ยอดคงเหลือใน Escrow ของคุณมีอะไรบ้าง และคุณจะติดตามได้อย่างไร

โดยทั่วไปการจำนองประกอบด้วยสี่ส่วน: เงินต้น ดอกเบี้ย ภาษีและการประกันภัย รวมกันเรียกว่า ปิติ และทำการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณ เนื่องจากโดยทั่วไปแล้วจะมีการจ่ายภาษีและประกันทุกปีหรือทุกๆ ครึ่งปี ดังนั้นจึงมักจะ อยู่ในสัญญา โดยผู้ให้กู้หรือบริษัทอื่นที่ให้บริการเงินกู้ คุณชำระยอดคงเหลือเอสโครว์ของคุณทุกเดือนด้วยการชำระเงินปกติ และภาษีและการประกันของคุณจะถูกชำระโดยอัตโนมัติจากบัญชีนั้นเมื่อถึงกำหนดชำระ

ยอดคงเหลือ Escrow คืออะไร?

หากการจำนองของคุณเป็นแบบประกัน การชำระเงินรายเดือนของคุณจะถูกแบ่งออกเป็นสามส่วน สองส่วนมุ่งสู่ อาจารย์ใหญ่ และดอกเบี้ยตามเงินกู้ของคุณ ตารางค่าตัดจำหน่าย. ในขั้นต้น การชำระเงินรายเดือนส่วนใหญ่ของคุณครอบคลุมดอกเบี้ย เมื่อเวลาผ่านไป เงินต้นของคุณจะมากขึ้น

ส่วนที่สามของการชำระเงินของคุณจะเข้าสู่ยอดคงเหลือเอสโครว์ของคุณ ในการจำนองจำนวนมาก กองทุนจะถูกเก็บไว้ในเอสโครว์เพื่อชำระภาษีทรัพย์สินและประกันเจ้าของบ้าน เมื่อภาษีหรือประกันของคุณถึงกำหนดชำระ บริษัทที่ให้บริการเงินกู้จะนำเงินออกจากยอดเอสโครว์ของคุณเพื่อชำระค่าใช้จ่ายเหล่านั้น

การจำนองทั้งหมดไม่จำเป็นต้องมีบัญชีเอสโครว์

ธนาคารบางแห่งไม่ต้องการให้คุณฝากเงินสำหรับภาษีและการประกันภัย สินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA) ต้องมีบัญชีเอสโครว์ สิ่งนี้ช่วยปกป้องการลงทุนของธนาคารในทรัพย์สินของคุณโดยทำให้แน่ใจว่าภาษีและการประกันภัยได้รับชำระแล้ว

คุณสามารถเก็บภาษีและประกันของคุณได้แม้ว่าผู้ให้กู้ของคุณจะไม่ต้องการมันก็ตาม ซึ่งอาจช่วยลดความยุ่งยากในการจัดทำงบประมาณสำหรับค่าใช้จ่ายเหล่านี้

ฉันสามารถเข้าถึงเงินในยอดคงเหลือ Escrow ของฉันได้หรือไม่

โดยทั่วไป คุณไม่สามารถเข้าถึงเงินในยอดคงเหลือเอสโครว์ของคุณได้—เงินนั้นถือโดยผู้ให้กู้หรือบริษัทที่ให้บริการสินเชื่อในนามของคุณ ในกรณีส่วนใหญ่ธนาคาร ไม่จ่ายดอกเบี้ย ในยอดคงเหลือเอสโครว์ของคุณ ยอดรวมที่ถืออยู่ในบัญชีเอสโครว์ของคุณจะรวมอยู่ในใบแจ้งยอดสินเชื่อรายเดือนหรือข้อมูลบัญชีออนไลน์ของคุณ

การวิเคราะห์ Escrow เป็นระยะ

รัฐบาลสหรัฐกำหนดให้ผู้ให้กู้ วิเคราะห์สม่ำเสมอ จำนวนเงินในบัญชีเอสโครว์ของคุณ แม้ว่าผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะทำเช่นนี้ทุกปี พวกเขาอาจวิเคราะห์บัญชีของคุณบ่อยขึ้นหากจำนวนเงินที่คุณค้างชำระสำหรับภาษีและการประกันภัยเปลี่ยนแปลงไป

ในระหว่างการวิเคราะห์เอสโครว์ ผู้ให้กู้จะคำนวณจำนวนเงินที่จะถึงกำหนดชำระภาษีทรัพย์สินและการประกันภัยเจ้าของบ้านในปีหน้า ตัวอย่างเช่น สมมติว่าปีหน้ามีลักษณะดังนี้:

• มกราคม — $2,500 ในภาษีทรัพย์สินรายปี
• เมษายน — $1,000 สำหรับการประกันอันตราย
• กรกฎาคม — $2,500 สำหรับภาษีทรัพย์สินในช่วงครึ่งหลัง

ด้วยค่าใช้จ่ายรายปีที่คาดว่าจะถึง 6,000 ดอลลาร์ ผู้ให้กู้จะหารด้วย 12 เพื่อรับการชำระเงินรายเดือน 500 ดอลลาร์ไปยังบัญชีเอสโครว์ของคุณ กฎระเบียบของรัฐบาลยังอนุญาตให้บริษัทเอสโครว์รักษาจำนวนเงินพิเศษในบัญชีของคุณเพื่อรองรับในกรณีที่มีการชำระเงินที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้น ดังนั้น การชำระเงินรายเดือนของคุณอาจมากกว่าค่าใช้จ่ายทั้งหมดหารด้วย 12 เล็กน้อย ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับยอดคงเหลือเอสโครว์ของคุณ

เมื่อผู้ให้กู้ของคุณทำการวิเคราะห์เอสโครว์ พวกเขาจะส่งใบแจ้งยอดให้คุณทางไปรษณีย์หรือในบัญชีออนไลน์ของคุณ ใบแจ้งยอดนี้จะให้รายละเอียดผลลัพธ์ของการวิเคราะห์เอสโครว์และจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนใหม่ของคุณ

บรรทัดล่าง

ยอดเอสโครว์ของคุณคือจำนวนเงินที่ถือไว้สำหรับคุณในบัญชีเอสโครว์ของคุณ (เรียกอีกอย่างว่าบัญชีอายัดในบางพื้นที่ของประเทศ) คุณชำระเงินเข้าบัญชีเอสโครว์ของคุณทุกเดือนโดยเป็นส่วนหนึ่งของการชำระเงินจำนองปกติของคุณ ผู้ให้กู้บางรายไม่ต้องการบัญชีเอสโครว์ แม้ว่าผู้ให้กู้ของคุณจะไม่ต้องการมัน แต่หลายคนชอบที่จะมีบัญชีเอสโครว์เพราะจะทำให้การจัดทำงบประมาณสำหรับค่าใช้จ่ายเหล่านี้ง่ายขึ้น