เหตุใดจึงพบอัตราซีดีที่ดีที่สุดในปัจจุบันจำนวนมากที่ธนาคารออนไลน์

หากคุณมีเงินเหลือเฟือสักระยะ ให้ใช้ประโยชน์จากอัตราสูงสุดเป็นประวัติการณ์ของวันนี้ใน a บัตรเงินฝาก (ซีดี) เป็นการเคลื่อนไหวที่ชาญฉลาดเป็นพิเศษในขณะนี้ ต้องขอบคุณแคมเปญการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางสหรัฐในช่วง 15 เดือนที่ผ่านมา ทำให้อัตราซีดีจำนวนมากถูกผลักดันให้สูงกว่า 5% โดยอัตราสูงสุดทั่วประเทศในปัจจุบันอยู่ที่ 5.65% APY

คุณจะต้องซื้อของเพื่อให้ได้อัตราเหล่านั้น และเมื่อคุณทำ คุณจะพบว่ารายการส่วนใหญ่ใน อันดับซีดีที่จ่ายดีที่สุดในแต่ละวันของเรา ให้บริการโดยสถาบันที่คุณไม่รู้จักชื่อและมีแนวโน้มว่าจะไม่ได้ทำธนาคารด้วย โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากสถาบันการเงินหลักของคุณคือ หนึ่งในธนาคารที่ใหญ่ที่สุดของประเทศ.

เหตุผลก็คือว่าคู่แข่งด้านอัตรา CD อันดับต้น ๆ หลายรายมีทั้งธนาคารทางอินเทอร์เน็ตเท่านั้นหรือธนาคารออนไลน์ที่มีอิฐและปูนขนาดเล็กถึงขนาดกลาง นี่ไม่ใช่เรื่องบังเอิญ เนื่องจากการดำเนินการทางออนไลน์เพียงอย่างเดียวของธนาคารเหล่านี้คือเหตุผลว่าทำไมพวกเขาจึงสามารถเสนออัตราผลตอบแทนจากเงินของคุณได้สูงกว่า

ธนาคารออนไลน์สามประเภท

วลี “ธนาคารออนไลน์” ไม่ใช่คำนิยามที่ชัดเจน ในความเป็นจริงธนาคารทางอินเทอร์เน็ตมีสามรสชาติที่แตกต่างกัน

• การดำเนินงานออนไลน์ของธนาคารอิฐและปูน: ธนาคารชุมชนและภูมิภาคดำเนินงานภายในตลาดทางภูมิศาสตร์บางแห่ง โดยให้บริการเฉพาะลูกค้าที่อาศัยอยู่ในอาณาเขตที่พวกเขาได้กำหนดไว้เท่านั้น แต่ธนาคารอิฐและปูนขนาดเล็กเหล่านี้หลายแห่งเลือกที่จะขยายการเข้าถึงโดยอนุญาตให้ทุกคนในประเทศเปิดบัญชีออนไลน์ได้ โดยทั่วไปแล้วธนาคารเหล่านี้เพียงแค่รวมตัวเลือกบัญชีออนไลน์เข้ากับอิฐและปูน เว็บไซต์ แม้ว่าบางครั้งจะระบุเจาะจงว่าผลิตภัณฑ์บางอย่างเป็นแบบออนไลน์เท่านั้น บัญชี
• แผนกออนไลน์ที่มีตราสินค้าแยกกันของธนาคารแบบมีหน้าร้าน: อีกวิธีหนึ่งที่ธนาคารทางกายภาพบางแห่งใช้คือการเปิดแผนกธนาคารออนไลน์แยกต่างหากโดยใช้ชื่อที่แตกต่างกันโดยสิ้นเชิง โดยพื้นฐานแล้ว บริษัท ย่อยเหล่านี้ทำหน้าที่เป็นเว็บไซต์รวบรวมเงินฝากซึ่งสนับสนุนธนาคารแม่ที่มีอิฐและปูน ในความเป็นจริง แผนกออนไลน์เท่านั้นเหล่านี้มักจะเสนอซีดีและ/หรือบัญชีเงินฝากออมทรัพย์เท่านั้น แทนที่จะเป็นเมนูเต็มรูปแบบของผลิตภัณฑ์ธนาคาร
• ธนาคารเฉพาะอินเทอร์เน็ต: การปัดเศษออกจากหมวดหมู่คือ ธนาคารออนไลน์เท่านั้น. สถาบันเหล่านี้ไม่มีสาขาจริงเลย และให้บริการเฉพาะผลิตภัณฑ์ธนาคารทางออนไลน์เท่านั้น

