คุณสามารถเอาชนะเงินเฟ้อด้วยซีดีได้เป็นครั้งแรกในรอบหลายปี

ในขณะที่รายงานดัชนีราคาผู้บริโภค (CPI) ของวันนี้แสดงให้เห็น อัตราเงินเฟ้อยังคงสูงอย่างต่อเนื่อง ในเดือนมีนาคมที่ 5% ซึ่งต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยบัตรเงินฝาก (CD) ชั้นนำบางรายการในขณะนี้ ซึ่งเป็นครั้งแรกนับตั้งแต่อัตราเงินเฟ้อเริ่มสูงขึ้นในปี 2564 เดอะ อัตราซีดีที่ดีที่สุดในปัจจุบัน สูงกว่า 5% ดังนั้นการฝากเงินในหนึ่งในนั้นสามารถช่วยให้คุณเอาชนะอัตราเงินเฟ้อได้

และหากอัตราเงินเฟ้อยังคงลดลง การซื้อซีดีตอนนี้ด้วยอัตราที่สูงเป็นประวัติการณ์อาจเป็นการลงทุนที่ดีสำหรับเงินที่คุณไม่จำเป็นต้องแตะต้องมันสักระยะหนึ่ง

ซีดีสามารถปกป้องเงินออมของคุณจากภาวะเงินเฟ้อได้หรือไม่?

ใช่ อย่างน้อยก็สามารถป้องกันความเสี่ยงจากอัตราเงินเฟ้อได้ เป็นเรื่องของจำนวนเงินเท่านั้น ในขณะนี้ อัตราสูงสุดที่คุณจะได้รับจากซีดีของคำศัพท์ใดๆ คือ 5.50% APY สำหรับใบรับรองอายุ 19 เดือนจาก Hyperion Bank คนอื่น ๆ อีกมากมายในขบวนพาเหรดผู้นำตลาดของเราเสนออัตรามากกว่าตัวเลข CPI เดือนมีนาคมที่ 5% รวมถึงสี่รายการที่มีเงื่อนไขประมาณหกเดือน 15 ด้วย เงื่อนไขประมาณหนึ่งปี 12 เงื่อนไขประมาณ 18 เดือน เจ็ดเงื่อนไขประมาณสองปี และอีกเงื่อนไขหนึ่งมีระยะเวลา 24 ถึง 35 เดือน—ของคุณ ทางเลือก.

ข้อกำหนดซีดีที่เสนออัตราเกินอัตราเงินเฟ้อ 5%

ภาคเรียน	อัตรา (APY)
6 เดือน	5.00% ถึง 5.25%
1 ปี	5.02% ถึง 5.25%
18 เดือน	5.01% ถึง 5.50%
2 ปี	5.05% ถึง 5.35%
3 ปี	5.35%

ยังไม่มีใครรู้ว่าอัตราเงินเฟ้อเดือนเมษายนเป็นอย่างไร และตัวเลขดังกล่าวจะยังไม่ได้รับการรายงานจนกว่าจะถึงเดือนหน้า หากลดต่ำลงกว่านี้ อัตราสูงสุดของวันนี้ก็ดูเหมือนเป็นการป้องกันอัตราเงินเฟ้อที่ดียิ่งขึ้นไปอีก และหากอัตราเงินเฟ้อยังคงลดลงในปีต่อๆ ไป ค่าซีดี 35 เดือนที่มีรายได้ 5.35% อาจกลายเป็นตัวต่อสู้กับอัตราเงินเฟ้อที่ยอดเยี่ยม

แม้จะหักภาษีแล้ว อัตราค่า CD สูงสุดในปัจจุบันก็ยังดีกว่าอัตราเงินเฟ้อที่สูงกว่าทางเลือกอื่นๆ เดอะ บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงที่ดีที่สุด ทำรายได้เกือบเท่าซีดีที่ดีที่สุดในตอนนี้ ด้วยอัตราสูงสุดที่ 5.02% แต่รายได้จากการออมทรัพย์จะถูกหักภาษีเช่นเดียวกับรายได้ปกติ และเงินออม อัตราเป็นตัวแปรซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะผันผวน

