วิธีการเปิด Roth IRA

Roth IRAs เป็นวิธีที่ดีที่สุดวิธีหนึ่งในการออมเพื่อการเกษียณ แม้ว่าจะไม่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษีล่วงหน้า แต่คุณจะได้รับรายได้ปลอดภาษีเมื่อเกษียณอายุ แม้แต่กับรายได้ที่สะสมตลอดหลายปีที่ผ่านมา นอกจากนี้ยังไม่มีการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นสำหรับ Roth IRA ในช่วงชีวิตของคุณ นั่นหมายความว่าคุณสามารถปล่อยให้เงินเติบโตต่อไปได้จนกว่าคุณจะต้องการ หรือแม้แต่ปล่อยให้รายได้ปลอดภาษีให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณ

Roth เป็นประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับคนหนุ่มสาวที่มักมีอัตราภาษีเงินได้ต่ำกว่าที่ควรจะได้รับเมื่อถอนเงิน Roth IRA พวกเขายังมีเวลาหลายสิบปีสำหรับเงินที่จะทบต้นก่อนเกษียณ ทำให้พวกเขาได้รับประโยชน์จากดอกเบี้ยทบต้นมากขึ้น และไม่มีการจำกัดอายุสำหรับการสร้าง Roth IRA ดังนั้นจึงสามารถสร้างได้สำหรับเด็กทุกวัย

ข้อดีอีกอย่างหนึ่ง: ง่ายมากที่จะเปิด Roth IRA ทางออนไลน์หรือด้วยตนเอง นี่คือวิธีการ

1. ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีสิทธิ์

คนส่วนใหญ่มีสิทธิ์มีส่วนร่วมใน Roth IRA โดยมีเงื่อนไขว่า รายได้ที่ได้รับ สำหรับปี. แต่มี ขีดจำกัดรายได้ ขึ้นอยู่กับรายได้รวมที่ปรับปรุงแล้วของคุณ (MAGI)

• สำหรับปีภาษี 2563: ความสามารถของบุคคลในการมีส่วนร่วมใน Roth IRA เริ่มลดลงที่ 124,000 ดอลลาร์และหายไปทั้งหมด 139,000 ดอลลาร์ สำหรับคู่รัก เงินบริจาคจะลดลงที่ 196,000 ดอลลาร์ และเลิกใช้ทั้งหมด 206,000 ดอลลาร์
• สำหรับปีภาษี 2564: ช่วงการเลิกใช้งานสำหรับบุคคลคือ 125,000 ถึง 140,000 ดอลลาร์ สำหรับคู่รัก ราคาอยู่ที่ 198,000 ถึง 208,000 ดอลลาร์

นอกจากนี้ยังมีข้อ จำกัด สำหรับจำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถลงทุนใน Roth IRA ในแต่ละปี

• สำหรับปี 2020 และ 2021: คุณสามารถบริจาคเงิน 6,000 ดอลลาร์ให้กับ IRA บวกอีก 1,000 ดอลลาร์หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปหากคุณมี IRA มากกว่าหนึ่งบัญชี เช่น บัญชีรอการตัดบัญชีแบบเดิมและบัญชี Roth วงเงินรวมจะเท่าเดิม

Roth IRA Income Limits สำหรับปี 2564
หากสถานะการยื่นของคุณคือ...	และ AGI ที่คุณดัดแปลงคือ...	คุณสามารถมีส่วนร่วม
จดทะเบียนสมรสกัน		จนถึงขีดจำกัด
> 198,000 เหรียญสหรัฐ แต่ < $208,000	ปริมาณที่ลดลง
≥ $208,000	ศูนย์
จดทะเบียนสมรสกันแต่อาศัยอยู่กับคู่สมรส		ปริมาณที่ลดลง
≥$10,000	ศูนย์
โสด หัวหน้าครัวเรือน หรือ สมรส แยกกันและคุณไม่ได้อาศัยอยู่กับคู่สมรสของคุณ		จนถึงขีดจำกัด
> $125,000 แต่. < $140,000	ปริมาณที่ลดลง
≥$140,000	ศูนย์

หากคุณต้องการลดเงินสมทบ คุณสามารถใช้ เครื่องคิดเลข Roth IRA เพื่อกำหนดจำนวนเงินที่ถูกต้อง

ตัวเลขสำหรับปี 2020 คือ:

