บัญชีซีดีทำงานอย่างไร

หากคุณกำลังวางแผนที่จะทำการซื้อครั้งใหญ่ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้าและมีเงินอยู่ในมือในตอนนี้ คุณอาจพิจารณานำมันไปไว้ใน หนังสือรับรองการฝากเงิน (ซีดี). ซีดีถือได้ว่าเป็นบัญชีออมทรัพย์ที่ประกันโดยรัฐบาลกลาง แต่มีความแตกต่างที่สำคัญบางประการ เมื่อใช้ซีดี คุณตกลงที่จะฝากเงินไว้ในบัญชีเป็นระยะเวลาหนึ่ง ซึ่งอาจอยู่ในช่วงไม่กี่เดือนถึงหลายปี ในการแลกเปลี่ยน ธนาคารหรือสหภาพเครดิตที่ออกซีดีของคุณจะจ่ายเงินคืนให้คุณโดยรับประกัน ซึ่งโดยทั่วไปจะสูงกว่าที่คุณได้รับจากบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป ในบทความนี้ เราจะอธิบายวิธีการทำงานของซีดีและวิธีทำให้ซีดีทำงานแทนคุณ

ก่อนที่คุณจะเปิดบัญชีซีดีของคุณ

บัตรเงินฝากเป็นผลิตภัณฑ์การลงทุนที่ค่อนข้างง่ายและการซื้อเป็นกระบวนการที่ค่อนข้างตรงไปตรงมา อย่างไรก็ตาม มีบางสิ่งที่สำคัญที่ต้องพิจารณา

1. ตัดสินใจว่าคุณต้องการลงทุนมากแค่ไหน

ก่อนอื่น คุณควรพิจารณาจำนวนเงินที่คุณสามารถลงทุนในซีดี นี่เป็นสิ่งสำคัญเพราะซีดีไม่มากนัก ของเหลวนั่นคือ คุณไม่สามารถนำเงินออกมาได้อย่างง่ายดายหากต้องการใช้ในกรณีฉุกเฉิน ด้วยเหตุนี้ คุณจึงควรใส่เงินลงในซีดีที่คุณค่อนข้างแน่ใจว่าจะไม่ต้องการใช้ก่อนที่ซีดีจะครบกำหนด ซีดีมีบทลงโทษสำหรับการถอนเงินก่อนกำหนด (เพิ่มเติมจากด้านล่าง) ซึ่งทำให้เป็นทางเลือกที่ไม่ดีสำหรับการออมฉุกเฉินหรือเงินอื่นๆ ที่คุณอาจต้องการโดยแจ้งให้ทราบทันที

2. กำหนดประเภทซีดีที่คุณต้องการ

แทบทุกธนาคารและสหภาพเครดิตในสหรัฐฯ มีหนังสือรับรองการฝากเงินอย่างน้อยหนึ่งฉบับ และหลายแห่งมีบัตรหลายประเภท ธนาคารอิฐและปูนในพื้นที่ของคุณไม่เพียงเป็นแหล่งที่มีศักยภาพสำหรับซีดีของคุณเท่านั้น แต่ทุกธนาคารหรือ เครดิตยูเนี่ยนในชุมชนของคุณ ตลอดจนทุกธนาคารที่รับลูกค้าทั่วประเทศผ่านช่องทาง อินเทอร์เน็ต. การจัดอันดับของ Investopedia ที่อัปเดตเป็นประจำของ อัตราซีดีของธนาคารที่ดีที่สุดตัวอย่างเช่น ติดตามธนาคารประมาณ 200 แห่งที่ให้บริการซีดี

มีข้อควรพิจารณาหลักสามประการในการเลือกซีดี อย่างแรกคือคำที่คุณต้องการเก็บไว้ กล่าวอีกนัยหนึ่งคือ คุณเต็มใจทิ้งเงินไว้ในซีดีนานแค่ไหน ก่อนที่คุณจะสามารถเรียกมันได้อีก เงื่อนไขซีดีมีตั้งแต่สองสามเดือนถึงสองสาม (หรือหลายปี) หากคุณไม่แน่ใจว่าจะต้องการเงินคืนเมื่อใด คุณควรระมัดระวังตัวให้ดี คุณสามารถเลือกซีดีที่มีระยะเวลาสั้นได้เสมอ แล้วนำเงินไปลงทุนในซีดีอื่นหลังจากที่ครบกำหนด

