ย้อนกลับความท้าทายด้านสินเชื่อที่อยู่อาศัยเมื่ออยู่ในสถานพยาบาล

อา จำนองย้อนกลับ สามารถอนุญาตให้เจ้าของบ้านแตะส่วนของทุนในบ้านของตนในขณะที่ยังอาศัยอยู่ในนั้น เงินกู้ไม่จำเป็นต้องชำระคืนจนกว่าจะมีสามสิ่งที่สามารถกระตุ้นการจำนองย้อนกลับได้ เหตุการณ์ครบกำหนด: ผู้กู้ขายบ้าน ผู้กู้เสียชีวิต หรือผู้กู้ย้ายออกตามจำนวนเดือนที่กำหนด สองข้อแรกค่อนข้างชัดเจน แต่ข้อที่สามอาจเป็นสาเหตุของความสับสนได้ บทความนี้อธิบายสิ่งที่เกิดขึ้นกับการจำนองย้อนกลับเมื่อผู้กู้ย้ายออกไปอยู่ในสถานดูแล

โปรดทราบว่าบทความนี้ครอบคลุมกฎสำหรับผู้ประกันตนของรัฐบาลกลาง การจำนองการแปลงส่วนของบ้าน (HECMs), ประเภทที่พบบ่อยที่สุดของการจำนองย้อนกลับ หากคุณมี การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์ (เรียกอีกอย่างว่าจำนองย้อนกลับจัมโบ้) หรือ จำนองย้อนกลับวัตถุประสงค์เดียวให้ตรวจทานการพิมพ์ที่ดีในเอกสารเงินกู้ของคุณอย่างละเอียดเพื่อดูว่า—และหากเป็นเช่นนั้น การขาดงานนานเท่าใด—จะทำให้เกิดเหตุการณ์ที่ครบกำหนดสำหรับเงินกู้ของคุณโดยเฉพาะ

เมื่อผู้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยกลับเป็นโสด

บุคคลคนเดียวที่มีการจำนองย้อนกลับที่อาศัยอยู่ตามลำพังมักจะต้องชำระคืนเงินกู้หากพวกเขาไม่ได้อาศัยอยู่ในบ้านเป็นที่พำนักหลักของพวกเขาเป็นเวลานานกว่า 12 เดือนติดต่อกัน ตัวอย่างเช่น คนที่ไปสถานบำบัดฟื้นฟูสักสองสามเดือน—แต่จากนั้นก็กลับบ้าน—สามารถจำนองย้อนหลังได้ อย่างไรก็ตาม หากพวกเขาย้ายเข้าในวงเงินสินเชื่อและอยู่เหนือกำหนดเวลา 12 เดือนดังกล่าว พวกเขาจะถูกพิจารณาให้ย้ายออกอย่างถาวรและต้องชำระคืนเงินกู้

กฎเกณฑ์จะแตกต่างออกไปหากผู้กู้โสดและมีผู้กู้ร่วมและ/หรือหากผู้กู้แต่งงานแล้ว

เมื่อมีผู้กู้ร่วมในการจำนอง

การจำนองย้อนกลับสามารถมีผู้กู้ได้มากกว่าหนึ่งราย ผู้กู้ร่วม อาจเป็นคู่สมรส (ดูหัวข้อถัดไป) หรือบุคคลอื่น

ไม่ว่าความสัมพันธ์ของพวกเขาจะเป็นอย่างไร ถ้ามีผู้กู้ร่วมในการจำนอง บุคคลนั้นก็สามารถอยู่ในบ้านและ ดำเนินการเก็บเงินจากการจำนองต่อไปหลังจากที่ผู้กู้ร่วมเสียชีวิตหรือย้ายเข้าสถานพยาบาลเป็นเวลา 12 เดือนหรือ อีกต่อไป การจำนองจะครบกำหนดก็ต่อเมื่อผู้กู้คนที่สองเสียชีวิตหรือย้ายออก

เมื่อผู้กู้จำนองย้อนกลับแต่งงาน

สำหรับวัตถุประสงค์ของการจำนองย้อนกลับ คู่สมรสแบ่งออกเป็นสามประเภท:

คู่สมรสกู้ร่วม—หากคู่สมรสมีรายชื่อเป็นผู้กู้ร่วมในเงินกู้ พวกเขาสามารถอยู่ในบ้านและดำเนินการเรียกเก็บเงินจากการจำนองย้อนกลับต่อไปได้ กฎเหล่านี้เป็นกฎเดียวกันกับที่ใช้ในกรณีที่ผู้กู้ร่วมไม่ใช่คู่สมรสของผู้กู้รายอื่น
คู่สมรสที่มีสิทธิ์ไม่กู้ยืม—หากคู่สมรสอายุน้อยกว่า 62 ปีเมื่อคู่สมรสของพวกเขาทำการจำนองย้อนกลับ พวกเขาไม่มีคุณสมบัติที่จะเป็นผู้กู้ร่วมในเงินกู้ อย่างไรก็ตาม สำหรับการจำนองย้อนกลับที่ออกหลังจากเดือนส.ค. วันที่ 4 พ.ย. 2557 สามารถระบุในเอกสารเงินกู้เป็นคู่สมรสที่ไม่กู้ยืมได้ หากเป็นเช่นนั้น และหากมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์อื่น พวกเขาสามารถอยู่ในบ้านได้หลังจากที่คู่สมรสอีกคนย้ายออกไปนานกว่า 12 เดือน

ข้อกำหนดอื่น ๆ คือ:

