มีค่าใช้จ่ายเท่าไรในการยื่นฟ้องล้มละลายในปี 2566

แม้ว่าการล้มละลายจะเป็นทางออกที่ได้ผลสำหรับหนี้ท่วมท้น แต่ก็มาพร้อมกับต้นทุนของมันเอง ไม่เพียงแต่คุณจะจ่ายค่าใช้จ่ายระยะสั้นในการยื่นฟ้องล้มละลายและจ้างทนายความเท่านั้น แต่คุณจะต้องจัดการกับผลกระทบทางการเงินในระยะยาวด้วย ค่าธรรมเนียมทนายความสามารถเรียกใช้จาก $750 ถึง $4,500 ขึ้นอยู่กับความซับซ้อนของคดี ค่าธรรมเนียมการยื่นจะเพิ่มอีก $300-$340

ต้นทุนการล้มละลายทันที

ค่าใช้จ่ายในการยื่นฟ้องล้มละลายกำหนดโดยรัฐบาลกลาง คุณจะจ่ายค่าธรรมเนียมคำร้อง 338 ดอลลาร์เพื่อยื่นคำร้องล้มละลายในบทที่ 7 และค่าธรรมเนียมคำร้อง 313 ดอลลาร์เพื่อยื่นคำร้องในบทที่ 13 ล้มละลาย

แน่นอน ค่าธรรมเนียมการยื่นไม่รวมถึงสิ่งที่คุณต้องจ่ายให้กับทนายความของคุณ ค่าทนายความสำหรับการล้มละลายมีแนวโน้มที่จะสูงขึ้นสำหรับบทที่ 7 คุณสามารถชำระเงินได้ทุกที่ตั้งแต่ 750 ถึง 4,500 ดอลลาร์ ขึ้นอยู่กับประเภทของการล้มละลายและความซับซ้อนของคดีของคุณ

ตามที่ Adrienne Hines ทนายความด้านการล้มละลายของ Kademenos, Wisehart, Hines, Dolyk และ Wright Co. เขตอำนาจศาลหลายแห่งจำกัดจำนวนเงินที่ทนายความสามารถเรียกเก็บสำหรับกระบวนการล้มละลาย “เขตอำนาจศาลทุกแห่งยังระบุอย่างชัดเจนว่าทนายความต้องทำอะไรเพื่อแลกกับค่าธรรมเนียมการล้มละลาย และกระทรวงยุติธรรมของสหรัฐสุ่มตรวจสอบข้อตกลงค่าธรรมเนียมเหล่านี้” ไฮนส์กล่าว

ในที่สุด, รัฐบาลกลางกำหนดให้ ผู้ยื่นฟ้องล้มละลาย เพื่อผ่านการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อ หากคุณยื่นฟ้องล้มละลาย คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมใด ๆ สำหรับการให้คำปรึกษานี้ ค่าใช้จ่ายมักจะอยู่ระหว่าง $10 ถึง $50

ต้นทุนระยะยาวของการล้มละลาย

บางทีสิ่งที่สำคัญกว่าต้นทุนการล้มละลายล่วงหน้าคือผลกระทบระยะยาวที่อาจมีต่อการเงินของคุณ

บทที่ 7 การล้มละลายอยู่ในรายงานเครดิตของคุณนานถึง 10 ปี ในขณะที่บทที่ 13 ยังคงอยู่ได้นานถึงเจ็ดปี ผลกระทบจากการล้มละลายในรายงานเครดิตของคุณจะเกิดขึ้นทันที

จากข้อมูลของ myFICO คุณสามารถคาดหวังว่าคะแนนเครดิตของคุณจะลดลงเล็กน้อยถึงมาก โดยทั่วไป ยิ่งคะแนนของคุณสูงเท่าใด ผลกระทบจากการล้มละลายก็จะยิ่งมีมากขึ้นเท่านั้น

การล้มละลายในรายงานเครดิตของคุณอาจส่งผลกระทบต่อสถานการณ์ทางการเงินโดยรวมของคุณเป็นเวลาหลายปี ขั้นแรก คุณอาจประสบปัญหาในการขอสินเชื่อและบัตรเครดิต หากคุณมีคุณสมบัติครบถ้วน คุณอาจต้องเสียอัตราดอกเบี้ยสูง คะแนนเครดิตที่ดีอาจสร้างความแตกต่างได้หลายพันดอลลาร์ (และอาจมากกว่านั้น)

