วิธีรับวงเงินสินเชื่อบ้านในปี 2566
เราประเมินผลิตภัณฑ์และบริการที่แนะนำทั้งหมดโดยอิสระ หากคุณคลิกลิงก์ที่เราให้ไว้ เราอาจได้รับค่าตอบแทน เรียนรู้เพิ่มเติม.
การขอวงเงินเครดิตสำหรับที่อยู่อาศัย (HELOC) นั้นเหมือนกับการจำนอง สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย หรือสินเชื่อรีไฟแนนซ์เงินสด แต่มีความแตกต่างอย่างมีนัยสำคัญระหว่างเงินกู้เหล่านี้ สิ่งที่ทำให้ HELOC แตกต่างมากที่สุดก็คือ—เหมือนกับบัตรเครดิต—คุณสามารถยืมเงินได้มากหรือน้อยเท่าที่คุณต้องการ ตราบใดที่คุณไม่เกินวงเงินเครดิต
แต่บ้านของคุณทำหน้าที่เป็นหลักประกันสำหรับ HELOC ซึ่งแตกต่างจากบัตรเครดิต หากคุณตามหลังการชำระเงินของ HELOC มากเกินไป คุณก็เสี่ยงที่จะสูญเสียบ้านเพื่อยึดสังหาริมทรัพย์
วิธีรับวงเงินสินเชื่อบ้าน
ขั้นตอนพื้นฐานที่คุณต้องทำเพื่อรับ HELOC ได้แก่:
- ทบทวนสถานการณ์ทางการเงินของคุณ เช่น รายได้และคะแนนเครดิตของคุณ เพื่อดูว่าการเงินของคุณอยู่ในเกณฑ์ดีพอที่จะขอสินเชื่อหรือไม่
- พิจารณาทางเลือกอื่นของ HELOC เช่น สินเชื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อรีไฟแนนซ์เงินสด สินเชื่อส่วนบุคคล หรือบัตรเครดิต
- พิจารณาว่าคุณมีส่วนได้ส่วนเสียในบ้านเพียงพอที่จะมีสิทธิ์ได้รับ HELOC หรือไม่
- ตัดสินใจว่าคุณต้องการยืมเงินจำนวนเท่าใดและจะใช้ทำอะไร
- ค้นหาผู้ให้กู้โดยเปรียบเทียบปัจจัยต่างๆ เช่น อัตราดอกเบี้ย ต้นทุนการปิดบัญชี และค่าธรรมเนียม
- รวบรวมเอกสารและข้อมูลที่จำเป็นสำหรับการสมัคร HELOC ของคุณ
เมื่อใดที่สินเชื่อบ้านเป็นทางเลือกที่ดี?
ก HELOC อาจเป็นทางเลือกที่ดี หากคุณต้องการเงินก้อนใหญ่สำหรับโครงการปรับปรุงบ้าน การรวมบัญชี หนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงกว่า เงินดาวน์สำหรับอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน หรือการซื้อครั้งใหญ่ เช่น รายการฝากข้อมูล วันหยุด.
