บัตรเงินฝาก (ซีดี) เทียบกับ บัญชีออมทรัพย์

แม้ว่าการยัดเงินสดไว้ใต้ฟูกอาจดูเหมือนเป็นทางออกที่ง่ายที่สุด แต่ธนาคารหรือสหภาพเครดิตในประเทศของคุณมีตัวเลือกที่ดีกว่าและปลอดภัยกว่า บัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิมหรือบัตรเงินฝาก (CD) จะได้รับดอกเบี้ย ที่ธนาคารและสหภาพเครดิตเกือบทั้งหมดของสหรัฐฯ เงินของคุณในซีดีหรือบัญชีออมทรัพย์จะได้รับการประกันโดยรัฐบาลกลางสำหรับการสูญเสียสูงถึง 250,000 ดอลลาร์

ยังมีความแตกต่างเพียงพอที่คุณควรพิจารณาว่าอะไรดีที่สุดสำหรับคุณ

ใบรับรองเงินฝาก (CD) คืออะไร?

เสนอโดยธนาคารและสหภาพเครดิตเกือบทั้งหมดของสหรัฐฯ บัตรเงินฝาก (ซีดี) เป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่จ่ายให้กับนักลงทุนในอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดเพื่อตอบแทนการทิ้งเงินจำนวนหนึ่งไว้ในธนาคารในช่วงระยะเวลาหนึ่ง

ให้อัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ ตราบใดที่ลูกค้าทิ้งเงินไว้คนเดียว สามารถถอนเงินก่อนครบกำหนดได้ แต่มีบทลงโทษ สิ่งเหล่านี้แตกต่างกันไป แต่อาจรวมถึงการสูญเสียดอกเบี้ยของคุณและแม้แต่เงินต้นเล็กน้อย

สามารถซื้อซีดีได้โดยมีเงื่อนไขสั้นเพียงหนึ่งเดือนหรือนานถึง 10 ปีขึ้นไป โดยทั่วไป ยิ่งระยะเวลานานเท่าใด ดอกเบี้ยที่ซีดีจ่ายก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น

ประโยชน์ของซีดี

• อัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า: เนื่องจากแนวคิดทั้งหมดของซีดีคือการปล่อยให้เงินของคุณไม่ถูกแตะต้องเป็นระยะเวลาหนึ่ง ธนาคารจึงเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ อัตราซีดีสามารถ สูงขึ้นถึงหกเท่า กว่าค่าเฉลี่ยของประเทศสำหรับบัญชีออมทรัพย์
• ความสนใจถูกล็อคใน: ซีดีเกือบทั้งหมดมาพร้อมกับ อัตราดอกเบี้ยคงที่. เงินฝากของคุณจะได้รับการคุ้มครองจากการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย และคุณจะสามารถคำนวณได้อย่างแม่นยำว่าผลตอบแทนที่คาดหวังจะเป็นเท่าใด
• เหมาะสำหรับการวางแผนล่วงหน้า: เนื่องจากมีการกำหนดอัตราไว้ คุณจึงสามารถวางแผนได้แม่นยำยิ่งขึ้น หากคุณกำลังออมเงินเพื่อดาวน์บ้านใหม่ คุณจะรู้ว่าคุณจะมีเท่าไหร่
  
• ไม่มีค่าบำรุงรักษา: โดยทั่วไปแล้ว ซีดีไม่มีค่าบำรุงรักษารายเดือน หมายความว่าคุณจะสามารถนำรายได้ดอกเบี้ยทั้งหมดกลับบ้านไปกับคุณ

ข้อเสียของซีดี

• ต้องรอครบกำหนด: โดยพื้นฐานแล้ว ซีดีต้องใช้ความอดทนมากกว่าบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิม เมื่อคุณล็อกเงินสดของคุณไว้ในซีดีแล้ว เงินนั้นจะอยู่ที่นั่นตามระยะเวลาที่กำหนด
  
• บทลงโทษสำหรับการถอนก่อนกำหนด: จุดประสงค์ของซีดีคือการเก็บเงินไว้ในธนาคารตามระยะเวลาที่กำหนด กฎหมายกำหนดให้ธนาคารกำหนดบทลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนด ธนาคารจะกำหนดค่าธรรมเนียมเท่าใดและจะคำนวณอย่างไร และจะระบุไว้ในข้อตกลงบัญชี
• อัตราเงินเฟ้อจะส่งผลกระทบต่อการคืนซีดี: ในช่วงอายุซีดีของคุณ อัตราเงินเฟ้ออาจเพิ่มขึ้นเป็นระดับที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่คุณได้รับ ผลตอบแทนที่แท้จริงของคุณในแง่ของกำลังซื้อจะลดลง
• ไม่สามารถเพิ่มเงินเมื่อเวลาผ่านไป ซีดีซื้อเป็นเงินก้อน คุณสามารถซื้อซีดีเพิ่มเมื่อเวลาผ่านไป แต่คุณไม่สามารถฝากเงินเพิ่มในซีดีที่มีอยู่

บัญชีออมทรัพย์คืออะไร?