ในทางกลับกัน ก บัญชีออมทรัพย์ มีสภาพคล่องมากกว่าซีดี ดังนั้นคุณจึงสามารถนำเงินออกได้เร็วกว่า โดยไม่มีค่าปรับ หากคุณต้องการใช้

หากคุณแค่กังวลเกี่ยวกับการเอาชนะอัตราเงินเฟ้อและคุณมีระยะเวลาในการออมที่นานขึ้น คุณอาจต้องพิจารณา ฉันผูกมัดพันธบัตรที่ปรับอัตราเงินเฟ้อแล้ว จากนี้ไปจนถึงสิ้นเดือนเมษายน คุณสามารถล็อคในอัตรา 6.89% ซึ่งจะคงอยู่เป็นเวลาหกเดือน หลังจากนั้นจะปรับตามอัตราเงินเฟ้อ ณ ขณะนั้น

วิธีการกำหนดอัตราซีดี

ธนาคารและสหภาพเครดิตกำหนดอัตราดอกเบี้ยสำหรับ บัตรเงินฝาก ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ

อัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลาง

เดอะ อัตราเงินของรัฐบาลกลาง เป็นอัตราเป้าหมายที่ Federal Reserve กำหนดไว้แปดครั้งต่อปี เป็นอัตราที่ธนาคารให้ยืมซึ่งกันและกันในชั่วข้ามคืน อัตราเงินเฟดเป็นปัจจัยหนึ่งที่มีอิทธิพลต่ออัตราซีดีสูงสุด

เฟดตัดสินใจเกี่ยวกับการปรับอัตราดอกเบี้ยตามตัวชี้วัดทางเศรษฐกิจที่สำคัญซึ่งอาจบ่งชี้ถึงอัตราเงินเฟ้อ การว่างงาน ภาวะเศรษฐกิจถดถอย และประเด็นอื่นๆ ที่ส่งผลต่อการเติบโตทางเศรษฐกิจ แต่อัตราเงินเฟ้อและอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางไม่ขยับเขยื้อน อัตราเงินเฟ้อเริ่มสูงขึ้นในปี 2564 และอัตราที่แท้จริงแตะ 7.9% ในเดือนกุมภาพันธ์ 2565 ก่อนที่เฟดจะขึ้นอัตราดอกเบี้ยหนึ่งในสี่ของเปอร์เซ็นต์ในเดือนมีนาคม 2565 มันยังคงเพิ่มอัตราอย่างจริงจังมากขึ้นในปี 2565 ตามมาด้วยการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยที่น้อยลงจนถึงปีนี้

การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยของเฟดช่วยชะลออัตราเงินเฟ้อซึ่งสูงสุดในเดือนมิถุนายนและลดลงอย่างต่อเนื่องตั้งแต่นั้นเป็นต้นมา เฟดยังคงต้องการให้อัตราเงินเฟ้อลดลงมากกว่านี้ ปัจจุบันอัตราเงินเฟ้อเป้าหมายอยู่ที่ 2% และคาดว่าจะขึ้นอัตราดอกเบี้ยอย่างน้อยอีกครั้งในปีนี้ก่อนที่จะเริ่มลดอัตราดอกเบี้ยในปี 2567

ความต้องการสินเชื่อและปัจจัยเฉพาะสถานการณ์อื่นๆ

ธนาคารและสหภาพเครดิตยังกำหนดอัตราซีดีตามจำนวนเงินที่พวกเขาต้องการในเงินฝากเพื่อช่วยให้กองทุนกู้ยืมที่พวกเขาต้องการให้กับธุรกิจและผู้บริโภค ธนาคารขนาดใหญ่อาจมีเงินฝากจำนวนมากจนไม่ต้องเสนออัตราดอกเบี้ย CD ที่น่าสนใจเพื่อระดมเงินทุนเพื่อปล่อยกู้ในอัตราที่สูงขึ้น

