มีข้อกำหนดเกี่ยวกับซีดีกี่ฉบับ?

เมื่อคุณกำลังมองหา หนังสือรับรองการฝากเงิน (ซีดี)คุณจะเห็นว่าธนาคารและสหภาพเครดิตหลายแห่งเสนอให้โดยมีระยะเวลาต่างกันออกไป หรือ ครบกำหนด. ผู้ให้บริการแต่ละรายสามารถกำหนดเงื่อนไขของตนเองได้ เช่นเดียวกับอัตราดอกเบี้ยของตนเอง และผู้ให้บริการก็มีความแตกต่างกันในเรื่องนี้ อย่างไรก็ตาม ระยะสองสามช่วงได้กลายเป็นมาตรฐานอย่างเป็นธรรม ในบทความนี้ เราจะมาดูคำศัพท์เกี่ยวกับซีดีที่พบบ่อยที่สุดและอธิบายวิธีสร้าง a บันไดซีดี การใช้ซีดีของเงื่อนไขที่เซเพื่อป้องกันการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย

ทำความเข้าใจข้อกำหนดของซีดี

เมื่อคุณนำซีดีออก แสดงว่าคุณยินยอมที่จะทิ้งเงินไว้ในนั้นเป็นระยะเวลาหนึ่ง ซึ่งเรียกว่าระยะเวลาของซีดี ในการแลกเปลี่ยน ธนาคารหรือสหภาพเครดิตที่ออกซีดีของคุณจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยให้กับเงินของคุณ ซึ่งโดยทั่วไปจะสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ประเภทอื่น ข้อเสียคือเงินของคุณไม่ใช่

ของเหลว. หากคุณต้องการนำออกก่อนสิ้นสุดระยะเวลาของซีดี คุณจะต้องจ่ายค่าปรับจำนวนมาก

ผู้ให้บริการซีดีแต่ละรายสามารถกำหนดเงื่อนไขของตนเองได้ฟรี เงื่อนไขซีดีส่วนใหญ่มีตั้งแต่สามเดือนถึงห้าปี แม้ว่าจะมีซีดีที่มีระยะเวลาน้อยกว่าสามเดือนหรือ 10 ปีขึ้นไปก็ตาม เหล่านี้มีความยาวมาตรฐานพอสมควร:

• สามเดือน
• หกเดือน
• หนึ่งปี
• สองปี
• สามปี
• ห้าปี

เมื่อตัดสินใจว่าจะเลือกซีดีตัวไหน คำศัพท์เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องพิจารณา หากคุณกำลังประหยัดเงินในซีดีโดยคาดว่าจะมีการซื้อครั้งใหญ่ในอนาคต หรือเพื่อเป้าหมายหรือโครงการเฉพาะ ซึ่งสามารถช่วยให้คุณกำหนดระยะเวลาสูงสุดของซีดีได้ ในทางตรงกันข้าม หากคุณเพียงแค่เอาเงินสดออกไปโดยที่คุณไม่ได้มีวัตถุประสงค์เฉพาะ คุณอาจเลือกใช้ระยะยาวเพื่อเพิ่มอัตราดอกเบี้ยให้สูงสุด

นอกเหนือไปจากข้อกำหนดทั่วไปแล้ว คุณอาจเห็นซีดีบางแผ่นที่มีความยาวคำศัพท์ไม่ปกติ อันที่จริง อัตราซีดีที่ดีที่สุดบางส่วนอาจเป็นแบบมีเงื่อนไข เช่น 5 เดือน 17 เดือน หรือ 21 เดือน นั่นอาจเป็นความโดดเด่นจากการแข่งขัน เพื่อให้ตรงกับวันเกิดที่ธนาคารกำลังฉลอง หรือด้วยเหตุผลอื่นๆ อีกหลายประการ ดังนั้น เมื่อมองข้ามเงื่อนไขทั่วไป บางครั้งคุณอาจพบโอกาสที่จ่ายดีกว่า

