วิธีการสร้างกองทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณเอง

การสร้างกองทุนเกษียณอายุ—ซึ่งเราจะกำหนดไว้ว่าเป็นการประหยัดเงินให้เพียงพอเพื่อชำระค่าใช้จ่ายของคุณเมื่อคุณไม่ได้ทำงานอีกต่อไป—อาจดูเหมือนเป็นความท้าทายที่น่ากลัว การใช้แนวทางปฏิบัติที่เน้นสิ่งที่คุณทำได้ในวันนี้จะช่วยให้คุณรับมือกับความท้าทายได้ทีละขั้น

ทฤษฎีกองทุนเพื่อการเกษียณอายุกับ ความเป็นจริง

โดยไม่คำนึงถึงอายุหรือรายได้ในปัจจุบันของคุณ สูตรสำหรับกองทุนเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จมีสูตรง่ายๆ: ตั้งเป้าหมาย มุ่งมั่น และทำซ้ำ แนวทางทั่วไปประการหนึ่งที่สนับสนุนให้ผู้ที่จะเป็นนักลงทุนเข้าร่วมใน แผนการออมเพื่อการเกษียณที่นายจ้างสนับสนุน. อีกคนแนะนำให้ใส่ข้อมูลส่วนบุคคลลงใน a เครื่องคิดเลขวางแผนเกษียณ เพื่อคาดการณ์ว่าจะต้องใช้เงินเท่าไหร่เพื่อเป็นกองทุนเพื่อการเกษียณ

แม้ว่าแนวคิดทั้งสองจะยอดเยี่ยมในทางทฤษฎี แต่ความเป็นจริงอาจพังทลายลงอย่างรวดเร็ว ตัวอย่างเช่น ลองพิจารณาว่าประมาณ 40% ของคนงานทั้งหมดในสหรัฐอเมริกาไม่มีสิทธิ์เข้าถึงแผนการออมที่นายจ้างสนับสนุน ตามตัวเลขปี 2018 จากสำนักงานสถิติแรงงานสหรัฐ แน่นอนว่าเหลือ 60% ที่ทำเช่นนั้น แต่มีเพียง 71% ของคนงานที่มีสิทธิ์เข้าถึงแผนเลือกที่จะเข้าร่วม และมีเพียง 42% ของคนงานชาวอเมริกันทั้งหมดเท่านั้นที่ประหยัดเงินได้ในแผนเดียว



นอกจากนี้ จำนวนเงินมหาศาลที่คนส่วนใหญ่เห็นเมื่อใช้เครื่องคำนวณการวางแผนการเกษียณอายุอาจทำให้ท้อแท้ได้ เป้าหมายการออมเงินหนึ่งล้านเหรียญขึ้นไปอาจดูเหมือนไม่สามารถเข้าถึงได้สำหรับคนงานที่อายุน้อยกว่าที่มีรายได้ต่ำ หนี้สูง และไม่มีอะไรในธนาคาร “การคิดในแง่ของจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณต้องการในการเกษียณอายุนั้นเป็นเรื่องที่น่ากังวล แต่ฉันเชื่อว่าถ้าคุณแบ่งมันเป็นขั้นตอนเล็ก ๆ จะกลืนง่ายกว่ามาก” Shane P. Larson, CFP, ผู้วางแผนการเงินอาวุโสสำหรับ Mainspring Wealth Advisorsซึ่งมีสำนักงานห้าแห่งในรัฐวอชิงตัน

จากความเป็นจริงเหล่านี้ เรามาเริ่มด้วยสถานการณ์ที่ยากลำบาก—พวกเราส่วนใหญ่พบว่าตัวเองอยู่ในช่วงเริ่มต้นของอาชีพการงาน—และวางแผนปฏิบัติสำหรับการสร้างกองทุนเพื่อการเกษียณอายุ ภายใต้สถานการณ์นี้ เราจะถือว่าคุณ:

• ไม่มีแผนออมทรัพย์ที่นายจ้างสนับสนุนและงานที่ได้ค่าตอบแทนสูง
• มีภาระหนี้สูงจากเงินกู้วิทยาลัย ค่ารถ ค่าเช่าหรือจำนอง นอกเหนือไปจากค่าครองชีพ

ตั้งเป้าหมาย มุ่งมั่น ทำซ้ำ

สถานการณ์นี้สามารถกำหนดเป้าหมายได้หลายแบบ ประการแรกคือการเริ่มต้นการออม แม้ว่าจะเป็นเพียงไม่กี่ดอลลาร์ต่อสัปดาห์ ให้เปิดบัญชีธนาคารและฝากเงิน แม้ว่าบัญชีธนาคารจะไม่ใช่เครื่องมือการลงทุนที่ดีที่สุดในโลก แต่เป็นวิธีที่ดีในการเริ่มต้นสร้างนิสัย โปรดจำไว้ว่า การสร้างกองทุนเพื่อการเกษียณอายุเป็นการเดินทางระยะยาว และอย่างที่กล่าวไว้ แม้แต่การเดินทางนับพันไมล์ก็เริ่มต้นด้วยขั้นตอนเดียว