นั่นเป็นเหตุผลที่อัตราซีดีเฉลี่ยยังคงต่ำต้อยเมื่อเทียบกับอัตราเงินของรัฐบาลกลาง ตัวอย่างเช่น อัตราซีดีเฉลี่ย 1 ปี (เงื่อนไขรายได้สูงสุด) จ่ายเพียง 1.49% เทียบกับอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางที่แท้จริงที่ 4.65%

ซีดีถือเป็นหนี้สินในงบดุลของสถาบันด้วย ธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนอาจต้องการรักษาตัวเลขนั้นให้ต่ำ ดังนั้นจึงคงอัตราดอกเบี้ยไว้ต่ำเพื่อไม่ให้ดึงดูดเงินฝากซีดีมากเกินไป

แต่สถาบันการเงินบางแห่งดำเนินการอย่างแข็งขันกับเงินฝากของศาลโดยให้อัตราดอกเบี้ยที่เป็นผู้นำตลาด ข้อมูลของ Investopedia แสดงให้เห็นว่าหลายคนที่เสนออัตราที่ดีที่สุดจะทำเช่นนั้นเพียงไม่กี่เดือนเท่านั้น ซีดีปกติของพวกเขาหรือในซีดีพิเศษที่โฆษณาด้วยอัตราที่ดีสำหรับช่วงส่งเสริมการขายของ เวลา. สถาบันอื่นเสนอซีดีที่จ่ายสูงอย่างสม่ำเสมอและจัดอยู่ในรายการอัตราสูงสุดของเรา

การเปิดเผยวิธีการจัดเก็บอัตรา

ทุกวันทำการ Investopedia ติดตามข้อมูลอัตราของธนาคารและสหภาพสินเชื่อมากกว่า 200 แห่งที่เสนอ ซีดีให้กับลูกค้าทั่วประเทศและกำหนดอันดับรายวันของใบรับรองที่ทำรายได้สูงสุดในทุกรายการหลัก ภาคเรียน. เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับรายการของเรา สถาบันจะต้องเป็นผู้ประกันตนของรัฐบาลกลาง (เอฟดีไอซี สำหรับธนาคาร คสช สำหรับสหภาพเครดิต) และเงินฝากเริ่มต้นขั้นต่ำของซีดีต้องไม่เกิน 25,000 ดอลลาร์

ธนาคารต้องมีให้บริการในอย่างน้อย 40 รัฐ และในขณะที่สหภาพเครดิตบางแห่งกำหนดให้คุณต้องบริจาคเพื่อการกุศลหรือสมาคมเฉพาะเพื่อเป็นสมาชิกหากคุณไม่มีคุณสมบัติตามเกณฑ์อื่นๆ เกณฑ์ (เช่น คุณไม่ได้อาศัยอยู่ในพื้นที่ใดพื้นที่หนึ่งหรือทำงานประเภทใดประเภทหนึ่ง) เราไม่รวมสหภาพเครดิตที่มีข้อกำหนดการบริจาค 40 ดอลลาร์หรือ มากกว่า. สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่เราเลือกอัตราที่ดีที่สุด อ่านวิธีการทั้งหมดของเรา.

การแก้ไข—17 พฤษภาคม 2023: บทความฉบับก่อนหน้ากล่าวถึงผลกระทบของอัตราไพรม์ต่อการออมและผลตอบแทน CD อย่างผิดๆ นอกจากนี้ยังคำนวณผลตอบแทนที่ปรับตามอัตราเงินเฟ้อผิดพลาดในซีดีที่มีรายได้ 5% APY และระบุเดือนที่อัตราเงินเฟ้อสูงสุดในปี 2565 ผิด