โดยทั่วไป ยิ่งซีดีของคุณมีระยะเวลานานเท่าใด อัตราดอกเบี้ยของซีดีก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น ดังนั้น คุณจะมีรายได้มากขึ้นด้วยซีดีอายุ 5 ปี มากกว่าซีดีอายุ 1 ปี เป็นต้น อย่างไรก็ตาม ยิ่งระยะยาว ยิ่งมีความเสี่ยงที่คุณจะพลาดหากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น วิธีหนึ่งในการป้องกันตัวเองคือสร้างบันไดซีดี มันจะช่วยให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยสูงของซีดีระยะยาวจากการลงทุนของคุณในขณะเดียวกันก็ให้คุณเข้าถึงเงินบางส่วนของคุณเป็นประจำ

สร้างบันไดซีดี

มีข้อควรพิจารณาหลักสองประการในการเลือกคำศัพท์ซีดี หนึ่งคือระยะเวลาที่คุณยินดีจะไปโดยไม่ต้องเข้าถึงเงินของคุณ อีกอันคืออัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน หากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า และเงินของคุณถูกขังอยู่ในซีดีที่มีระยะเวลาค่อนข้างยาว คุณอาจพลาดผลตอบแทนที่สูงขึ้น นอกจากนี้ เงินของคุณอาจสูญเสียกำลังซื้อเนื่องจาก เงินเฟ้อ. น่าเสียดายที่อัตราดอกเบี้ยนั้นคาดเดาได้ยาก

เป็นไปได้ที่จะลดความเสี่ยงทั้งสองนี้โดยการสร้างบันไดซีดี บันไดช่วยให้คุณเข้าถึงอัตราที่สูงขึ้นที่เสนอโดย ซีดีห้าปีแต่ด้วยการบิดที่ส่วนหนึ่งของเงินของคุณจะสามารถใช้ได้ทุกปี มากกว่าทุกๆ ห้าปี นี่คือตัวอย่างวิธีการทำ:

• ใช้จำนวนเงินที่คุณต้องการลงทุนในซีดีแล้วหารด้วยห้า
• ใส่หนึ่งในห้าของเงินทุนลงใน a ซีดีหนึ่งปี, อีกห้าเป็น a ซีดีสองปีอีกอันเป็น ซีดีสามปีและที่เหลือเป็นซีดีอายุสี่และห้าปี สมมติว่าคุณมีเงิน 25,000 เหรียญสหรัฐ ซึ่งจะทำให้คุณมีซีดีห้าเล่มที่มีเงื่อนไขต่างกัน โดยแต่ละแผ่นมีมูลค่า 5,000 ดอลลาร์
• เมื่อซีดีแผ่นแรกครบกำหนดในหนึ่งปี คุณจะนำเงินที่ได้ไปเปิดซีดีใหม่ที่มีอายุ 5 ปี
• อีกหนึ่งปีต่อมา ซีดีเริ่มต้นสองปีของคุณจะครบกำหนด และคุณจะต้องนำเงินเหล่านั้นไปลงทุนในซีดีอีกห้าปี
• คุณยังคงทำเช่นนี้ทุกปีโดยที่ซีดีจะครบกำหนด

ในที่สุด คุณจะมีผลงานของซีดีห้าแผ่นทั้งหมดที่ทำรายได้ห้าปี APYsแต่ด้วยหนึ่งในนั้นที่ครบกำหนดทุกๆ 12 เดือน—ทำให้เงินของคุณเข้าถึงได้ง่ายกว่าถ้าเงินทั้งหมดถูกล็อคไว้เป็นเวลาห้าปีเต็ม คุณสามารถทำให้มันเข้าถึงได้ง่ายขึ้นโดยการเพิ่มซีดีสามหรือหกเดือนลงในมิกซ์

บรรทัดล่าง

ซีดีมีจำหน่ายในเงื่อนไขต่างๆ โดยส่วนใหญ่จะใช้เวลาสามเดือนถึงห้าปี ยิ่งระยะเวลานานเท่าใด อัตราดอกเบี้ยที่ซีดีของคุณจะได้รับก็จะยิ่งสูงขึ้น แต่ยิ่งคุณมีโอกาสสูญเสียมากเท่านั้น หากคุณต้องการนำเงินออกก่อนกำหนด หากคุณกำลังมองหาการป้องกันความเสี่ยงจากการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย และต้องการเข้าถึงส่วนหนึ่งของเงินของคุณทุกปี (หรือเร็วกว่านั้น) คุณสามารถสร้างบันไดด้วยซีดีที่มีเงื่อนไขต่างกัน