ปีที่แล้วคุณซื้อพันธบัตรฉันหรือเปล่า? พ.ย. 2 อาจเป็นเวลาที่เหมาะสมที่สุดในการถอนเงิน

เหตุใด I Bonds จึงได้รับความนิยมมากในปี 2022 แต่ตอนนี้กลับมีเสน่ห์น้อยลง

เป็นปีแห่งแบนเนอร์สำหรับการซื้อ I Bond ในปี 2022 นั่นเป็นเพราะว่าพันธบัตรที่ออกโดยกระทรวงการคลังของสหรัฐฯ จ่ายในอัตราสูงสุดเท่าที่พวกเขาเคยเสนอมา โดยให้ผลตอบแทนเข้าใกล้ 10% อย่างน่าประหลาดใจ เนื่องจากสิ่งนี้ดูเหมือนผลตอบแทนจากตลาดหุ้นมากกว่าที่คุณคาดหวังได้จากการลงทุนที่ปลอดภัยและไร้ความเสี่ยง ชาวอเมริกันจำนวนมากจึงซื้อพันธบัตรเหล่านี้

หากคุณซื้อระหว่างวันที่ 1 พฤษภาคม ถึง ตุลาคม 31 ปีที่แล้ว คุณเป็นหนึ่งในผู้โชคดีที่ได้รับอัตรา 9.62% สำหรับหกเดือนแรกของคุณ ตามมาด้วยหกเดือนที่ 6.48% แต่เนื่องจากชื่อที่เหมาะเจาะ ฉันผูกพัน ได้รับการจัดทำดัชนีตามอัตราเงินเฟ้อ ซึ่งเย็นลงอย่างมากในปีนี้ อัตราปัจจุบันสำหรับพันธบัตรที่ซื้อในช่วงเวลานี้ลดลงเหลือ 3.38%

นั่นหมายความว่าคุณสามารถรับผลตอบแทนจากเงินของคุณได้ดีขึ้นมากด้วยการลงทุนที่ปลอดภัยและไร้ความเสี่ยง บัตรเงินฝาก (ซีดี) กำลังจ่ายในอัตราที่สูงเป็นประวัติการณ์ในขณะนี้ ทำให้คุณสามารถล็อคผลตอบแทนได้สูงถึง 6.50% APY ใช่ หากคุณซื้อ I Bond เมื่อปีที่แล้ว คุณจะต้องจ่ายค่าปรับในการขึ้นเงินตอนนี้ แต่เราจะช่วยคุณ กำหนดเวลาให้ถูกต้องเพื่อลดการลงโทษ—และผลกำไรของคุณจากการเคลื่อนย้ายเงินไปที่อื่นก็คือ ขยายใหญ่สุด

การตรวจสอบโดยย่อเกี่ยวกับวิธีการทำงานของ I Bonds

พันธบัตรกระทรวงการคลังสหรัฐฯ I จ่ายอัตราดอกเบี้ยซึ่งจะมีการปรับทุกๆ หกเดือน และอัตราดังกล่าวจะขึ้นอยู่กับอัตราเงินเฟ้อของสหรัฐฯ ในปัจจุบัน เงินเฟ้อ ไต่ขึ้นสู่ระดับสูงสุดหลายทศวรรษหลังการแพร่ระบาด โดยแตะจุดสูงสุดที่ 9.1% ในเดือนมิถุนายน 2022 ซึ่งส่งผลให้อัตราพันธบัตร I เพิ่มขึ้น ซึ่งบันทึกอัตราสูงสุดเท่าที่เคยมีมาที่ 9.62% ในวันที่ 1 พฤษภาคม 2022

สิ่งที่คุณได้รับจากพันธบัตร I เป็นการส่วนตัวจะเชื่อมโยงกับวันที่ออกพันธบัตร พันธบัตร All I ที่ออกระหว่างวันที่ 1 พฤษภาคม ถึง ตุลาคม เมื่อวันที่ 31 กันยายน พ.ศ. 2565 ได้รับอัตราสูงสุดที่ 9.62% ในช่วงหกเดือนแรก และเป็นเหตุผลที่ชาวอเมริกันจำนวนมากทุ่มเงินให้กับพันธบัตรเหล่านี้ในช่วงหน้าต่างแห่งโอกาสนั้น วันที่ออกบัตรของคุณจะกำหนดวันที่ดีที่สุดในการถอนเงินหากคุณต้องการใช้เงินหรือย้ายไปที่อื่น

ข้อแม้ที่สำคัญของพันธบัตร I คือไม่สามารถขึ้นเงินได้ไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตามในช่วง 12 เดือนแรก เมื่อคุณครบ 1 ปีแล้ว คุณสามารถถอนออกได้ตลอดเวลา เป็นเรื่องจริง คุณจะต้องเสียค่าปรับเท่ากับดอกเบี้ยสามเดือนล่าสุดหากพันธบัตรของคุณมีอายุน้อยกว่าห้าปี แต่เราจะอธิบายว่าคุณสามารถลดการโจมตีลงอย่างมากได้อย่างไรโดยการเลือกวันที่ถอนตัวอย่างระมัดระวัง