วงเงินสินเชื่อนี้ทำงานเหมือนกับบัตรเครดิต เมื่อคุณได้รับ HELOC คุณจะได้รับการอนุมัติสำหรับวงเงินเครดิตที่กำหนด คุณสามารถใช้จ่ายเงินนั้นในช่วงที่เรียกว่า ระยะเวลาการจับฉลากซึ่งโดยปกติจะนานถึง 10 ปี ในการใช้วงเงินเครดิต คุณต้องใช้บัตรเครดิตพิเศษหรือเช็คพิเศษ เป็นต้น
ในระหว่างงวดการจับรางวัล คุณจะชำระเงินเฉพาะดอกเบี้ยตามจำนวนเงินที่คุณยืมมา ไม่ใช่ชำระเงินต้นและดอกเบี้ย คุณจ่ายคืนเฉพาะสิ่งที่คุณยืมไปเท่านั้น ไม่ใช่เต็มจำนวนที่มีให้ยืม เมื่องวดการเบิกเงินสิ้นสุดลง คุณจะเข้าสู่งวดการชำระคืน เมื่อคุณชำระเงินต้นและดอกเบี้ย ระยะเวลาชำระคืนอาจนานถึง 20 ปี
| เฮล็อค vs. รีไฟแนนซ์เงินสด | ||
|---|---|---|
| เฮล็อค | รีไฟแนนซ์เงินสด | |
| ความง่ายในการรับรอง | มักจะยากกว่า refi เงินสดออก | มักจะยากน้อยกว่า HELOC |
| ความสัมพันธ์กับจำนองเดิม | เงินกู้ก้อนที่ 2 แยกจากการจำนองเดิม | เงินกู้ใหม่แทนที่จำนองเดิม |
| คะแนนเครดิตทั่วไปที่จำเป็น | อย่างน้อย 680 (แม้ว่าขั้นต่ำอาจต่ำถึง 620 หรือสูงถึง 720) | อย่างน้อย 620 |
| ต้องมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) โดยทั่วไป | น้อยกว่า 43% | น้อยกว่า 50% |
| จำเป็นต้องมีส่วนของบ้านทั่วไป | อย่างน้อย 15% ถึง 20% | อย่างน้อย 20% |
| จำเป็นต้องมีหลักประกัน | บ้าน | บ้าน |
| ต้นทุนการปิดบัญชี | มักไม่มีหรือมีน้อย | มักจะคล้ายกับการจำนองปกติ (2% ถึง 5% ของวงเงินกู้) |
| การชำระคืนเงินกู้ | ถอนเป็นระยะตามวงเงินเครดิต | จ่ายเงินก้อน |
| อัตราดอกเบี้ย | มักจะแปรผัน | มักจะได้รับการแก้ไข |
| ระยะเวลาการจ่ายเงิน | บ่อยครั้งถึง 20 ปี | อาจจะ 10, 15 หรือ 30 ปี |
| จำนวนเงินที่ชำระรายเดือน | ตัวแปร | ที่ตายตัว |
ดังนั้น เมื่อใดจึงอาจเป็นเวลาที่ดีที่สุดในการนำ HELOC ออก
- เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำ (แม้ว่าโดยปกติแล้วอัตราดอกเบี้ยสำหรับ HELOC จะเป็นแบบผันแปร ไม่คงที่)
- เมื่อคุณต้องการหลีกเลี่ยงการกู้ยืมเงินในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น เช่น บัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคล HELOC มักจะคิดอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าผลิตภัณฑ์สินเชื่ออื่นๆ
- เมื่อคุณสร้างส่วนของบ้านได้เพียงพอแล้ว
- เมื่อคุณวางแผนที่จะเก็บบ้านไว้สักระยะ เนื่องจาก HELOC ส่วนใหญ่จะต้องชำระคืนเมื่อคุณขายบ้าน
- เมื่อคุณมั่นใจเกี่ยวกับสถานการณ์ทางการเงินของคุณ โดยเฉพาะรายได้ของคุณ นี่เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งเนื่องจากบ้านของคุณทำหน้าที่เป็นหลักประกันสำหรับ HELOC
สิ่งที่คุณต้องการเพื่อรับ HELOC
ในการรับ HELOC คุณจะต้องมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดทางการเงิน เอกสาร และทรัพย์สินของผู้ให้กู้
ข้อกำหนดทางการเงินเพื่อรับ HELOC
ข้อกำหนดทางการเงินในการรับ HELOC ได้แก่:
- รายได้: ผู้ให้กู้จะมองหาประวัติรายได้และการจ้างงานที่สอดคล้องกัน