หากคุณดูการจัดอันดับของเรา ซีดี 1 ปีที่ดีที่สุด ตัวอย่างเช่น คุณสามารถดูวิธีการเล่นนี้ (ในรายละเอียดที่ให้ไว้สำหรับซีดีแต่ละอันดับ เราสะกดลักษณะของแต่ละสถาบัน) ในรายการอัตราซีดีทั่วประเทศที่ดีที่สุด 15 อันดับแรกของเราในระยะเวลา 1 ปี ห้ารายการเป็นการดำเนินการออนไลน์ของธนาคารที่มีหน้าร้านจริง ห้ารายการคือ ธนาคารแม่ที่ให้บริการเฉพาะทางออนไลน์ และอีกแห่งเป็นธนาคารทางอินเทอร์เน็ตเท่านั้น หมายความว่า 11 ใน 15 แห่งเป็นธนาคารออนไลน์ประเภทเดียวหรือ อื่น. ส่วนที่เหลืออีกสี่รายการเสนอโดยสหภาพเครดิตที่มีอยู่ทั่วประเทศ

เหตุใดธนาคารออนไลน์จึงสามารถเสนออัตราที่สูงกว่าได้

ลักษณะของการดำเนินการธนาคารออนไลน์มีข้อได้เปรียบด้านต้นทุนหลายประการเมื่อเทียบกับธนาคารแบบดั้งเดิม ซึ่งช่วยให้สามารถจ่ายได้ในอัตราที่สูงกว่า แม้ว่าธนาคารเฉพาะทางออนไลน์จะได้รับประโยชน์จากข้อได้เปรียบเหล่านี้มากที่สุด แต่ธนาคารที่มีหน้าร้านจริงก็สามารถเห็นการประหยัดต้นทุนในการดำเนินการทางออนไลน์ได้เช่นกัน

ไม่มีสาขา

ธนาคารออนไลน์สามารถหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายในการบริหารจัดการจำนวนมากได้โดยการไม่ดำเนินการสาขาจริง ซึ่งต้องใช้พนักงาน ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ และการบำรุงรักษา สิ่งนี้ทำให้พวกเขามีกำไรมากขึ้นในการตัดสินใจว่าลูกค้ายินดีจ่ายในอัตราใด

แม้ว่าธนาคารออนไลน์จะมีธนาคารแม่ที่มีอิฐและปูน การดำเนินงานของบริษัทย่อยที่ใช้อินเทอร์เน็ตเท่านั้นอาจถูกลดขนาดลงเหลือ ทำให้ธุรกิจส่วนนั้นประหยัดต้นทุนเป็นพิเศษ โดยมีจุดประสงค์เพื่อดึงดูดลูกค้าใหม่ที่มีการแข่งขันสูงขึ้น ราคา.

ข้อเสนอที่ตรงเป้าหมายมาก

อีกวิธีหนึ่งที่ธนาคารออนไลน์รักษาต้นทุนการดำเนินงานให้ต่ำคือเสนอประเภทบัญชีให้น้อยลง สถาบันการเงินบางแห่งอาจเสนอเพียงซีดีผ่านการดำเนินการทางออนไลน์ การจองสิ่งต่างๆ เช่น เช็ค บัตรเครดิต และประเภทบัญชีอื่นๆ สำหรับลูกค้าที่ให้บริการภายในพื้นที่ของตน ตลาด. หนึ่ง ออมออนไลน์ หรือ บัญชีตลาดเงิน เป็นอีกหนึ่งข้อเสนอทั่วไปจากธนาคารทางอินเทอร์เน็ตเท่านั้น ด้วยการจำกัดจำนวนผลิตภัณฑ์ ทำให้ธนาคารเหล่านี้มีค่าใช้จ่ายน้อยลงในการดำเนินการทางออนไลน์

คุณสมบัติบัญชีน้อยลง

ประการสุดท้าย ธนาคารออนไลน์สามารถลดค่าใช้จ่ายในการบริหารจัดการได้โดยการจำกัดคุณสมบัติที่เสนอให้กับลูกค้าในบัญชีประเภทต่างๆ ตัวอย่างเช่น บัญชีออนไลน์เท่านั้นสามารถให้บริการโอนเงินระหว่างสถาบันผ่านทาง การถ่ายโอน ACHและอาจจำกัดจำนวนสถาบันภายนอกที่คุณสามารถเชื่อมโยงได้ สถาบันการเงินบางแห่งถึงกับห้ามความเป็นไปได้ในการเริ่มต้นการโอน ACH ในตอนท้าย และอนุญาตเฉพาะการโอนขาเข้าที่เริ่มต้นที่ธนาคารอื่นเท่านั้น

วิธีทั่วไปอีกวิธีหนึ่งในการควบคุมต้นทุนคือการลดจำนวนธุรกรรมที่เกิดขึ้นในแต่ละบัญชี ซึ่งก็คือ ทำไมสถาบันบางแห่งยังคงจำกัดจำนวนการถอนเงินในบัญชีออมทรัพย์และตลาดเงินไว้ที่หกครั้งในแต่ละเดือนด้วยซ้ำ แม้ว่า ข้อบังคับของรัฐบาลกลางไม่ต้องการขีดจำกัดนี้อีกต่อไป.

