เหตุใดแผ่นซีดีที่มีนายหน้าจึงเสนออัตราที่สูงกว่า
อัตราผลตอบแทนจากซีดีที่มีนายหน้ามักจะสูงกว่าข้อเสนอแบบดั้งเดิมเนื่องจากค่อนข้างเสี่ยงกว่า
เราประเมินผลิตภัณฑ์และบริการที่แนะนำทั้งหมดโดยอิสระ หากคุณคลิกลิงก์ที่เราให้ไว้ เราอาจได้รับค่าตอบแทน เรียนรู้เพิ่มเติม.
การรณรงค์ขึ้นอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางสหรัฐได้ผลักดันอัตราดอกเบี้ยบัตรเงินฝาก (ซีดี) สู่ระดับสูงสุดในรอบสองทศวรรษ และในหลายกรณี ซีดีที่นำเสนอผ่านบริษัทนายหน้าเป็นผู้นำทาง ซึ่งมักจะเพิ่มผลตอบแทนให้กับซีดีที่มีให้จากธนาคารรายย่อยและสหภาพเครดิต
ในขณะที่มอบความยืดหยุ่นที่เพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับข้อเสนอแบบดั้งเดิม ซีดีนายหน้า ยังมีความเสี่ยงที่ไม่ได้อยู่ในธนาคารเพื่อรายย่อยและ เครดิตยูเนี่ยน คู่ นั่นเป็นเหตุผลที่พวกเขาเสนอเป็นประจำ อัตราที่สูงขึ้นตามที่ที่ปรึกษาทางการเงิน
ประเด็นที่สำคัญ
- ผู้ซื้อแผ่นซีดีที่มีนายหน้ามักจะได้รับดอกเบี้ยสูงกว่าแผ่นซีดีทั่วไป แต่ก็มีความเสี่ยงด้านตลาดมากกว่าเช่นกัน
- โดยทั่วไปอัตราที่สูงขึ้นสำหรับซีดีที่มีนายหน้าจะชดเชยความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นและยอดคงเหลือขั้นต่ำที่จำเป็นมากขึ้น
- จำนวนเงินลงทุนขั้นต่ำที่สูงขึ้นซึ่งเกี่ยวข้องกับโบรกเกอร์ซีดีมักจะดึงดูดนักลงทุนด้วยสินทรัพย์ที่มากขึ้น
เหตุผลเบื้องหลังอัตราค่าซีดีที่นายหน้าน่าดึงดูดใจ
ซีดีนายหน้าออกโดยธนาคารและขายให้ บริษัท การลงทุน และนายหน้าเป็นมัดๆ นายหน้าให้บริการแก่นักลงทุน ในการทำเช่นนี้ นายหน้าจะนำเงินจำนวนมากไปที่ธนาคาร แต่วิธีการออกแบบ CD ของนายหน้านั้นมีความเสี่ยงสูงเช่นกัน ซึ่งมักจะส่งผลให้สูงขึ้น อัตราผลตอบแทนต่อปี (APYs) กว่าที่จะเสนอสำหรับ ซีดีแบบดั้งเดิม.
| ซีดีนายหน้าเทียบกับ ซีดีแบบดั้งเดิม: อัตราสูงสุดที่มีจำหน่าย | ||
|---|---|---|
| ภาคเรียน | ซีดีนายหน้า | ซีดีธนาคาร/เครดิตยูเนี่ยน |
| 3 เดือน | 5.46% (ชาร์ลส์ ชวาบ) | 5.16% (TotalDirectBank) |
| 6 เดือน | 5.45% (แนวหน้า) | 5.65% (องค์การนาซาสหพันธ์เครดิตยูเนี่ยน) |
| 1 ปี | 5.50% (กองหน้า, ชาร์ลส์ ชวาบ) | 5.50% (กลุ่มธนาคารเอเวอร์กรีน) |
| 18 เดือน | 5.50% (กองหน้า, ชาร์ลส์ ชวาบ) | 5.45% (องค์การนาซาสหพันธ์เครดิตยูเนี่ยน) |
| 2 ปี | 5.35% (แนวหน้า) | 5.25% (ซัมมิทเครดิตยูเนี่ยน) |
| 3 ปี | 5.30% (แนวหน้า) | 5.13% (เครดิตยูเนี่ยนวุฒิสภาสหรัฐ) |
| 5 ปี | 5.25% (แนวหน้า) | 4.77% (กระทรวงพาณิชย์แห่งสหพันธรัฐเครดิตยูเนี่ยน) |
นักลงทุนในโบรกเกอร์ซีดีจำเป็นต้องตั้งค่าบัญชีที่โบรกเกอร์ที่เสนอขายผลิตภัณฑ์ จากนั้นจึงซื้อซีดีหรือซีดีใหม่จากตลาดรอง ธุรกรรมหลังบางอย่างอาจรวมค่าธรรมเนียมนายหน้า
ความเสี่ยงด้านตลาด
