหรือบัตรขายปลีก รวมถึงการเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตเป็นเพียงวิธีการบางส่วนที่คุณสามารถสร้างเครดิตได้อย่างรวดเร็ว