คุณควรถือเงินสดไว้ที่ไหนตอนนี้: MMAs, CD, Savings หรือ Cash Reserve?

นักลงทุนที่มีเงินสดสำรองมีโอกาสพิเศษในการใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ใกล้เคียงหรือสูงกว่า APY 5.00% ในผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายตั้งแต่ เงินสดนายหน้า บัญชีการจัดการหรือ บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง ถึง บัญชีตลาดเงิน (MMA) และ บัตรเงินฝาก (ซีดี).

ธนาคารกลางสหรัฐได้ปรับขึ้น อัตราเงินของรัฐบาลกลาง 10 ครั้งในช่วง 15 เดือนที่ผ่านมา จากใกล้เคียง 0.00% ไปจนถึง 5.00%-5.25% แม้ว่าเฟดจะประกาศในสัปดาห์นี้ว่าจะหยุดการขึ้นอัตราดอกเบี้ยชั่วคราว แต่ดูเหมือนว่าจะยังไม่มีแนวโน้มที่อัตราดอกเบี้ยจะปรับลดลงไปอีกระยะหนึ่ง

ในช่วงปีที่ผ่านมา อัตราดอกเบี้ยสำหรับบัญชีหลายประเภทที่ตอบสนองต่อทิศทางของอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลางได้พุ่งสูงขึ้นเช่นกัน แตะระดับสูงสุดในรอบกว่า 15 ปี คำถามจึงกลายเป็น: บัญชีไหนดีที่สุดสำหรับคุณและการออมของคุณในตอนนี้?

อัตราสำหรับประเภทบัญชีต่างๆ เป็นอย่างไร?

อัตราสูงสุดสำหรับประเภทบัญชี ณ วันที่ 30 มิถุนายน 2023
ประเภทบัญชี	อัตราดอกเบี้ยสูงสุด	ผู้ให้บริการ (บัญชี)
บัญชีเงินสดสำรอง	4.65% APY	Robinhood (บัญชี Robinhood Gold)
บัญชีตลาดเงิน	4.65% APY	ธนาคารที่ยอดเยี่ยม
ซีดี	5.65% APY	NASA Federal Credit Union (ซีดีระยะ 9 เดือน)
บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง	5.17% APY	ธนาคารซีเอฟจี

จากการเขียนนี้ บัญชีที่ให้ผลตอบแทนสูงสุดคือซีดี 9 เดือนที่จัดทำโดย NASA Federal Credit Union ซึ่งเสนอ APY 5.65% บัญชีออมทรัพย์และตลาดเงินที่ให้ผลตอบแทนสูงอันดับต้น ๆ มีอัตราสูงกว่า 5.00% ในขณะที่บัญชีเงินสดสำรองที่ดีที่สุดจากบัญชีที่เราสำรวจคือบัญชีทองของ Robinhood ด้วย APY 4.65%

อย่างไรก็ตาม นี่ไม่ได้หมายความว่านักลงทุนทุกคนควรเร่งรีบในการลงเงินในซีดีเพียงเพราะมันอยู่ในอันดับต้น ๆ ในการจัดอันดับนี้ มีความแตกต่างที่สำคัญระหว่างบัญชีเหล่านี้ซึ่งอาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับคุณเมื่อพิจารณาจากแผนทางการเงินและความต้องการของคุณ

บัญชีเงินสดสำรองอาจทำให้การติดต่อทางการเงินง่ายขึ้น

แม้ว่าบัญชีการจัดการเงินสดของนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์จะให้ผลตอบแทนต่ำสุดในบรรดาประเภทบัญชีที่ระบุไว้ข้างต้น แต่ผู้รักษาบัญชีบางคนอาจพบว่าบัญชีเหล่านี้เป็นบัญชีที่ง่ายที่สุดในการดูแล หากคุณมีบัญชีกับนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่เสนออัตราที่แข่งขันได้ในบัญชีเงินสดสำรอง กระบวนการเปลี่ยนเงินของคุณเป็นเงินสดสำรองอาจตรงไปตรงมามาก ในทางกลับกัน หากคุณไม่มีบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์อยู่แล้ว คุณอาจต้องการตัวเลือกอื่นที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่า

สมาชิก Robinhood Gold ในปัจจุบันได้รับผลตอบแทนที่ดีที่สุดในบรรดาบัญชีเงินสดสำรองที่ 4.65% APY แต่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียม $5 ต่อเดือนด้วย มีโบรกเกอร์เพียงไม่กี่รายเท่านั้นที่เสนออัตราดอกเบี้ยที่คล้ายกันสำหรับบัญชีการจัดการเงินสด รวมถึงบัญชีการจัดการเงินสดของ Wealthfront ซึ่งจ่าย 4.55% และ Betterment ซึ่งจ่าย 4.50%

ซีดีทำให้คุณสามารถล็อกอัตราการแข่งขันได้

ก ประโยชน์หลักของซีดี คือช่วยให้ผู้ออมสามารถล็อคอัตราดอกเบี้ยที่แข็งแกร่ง รับประกันผลตอบแทนในระดับนั้นตลอดระยะเวลาของระยะเวลาของใบรับรอง ซีดียังให้ความยืดหยุ่นในระยะเวลาที่หลากหลาย ตั้งแต่เดือนจนถึงหลายปี ในทางกลับกัน ธนาคารและเครดิตยูเนี่ยนหลายแห่งจะเรียกเก็บค่าปรับจำนวนมากสำหรับผู้ฝากที่ถอนเงินจากซีดีก่อน ระยะเวลาสิ้นสุดลง ดังนั้นบัญชีเหล่านี้จึงมีแนวโน้มที่จะดีที่สุดสำหรับผู้ที่สบายใจที่จะปล่อยให้เงินของตนไม่ถูกแตะต้องเป็นระยะเวลานาน