ตอนนี้ I Bonds มีรายได้น้อยกว่าซีดีที่จ่ายเงินสูงสุด

ตอนนี้ฉันจ่ายอัตราดอกเบี้ยพันธบัตรในช่วง 3% แล้ว อัตราดอกเบี้ยเหล่านี้ไม่น่าดึงดูดเท่ากับเครื่องมือออมทรัพย์อีกต่อไป แม้ว่าจะเป็นไปได้ว่าอัตราพันธบัตร I ครั้งถัดไปจะเพิ่มขึ้นสูงขึ้น แต่อัตราพันธบัตร I ไม่สามารถคาดการณ์ได้นานกว่าสองสามสัปดาห์ก่อนที่จะมีการประกาศรอบครึ่งปีถัดไป นอกจากนี้ ยังมี Federal Reserve อยู่ด้วย มุ่งมั่นที่จะนำอัตราเงินเฟ้อให้ต่ำกว่าระดับปัจจุบัน และเป็นความคาดหวังที่สมเหตุสมผลว่าอัตราพันธบัตรของฉันในปี 2567 และ 2568 มีแนวโน้มที่จะลดลงมากกว่าที่จะเพิ่มขึ้น

โชคดีที่คุณสามารถได้รับประโยชน์จากช่วงเวลาที่โชคดีในขณะนี้ เนื่องจากอัตราซีดีได้เพิ่มสูงขึ้นในปี 2023 และมีแนวโน้มว่าจะยังคงอยู่ในระดับสูงต่อไปในอนาคตอันใกล้ มีการจ่ายใบรับรองที่มีอยู่ระดับประเทศหลายสิบใบ อัตรา 5.00% ขึ้นไปโดยผู้นำระดับประเทศเสนอ APY มากถึง 6.50%

ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถถอนพันธบัตร I ของคุณและย้ายเงินไปไว้ในซีดีที่จ่ายเงินสูงสุดเพื่อเพิ่มอัตราดอกเบี้ยของคุณได้ทันทีมากถึง 3 เปอร์เซ็นต์ ไม่เพียงเท่านั้น แต่อัตรา CD ได้รับการแก้ไขและรับประกัน ดังนั้น คุณจะได้รับประโยชน์จากการทราบอย่างแน่ชัดว่า APY ของคุณจะเป็นเท่าใดตลอดระยะเวลาระยะเวลาของ CD ที่คุณเลือก

เดือนและวันที่ดีที่สุดในการเงินสดในพันธบัตร I ของคุณ

เมื่อพิจารณาว่าคุณสามารถสร้างรายได้ด้วยซีดีได้มากเพียงใดในตอนนี้มากกว่าการเก็บเงินไว้ในพันธบัตร I คุณอาจถูกล่อลวงให้ถอนออกทันทีที่ครบรอบ 1 ปีนั้น แต่อย่าด่วนสรุปเกินไป เพราะการรอสักสองสามเดือนจะดีกว่า

นี่คือเหตุผล นโยบายการลงโทษ I Bond (สำหรับพันธบัตรทั้งหมดที่มีอายุมากกว่าหนึ่งปีแต่ยังไม่ได้ถือครองเป็นเวลาห้าปี) ขึ้นอยู่กับ สามเดือนที่ผ่านมา ที่น่าสนใจ ดังที่เราได้กล่าวไว้ข้างต้น ผู้ซื้อพันธบัตรตั้งแต่เดือนพฤษภาคมถึงตุลาคมของปีที่แล้วมีรายได้ 9.62% เป็นเวลา 6 เดือน จากนั้น 6.48% ในอีก 6 เดือนข้างหน้า และจากนั้น 3.38% เริ่มในเดือนที่ 13

หากคุณถอนเงินออกทันทีที่ครบหนึ่งปี คุณจะเสียดอกเบี้ยสามเดือนสุดท้าย ซึ่งอัตราของคุณคือ 6.48% เนื่องจากเป็นผลตอบแทนที่ดีเยี่ยม จึงคุ้มค่าที่จะยึดมั่นไว้แทนที่จะยอมแพ้ แต่ถ้าคุณสามารถรออีกสามเดือน—ถอนเงินออกในเดือนที่ 15—อัตราดอกเบี้ยของคุณจะอยู่ที่ 3.38% ในช่วงสามเดือนที่ผ่านมาเท่านั้น ซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่เพียงแต่เสียอัตราที่ต่ำกว่ามากเท่านั้น แต่ยังเสียอัตราที่เอาชนะได้ง่ายด้วยซีดีอีกด้วย