เช่นเดียวกับซีดี บัญชีออมทรัพย์คือเงินฝากที่สะสมดอกเบี้ยเมื่อเวลาผ่านไป บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ให้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำมากเมื่อเทียบกับบัญชีประเภทอื่นและการลงทุนอื่นๆ

คุณสามารถรับเงินได้ตลอดเวลา แต่ถึงอย่างนั้นก็มีขีดจำกัด ธนาคารบางแห่งเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการถอนบ่อยครั้ง

ประโยชน์ของบัญชีออมทรัพย์

• เข้าถึงได้มากขึ้น: ไม่เหมือนกับซีดี เงินที่คุณฝากเข้าบัญชีออมทรัพย์สามารถเข้าถึงได้ทุกเมื่อ อย่างไรก็ตาม คุณอาจถูกจำกัดจำนวนการถอนหรือโอนที่คุณทำได้ในเดือนที่กำหนดโดยไม่เสียค่าธรรมเนียม
  
• สามารถฝากเงินเพิ่มได้ทุกเมื่อที่คุณต้องการ: บัญชีออมทรัพย์เหมาะสำหรับผู้ที่มีเป้าหมายทางการเงินที่เฉพาะเจาะจง เช่น การออมเงินจำนวนหนึ่งจากทุกเช็คเงินเดือน การโอนจำนวนเงินจากการตรวจสอบไปยังการออมทำได้ง่าย ซึ่งคุณจะไม่รู้สึกอยากใช้จ่าย
• สนับสนุนนิสัยการออมที่ดี: บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ทำให้ง่ายต่อการติดตามการฝากและถอนเงินของคุณ ทั้งทางออนไลน์หรือด้วยสมุดเช็คแบบเก่า คุณสามารถสร้างแผนการออมอัตโนมัติเพื่อให้ส่วนหนึ่งของเงินเดือนเข้าสู่การออมของคุณโดยตรง

ข้อเสียของบัญชีออมทรัพย์

• อัตราดอกเบี้ยต่ำ: อัตราดอกเบี้ยที่เสนอสำหรับบัญชีเงินฝากออมทรัพย์นั้นไม่สูงนัก ในเดือนสิงหาคม 2022 หนึ่งในอัตราที่ "ดีที่สุด" ที่อ้างถึงคือ 2.10% และมาพร้อมกับยอดคงเหลือขั้นต่ำ 5,000 ดอลลาร์
• ข้อจำกัดที่เป็นไปได้ในการถอน: ไม่มีการจำกัดจำนวนเงินที่คุณสามารถถอนได้ในธุรกรรมเดียว แต่กฎหมายของรัฐบาลกลางสามารถจำกัดจำนวนการถอนหรือการโอนที่สามารถทำได้ในระยะเวลาที่กำหนด ในเดือนเมษายน 2020 Federal Reserve ได้หยุดการจำกัดการถอน 6 ครั้งต่อเดือนชั่วคราว แม้ว่าธนาคารแต่ละแห่งจะสามารถจำกัดการถอนได้
• อัตราดอกเบี้ยผันผวน: ธนาคารสามารถปรับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ได้ตามการเปลี่ยนแปลงของสภาวะตลาด ความผันผวนนั้นอาจทำให้ยากที่จะระบุจำนวนเงินที่คุณจะได้รับในช่วงเวลาที่กำหนด
• ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม: ธนาคารส่วนใหญ่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษารายเดือนหากคุณมีบัญชีออมทรัพย์ ค่าธรรมเนียมนี้จะตัดรายได้ของคุณเมื่อเวลาผ่านไป

คำถามที่พบบ่อย

บรรทัดล่าง

เมื่อต้องตัดสินใจว่าคุณควรเปิดบัญชีซีดีหรือบัญชีออมทรัพย์ มันขึ้นอยู่กับความตั้งใจของคุณจริงๆ หากคุณต้องการกันเงินไว้แต่ยังต้องการเข้าถึงเงินเหล่านั้นทันทีในกรณีฉุกเฉิน คุณอาจต้องการเปิดบัญชีออมทรัพย์ อย่างไรก็ตาม หากคุณโอเคกับการรอเป็นเดือนหรือเป็นปีก่อนที่คุณจะสามารถเข้าถึงเงินเหล่านั้นได้ ซีดีน่าจะเป็นทางเลือกที่ฉลาดกว่า