Desiree Kaul ที่ปรึกษาทางการเงินของ Satellite Beach, Main Street Planning ในฟลอริดากล่าวว่าเนื่องจากซีดีของนายหน้าค้าขายเหมือนพันธบัตร ตลาดรองพวกเขาเผชิญกับความเสี่ยงด้านตลาดที่สามารถลดมูลค่าการขายได้หาก อัตราดอกเบี้ย เพิ่มขึ้นระหว่างวันที่ออกและวันครบกำหนด
แม้ว่า CD ที่มีนายหน้าจะไม่มีบทลงโทษในการถอนเงินก่อนกำหนด แต่หลายคนมี "ตัวเลือกการโทร" ฟีเจอร์นี้ช่วยให้สถาบันการเงินที่ออกซีดีสามารถไถ่ถอนซีดีได้ก่อนครบกำหนดหากอัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลง
ผลจากตัวเลือกการโทรเหล่านี้ นักลงทุนในโบรกเกอร์ CD ต้องเผชิญกับความเสี่ยงที่การลงทุนของพวกเขาอาจได้รับการไถ่ถอนก่อนที่จะได้รับผลตอบแทนที่คาดหวัง สถาบันผู้ออกบัตรอาจทำเช่นนั้นโดยส่งคืน อาจารย์ใหญ่ การลงทุนหากอัตราดอกเบี้ยลดลงเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายอัตราซีดีที่สูงกว่าตลาดทั่วไป
การลงทุนขั้นต่ำที่สูงขึ้น
สุดท้าย ซีดีแบบนายหน้ามักมีจำนวนเงินลงทุนขั้นต่ำที่ 1,000 ดอลลาร์ อย่างไรก็ตาม CD ที่มีนายหน้าส่วนใหญ่จะดึงดูดเงินลงทุนจำนวนมาก ปีเตอร์ พาลิออน, ก นักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรอง (CFP) กับ Master Plan Advisory ใน East Norwich, New York กล่าวว่าเขามักจะเห็นการลงทุนในซีดีแบบนายหน้าเพิ่มขึ้นทีละ 50,000 ดอลลาร์
การลงทุนขั้นต่ำและความเสี่ยงที่โบรกเกอร์ซีดีนำเสนอมักจะดึงดูดนักลงทุนรายใหญ่เช่น บุคคลที่มีมูลค่าสุทธิสูง หรือผู้ซื้อสถาบัน Palion กล่าว
อันเป็นผลมาจากปัจจัยเหล่านี้ ทั้งความเสี่ยงและธรรมชาติของตลาดซีดีโดยเฉพาะนี้ สถาบันที่เสนอซีดีแบบนายหน้า โดยทั่วไปจะเสนออัตราที่สูงกว่าเพื่อดึงดูดนักลงทุนที่สามารถหาตัวเลือกที่ค่อนข้างปลอดภัยกว่าด้วยเงินลงทุนเริ่มต้นที่น้อยกว่า ข้อกำหนดที่ ธนาคารเพื่อรายย่อย หรือเครดิตยูเนี่ยน
การเปิดเผยวิธีการจัดเก็บอัตรา
ทุกวันทำการ Investopedia ติดตามข้อมูลอัตราของธนาคารและสหภาพสินเชื่อมากกว่า 200 แห่งที่เสนอ ซีดีแก่ลูกค้าทั่วประเทศและกำหนดอันดับรายวันของใบรับรองที่ทำรายได้สูงสุดในทุกรายการหลัก ภาคเรียน. เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับรายการของเรา สถาบันจะต้องเป็นผู้ประกันตนของรัฐบาลกลาง (Federal Deposit Insurance Corp. [เอฟดีไอซี] สำหรับธนาคาร การบริหารเครดิตยูเนี่ยนแห่งชาติ [NCUA] สำหรับสหภาพเครดิต) และเงินฝากเริ่มต้นขั้นต่ำของซีดีต้องไม่เกิน 25,000 ดอลลาร์
ธนาคารต้องมีให้บริการในอย่างน้อย 40 รัฐ และในขณะที่สหภาพเครดิตบางแห่งกำหนดให้คุณต้องบริจาคเพื่อการกุศลหรือสมาคมเฉพาะเพื่อเป็นสมาชิกหากคุณไม่มีคุณสมบัติตามเกณฑ์อื่นๆ เกณฑ์ (เช่น คุณไม่ได้อาศัยอยู่ในพื้นที่ใดพื้นที่หนึ่งหรือทำงานประเภทใดประเภทหนึ่ง) เราไม่รวมสหภาพเครดิตที่มีข้อกำหนดการบริจาค 40 ดอลลาร์หรือ มากกว่า. สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่เราเลือกอัตราที่ดีที่สุด อ่านวิธีการทั้งหมดของเรา.