เมื่อคุณได้กำหนดและมุ่งมั่นที่จะบรรลุเป้าหมายของการออมแล้ว เป้าหมายต่อไปก็ชัดเจน: เพิ่มรายได้ของคุณและลดหนี้ของคุณ การบรรลุเป้าหมายแรกจะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายที่สอง ในการเพิ่มรายได้ของคุณ คุณสามารถรับงานที่สองหรือได้งานที่มีรายได้ดีกว่างานที่คุณมีอยู่ในปัจจุบัน แม้ว่าอาจต้องใช้เวลาและความพยายามในการเพิ่มรายได้ แต่ก็จะช่วยให้คุณปฏิบัติตามแผนได้หากคุณระลึกไว้เสมอว่านี่เป็นความพยายามในระยะยาว ตั้งเป้าหมายเพื่อให้ได้งานที่ดีขึ้น (หรืองานที่สอง) จากนั้นให้เวลากับการค้นหางานโดยเฉพาะ

เมื่อคุณบรรลุเป้าหมายแล้ว รายได้ใหม่ของคุณจะช่วยให้คุณลดหนี้ได้ จากนั้นคุณจะสามารถเก็บเงินเข้ากองทุนเพื่อการเกษียณของคุณได้มากขึ้น จัดทำงบประมาณ สามารถช่วยคุณได้ในกระบวนการนี้ เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินของคุณถูกใช้อย่างชาญฉลาด จำไว้ว่ายิ่งคุณเริ่มเร็วเท่าไหร่ เงินออมของคุณก็ต้องเพิ่มขึ้นตามสิ่งที่ผู้เชี่ยวชาญเรียกว่า “ความมหัศจรรย์ของดอกเบี้ยทบต้น.”

“พลังของดอกเบี้ยทบต้นเป็นสิ่งมหัศจรรย์อันดับแปดของโลก การมีกรอบความคิดระยะยาวพร้อมดอกเบี้ยทบต้นเนื่องจากพันธมิตรของคุณจะช่วยให้คุณเปลี่ยนอัตราการออมขนาดเล็กที่สม่ำเสมอให้เป็นการเกษียณที่สะดวกสบาย” Mark Hebner ผู้ก่อตั้งและประธานของ ที่ปรึกษากองทุนดัชนี, Inc. ในเออร์ไวน์ แคลิฟอร์เนีย และผู้แต่ง กองทุนดัชนี: โครงการกู้คืน 12 ขั้นตอนสำหรับนักลงทุนที่กระตือรือร้น

อย่าเพิ่งบันทึก ลงทุน

เมื่อคุณได้เพิ่มรายได้และเงินออมของคุณแล้ว คุณควรมีเงินเพียงพอที่เก็บไว้เพื่อซื้อขายในบัญชีธนาคารของคุณเป็นเงิน บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (ไออาร์เอ). ในขั้นตอนนี้ คุณกำลังเปลี่ยนจากการออมเงินเป็นการลงทุนเงิน

NS สรรพากรบริการ (IRS) กำหนดวงเงินรายปีว่าบุคคลสามารถมีส่วนร่วมกับ IRA ได้มากเพียงใด สำหรับปี 2020 และ 2021 บุคคลที่มีอายุต่ำกว่า 50 ปีสามารถประหยัดเงินได้ 6,000 ดอลลาร์ต่อปีใน IRA หากคุณอายุเกิน 50 ปี คุณสามารถเพิ่มเงินสมทบที่สะสมได้ $1,000 สำหรับปี 2020 และ 2021 รวมเป็น $7,000 ต่อปี

แน่นอน คุณสามารถเริ่มต้นด้วยจำนวนที่น้อยกว่ามาก IRA นั้นแตกต่างจากบัญชีการลงทุนทั่วไป คุณต้องเปิดด้วย บริษัทที่จัดการ IRAs.

ถ้ายังไม่ค่อยรู้เรื่องการลงทุนให้คิดว่าเป็นการนำเงินมาทำงานหาเงินเพิ่ม จากมุมมองเชิงปฏิบัติ คุณสามารถเริ่มต้นด้วยการใส่เงินลงใน a กองทุนรวมเนื่องจากเป็นวิธีการลงทุนที่ง่ายที่สุดวิธีหนึ่งสำหรับผู้เริ่มต้น

เพียงเลือกกองทุนดัชนีที่จำลองดัชนีตลาดหุ้นหลักของสหรัฐ เช่น S&P 500 หรือ จัดการอย่างแข็งขัน กองทุนที่ลงทุนใน หุ้นบลูชิพ. เพื่อให้มีสมาธิ ตั้งเป้าหมายของ เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการลงทุน และมุ่งมั่นสู่เป้าหมายนั้น เริ่มต้นด้วยการตรวจสอบ Investopedia's แนะนำการลงทุน เพื่อรับข้อมูลพื้นฐานและทำความเข้าใจคำศัพท์ ให้หัวข้อที่ดึงดูดความสนใจของคุณช่วยคุณกำหนดหัวข้อต่อไปที่คุณต้องการเรียนรู้