เพื่อกำหนดเดือนที่ดีที่สุดสำหรับคุณที่จะถอนตัว ให้ค้นหาวันที่ออกพันธบัตร I ของคุณโดยเฉพาะ และจากตารางด้านล่างนี้ ระบุว่าคุณจะถึงวันที่ 15 เดือนที่ใด อย่างที่คุณเห็น หากคุณซื้อพันธบัตร I ในเดือนสิงหาคมปีที่แล้ว คือวันที่ 1 พ.ย. 2 คือจุดที่น่าสนใจในการถอนเงินพร้อมค่าปรับขั้นต่ำ และหากคุณยังคงถือพันธบัตร I ที่คุณซื้อในเดือนพฤษภาคม มิถุนายน หรือกรกฎาคม ก็คุ้มค่าที่จะรอ ณ จุดนี้ในช่วงเดือนพฤศจิกายน 2 เพื่อให้คุณสามารถเก็บดอกเบี้ยเดือนพฤศจิกายนก่อนถอนออก

วันที่ดีที่สุดสำหรับการลดโทษการถอนเงินของพันธบัตร I ที่ออกตั้งแต่เดือนพฤษภาคมถึงตุลาคม 31, 2023

I Bond ออกวันใดก็ได้ในเดือนนี้	วันที่คุณครบ 15 เดือนและลดโทษของคุณ
พฤษภาคม 2022	ส.ค. 2, 2023
มิถุนายน 2565	ก.ย. 2, 2023
กรกฎาคม 2022	ต.ค. 2, 2023
สิงหาคม 2022	พ.ย. 2, 2023
กันยายน 2022	ธ.ค. 2, 2023
ตุลาคม 2022	ม.ค. 2, 2024

คุณจะสังเกตเห็นข้างต้นว่าวันที่ที่ระบุไว้ในการลดค่าปรับของคุณคือวันที่ 2 ของแต่ละเดือน เหตุผลก็คือกระทรวงการคลังสหรัฐฯ จะจ่ายดอกเบี้ยของเดือนนั้นทันทีในวันที่ 1 เสมอ และจะไม่จ่ายดอกเบี้ยอีกครั้งจนถึงวันที่ 1 ของเดือนถัดไป ดังนั้น เมื่อคุณได้รับชำระดอกเบี้ยสำหรับเดือนนั้นแล้ว ก็ไม่มีเหตุผลหรือรายได้เพิ่มเติมที่จะได้รับจากการถือเงินไว้นานขึ้นในระหว่างเดือนนั้น

สำหรับใครก็ตามที่ย้ายกองทุน I Bond ไปที่อื่น การถอนเงินในวันที่ 2 จะทำให้คุณสามารถเก็บดอกเบี้ย I Bond ได้ ชำระเงินในวันที่ 1 จากนั้นโดยเร็วที่สุดเริ่มรับดอกเบี้ยด้วยเงินนั้นที่อื่น เช่น ซีดีหรือ บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง. และแม้ว่าคุณจะเพียงต้องการถอนเงินและใช้กองทุน I Bond ของคุณ จะไม่มีประโยชน์ทางการเงินใด ๆ ที่จะรอเกินกว่าวันที่ 2 สำหรับการถอนเงินของคุณ

การเปิดเผยวิธีการจัดเก็บอัตรา

ทุกวันทำการ Investopedia ติดตามข้อมูลอัตราของธนาคารและสหภาพเครดิตมากกว่า 200 แห่งที่เสนอ ซีดีและบัญชีออมทรัพย์ให้กับลูกค้าทั่วประเทศและกำหนดอันดับรายวันของบัญชีที่จ่ายเงินสูงสุด เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับรายชื่อของเรา สถาบันจะต้องได้รับการประกันจากรัฐบาลกลาง (เอฟดีไอซี สำหรับธนาคาร กช สำหรับสหภาพเครดิต) และเงินฝากเริ่มต้นขั้นต่ำของบัญชีจะต้องไม่เกิน $25,000

ธนาคารจะต้องมีให้บริการในอย่างน้อย 40 รัฐ และในขณะที่สหภาพเครดิตบางแห่งกำหนดให้คุณต้องบริจาคเงินให้กับองค์กรการกุศลหรือสมาคมเฉพาะเพื่อเป็นสมาชิกหากคุณไม่มีคุณสมบัติอื่น เกณฑ์ (เช่น คุณไม่ได้อาศัยอยู่ในพื้นที่ใดพื้นที่หนึ่งหรือทำงานในบางประเภท) เราไม่รวมสหภาพเครดิตที่มีข้อกำหนดการบริจาคอยู่ที่ 40 เหรียญสหรัฐฯ หรือ มากกว่า. หากต้องการข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่เราเลือกราคาที่ดีที่สุด อ่านวิธีการทั้งหมดของเรา.