- คะแนนเครดิต: เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ HELOC คะแนนเครดิตของคุณต้องมีอย่างน้อย 680 อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้บางรายอาจยอมรับคะแนนที่ต่ำถึง 620
- ประวัติการชำระเงินที่มั่นคง: ในการตรวจสอบการเงินของคุณ ผู้ให้กู้จะตรวจสอบประวัติการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตและหนี้อื่นๆ
- อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้: อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) หมายถึงการชำระหนี้รายเดือนของคุณหารด้วยรายได้รวมต่อเดือนของคุณ ผู้ให้กู้ HELOC ส่วนใหญ่ต้องการ DTI 43% หรือน้อยกว่า
ข้อกำหนดด้านเอกสารเพื่อรับ HELOC
ข้อกำหนดของเอกสารเพื่อรับ HELOC โดยทั่วไปประกอบด้วย:
- บัตรประจำตัวติดรูปถ่ายที่ทางราชการออกให้
- ต้นขั้วจ่ายจากนายจ้างหรือหลักฐานรายได้อื่น ๆ
- การขอคืนภาษีย้อนหลังสองปี
- คำแถลงการจำนองล่าสุด
- ใบแจ้งยอดธนาคารและหลักฐานแสดงทรัพย์สินอื่น ๆ
- รายงานเครดิต
- หลักฐานการประกันเจ้าของบ้าน
- ประมาณการราคาบ้าน
ข้อกำหนดคุณสมบัติเพื่อรับ HELOC
ข้อกำหนดคุณสมบัติบางประการในการรับ HELOC คือ:
- ส่วนของเจ้าบ้าน: โดยทั่วไป ผู้ให้กู้จะอนุมัติ HELOC สำหรับเจ้าของบ้านที่มีส่วนได้ส่วนเสียอย่างน้อย 15% ในบ้านของตน
- อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า: สำหรับ HELOC ส่วนใหญ่ ของคุณ อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LTV) ต้องไม่เกิน 85% กล่าวอีกนัยหนึ่ง โดยปกติแล้ว คุณจะต้องมีส่วนของบ้านอย่างน้อย 15% จึงจะมีสิทธิ์ได้รับ HELOC LTV ของคุณคือยอดเงินกู้ปัจจุบันหารด้วยราคาประเมินปัจจุบันของบ้านของคุณ โปรดทราบว่าอัตราส่วนนี้รวมทั้งเงินกู้: การจำนองครั้งแรกและ HELOC ของคุณ
- ประเมินราคาบ้าน. ผู้ให้กู้มักจะขอการประเมินเพื่อกำหนดมูลค่าบ้านของคุณอย่างถูกต้อง
HELOC อาจมีความเสี่ยง ประการหนึ่ง การออก HELOC หมายความว่าคุณจะมีเงินกู้สองรายการที่เชื่อมโยงกับบ้านของคุณ นั่นคือ HELOC และการจำนองของคุณ ซึ่งหมายความว่า อย่างน้อยก็ชั่วระยะเวลาหนึ่ง คุณจะต้องชำระเงิน HELOC และชำระเงินจำนองไปพร้อม ๆ กัน นอกจากนี้ เนื่องจากบ้านของคุณทำหน้าที่เป็นหลักประกันสำหรับ HELOC คุณอาจสูญเสียการยึดสังหาริมทรัพย์ได้หากคุณไม่สามารถชำระเงินกู้ได้ทัน
การเลือกผู้ให้กู้ HELOC
เมื่อคุณพร้อมที่จะใช้ HELOC คุณจะต้องเปรียบเทียบผู้ให้กู้หลายรายและไม่ต้องเลือกผู้ให้กู้รายแรกที่คุณพบ ปัจจัยที่คุณควรพิจารณาได้แก่:
- คุณต้องการรับ HELOC จากธนาคาร เครดิตยูเนี่ยน หรือผู้ให้กู้ออนไลน์หรือไม่ ผู้ให้กู้บางรายไม่เสนอ HELOC
- คุณต้องการทำธุรกิจกับผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณหรือไม่?
- ข้อกำหนดของผู้ให้กู้ในการได้รับ HELOC คืออะไร เช่น คะแนนเครดิตขั้นต่ำและส่วนของเจ้าของขั้นต่ำที่จำเป็น
- อัตราดอกเบี้ยของผู้ให้กู้เป็นอย่างไร?
- คุณจะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมอะไรบ้าง?
- ค่าปิดจะประมาณเท่าไหร่คะ?
