ผู้คนใช้สินเชื่อบ้านของพวกเขาอย่างไร

ส่วนของเจ้าของบ้านเพิ่มขึ้นเป็นประวัติการณ์ถึง 35% ในสหรัฐอเมริกา แตะ 9.9 ล้านล้านดอลลาร์ในปี 2564 ตามที่อัศวินดำ, ส่วนของเจ้าของบ้าน เฉลี่ย 185,000 ดอลลาร์ ณ สิ้นปี 2564

เมื่อราคาที่อยู่อาศัยพุ่งสูงขึ้น ชาวอเมริกันหลายล้านคนจึงแสวงหาสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยโดยใช้กระบวนการที่เกี่ยวข้องกับการกู้ยืม ออกเงินกู้—มักมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อรูปแบบอื่น—ซึ่งบ้านของคุณค้ำประกันเป็นหลักประกัน แม้ว่าสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะมีประโยชน์อยู่บ้าง เช่น การลดหย่อนภาษีภายใต้เงื่อนไขบางประการ พวกเขายังมาพร้อมกับความเสี่ยง. หากเจ้าของบ้านผิดนัดชำระหนี้ พวกเขาจะเสี่ยงต่อการสูญเสียบ้านไปทั้งหมด

เพื่อป้องกันความเสี่ยงที่เกิดขึ้นในปี 2551 ซึ่งกำหนดให้เจ้าของบ้านต้องรักษาส่วนของเจ้าของในบ้านเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย ผู้ให้กู้กำหนดให้ผู้กู้ต้องรักษาสัดส่วนการถือหุ้น 20% โดยทั่วไปแล้ว สินเชื่อจะมอบให้กับเจ้าของบ้านด้วยเครดิตที่สมเหตุสมผลและมีประวัติรายได้สองปี รวมถึงข้อกำหนดอื่นๆ

ในหลายกรณี ผู้คนใช้เงินกู้เพื่อซื้อบ้านเพื่อปรับปรุง เช่น ปรับปรุงห้องครัวหรือห้องน้ำ จากรายงานของ Joint Center for Housing Studies ที่ Harvard University กิจกรรมการใช้จ่ายด้านการปรับปรุงรูปแบบเพิ่มขึ้นจาก 2.8% เป็น 9.4% ในช่วงปี 2021 วิธีทั่วไปอื่น ๆ ที่ผู้คนใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยคือการรวมหนี้และรายได้หลังเกษียณ

ด้วยข้อมูลจากการสำรวจ LendingTree ของเจ้าของบ้าน 2.3 ล้านคนในสหรัฐฯ ที่พิจารณาสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นอย่างน้อยในปี 2564 ต่อไปนี้คือเหตุผลหลักพร้อมกับพื้นที่เมืองชั้นนำสำหรับแต่ละคน

การปรับปรุงบ้าน

ในบรรดาเจ้าของบ้าน 49% การปรับปรุงบ้านคือเหตุผลหลัก นอกจากนี้ยังเป็นเหตุผลที่ถูกอ้างถึงมากที่สุดใน 50 เขตมหานคร ในบรรดาพื้นที่เหล่านั้น บอสตันและฟิลิเดลเฟียมีผู้เข้าร่วมมากที่สุด อายุเฉลี่ยของบ้านในแมสซาชูเซตส์คือ 54 ปี ซึ่งแก่กว่ารัฐอื่นๆ

• อันดับ 1: บอสตัน (54.3%)
• อันดับ 2: ฟิลาเดลเฟีย (53.0%)
• อันดับ 3: มิลวอกี (52.8%)

ภายในรหัสภาษีของสหรัฐอเมริกา ดอกเบี้ยของสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ใช้สำหรับการปรับปรุงบ้านคือดอกเบี้ยที่หักลดหย่อนภาษีได้ หากหนี้จำนองทั้งหมดอยู่ที่ 750,000 ดอลลาร์หรือน้อยกว่าสำหรับเงินกู้ที่ออกในวันที่ 1 ธันวาคม 16, 2017 และหลังจากนั้น สำหรับเงินกู้ที่ออกก่อนหน้านั้น วงเงินคือ 1 ล้านดอลลาร์ Internal Revenue Service (IRS) ระบุว่าเงินกู้ควร "ซื้อ สร้าง หรือปรับปรุงอย่างมาก" ทรัพย์สิน

การรวมหนี้

การรวมหนี้เป็นเหตุผลที่ถูกอ้างถึงมากที่สุดเป็นอันดับสอง ซึ่งคิดเป็น 24.0% ของเจ้าของบ้าน ดังที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมักเสนออัตราดอกเบี้ยที่เป็นภาระน้อยกว่าสินเชื่อประเภทอื่นๆ เช่น บัตรเครดิต จากบทความของ WalletHub ในเดือนมิถุนายน 2022 อัตราบัตรเครดิตเฉลี่ยสำหรับบัญชีที่มีอยู่คือ 14.6% แต่อัตรานี้เพิ่มขึ้นเป็น 18.3% สำหรับข้อเสนอใหม่

