คุณต้องการแผนการออมหรือไม่? และคุณสร้างมันขึ้นมาได้อย่างไร?

การออมเงินเป็นหัวใจสำคัญของการบรรลุเป้าหมายทางการเงินทั้งในระยะสั้นและระยะยาว เช่น การสร้าง กองทุนฉุกเฉินออมเงินเพื่อไปเที่ยวพักผ่อน หรือ กันเงินไว้ดาวน์บ้าน ณ เดือนมกราคม 2565 อัตราการออมส่วนบุคคล อยู่ที่ 6.4% หมายความว่าครัวเรือนในสหรัฐฯ โดยเฉลี่ยจะออมน้อยกว่า 10% ของรายได้ที่ใช้แล้วทิ้งต่อปี การสร้างแผนการออมสามารถช่วยเพิ่มอัตราการออมส่วนบุคคลของคุณ

ทำความเข้าใจกับแผนการออม

แผนการออมเป็นวิธีการสะสมเงินเพื่อบรรลุเป้าหมายทางการเงินที่เฉพาะเจาะจง แจกแจงเป้าหมายที่เป็นปัญหาและขั้นตอนที่จำเป็นในการบรรลุเป้าหมาย เป้าหมายดังกล่าวอาจรวมถึง:

• เงินออมฉุกเฉิน
• แผนวันหยุด
• จัดงานแต่งงาน
instagram viewer
• ซื้อบ้าน
• การซ่อมแซมหรือปรับปรุงบ้าน
• การซื้อยานพาหนะ
• การวางแผนวิทยาลัย
• เงินออมเพื่อการเกษียณอายุ

ประเภทของเป้าหมายทางการเงินที่คุณรวมไว้ในแผนการออมจะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของคุณ

วิธีสร้างแผนการออม

การสร้างแผนการออมส่วนบุคคลไม่จำเป็นต้องซับซ้อน นี่คือรายการตรวจสอบที่ต้องปฏิบัติตามซึ่งจะทำให้กระบวนการนี้ง่ายขึ้น

ขั้นตอนที่ 1: เริ่มต้นด้วยสินค้าคงคลังทางการเงิน

การรู้ว่าสถานะทางการเงินของคุณอยู่ที่ไหนสามารถช่วยคุณกำหนดจุดเริ่มต้นในการวางแผนการออมได้ เริ่มต้นด้วยการสร้างรายการการเงิน ซึ่งเป็นเพียงรายการของคุณ สินทรัพย์สภาพคล่อง และ หนี้สิน.

สินทรัพย์อาจรวมถึง:

• เงินสด
• ตรวจสอบบัญชี
• บัญชีออมทรัพย์
• บัญชีตลาดเงิน
• หนังสือรับรองเงินฝาก (ซีดี)
• แผน 401(k) (และอื่น ๆ แผนการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุน)
• บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)
• บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA)
• บัญชีนายหน้า

สิ่งเหล่านี้เป็นสินทรัพย์ที่คุณสามารถใช้เป็นเงินสดได้อย่างรวดเร็ว นอกจากนี้ คุณยังอาจมีทรัพย์สินอื่นๆ ที่มีสภาพคล่องน้อยกว่า เช่น ยานพาหนะหรือบ้าน

หนี้สินอาจรวมถึง:

• หนี้บัตรเครดิต
• เงินกู้นักเรียน
• สินเชื่อรถยนต์
• จำนอง
• สินเชื่อธุรกิจ
• สินเชื่อบุคคล
• ค่ารักษาพยาบาล

การลบหนี้สินทั้งหมดออกจากสินทรัพย์ทั้งหมดจะทำให้คุณได้ รายได้สุทธิ. จากข้อมูลของ Federal Reserve มูลค่าสุทธิของครัวเรือนทั้งหมดสูงถึง 141.7 ล้านล้านดอลลาร์ ณ ไตรมาสที่สองของปี 2564 จากการสำรวจในปี 2019 จาก Federal Reserve มูลค่าสุทธิเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 748,000 ดอลลาร์ ในขณะที่ ค่ามัธยฐาน มูลค่าสุทธิใกล้เคียงกับ $121,000

ขั้นตอนที่ 2: กำหนดเป้าหมายการออมของคุณ

ขั้นตอนต่อไปคือการกำหนดเป้าหมาย ไม่ว่าจะเป็นระยะสั้นหรือระยะยาว เพื่อรวมไว้ในแผนการออมของคุณ เป้าหมายระยะสั้นรวมถึงสิ่งที่คุณต้องประหยัดเงินในระยะเวลาอันใกล้ ตัวอย่างเช่น หนึ่งในลำดับความสำคัญของคุณอาจประหยัดสำหรับกรณีฉุกเฉิน นี่เป็นเป้าหมายที่ค่อนข้างธรรมดา: 45% ของคนงานกล่าวว่าการจ่ายเงินสำหรับค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน 400 ดอลลาร์ออกจากกระเป๋านั้นเป็นเรื่องยาก จากการสำรวจของ Bipartisan Policy Center ในปี 2021