นี่เป็นความพยายามระยะยาวอีกครั้ง อย่าพยายามซึมซับทุกอย่างพร้อมกัน เพียงแค่เริ่มอ่าน ตั้งใจทำอย่างสม่ำเสมอ และปฏิบัติตามนั้น เมื่อคุณเรียนรู้มากขึ้น ใช้เวลากับ สอนตัวเองเรื่องค่าธรรมเนียมกองทุนรวม และตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณไม่ได้ลดผลตอบแทนของคุณด้วยการจ่ายเงินเกินความจำเป็น

รับตัวเอง 401 (k)

เมื่อคุณเชี่ยวชาญศิลปะการจัดทำงบประมาณและเริ่มลงทุนแล้ว คุณอาจต้องการเงินมากขึ้นเพื่อเพิ่มทั้งมาตรฐานการครองชีพและจำนวนเงินที่คุณลงทุน การหางานอื่นสามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายเหล่านี้ได้ คราวนี้หางานที่เสนอ แผน 401(k) กับนายจ้างที่ตรงกับเงินสมทบของคุณ ลงทุนให้เพียงพอเพื่อให้ตรงกับบริษัทเต็มรูปแบบ เมื่อเวลาผ่านไป เมื่อคุณได้รับเงินเพิ่มและโปรโมชัน ให้เพิ่มอัตราการบริจาคของคุณเป็นจำนวนเงินสูงสุดที่อนุญาต

“การทำงานให้กับบริษัทที่มี 401(k) เป็นสิ่งหนึ่ง ทำงานให้กับบริษัทที่ให้บริการ ผลงานที่ตรงกัน เป็นอีก การจับคู่ 401(k) เป็นที่ที่คุณสามารถเห็นได้ว่าเงินของคุณเติบโตและรวดเร็ว” David N. Waldrop, CFP, ประธานของ Bridgeview Capital Advisors, Inc.ที่เอล โดราโด ฮิลส์ รัฐแคลิฟอร์เนีย

กรมสรรพากรได้กำหนดวงเงินการบริจาครายปีสำหรับ 401 (k) s สำหรับปี 2020 และ 2021 เงินสมทบสูงสุดสำหรับ 401(k)—ในฐานะพนักงาน—คือ 19,500 ดอลลาร์ หากคุณอายุเกิน 50 ปี เงินสมทบที่ตามมารวมเป็นเงิน $6,500 ต่อปีสำหรับทั้งปี 2020 และ 2021 ได้

ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณมีรายได้ $50,000 ต่อปี และนายจ้างของคุณยินดีจะจ่ายให้เท่ากับ 5% ของเงินเดือนคุณตราบใดที่คุณมีส่วนสนับสนุนขั้นต่ำ 5% ด้วย ด้วยเหตุนี้ เงินสมทบขั้นต่ำของคุณคือ 2,500 ดอลลาร์ (5% ของ 50,000 ดอลลาร์) และนายจ้างของคุณจะฝากเงิน 2,500 ดอลลาร์ต่อปีใน 401(k) ของคุณ การจับคู่นายจ้างเป็นเงินฟรีตราบใดที่คุณลงทุนในตัวเองและประหยัดเงินเพื่อการเกษียณของคุณ การแข่งขันประจำปีมีศักยภาพในการเพิ่มอัตราการออมของคุณอย่างมากเนื่องจากเงินสมทบที่ตรงกัน ได้รับการลงทุนและดอกเบี้ยและรายได้จากเงินนั้นจะทบต้นตลอดหลายปีที่ผ่านมาพร้อมกับของคุณ ผลงาน

บรรทัดล่าง

การวางแผนเกษียณอายุเป็นความพยายามในระยะยาว. คิดถึงการวิ่งมาราธอนมากกว่าการวิ่ง คนส่วนใหญ่จะใช้เวลาตลอดชีวิตในการสร้างกองทุนเกษียณอายุที่มั่นคง “การเตรียมพร้อมสำหรับการเกษียณอายุเป็นเรื่องของความพากเพียรและความเฉลียวฉลาดน้อยกว่า” Craig L. Israelsen, Ph. D., ผู้ออกแบบพอร์ตการลงทุนของ 7Twelve ผลงาน ในเมืองสปริงวิลล์ ยูทาห์ “เมื่อคิดจะเตรียมตัวเกษียณ ให้นึกถึง Crock-Pot ไม่ใช่ไมโครเวฟ”

มุ่งมั่นในความพยายามและปรับปรุงตำแหน่งของคุณต่อไปโดยการลดหนี้ ปรับปรุงรายได้ และเพิ่มการศึกษาของคุณ (ท่ามกลางกิจกรรมอื่นๆ) แม้ว่าปีแรกๆ จะเป็นสิ่งที่ท้าทาย แต่ทุกๆ ปีที่ผ่านไป ความก้าวหน้าที่คุณทำไว้จะชัดเจนยิ่งขึ้น