• เงินกู้ไม่สามารถผิดนัดได้ด้วยเหตุผลเช่นความล้มเหลวในการชำระภาษีทรัพย์สินหรือเบี้ยประกัน
• คู่สมรสที่ไม่กู้ยืมจะต้องสมรสตามกฎหมายกับคู่สมรสที่ยืมเมื่อการจำนองปิดและยังคงแต่งงานกับพวกเขาตามกฎหมาย
• ในกรณีที่คู่สามีภรรยาถูกห้ามโดยกฎหมายให้แต่งงานตามเพศเมื่อการจำนองปิดลง หุ้นส่วนที่ไม่กู้ยืมอาจมีสิทธิ์หากพวกเขาอยู่ใน "ผูกสัมพันธ์" กับผู้กู้ในขณะที่ปิดจำนองและได้สมรสกันตามกฎหมายในภายหลัง ("ก่อนที่ผู้กู้จะเสียชีวิต" คือสิ่งที่ ภาษาพูด) และ "ยังคงแต่งงานกับผู้ยืม HECM ในสถานการณ์ที่ผู้ยืม HECM อาศัยอยู่ในสถาบันสุขภาพมากกว่าสิบสอง เดือนติดต่อกัน”
• คู่สมรสที่ไม่ต้องกู้ยืมจะต้องอาศัยอยู่ในทรัพย์สินเมื่อปิดการจำนองและจะต้องยังคงเป็นที่อยู่อาศัยหลักของพวกเขา

คู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์ให้ยืม—คู่สมรสที่ไม่ผ่านเกณฑ์ที่ถือว่า "มีสิทธิ์" ไม่สามารถอยู่ในบ้านได้หาก คู่สมรสจะย้ายออกไปเป็นเวลานานกว่า 12 เดือน เว้นแต่พวกเขาจะสามารถตกลงกับ .ได้ ผู้ให้กู้ เมื่อถึงจุดนั้นการจำนองย้อนกลับจะครบกำหนด สมาชิกในครอบครัวคนอื่นๆ หรือใครก็ตามที่อาจอาศัยอยู่ในบ้านก็ต้องย้ายออกในสถานการณ์นั้นด้วย มิฉะนั้นจะต้องซื้อบ้านและชำระค่าจำนอง

สินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับและสิทธิ์ Medicaid

ชาวอเมริกันจำนวนมากใช้ เมดิแคร์ เพื่อจ่ายค่าบ้านพักคนชราหรือค่ารักษาพยาบาลระยะยาวอื่นๆ (Medicare ให้ความคุ้มครองเฉพาะในสถานการณ์ที่ จำกัด มากเท่านั้น)

Medicaid มีรายได้และข้อจำกัดด้านทรัพย์สินที่เข้มงวด ซึ่งอาจแตกต่างกันไปตามแต่ละรัฐ การชำระเงินจากการจำนองย้อนกลับไม่ถือเป็นรายได้ แม้ว่าพวกเขาอาจถือเป็นสินทรัพย์หากพวกเขาไม่ได้ใช้

บ้านของผู้สมัคร Medicaid เป็นทรัพย์สินที่ได้รับการยกเว้น (หรือ "นับไม่ได้") จนถึงขีดจำกัดที่แน่นอน (โดยทั่วไปคือ 636,000 ดอลลาร์หรือ 955,000 ดอลลาร์ในตราสารทุน ขึ้นอยู่กับรัฐ) หากบุคคลเพียงคนเดียวที่มีการจำนองย้อนกลับเข้าสถานพยาบาลเป็นเวลา 12 เดือนติดต่อกันขึ้นไป พวกเขา (หรือทายาทของพวกเขา) จะต้องขายบ้านและชำระค่าจำนองย้อนกลับ หากมีเงินเหลือก็จะกลายเป็นสินทรัพย์ที่ไม่ได้รับการยกเว้นและนับรวมกับสิทธิ์ใน Medicaid จากนั้นพวกเขาจะต้องใช้เงินนั้นเพื่อจ่ายค่าดูแลตนเองเพื่อให้มีคุณสมบัติเหมาะสมอีกครั้ง

ในกรณีของคู่สมรส คนที่เหลืออยู่ในบ้านจะเรียกว่า "คู่สมรสของชุมชน" คู่สมรสในชุมชนสามารถอยู่บ้านได้ตลอด ชีวิตของตนแม้ว่ารัฐอาจวางภาระและพยายามเรียกคืนค่าใช้จ่าย Medicaid ที่จ่ายสำหรับการดูแลคู่สมรสของสถาบันหลังคู่สมรสของชุมชน ตาย

บรรทัดล่าง

โดยทั่วไปการจำนองย้อนกลับจะต้องชำระคืนเมื่อผู้กู้คนสุดท้ายเสียชีวิต ขายบ้าน หรือย้ายออกเป็นเวลา 12 เดือนติดต่อกันหรือนานกว่านั้น กฎดังกล่าวอาจก่อให้เกิดความยุ่งยากเมื่อผู้กู้ย้ายออกไปอยู่ในสถานพยาบาลและไม่สามารถคืนได้ภายใน 12 เดือน อย่างไรก็ตาม ผู้กู้ร่วมคนใดก็ได้สามารถอยู่ในบ้านได้โดยไม่ก่อให้เกิดเงินกู้ที่ถึงกำหนดชำระ และถ้าผู้กู้มีคู่สมรสที่ไม่กู้ยืมอาศัยอยู่ในบ้าน บุคคลนั้นอาจจะสามารถอยู่ในบ้านได้หากมีคุณสมบัติตามเกณฑ์ที่กำหนด