แน่นอนว่าการยืมเงินไม่ใช่ครั้งเดียวที่คะแนนเครดิตของคุณมีความสำคัญ ประวัติเครดิตของคุณยังส่งผลต่อความสามารถในการเช่าอพาร์ทเมนต์ สมัครประกัน และแม้กระทั่งรับงานบางอย่าง

แม้ว่าการล้มละลายจะรวมอยู่ในคะแนนเครดิตของคุณตราบเท่าที่ยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณ ผลกระทบจะลดลงเมื่อเวลาผ่านไป

ทางเลือกสู่การล้มละลาย: การให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อ

ไม่แสวงหาผลกำไร หน่วยงานให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อ สามารถช่วยผู้บริโภคที่กำลังดิ้นรนกับหนี้สินล้นพ้นตัว หน่วยงานที่มีชื่อเสียงช่วยให้ลูกค้าของพวกเขาพัฒนางบประมาณที่ใช้การได้และนิสัยการเงินส่วนบุคคลที่แข็งแกร่งขึ้น สิ่งสำคัญที่สุดคือพวกเขาสามารถช่วยสร้างแผนการจัดการหนี้ที่ลดหนี้โดยไม่ทำลายคะแนนเครดิตของลูกค้า

หน่วยงาน	หมายเหตุ
Cambridge Credit Counseling Corp.	ค่าธรรมเนียมที่โปร่งใส การให้คะแนนของผู้ใช้ที่ยอดเยี่ยม
การจัดการเงินระหว่างประเทศ	ผู้เชี่ยวชาญด้านการกู้คืนความเสียหาย
InCharge การแก้ปัญหาหนี้	แอพที่เป็นประโยชน์และเครื่องมือออนไลน์
GreenPath สุขภาพทางการเงิน	อิฐและปูนทั่วประเทศ

ประเภทของการล้มละลาย

หากคุณเป็นบุคคลที่พิจารณาเรื่องการล้มละลาย คุณอาจยื่นแบบใดแบบหนึ่งจากสองประเภทที่แตกต่างกัน โดยทั่วไปแล้ว ประเภทของการล้มละลายที่คุณยื่นจะเกี่ยวข้องกับความชอบส่วนบุคคลน้อยลงและเกี่ยวข้องกับสิ่งที่จำเป็นมากขึ้น ตามสถานการณ์ของคุณ

บทที่ 7

บทที่ 7 การล้มละลาย เป็นประเภทที่มีผลกระทบทางการเงินน้อยที่สุดต่อผู้ยื่น คุณอาจยื่นฟ้องล้มละลายประเภทนี้ได้หากคุณไม่สามารถชำระหนี้รายเดือนได้ เมื่อคุณยื่นเอกสารแล้ว สินทรัพย์ของคุณจะถูกใช้เพื่อชำระเจ้าหนี้ของคุณในสิ่งที่คุณเป็นหนี้ หรืออาจเป็นเพียงส่วนหนึ่งของสิ่งที่คุณเป็นหนี้พวกเขา

“คนส่วนใหญ่ไม่ทราบว่า Chapter 7 คือการชำระบัญชี และขึ้นอยู่กับมูลค่าของรถยนต์ของคุณ อสังหาริมทรัพย์ของคุณ บัญชีธนาคารของคุณ ผลประโยชน์ทางธุรกิจของคุณ” ไฮนส์กล่าว “สิ่งเหล่านี้อาจเสี่ยงต่อการถูกชำระบัญชีในบทที่ 7”

ข่าวดีก็คือสินทรัพย์บางอย่างได้รับการยกเว้นจากการชำระบัญชี ทรัพย์สินและทรัพย์สินที่ได้รับการยกเว้นโดยทั่วไปจากการชำระบัญชีล้มละลายในบทที่ 7 ได้แก่:

• 401(k) ของคุณ แผนการเกษียณอายุส่วนบุคคล (สูงสุด 1 ล้านดอลลาร์) และเงินบำนาญ
• สวัสดิการของรัฐบาล ได้แก่ ประกันสังคม การว่างงาน ความทุพพลภาพ และผลประโยชน์ของทหารผ่านศึก
• ค่าเลี้ยงดูและค่าเลี้ยงดูบุตร
• ค่าจ้างที่คุณได้รับหลังจากยื่น
• ทุนบางส่วนหรือทั้งหมดในที่อยู่อาศัยหลักของคุณ
• ยานพาหนะของคุณ
• ของใช้ในครัวเรือน เช่น เฟอร์นิเจอร์ เสื้อผ้า เครื่องใช้ และอื่นๆ

เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับการล้มละลายในบทที่ 7 คุณต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดข้อใดข้อหนึ่งต่อไปนี้:

• รายได้ต่อเดือนปัจจุบันของคุณน้อยกว่าค่ามัธยฐานของรัฐ
• รายได้ต่อเดือนปัจจุบันของคุณลบด้วยค่าใช้จ่ายและ หนี้ที่มีหลักประกัน การชำระเงินมากกว่าห้าปีน้อยกว่า: มากกว่า 25% ของ nonpriority ของคุณ หนี้ที่ไม่มีหลักประกัน หรือ $9,075 หรือ $15,150

คุณไม่สามารถยื่นคำร้องขอล้มละลายในบทที่ 7 ได้ หากคุณถูกปฏิเสธการยื่นคำร้องขอล้มละลายในช่วง 180 วันที่ผ่านมาเนื่องจากไม่ปรากฏตัวในศาลหรือปฏิบัติตามคำสั่งศาล คุณจะไม่มีคุณสมบัติสำหรับการล้มละลายในบทที่ 7 หากคุณได้รับการปลดประจำการในบทที่ 7 ภายในแปดปีที่ผ่านมาหรือปลดประจำการในบทที่ 13 ภายในหกปีที่ผ่านมา

บทที่ 13

หากคุณไม่มีคุณสมบัติสำหรับการล้มละลายในบทที่ 7 คุณจะมีตัวเลือกในการยื่นขอ บทที่ 13 การล้มละลายหรือที่เรียกว่า “แผนของผู้มีรายได้ค่าจ้าง” แทนที่จะชำระสินทรัพย์ของคุณ การล้มละลายประเภทนี้ช่วยให้คุณวางแผนที่จะชำระคืนบางส่วนหรือทั้งหมด

“บทที่ 13 เป็นเรื่องยากและเจ็บปวดสำหรับคนส่วนใหญ่ เพราะเป็นงบประมาณที่ศาลสั่ง” ไฮนส์กล่าว "นั่นเป็นเรื่องยากมากสำหรับคนทั่วไปที่จะมีชีวิตอยู่ภายใน"

ในบทที่ 13 การล้มละลาย คุณจะต้องมีแผนการชำระเงินตั้งแต่สามถึงห้าปี ระยะเวลาการชำระเงินของคุณจะขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณ: รายได้ที่ต่ำกว่าค่ามัธยฐานของรัฐจะส่งผลให้ ในแผนการชำระเงินสามปี ในขณะที่รายได้สูงกว่าค่ามัธยฐานจะส่งผลให้มีการชำระเงินเป็นเวลาห้าปี วางแผน.

“ตัวอย่างเช่น ถ้าสูตรบอกว่าคุณมีเงินเหลือ $500 ต่อเดือนหลังจากจ่ายค่าใช้จ่ายที่จำเป็นทั้งหมดแล้ว คุณจะจ่าย $500 ต่อเดือนในแผน Chapter 13 เป็นเวลา 60 เดือน” Hines กล่าว “คุณจะจ่ายคืน 30,000 ดอลลาร์ในสมมติฐานนั้น หากหนี้ของคุณมีเพียง 30,000 ดอลลาร์ แสดงว่าคุณอยู่ในแผนการชำระเงิน 100% แต่ถ้าหนี้ของคุณคือ $100,000 คุณจะอยู่ในแผน 30%”

คำถามที่พบบ่อย