เดอะ อัตราซีดีที่ดีที่สุด ปัจจุบันมีตั้งแต่ 4.77% APY สำหรับซีดี 5 ปี จนถึง 5.65% APY สำหรับซีดี 9 เดือนจาก NASA Federal Credit Union ซีดีที่ให้ผลตอบแทนสูงเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าค่าเฉลี่ยทั่วประเทศอย่างมาก ดังนั้นจึงเป็นการดีที่สุดที่จะยืนยันว่าอัตราที่คุณได้รับนั้นสามารถแข่งขันได้

บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงจะทำลายอัตราเฉลี่ยของประเทศ

อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของประเทศสำหรับบัญชีออมทรัพย์อยู่ที่ 0.40% ซึ่งส่วนใหญ่มาจากธนาคารรายใหญ่ทั่วประเทศที่สามารถ เสนออัตราดอกเบี้ยต่ำเพราะไม่ต้องดึงดูดนักลงทุนให้ฝากเงินสดที่สามารถหมุนเวียนและกู้ยืมได้ ออก. เดอะ บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง ให้อัตราสูงกว่าค่าเฉลี่ยของประเทศมากกว่า 10 เท่า

บัญชีออมทรัพย์ให้ความยืดหยุ่นที่ซีดีไม่มี คุณสามารถถอนเงินสดหรือฝากเพิ่มได้ตามที่เห็นสมควร บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงส่วนใหญ่เสนอการโอนเงินระหว่างสถาบันโดยใช้เวลาไม่เกินสองสามวัน หมายความว่าผู้ออมส่วนใหญ่สามารถเข้าถึงเงินของตนได้ง่าย อย่างไรก็ตาม อัตราบัญชีออมทรัพย์เปลี่ยนแปลงบ่อยและไม่มีการเตือนล่วงหน้า โดยมักขึ้นอยู่กับการเปลี่ยนแปลงของอัตราเงินของรัฐบาลกลาง ดังนั้น อัตราดอกเบี้ยที่สูงในขณะนี้ไม่ได้ให้การป้องกันใด ๆ กับอัตราผลตอบแทนที่ลดลงอย่างมากในภายหลัง

บัญชีตลาดเงินให้ความยืดหยุ่นในการออม แต่มีเช็ค

บัญชีตลาดเงินส่วนใหญ่ใช้แทนกันได้กับบัญชีออมทรัพย์กับบัญชีหลัก ความแตกต่างคือพวกเขาอนุญาตให้เจ้าของบัญชีเขียนเช็คในขณะที่บัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิมทำได้ ไม่. บัญชีทั้งสองประเภทเหมาะสำหรับนักออมที่ต้องการถอนหรือฝากเงินสดซ้ำๆ อย่างไรก็ตาม เช่นเดียวกับบัญชีออมทรัพย์ MMA อาจเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยได้ตลอดเวลา ทำให้ผู้ออมมีความเสี่ยงที่อัตราดอกเบี้ยจะลดลงอย่างกะทันหัน

อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของประเทศสำหรับบัญชีตลาดเงินอยู่ที่ 0.59% ซึ่งต่ำกว่า MMA ที่จ่ายสูงสุด อัตรา 4.65% APY ที่ Brilliant Bank ปัจจุบันรวม 10 MMA จ่าย 4.50% APY หรือดีกว่า

การเปิดเผยวิธีการจัดเก็บอัตรา

ทุกวันทำการ Investopedia ติดตามข้อมูลอัตราของธนาคารและสหภาพสินเชื่อมากกว่า 200 แห่งที่เสนอเงิน ตลาด บัญชีออมทรัพย์ และ CD ให้กับลูกค้าทั่วประเทศและกำหนดอันดับผู้มีรายได้สูงสุดในแต่ละวัน บัญชี เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับรายการของเรา สถาบันจะต้องเป็นผู้ประกันตนของรัฐบาลกลาง (เอฟดีไอซี สำหรับธนาคาร คสช สำหรับสหภาพเครดิต) และเงินฝากเริ่มต้นขั้นต่ำของบัญชีต้องไม่เกิน 25,000 ดอลลาร์

ธนาคารต้องมีให้บริการในอย่างน้อย 40 รัฐ และในขณะที่สหภาพเครดิตบางแห่งกำหนดให้คุณต้องบริจาคเพื่อการกุศลหรือสมาคมเฉพาะเพื่อเป็นสมาชิกหากคุณไม่มีคุณสมบัติตามเกณฑ์อื่นๆ หลักเกณฑ์ (เช่น คุณไม่ได้อาศัยอยู่ในพื้นที่ใดพื้นที่หนึ่งหรือทำงานประเภทใดประเภทหนึ่ง) เราไม่รวมสหภาพเครดิตที่มีข้อกำหนดในการบริจาคเงิน 40 ดอลลาร์สหรัฐฯ หรือ มากกว่า. สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่เราเลือกอัตราที่ดีที่สุด อ่านวิธีการทั้งหมดของเรา.