ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง บริการไม่แจ้งการชำระเงิน

บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) สามารถทำให้การซื้อสินค้า ณ จุดขายมีราคาย่อมเยามากขึ้นด้วยการขยายการชำระเงินออกเป็นหลายงวด แต่ไม่เหมือนกับตัวเลือกทางการเงินอื่น ๆ โดยทั่วไปการชำระเงินเหล่านี้จะไม่ได้รับการรายงานไปยังสำนักงานเครดิต แม้ว่าสำนักงานจะอนุญาตก็ตาม

ตามรายงานของส วารสารวอลล์สตรีทบริษัท BNPL กล่าวว่าเป็นเพราะพวกเขากังวลว่าการรายงานจะลดคะแนนเครดิตของผู้ใช้โดยไม่ได้ตั้งใจ แม้ว่าจะชำระเงินตรงเวลาก็ตาม

บริการ BNPL ไม่เหมาะกับระบบการให้คะแนนเครดิตในปัจจุบัน

เมื่อต้นปีที่ผ่านมา Experian, Equifax และ TransUnion เริ่มอนุญาตให้บริษัท BNPL รายงานการชำระเงินของผู้ใช้ แต่หลายเดือนต่อมา ผู้เล่นรายใหญ่ก็ยังไม่ยอมทำเช่นนั้น

เหตุผลคือการทดสอบที่อ้างโดย Wall Street Journal ซึ่งหน่วยงานรายงานเครดิตตรวจสอบสินเชื่อ BNPL มากกว่า 130 ล้านและแผนการชำระเงินระยะสั้นอื่น ๆ และ พบว่า 57% ของผู้บริโภคอาจประสบกับคะแนนเครดิตที่ลดลงอย่างมากซึ่งอาจคงอยู่ได้นานกว่าหนึ่งปี แม้จะชำระเงินใน เวลา.

นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่าในขณะที่ สินเชื่อ BNPL เป็นสินเชื่อเพื่อผ่อนชำระในทางเทคนิค พวกเขาไม่ทำงานในลักษณะเดียวกับสินเชื่อผ่อนชำระแบบดั้งเดิม โดยทั่วไปการชำระเงินจะทำเป็นรายปักษ์แทนที่จะเป็นรายเดือน และเงินกู้ BNPL จำนวนมากจะชำระเต็มจำนวนภายในหกสัปดาห์แทนที่จะเป็นหลายเดือนหรือหลายปี

ด้วยสินเชื่อ BNPL เฉลี่ย 3.8 ต่อผู้ใช้ต่อปี จากการวิจัยของ C+R อายุเฉลี่ยของบัญชีผู้ใช้จะลดลงอย่างมาก ซึ่งอาจทำให้คะแนนเครดิตเสียหายในระยะยาว

ผู้สนับสนุนผู้บริโภคบางคนแย้งว่าควรถือว่าสินเชื่อ BNPL เป็นวงเงินสินเชื่อหมุนเวียน แต่การทำเช่นนั้นจะ หมายความว่าผู้ใช้จะเพิ่มวงเงินเครดิตให้สูงสุดทุกครั้งที่เลือกเงินกู้ BNPL เป็นการชำระเงิน วิธี. ก อัตราการใช้สินเชื่อสูง โดยทั่วไปมีความสัมพันธ์กับคะแนนเครดิตที่ต่ำกว่า นอกจากนี้ บริษัท BNPL ไม่ต้องการอยู่ภายใต้ข้อบังคับเกี่ยวกับบัตรเครดิต

กล่าวอีกนัยหนึ่ง แบบจำลองการให้คะแนนเครดิตในปัจจุบันไม่ได้สร้างขึ้นเพื่อปฏิบัติต่อสินเชื่อ BNPL เป็นผลิตภัณฑ์สินเชื่อแยกต่างหาก

บริษัทเครดิตบูโรและบริษัท BNPL หยุดนิ่ง

สำนักงานเครดิตแห่งชาติทั้ง 3 แห่งได้เสนอแนวทางแก้ไขปัญหาเครดิตสกอริ่งแต่ในขณะที่ คำตอบของพวกเขาช่วยป้องกันไม่ให้คะแนนผู้บริโภคลดลง แต่พวกเขาไม่ได้ช่วยเพิ่มคะแนนเครดิต ทั้ง.

ตัวอย่างเช่น Experian ได้จัดตั้งสำนักงาน BNPL แยกต่างหาก ซึ่งจะดูแลข้อมูลสินเชื่อ BNPL แยกจากข้อมูลเครดิตอื่นๆ ของผู้บริโภค Equifax กล่าวว่าจะแสดงรายการข้อมูล BNPL ในรายงานสำหรับผู้ให้กู้ที่ขอดูข้อมูลเหล่านั้น และ TransUnion เสนอความสามารถในการแสดงข้อมูลสินเชื่อ BNPL ในรายงานเครดิตโดยไม่กระทบต่อเครดิตผู้บริโภค คะแนน

แต่บริษัท BNPL ไม่เห็นด้วยกับโซลูชันเหล่านั้น โดยกล่าวว่าพวกเขาต้องการวิธีการที่เหมือนกันซึ่งจะช่วยให้ผู้ใช้ที่ชำระเงินตรงเวลาสามารถปรับปรุงคะแนนเครดิตของตนได้ ข้อเสนอนี้น่าจะต้องการรูปแบบการให้คะแนนเครดิตแบบใหม่ที่ถือว่าสินเชื่อ BNPL แยกจากสินเชื่อผ่อนชำระแบบดั้งเดิมและวงเงินสินเชื่อหมุนเวียน

ก่อนหน้านั้น บริษัทเครดิตบูโรและบริษัท BNPL ยังคงหยุดนิ่ง