ไม่มีการจำนองการชำระเงินดาวน์: วิธีการรับหนึ่ง

การจำนองแบบ Zero-down หรือ no-money-down มีให้พร้อมก่อนการล่มสลายของซับไพรม์ในปี 2008 เมื่อมูลค่าบ้านเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วและแนวทางสินเชื่อที่หละหลวมมากขึ้น โชคไม่ดีที่วันนี้ การจำนองที่ไม่มีเงินดาวน์จากผู้ให้กู้เพื่อการพาณิชย์นั้นหายากมาก และที่มีอยู่ก็ มีให้เฉพาะบุคคลที่ได้รับการคัดเลือกเท่านั้นที่สามารถบันทึกรายได้ที่เพียงพอ - บ่อยครั้งพร้อมกับคะแนนเครดิตขั้นต่ำของ 720; ผู้ให้กู้เอกชนจำนวนมากต้องการคะแนนเครดิตที่สูงขึ้น

โชคดีที่มีโครงการสาธารณะที่ไม่มีเงินดาวน์หลายโครงการที่เจ้าของบ้านที่ต้องการอาจมีสิทธิ์ได้รับ บทความนี้แสดงรายการตัวเลือกเงินกู้ที่ไม่ค่อยมีใครรู้จักและทางเลือกอื่นหากคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับ

VA Loans

ครอบครัวทหารและทหารผ่านศึกอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ VA (Veterans Affairs) ซึ่งให้การจัดหาเงินทุน 100% มีตั้งแต่สงครามโลกครั้งที่ 2 โปรแกรมประกันนี้รับประกันเงินกู้สูงสุดที่จำกัด—โดยทั่วไปคือ $424,100 เงินกู้เหล่านี้ไม่เพียงแต่ละทิ้ง เงินดาวน์ แต่การประกันการจำนอง 2.15 คะแนน สามารถนำมารวมกับเงินกู้ได้ คุณสมบัติเงินกู้แตกต่างกันไปจาก ผู้ให้กู้กับผู้ให้กู้แต่โดยทั่วไปต้องมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ประมาณ 41% ผู้สมัครขอสินเชื่อ VA จะต้องได้รับ Certificate of Eligibility (COE) จากศูนย์คุณสมบัติ VA ก่อนโดยพิสูจน์การรับราชการทหาร

USDA สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อการพัฒนาชนบท

ผู้ซื้อที่มีศักยภาพซึ่งอาศัยอยู่ในภูมิภาคที่กำหนดโดยเฉพาะของประเทศอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้เพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อการพัฒนาชนบทของกระทรวงเกษตร (USDA) ของสหรัฐอเมริกา แม้ว่าสิ่งเหล่านี้จะมีไว้สำหรับผู้ที่อาศัยอยู่ในพื้นที่ห่างไกล แต่ผู้อยู่อาศัยบางคนที่อาศัยอยู่ใกล้กับใจกลางเมืองอาจมีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมนี้เช่นกัน (ตรวจสอบ หน้าสิทธิ์ของ USDA สำหรับพื้นที่ที่กำหนด)

นอกเหนือจากการปฏิบัติตามข้อกำหนดคุณสมบัติสถานที่แล้ว ผู้สมัครสินเชื่อ USDA จะต้องต่ำกว่ารายได้ที่กำหนด เนื่องจากโครงการเหล่านี้มุ่งสู่ครัวเรือนที่มีรายได้น้อยและปานกลางที่ประสบปัญหาในการออม การชำระเงิน คะแนนเครดิตขั้นต่ำที่ต้องการมีตั้งแต่ 600 ถึง 640 และค่าธรรมเนียมการค้ำประกันเงินกู้ล่วงหน้า 3.5% ของเงินกู้ จำเป็นต้องมีจำนวนเงินอย่างไรก็ตามผู้กู้สามารถห่อค่าธรรมเนียมเหล่านั้นลงในยอดเงินกู้ได้ดังนั้นจึงหลีกเลี่ยงความต้องการ เงินสดที่ ปิด