ลาสเวกัสมีส่วนแบ่งสูงสุดของเจ้าของบ้านที่อ้างถึงการรวมหนี้เป็นเหตุผลหลัก (ที่ 31.8%) ตามมาด้วยฟีนิกซ์และหลุยส์วิลล์ รัฐเคนตักกี้

• อันดับ 1: ลาสเวกัส (31.8%)
• อันดับ 2: ฟีนิกซ์ (28.3%)
• อันดับ 3: ลุยส์วิลล์ รัฐเคนทักกี (28.0%)

แม้ว่าการปลดหนี้จะเป็นเป้าหมายทางการเงินที่ชาญฉลาด แต่สิ่งสำคัญคือต้องชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสียของการกู้เงินเพื่อซื้อที่อยู่อาศัย เนื่องจากสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีหลักประกัน คุณจึงมีความเสี่ยงที่จะสูญเสียบ้านหากสิ่งต่างๆ เปลี่ยนไปเป็นไปในทางที่แย่ลง ซึ่งเป็นราคาที่สูงสำหรับการชำระหนี้ในรูปแบบอื่นๆ

วัตถุประสงค์การลงทุนที่ไม่ใช่การปรับปรุงบ้าน

ในบรรดาเจ้าของบ้าน 9.2% วัตถุประสงค์หลักที่ไม่ใช่การปรับปรุงบ้านคือการใช้งานหลัก การลงทุนในธุรกิจขนาดเล็กหรือ การลงทุน ในตลาดหุ้นอาจตกอยู่ในประเภทนี้ อันดับที่สูงที่สุดในบรรดาเมืองใหญ่คือซานโฮเซ แคลิฟอร์เนีย ที่ 17.0% ของเจ้าของบ้าน

• อันดับ 1: ซานโฮเซ แคลิฟอร์เนีย (17.0%)
• อันดับ 2: ไมอามี (14.0%)
• อันดับ 3: ออสติน เท็กซัส (13.1%)

โดยทั่วไปแล้ว ขั้นตอนการขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจะตรงไปตรงมามากกว่าสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก ซึ่ง มักต้องใช้เวลาหลายปีในการขอคืนภาษีและงบการเงิน ซึ่งอาจเป็นเรื่องยากสำหรับธุรกิจใหม่ ผู้สมัคร

รายได้หลังเกษียณ

รายได้หลังเกษียณเป็นเหตุผลหลักในหมู่เจ้าของบ้านเพียง 1.4% ลาสเวกัส ลอสแองเจลิส และไมอามีมีอัตราสูงที่สุดในทุกเมือง

• อันดับที่ 1: ลาสเวกัส (2.5%)
• อันดับ 2: ลอสแองเจลิส (2.2%)
• อันดับ 3: ไมอามี (2.1%)

ในกรณีส่วนใหญ่ สินเชื่อที่อยู่อาศัยจะต้องชำระคืนภายในห้าถึง 30 ปี ผู้เกษียณอายุอาจเลือกวัตถุประสงค์นี้ในการขอสินเชื่อเพื่อช่วยเพิ่มรายได้หลังเกษียณด้วยการสร้างความเท่าเทียมในบ้านเป็นเวลาหลายปี

อื่น

โดยเฉลี่ยแล้ว 16.9% ของการใช้สินเชื่อที่อยู่อาศัยของเจ้าของบ้านอยู่ภายใต้ "อื่นๆ" หรือพวกเขาไม่ต้องการเปิดเผยข้อมูลเหล่านี้ พื้นที่มหานครแคลิฟอร์เนียอย่างซานโฮเซ ลอสแองเจลิส และซานฟรานซิสโกตกไปอยู่อันดับต้น ๆ ด้วยเหตุผลนี้

• อันดับ 1: ซานโฮเซ แคลิฟอร์เนีย (24.1%)
• อันดับ 2: ลอสแองเจลิส (21.1%)
• อันดับ 3: ซานฟรานซิสโก (21.1%)

ค่าเล่าเรียนของวิทยาลัย การซื้อรถ หรือการเพิ่มเงินออมอาจจัดอยู่ในหมวดหมู่นี้

บรรทัดล่าง

มีหลายวิธีที่เจ้าของบ้านใช้สินเชื่อที่อยู่อาศัย ด้วยความได้เปรียบทางภาษีและมูลค่าเพิ่มที่เป็นไปได้ให้กับบ้าน เจ้าของบ้านส่วนใหญ่จึงใช้เงินกู้เพื่อซื้อบ้านในการปรับปรุงบ้าน

ก่อนทำสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาถึงผลประโยชน์และต้นทุน นี่เป็นเรื่องจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งในสภาพแวดล้อมที่อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ซึ่งสร้างแรงกดดันเพิ่มขึ้นต่ออัตราการจำนองที่ผันแปร ดอกเบี้ยบัตรเครดิต และหนี้ในรูปแบบอื่นๆ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยช่วยให้สามารถเข้าถึงสินเชื่อได้ก้อนหนึ่งด้วยขั้นตอนการสมัครที่ค่อนข้างตรงไปตรงมา แต่การพิจารณาตัวเลือกอื่นก่อนอาจเป็นวิธีที่ฉลาดก่อนที่จะวางบ้านของคุณไว้ในบรรทัด