เป้าหมายระยะยาวไม่จำเป็นต้องใช้เงินทันที การเกษียณอายุและวิทยาลัยเป็นเพียงสองตัวอย่างเท่านั้น ในแง่ของจำนวนเงินที่ประหยัดได้ เป้าหมายระยะยาวอาจใหญ่กว่าเป้าหมายระยะสั้น แต่คุณมีกรอบเวลาที่ยาวกว่าในการดำเนินแผนการออมของคุณ

เมื่อตั้งเป้าหมายทางการเงินสำหรับแผนการออมของคุณ ให้ตั้งเป้าหมายไว้อย่าง S.M.A.R.T.:

• เฉพาะเจาะจง
• วัดผลได้
• ทำได้
• เหมือนจริง
• หมดเวลา

ตัวอย่างเช่น แทนที่จะสร้างเป้าหมายที่คลุมเครือ เช่น การออมเงินสำหรับกรณีฉุกเฉิน เป้าหมายในการประหยัดเงิน 10,000 ดอลลาร์ใน 12 เดือน เป้าหมายนี้มีความเฉพาะเจาะจงเนื่องจากคุณมีจำนวนเงินที่ตั้งไว้ในใจและสามารถวัดผลได้เนื่องจากคุณสามารถติดตามความคืบหน้าได้แบบเดือนต่อเดือน นอกจากนี้ยังมีองค์ประกอบเวลาเพราะคุณให้เวลาตัวเอง 12 เดือนในการเข้าถึง

เป้าหมายจะทำเครื่องหมายในช่องที่ทำได้จริงหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณสามารถประหยัดได้ในแต่ละเดือน นี่คือขั้นตอนต่อไปในกระบวนการวางแผนการออม

ขั้นตอนที่ 3: ตัดสินใจว่าจะจัดสรรเท่าใดให้กับแต่ละเป้าหมาย

แผนการออมจะใช้ได้ก็ต่อเมื่อคุณมีความมุ่งมั่นและมีเงินเก็บในแต่ละเดือน หากคุณมีงบประมาณรายเดือน คุณอาจทราบอยู่แล้วว่ามีเงินเพิ่มเท่าไรเพื่อออมในแต่ละเดือน หากคุณไม่ใช่ผู้จัดทำงบประมาณเป็นประจำ คุณจะต้องเพิ่มรายได้และลบค่าใช้จ่ายของคุณก่อน เพื่อคำนวณจำนวนเงินที่คุณสามารถประหยัดได้ตามความเป็นจริง.

มาใช้ค่าเฉลี่ยกัน รายได้ของครัวเรือน และค่าใช้จ่ายอุปโภคบริโภคประจำปีเป็นตัวอย่าง จากข้อมูลของสำนักงานสถิติแรงงานของกระทรวงแรงงานสหรัฐ ครัวเรือนทั่วไปทำเงินได้ 84,352 ดอลลาร์ในปี 2020 ในขณะเดียวกัน ครัวเรือนโดยเฉลี่ยใช้จ่าย 61,334 ดอลลาร์

เมื่อใช้ตัวเลขเหล่านี้ รายได้เฉลี่ยต่อเดือนจะอยู่ที่ 7,029 ดอลลาร์ การใช้จ่ายเฉลี่ยต่อเดือนคือ 5,111 ดอลลาร์ หากรายได้และการใช้จ่ายของคุณสอดคล้องกับตัวเลขเหล่านี้ คุณจะมีเงินเหลือประมาณ $1,918 ในแต่ละเดือนที่คุณสามารถนำไปใช้กับแผนการออมเงินของคุณได้

ตอนนี้ สมมติว่าคุณมีเป้าหมายการออมสามประการ:

• กองทุนวันหยุด: 2,000 ดอลลาร์
• กองทุนซ่อมแซมบ้าน: 5,000 ดอลลาร์
• กองทุนฉุกเฉิน: 10,000 ดอลลาร์

คุณต้องการใช้เงินพักร้อนให้เสร็จภายใน 6 เดือน กองทุนซ่อมแซมบ้านใน 6 เดือน และกองทุนฉุกเฉินใน 12 เดือน ตามกรอบเวลาเหล่านั้น ต่อไปนี้คือวิธีการแบ่งเงินออมรายเดือนของคุณจะต้องแบ่งย่อย:

• กองทุนวันหยุด: $333/เดือน x หกเดือน
• กองทุนซ่อมแซมบ้าน: $833/เดือน x หกเดือน
• กองทุนฉุกเฉิน: $833/เดือน x 12 เดือน

ยอดรวมอยู่ที่ 1,999 ดอลลาร์ ทำให้คุณต้องอายถึง 81 ดอลลาร์เพื่อบรรลุเป้าหมาย วิธีที่ง่ายที่สุดในการชดเชยส่วนที่ขาดคือการตรวจสอบงบประมาณของคุณและลดค่าใช้จ่ายลงเพื่อหา $81 ที่คุณสามารถเปลี่ยนเส้นทางไปสู่การออมได้ ทำสิ่งนั้นให้สำเร็จและเป้าหมายของคุณนั้นสามารถทำได้จริงและมีความเฉพาะเจาะจง วัดผลได้ และมีเวลาจำกัด

ขั้นตอนที่ 4: ตัดสินใจว่าจะเก็บเงินออมไว้ที่ไหน

เมื่อคุณมีเป้าหมายในใจแล้ว คุณสามารถคิดได้ว่าคุณต้องการจะเก็บเงินไว้ที่ไหน ตัวเลือกของคุณประกอบด้วย:

• บัญชีออมทรัพย์
• บัญชีตลาดเงิน
• ซีดี
• บัญชีผู้เสียภาษี
• บัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษี

ตัวเลือกที่คุณเลือกอาจขึ้นอยู่กับเป้าหมาย ตัวอย่างเช่น หากคุณกำลังออมเงินไว้ใช้ยามฉุกเฉิน เงินของคุณก็ต้องเข้าถึงได้ง่าย ในเวลาเดียวกัน คุณอาจต้องการได้รับดอกเบี้ยในอัตราที่สูงจากการออมของคุณ ดังนั้น ก บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง อาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด

ด้วยเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ คุณสามารถเลือกระหว่างบัญชีที่ได้เปรียบทางภาษีและบัญชีที่ต้องเสียภาษี บัญชีที่ได้เปรียบทางภาษี เช่น 401(k) หรือ IRA สามารถให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีได้ ออกแบบมาเพื่อการออมระยะยาว เพราะโดยทั่วไปคุณไม่สามารถถอนเงินออกก่อนอายุ 59½ โดยไม่เรียกค่าปรับการถอนก่อนกำหนด

ในทางกลับกันคุณสามารถใช้ บัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ออนไลน์เพื่อนำเงินมาลงทุน ที่คุณอาจต้องการสำหรับเป้าหมายระยะสั้นหรือระยะยาว อย่างไรก็ตาม สิ่งที่จับต้องได้คือ หากคุณขายสินทรัพย์ในบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์เพื่อทำกำไร คุณจะเป็นหนี้ภาษีผลได้จากทุน.

ขั้นตอนที่ 5: เพิ่มแผนการออมของคุณให้สูงสุด

เมื่อคุณมีแผนการออมเงินแล้ว ให้มองหาโอกาสที่จะใช้ให้เกิดประโยชน์สูงสุด ตัวอย่างเช่น หากคุณกำลังบริจาคให้กับ 401(k) ในที่ทำงาน ให้ตรวจสอบขีดจำกัดการบริจาคประจำปีของคุณ คุณบริจาคเพียงพอหรือไม่ เพื่อรับการจับคู่นายจ้างแบบเต็มหากมีการเสนอ? ถ้าไม่เช่นนั้น คุณอาจต้องติดต่อผู้ประสานงานผลประโยชน์ของคุณเพื่อเพิ่มการบริจาคของคุณ

คุณยังสามารถขยายแผนการออมของคุณให้สูงสุดได้ด้วยการกำหนดโชคลาภหรือจำนวนเงินที่คาดไม่ถึงที่มาถึงเป้าหมายของคุณอย่างน้อยหนึ่งอย่าง ตัวอย่างเช่น การขอคืนภาษีโดยเฉลี่ยในปี 2021 อยู่ที่ 2,775 ดอลลาร์ หากโดยปกติแล้วคุณได้รับเงินคืนภาษี คุณสามารถนำเงินจำนวนนั้นไปออมได้โดยตรง จึงไม่มีสิ่งล่อใจให้ใช้จ่าย

การทบทวนแผนการออมของคุณทุกเดือนสามารถช่วยให้คุณเห็นว่าคุณกำลังดำเนินการไปมากน้อยเพียงใด คุณยังสามารถตรวจสอบการใช้จ่ายและงบประมาณของคุณเพื่อมองหาเงินพิเศษที่คุณอาจประหยัดได้ ซึ่งเป็นอีกวิธีในการเพิ่มแผนของคุณให้สูงสุด