- ขั้นตอนการสมัครง่ายหรือซับซ้อนแค่ไหน? ผู้ให้กู้ต้องการเอกสารประเภทใด
- ผู้ตรวจสอบออนไลน์พูดอะไรเกี่ยวกับผู้ให้กู้ที่คุณกำลังดูอยู่ ผู้ให้กู้มีชื่อเสียงที่ดีหรือไม่? การบริการลูกค้าเป็นอย่างไร
มีอะไรต่อรองได้
เมื่อคุณทำงานกับผู้ให้กู้ HELOC โปรดจำไว้ว่าคุณอาจทำได้ เจรจารายละเอียดบางอย่างเช่น:
- อัตราดอกเบี้ย
- ค่าใช้จ่ายล่วงหน้า
- ต้นทุนการปิดบัญชี
- ค่าธรรมเนียมรายปี
การมีคุณสมบัติสำหรับ HELOC หมายถึงการปฏิบัติตามข้อกำหนดต่างๆ ตัวอย่างเช่น โดยทั่วไปคุณต้องมีคะแนนเครดิตอย่างน้อย 680 แต่คะแนนขั้นต่ำของผู้ให้กู้อาจต่ำถึง 620 หรือสูงถึง 720 นอกจากนี้ โดยทั่วไปคุณต้องมีส่วนของบ้านอย่างน้อย 15% ถึง 20%
ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ดีที่สุด
| ผู้ให้กู้ | นาที. คะแนนเครดิต | สูงสุด อัตราส่วน DTI | วันที่จะปิด |
|---|---|---|---|
| การจำนองจรวด | 620 | 50% | 26 |
| สินเชื่อที่อยู่อาศัยแฟร์เวย์ | 620 | 47% | 30–45 |
| สินเชื่อที่อยู่อาศัย Calibre | 620 | 49.90% | 30 |
| ธนาคารแห่งอเมริกา | 620 | 55% | ไม่เปิดเผย |
| สินเชื่อบ้านรุ่งเรือง | 600 | 50% | 30 |
| สินเชื่อที่อยู่อาศัยเชอร์รี่ครีก | 620 | 50% | 30 |
| การจำนองที่อยู่อาศัยหลัก | 660 | 50% | 21–30 |
ทางเลือกอื่นสำหรับวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย
HELOC อาจไม่เหมาะกับคุณ โชคดีที่มีทางเลือกอื่น นี่คือสี่ของพวกเขา
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
ก สินเชื่อบ้านหรือที่เรียกว่าการจำนองครั้งที่สอง ช่วยให้เจ้าของบ้านสามารถแตะส่วนของทุนเพื่อกู้ยืมเงินได้ ทั้งการจำนองปกติและสินเชื่อบ้านใช้บ้านของคุณเป็นหลักประกัน
เงินกู้ประเภทนี้ให้เงินก้อนแก่คุณตามส่วนแบ่งของทุนบ้านของคุณ ดังนั้น หากบ้านของคุณมีมูลค่า 350,000 ดอลลาร์ และคุณเป็นหนี้ 250,000 ดอลลาร์ ทุนของคุณคือ 100,000 ดอลลาร์ ผู้ให้กู้มักจะจำกัดจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้ เช่น 85% ที่เปอร์เซ็นต์นั้น ผู้ให้กู้จะให้คุณยืมเงินได้มากถึง 85,000 ดอลลาร์
รีไฟแนนซ์เงินสด
กับ เงินกู้ refi เงินสดออกคุณได้รับการจำนองใหม่เพื่อแทนที่การจำนองที่มีอยู่ของคุณ จำนวนเงินจำนองใหม่จะมากกว่ายอดจำนองปัจจุบันของคุณ จากนั้นคุณจะได้รับเงินสดก้อนหนึ่งซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของส่วนต่างระหว่างจำนวนเงินที่คุณยืมและจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้
สมมติว่าบ้านของคุณมีมูลค่า 400,000 ดอลลาร์ และยอดจำนองของคุณคือ 150,000 ดอลลาร์ นั่นทำให้คุณมีเงิน $250,000 ในอิควิตี้ ผู้ให้กู้ของคุณตัดสินใจว่าคุณสามารถยืมเงินจำนวน 50,000 ดอลลาร์จากส่วนนั้น ซึ่งหมายความว่าเงินจำนวนนั้นจะถูกผูกไว้กับยอดเงินกู้ใหม่ของคุณ
สินเชื่อบุคคล