คุณสมบัติเช่นบัตรเอทีเอ็ม การชำระเงิน Zelleและบริการชำระบิลเป็นคุณสมบัติอื่นๆ ที่คุณอาจพบในบัญชีบริการเต็มรูปแบบ แต่ไม่พบในบัญชีออนไลน์บางบัญชี

สำหรับซีดี ภายใต้สถานการณ์ที่เหมาะสม จะไม่มีการทำธุรกรรมมากมาย ยกเว้นการถอนเงินครั้งสุดท้าย อย่างไรก็ตาม ธนาคารออนไลน์ที่ให้บริการซีดีสามารถกำหนดเงื่อนไขที่รุนแรงกว่านี้ได้ บทลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนด หรือออกดอกเบี้ยคงค้างและใบแจ้งยอดเป็นรายไตรมาสแทนรายเดือน

ธนาคารออนไลน์มีความปลอดภัยพอๆ กับธนาคารจริง

หากความคิดที่จะนำเงินออมของคุณไปฝากไว้กับธนาคารออนไลน์ทำให้คุณหยุดคิดชั่วคราวเพราะรู้สึกปลอดภัยน้อยลง ข้อกังวลนั้นก็จะสงบลงได้อย่างง่ายดาย นั่นเป็นเพราะธนาคารออนไลน์ใด ๆ ที่เป็นส่วนหนึ่งของธนาคารอิฐและปูน FDIC หรือเป็นสมาชิก FDIC เอง จะได้รับการคุ้มครองโดยการประกันของรัฐบาลกลางเดียวกันกับเงินฝากของคุณเช่นเดียวกับธนาคารจริง ไม่มีอะไรเกี่ยวกับการธนาคารกับธนาคารออนไลน์เท่านั้นที่ลดสิทธิ์ของคุณสำหรับความคุ้มครอง FDIC

เช่นนี้ FDIC ครอบคลุม $250,000 ต่อบุคคลต่อสถาบัน นำไปใช้โดยไม่คำนึงถึงขนาดของธนาคารและไม่ว่าจะดำเนินการกับสาขาจริงหรือออนไลน์เพียงอย่างเดียว เพียงมองหาคำว่า “สมาชิก FDIC” หรือโลโก้ FDIC บนเว็บไซต์ของธนาคารใดๆ ที่คุณกำลังพิจารณาทำธุรกิจด้วย

การเปิดเผยวิธีการจัดเก็บอัตรา

ทุกวันทำการ Investopedia ติดตามข้อมูลอัตราของธนาคารและสหภาพสินเชื่อมากกว่า 200 แห่งที่เสนอเงิน ตลาด บัญชีออมทรัพย์ และ CD ให้กับลูกค้าทั่วประเทศและกำหนดอันดับผู้มีรายได้สูงสุดในแต่ละวัน บัญชี เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับรายการของเรา สถาบันจะต้องเป็นผู้ประกันตนของรัฐบาลกลาง (เอฟดีไอซี สำหรับธนาคาร คสช สำหรับสหภาพเครดิต) และเงินฝากเริ่มต้นขั้นต่ำของบัญชีต้องไม่เกิน 25,000 ดอลลาร์

ธนาคารต้องมีให้บริการในอย่างน้อย 40 รัฐ และในขณะที่สหภาพเครดิตบางแห่งกำหนดให้คุณต้องบริจาคเพื่อการกุศลหรือสมาคมเฉพาะเพื่อเป็นสมาชิกหากคุณไม่มีคุณสมบัติตามเกณฑ์อื่นๆ เกณฑ์ (เช่น คุณไม่ได้อาศัยอยู่ในพื้นที่ใดพื้นที่หนึ่งหรือทำงานประเภทใดประเภทหนึ่ง) เราไม่รวมสหภาพเครดิตที่มีข้อกำหนดการบริจาค 40 ดอลลาร์หรือ มากกว่า. สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่เราเลือกอัตราที่ดีที่สุด อ่านวิธีการทั้งหมดของเรา.