อัตราส่วน LTV และการชำระเงินจำนอง
มีหลายปัจจัยที่ส่งผลต่ออัตราการจำนองของคุณเมื่อคุณซื้อบ้าน ผู้ให้กู้จะพิจารณาประวัติเครดิตของคุณ ประวัติการทำงาน การออมและทรัพย์สิน รายได้ของคุณและ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้.
ปัจจัยสำคัญอีกประการหนึ่งคือคุณ อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LTV). อัตราส่วนนี้แสดงการจำนองทั้งหมดของคุณเป็นเปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อบ้านของคุณ อัตราส่วน LTV ที่สูงขึ้นหมายความว่าคุณมีน้อยลง ส่วนของบ้าน เมื่อเริ่มต้นเงินกู้ของคุณซึ่งแปลว่าสูงกว่า จำนอง การชำระเงินในแต่ละเดือน
การคำนวณอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า
การคำนวณอัตราส่วน LTV เป็นเรื่องง่าย วิธีง่ายๆ คือ ลบเปอร์เซ็นต์การชำระเงินดาวน์ออกจาก 100% หรือคุณสามารถแบ่งเงินกู้จำนองทั้งหมดของคุณด้วยราคาซื้อบ้านของคุณ
ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณจับตาดูบ้านมูลค่า $200,000 และสามารถดาวน์ 10% หรือ $20,000 การจำนองจะอยู่ที่ 180,000 ดอลลาร์ ส่งผลให้อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า 90% นั่นคือ $180,000 ÷ $200,000 หรือ 100% – 10%
ควรใช้อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าที่ต่ำกว่า ผู้ให้กู้จำนองทั่วไปมักให้เงื่อนไขที่ดีกว่าเมื่อ LTV ไม่เกิน 80%
ความหมายสำหรับผู้ซื้อบ้าน
หลายโปรแกรมช่วยเหลือผู้ซื้อบ้านหากเงินดาวน์น้อยกว่า 20% NS
สำนักงานบริหารการเคหะแห่งชาติ (FHA) ให้การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยโดยผู้ให้กู้ที่ได้รับการอนุมัติจาก FHA จะคืนเงินกู้สำหรับผู้กู้ที่ชำระเงินดาวน์ 3.5% หากพวกเขามี คะแนน FICO ไม่น้อยกว่า 580. ผู้กู้ที่มีคะแนนระหว่าง 500 ถึง 579 จะต้องลดลงอย่างน้อย 10%อย่างไรก็ตาม มีข้อเสียในการจำนองที่มีอัตราส่วน LTV สูง ในการเริ่มต้น การชำระเงินรายเดือนจะสูงขึ้น นี่เป็นเพราะสูงกว่า อาจารย์ใหญ่ การชำระเงิน แต่ยังสูงกว่า ดอกเบี้ยจำนอง การชำระเงินที่ผู้ให้กู้ต้องการเพื่อชดเชยความเสี่ยงที่สูงขึ้นที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้ เบี้ยประกันภัยสำหรับ ประกันจำนอง ยังมีส่วนทำให้ค่าใช้จ่ายรายเดือนสูงขึ้น ผู้กู้ที่มีอัตราส่วน LTV สูงมักจะต้องจ่าย ประกันสินเชื่อส่วนบุคคล (PMI) จนกว่าจะถึงระดับทุน 20% ในบ้านของพวกเขา
PMI คำนวณในแต่ละปีเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้เดิม มีตั้งแต่ 0.25% ถึง 2% ของเงินกู้ (ขึ้นอยู่กับอัตราส่วน LTV และคะแนนเครดิตของคุณ) และจะถูกเพิ่มลงในการชำระเงินจำนองรายเดือน ค่าใช้จ่าย PMI อาจมีจำนวนมากเมื่อเวลาผ่านไป ภายใต้ พระราชบัญญัติคุ้มครองเจ้าของบ้านผู้กู้สามารถยกเลิกเบี้ยประกัน PMI ของตนได้หลังจากบรรลุส่วนแบ่งบ้าน 20% และผู้ให้กู้จะต้องยกเลิกโดยอัตโนมัติเมื่อบรรลุ 22%