สินเชื่อรัฐบาลกลางของกองทัพเรือ

Navy Federal Credit Union ซึ่งเป็นสินทรัพย์และการเป็นสมาชิกที่ใหญ่ที่สุดของประเทศ เสนอการจัดหาเงินทุน 100% ให้กับสมาชิกที่ผ่านการรับรองในการซื้อบ้านหลัก คุณสมบัตินี้จำกัดเฉพาะบุคลากรทางทหาร พนักงานกระทรวงกลาโหมของสหรัฐฯ และสมาชิกในครอบครัวของพวกเขาเท่านั้น โปรแกรม Zero-down นี้คล้ายกับของ VA แต่มีค่าธรรมเนียมการระดมทุนที่ต่ำกว่า 1.75%

การจำนองแบบไม่ต้องชำระเงินเป็นแนวคิดที่ไม่ดีเมื่อใด

การวางเงินเป็นศูนย์มีข้อเสีย หากคุณจัดหาเงินทุน 100% ของการซื้อบ้าน คุณจะไม่มีส่วนได้เสียในทรัพย์สิน นั่นคือคุณไม่ได้เป็นเจ้าของมันทั้งหมด เช่นเดียวกับที่คุณทำเมื่อคุณชำระเงินดาวน์ ดังนั้น ผู้ให้กู้อาจแท็กคุณในฐานะผู้กู้ที่มีความเสี่ยงสูงและกำหนดให้คุณต้องประกันการจำนองส่วนตัว (PMI) ก่อนที่พวกเขาจะลงนามในเงินกู้ การประกันภัยนี้จะคุ้มครองบริษัทจำนองหากคุณผิดนัดเงินกู้ โดยทั่วไปจะมีค่าใช้จ่ายระหว่าง 0.5% ถึง 1% ของจำนวนเงินกู้ทั้งหมดต่อปี และแตกต่างจากการชำระเงินจำนองเองค่าใช้จ่ายนี้อาจไม่ ลดหย่อนภาษีได้.

สุดท้าย การจำนองแบบไม่ต้องชำระเงินดาวน์มักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการจำนองแบบดั้งเดิม เนื่องจากผู้ให้กู้มักจะสำรองเงื่อนไขที่ดีที่สุดสำหรับผู้กู้ที่สามารถชำระเงินสดล่วงหน้าได้ ตัวอย่างเช่น ในช่วงกลางปี ​​2019 Republic Bank ซึ่งตั้งอยู่ใน Louisville, Ky. ได้เสนอการจำนองแบบไม่ต้องชำระเงิน ไม่มี PMI และการจำนองอัตราดอกเบี้ยแบบปรับได้เจ็ดปี (ARM) ที่มีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นเท่ากับ 4.729%. อัตรานี้เกือบเต็มเปอร์เซ็นต์ที่สูงกว่าอัตราที่โฆษณาของ Wells Fargo ในขณะนั้น การชำระเงินรายเดือนสำหรับเงินกู้ของ Republic Bank จะอยู่ที่ 533 ดอลลาร์สำหรับทุกๆ 100,000 ดอลลาร์ที่ยืมมาเป็นครั้งแรก เจ็ดปีหลังจากนั้นปรับอัตราดอกเบี้ยปีละครั้งตามอัตรา LIBOR บวกส่วนต่างของ 2.75%.

ทางเลือกในการไม่มีสินเชื่อที่อยู่อาศัยการชำระเงินดาวน์

หากคุณไม่มีคุณสมบัติสำหรับโปรแกรมเงินกู้แบบชำระเงินเป็นศูนย์ โปรแกรมทางเลือกก็มีอยู่ เช่น:

สินเชื่อท้องถิ่น

เกือบทุกรัฐ เคาน์ตี และเทศบาลของอเมริกาเสนอโครงการจูงใจผู้ซื้อบ้านบางประเภทซึ่ง ให้ความช่วยเหลือด้านการชำระเงินดาวน์ ความช่วยเหลือด้านต้นทุนในการปิดบัญชี สินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราดอกเบี้ยต่ำ หรือการรวมกันของ ข้างต้น. หลายคนจำกัดเฉพาะผู้ซื้อที่มีรายได้ถึงระดับหนึ่ง และบางรายจำกัดเฉพาะ ผู้ซื้อบ้านครั้งแรก. นอกจากนี้ บางโปรแกรมยังรองรับกลุ่มผู้เชี่ยวชาญ เช่น ครู บุคลากรทางการแพทย์ หรือหน่วยกู้ภัยฉุกเฉิน แม้ว่าโปรแกรมเหล่านี้ทั้งหมดจะไม่สามารถขจัดความจำเป็นในการชำระเงินดาวน์ได้ แต่บางโครงการก็ให้เงินช่วยเหลือหรือเงินกู้ปลอดดอกเบี้ยซึ่งครอบคลุมการชำระเงินดาวน์บางส่วนหรือทั้งหมด

โปรแกรม FHA

เงินกู้เหล่านี้ต้องการเงินดาวน์ 3.5% อย่างไรก็ตาม หลักเกณฑ์ของ FHA อนุญาตให้มีการจ่ายเงินดาวน์โดยให้ของขวัญทางการเงินจากญาติ, คู่หมั้น, องค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรหรือแหล่งอื่นๆ FHA ยังเสนอเงินกู้ Good Neighbor Next Door ให้กับครู เจ้าหน้าที่ตำรวจ และพนักงานสาธารณะอื่นๆ ที่อาจซื้อบ้านด้วยเงินดาวน์เพียง 100 ดอลลาร์ ซึ่งไม่ใช่เงินทุน 100% แต่ใกล้เคียงกันมาก

สินเชื่อที่อยู่อาศัย Piggy-back

กลยุทธ์นี้เกี่ยวข้องกับการออกเงินกู้สองรายการ หนึ่งสำหรับ 80% ของราคาซื้อบ้าน และอีกส่วนหนึ่งสำหรับส่วนที่เหลือให้มากที่สุด ก่อนเกิดวิกฤติซับไพรม์ การแบ่ง 80%/20% เป็นเรื่องปกติธรรมดา ในสภาพอากาศที่เลวร้ายในปัจจุบัน แผนสูงสุดอาจเป็นแผน 80% -15%-5% โดยที่คุณจัดไฟแนนซ์ 80% ด้วยการจำนองหลัก 15% สำหรับการจำนองครั้งที่สองหรือสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย และชำระเงินดาวน์ 5%

รอและบันทึก

การเลื่อนความฝันการเป็นเจ้าของบ้านออกไปจนกว่าคุณจะสามารถชำระเงินดาวน์แบบมาตรฐานได้เป็นทางเลือกที่เหมาะสม นอกจากนี้ เวลาที่จะซื้ออาจมาเร็วกว่าที่คุณคิด โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีเงินเก็บสะสมไว้อยู่แล้ว ตัวอย่างเช่น อาจถอนเงินจาก IRA ได้สูงสุด 10,000 ดอลลาร์สำหรับค่าใช้จ่ายสำหรับผู้ซื้อบ้านในครั้งแรก ซึ่งรวมถึงการชำระเงินดาวน์ โดยไม่คิดค่าธรรมเนียม 10% ก่อนกำหนด บทลงโทษการถอนเงิน.

บรรทัดล่าง

ไปเป็นวันที่ทุกคนสามารถรักษาความปลอดภัยการจำนองง่าย ๆ ด้วยเงินเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย แต่มีโครงการสาธารณะและผู้ให้กู้เอกชนสองสามรายที่สามารถช่วยได้ แต่ถ้าสิ่งเหล่านี้ไม่ได้ผลสำหรับคุณ การจัดหาเงินทุนด้วยเงินดาวน์อาจไม่น่าสนใจ อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยอยู่ที่ระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ ดังนั้น ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินบางคนเชื่อว่าขณะนี้เป็นเวลาที่เหมาะสมในการล็อกอัตราดังกล่าว ก่อนที่พวกเขาจะเริ่มไต่ระดับ