อัตราดอกเบี้ยเป็นอีกหนึ่งข้อพิจารณา ระยะเวลาที่ยาวขึ้นโดยทั่วไปหมายถึงอัตราที่สูงขึ้น แต่ช่วงของอัตราซีดีอาจแตกต่างกันอย่างมากจากสถาบันการเงินแห่งหนึ่งไปยังอีกแห่งหนึ่ง ซีดีที่จ่ายสูงสุดในประเทศสามารถจ่ายได้สามถึงห้าเท่าของอัตราเฉลี่ยของประเทศ ดังนั้นจึงควรเลือกซื้อสินค้ารอบๆ

สุดท้าย ให้พิจารณาว่าซีดีแบบมาตรฐานหรือแบบพิเศษจะดีที่สุดสำหรับคุณหรือไม่ ซีดีมาตรฐานจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดและเรียกเก็บค่าปรับสำหรับการถอนเงินก่อนกำหนด มีประเภทอื่นๆ ที่จ่ายอัตราดอกเบี้ยผันแปรหรือที่ยืดหยุ่นกว่า เช่น ซีดีของเหลว. โดยทั่วไป คุณจะต้องจ่ายเพิ่มสำหรับความยืดหยุ่นนั้นผ่านอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

หลังจากที่คุณเปิดบัญชีซีดีของคุณแล้ว

สมมติว่าคุณซื้อซีดีที่คุณเลือก แล้วไง?

1. พยายามทิ้งเงินไว้ตามลำพัง

มาถึงเรื่องง่ายๆ (ที่อาจเป็นไปได้) นั่นคือ ปล่อยให้เงินของคุณอยู่คนเดียว เมื่อคุณลงชื่อสมัครใช้ซีดีแล้ว ธนาคารหรือสหภาพเครดิตของคุณจะให้คำแนะนำเกี่ยวกับวิธีการโอนเงินไปยังบัญชีใหม่ เมื่อคุณทำเสร็จแล้ว ให้พยายามต่อต้านสิ่งล่อใจให้ถอนเงินก่อนที่ซีดีของคุณจะครบกำหนด เว้นแต่คุณจะเผชิญเหตุฉุกเฉินจริงๆ

บทลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนดในซีดีทั่วไปอาจมีค่าปรับ ในบางกรณีอาจเกินดอกเบี้ยที่คุณได้รับ ดังนั้นคุณอาจสูญเสียเงินบางส่วนที่คุณลงทุนไปตั้งแต่แรก

2. วางแผนเมื่อซีดีของคุณโต

เมื่อซีดีของคุณสิ้นสุดระยะเวลา คุณจะต้องตัดสินใจบางอย่าง โดยปกติ คุณจะมีสามตัวเลือก:

• พลิกแผ่นซีดีลงในซีดีใหม่ที่ธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน คุณสามารถเลือกซีดีที่มีคำศัพท์เดียวกันหรือแตกต่างกันได้
• โอนเงินเข้าบัญชีอื่นที่ธนาคารนั้น ตัวเลือกของคุณอาจรวมถึงบัญชีออมทรัพย์ เช็ค หรือตลาดเงิน
• ถอนเงินที่ได้รับ คุณสามารถขอให้สถาบันการเงินที่ถือซีดีของคุณโอนเงินไปยังบัญชีที่สถาบันอื่น หรือส่งเช็คให้คุณทางไปรษณีย์เพื่อฝากเงินด้วยตนเอง

หากคุณไม่ได้ให้คำแนะนำใดๆ ก่อนถึงกำหนดของธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน โดยปกติแล้วจะรวมรายได้จากซีดีของคุณเป็นซีดีใหม่ที่มีระยะเวลาเดียวกัน หากไม่ใช่ความตั้งใจของคุณ การไม่ทำตามกำหนดเวลาอาจหมายถึงการขังตัวเองไว้ในซีดีด้วยอัตราที่ต่ำกว่าพาร์ หรือจ่ายค่าปรับสำหรับการถอนเงินก่อนกำหนดเพื่อเอาเงินออก

บรรทัดล่าง

หนังสือรับรองการฝากเงิน (ซีดี) ทำงานแตกต่างจากบัญชีประเภทอื่นที่ธนาคารและสหภาพเครดิตเสนอให้ โดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น แต่ยังต้องการให้คุณฝากเงินไว้ตามระยะเวลาที่ตกลงกันไว้ มิฉะนั้น คุณจะต้องเสียค่าปรับสำหรับการถอนเงินก่อนกำหนด