เมื่อคุณนำออก สินเชื่อส่วนบุคคลคุณจะได้รับเงินก้อนหลังจากใบสมัครของคุณได้รับการอนุมัติ โดยทั่วไป คุณต้องชำระคืนเงินกู้ด้วยการชำระเงินรายเดือนแบบคงที่ในระยะเวลาที่แน่นอน โดยปกติคือ 12 ถึง 60 เดือน สินเชื่อส่วนบุคคลอาจเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจ ตัวอย่างเช่น คุณกำลังทำการซื้อครั้งใหญ่ รวมหนี้ หรือครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดคิด
โดยทั่วไปคุณสามารถยืมได้ทุกที่ตั้งแต่ 1,000 ถึง 50,000 ดอลลาร์ด้วยสินเชื่อส่วนบุคคล
บัตรเครดิต
บัตรเครดิต โดยเฉพาะอย่างยิ่งบัตรที่มีข้อเสนอส่งเสริมการขาย APR 0% อาจเป็นตัวเลือกที่ดีหากคุณต้องการเงินสดในระยะสั้น บัตรที่มีข้อเสนอโปรโมชัน 0% จะไม่คิดดอกเบี้ยสำหรับธุรกรรมบางอย่างในช่วงเวลาที่กำหนด เช่น 12 เดือน APR 0% อาจใช้กับการซื้อ การโอนยอดคงเหลือ หรือทั้งสองอย่าง
เมื่อช่วงโปรโมชันสิ้นสุดลง APR ปกติจะเริ่มขึ้น ดังนั้น หากมียอดเงินคงเหลือในบัตรเมื่อช่วงโปรโมชันหมดอายุ ระบบจะเรียกเก็บเงิน APR ปกติจากยอดคงเหลือนั้น
HELOC ทำงานอย่างไร
คล้ายกับบัตรเครดิตก เฮล็อค เป็นวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนตามจำนวนทุนที่คุณมีในบ้านของคุณ คุณสามารถยืมเงินจำนวนเท่าใดก็ได้ตามวงเงินสินเชื่อที่ผู้ให้กู้อนุมัติ
ในช่วงระยะเวลาการยืมหรือที่เรียกว่าช่วงเบิก โดยปกติคุณจะจ่ายดอกเบี้ยเฉพาะจำนวนเงินที่คุณยืมเท่านั้น แต่ถ้าคุณชำระเงินตามยอดคงเหลือในช่วงเวลาดังกล่าว จำนวนเครดิตที่มีอยู่จะถูกเติมเต็ม หลังจากระยะเวลาการจับรางวัลสิ้นสุดลง คุณจะชำระเงินทั้งดอกเบี้ยและเงินต้น
HELOC ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณอย่างไร?
HELOC สามารถให้ประโยชน์หรือทำลายคุณได้ คะแนนเครดิต. หากคุณชำระเงินตรงเวลากับ HELOC คะแนนเครดิตของคุณอาจเพิ่มขึ้น แต่ถ้าคุณชำระเงินล่าช้าหรือพลาดบางส่วน คะแนนเครดิตของคุณอาจลดลง ประวัติการชำระเงินคิดเป็น 35% ของคะแนนเครดิต FICO ที่ใช้กันอย่างแพร่หลาย
HELOC จ่ายคืนอย่างไร?
เมื่อระยะเวลาการจับรางวัลสำหรับ HELOC สิ้นสุดลง ซึ่งเป็นระยะเวลาที่คุณสามารถยืมกับวงเงินเครดิตได้ ระยะเวลาการชำระคืนจะเริ่มขึ้น ในช่วงงวดการจับรางวัล คุณมักจะชำระเงินเป็นรายเดือนเฉพาะดอกเบี้ยเท่านั้น เมื่อระยะเวลาการจ่ายเงินมีผล การชำระเงินรายเดือนจะครอบคลุมทั้งดอกเบี้ยและ อาจารย์ใหญ่. โดยปกติแล้วระยะเวลาการจับรางวัลจะอยู่ที่ 10 ปี และโดยปกติแล้วระยะเวลาการจ่ายเงินจะอยู่ที่ 20 ปี
ดอกเบี้ย HELOC หักลดหย่อนภาษีได้หรือไม่?
ไม่ว่าคุณจะขอลดหย่อนภาษีสำหรับดอกเบี้ย HELOC ได้หรือไม่นั้นเป็นเรื่องที่คลุมเครือ สำหรับปีภาษี 2018 ถึง 2025 จะไม่อนุญาตให้หักดอกเบี้ย HELOC ในขณะเดียวกัน ดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับ HELOC ก่อนปีภาษี 2018 และหลังปีภาษี 2025 จะหักได้ก็ต่อเมื่อคุณใช้เงิน HELOC เพื่อซื้อ สร้าง หรือ "ปรับปรุงอย่างมาก" บ้านที่ทำหน้าที่เป็น หลักประกัน สำหรับเงินกู้