Roth IRA Income Limits, 2020
หากสถานะการยื่นของคุณคือ...	และ AGI ที่คุณดัดแปลงคือ...	คุณสามารถมีส่วนร่วม
จดทะเบียนสมรสกัน		จนถึงขีดจำกัด
> 196,000 เหรียญสหรัฐฯ แต่ < $206,000	ปริมาณที่ลดลง
≥ $206,000	ศูนย์
จดทะเบียนสมรสกันแต่อาศัยอยู่กับคู่สมรส		ปริมาณที่ลดลง
≥$10,000	ศูนย์
โสด หัวหน้าครัวเรือน หรือ สมรส แยกกันและคุณไม่ได้อาศัยอยู่กับคู่สมรสของคุณ		จนถึงขีดจำกัด
> $124,000 แต่. < $139,000	ปริมาณที่ลดลง
≥$139,000	ศูนย์

หากคุณบริจาคโดยตรงให้กับ Roth IRA มากเกินไปเรียกว่า "แบ็คดอร์" การแปลง Roth IRA อาจเป็นทางเลือกสำหรับคุณ

2. ตัดสินใจว่าจะเปิดบัญชี Roth IRA ของคุณที่ไหน

บริษัท การลงทุนเกือบทั้งหมดเสนอบัญชี Roth IRA หากคุณมีอยู่แล้ว IRA .แบบดั้งเดิมบริษัทเดียวกันอาจจะเปิด Roth IRA ให้คุณได้

ถามคำถามเหล่านี้เมื่อคุณตัดสินใจว่าจะเปิดบัญชีที่ไหน:

• มีค่าธรรมเนียมในการเปิดหรือบำรุงรักษาหรือไม่?
• บริษัทให้บริการลูกค้าออนไลน์หรือทางโทรศัพท์หรือไม่?
• บริษัทเสนอประเภทการลงทุนที่คุณต้องการ ไม่ว่าจะเป็น ETF กองทุนเป้าหมาย กองทุนที่มีการจัดการอย่างแข็งขัน หรือหุ้นและพันธบัตรหรือไม่?
• ต้องใช้เงินเท่าไหร่ในการเทรด? นี่เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งหากคุณวางแผนที่จะซื้อและขายบ่อยครั้งในบัญชีของคุณ

มีโบรกเกอร์ออนไลน์หลายแห่งที่เสนอบัญชี Roth IRA และบางโบรกเกอร์ก็ดีกว่าโบรกเกอร์อื่นๆ เรารวบรวมรายชื่อของ โบรกเกอร์ที่ดีที่สุดสำหรับ Roth IRAs เพื่อให้กระบวนการง่ายขึ้น

สถาบันการเงินที่คุณเปิดบัญชีด้วยเรียกว่า "ผู้ดูแล" เพราะใช้เงินของคุณ

3. กรอกเอกสาร

ธนาคารและนายหน้าส่วนใหญ่มีหน้าเว็บสำหรับ Roth IRA ที่คุณสามารถเยี่ยมชมเพื่อเริ่มกระบวนการได้ คุณอาจกรอกใบสมัครทั้งหมดทางออนไลน์ หรือพูดคุยกับเจ้าหน้าที่ฝ่ายบริการลูกค้าหากคุณมีคำถาม

คุณจะต้องมีสิ่งต่อไปนี้:

• ใบขับขี่หรือบัตรประจำตัวที่มีรูปถ่ายรูปแบบอื่น
• หมายเลขประกันสังคมของคุณ
• หมายเลขเส้นทางของธนาคารและหมายเลขบัญชีเช็คหรือบัญชีออมทรัพย์ของคุณ เพื่อให้คุณสามารถโอนเงินไปยังบัญชีใหม่ของคุณได้โดยตรง
• ชื่อและที่อยู่ของนายจ้างของคุณ
• ชื่อ ที่อยู่ และหมายเลขประกันสังคมของผู้รับผลประโยชน์ตามแผนของคุณ (บุคคลที่จะได้รับเงินในบัญชีหากคุณเสียชีวิต)

การตั้งชื่อผู้รับผลประโยชน์ตั้งแต่หนึ่งรายขึ้นไปมีความสำคัญมาก ให้บัญชีส่งต่อให้คนอื่นโดยไม่ต้องผ่าน ภาคทัณฑ์. อย่าลืมทำให้การกำหนดชื่อผู้รับผลประโยชน์ของคุณเป็นปัจจุบัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งหลังจากเหตุการณ์ต่างๆ เช่น การแต่งงาน การหย่าร้าง หรือการเสียชีวิตของผู้รับผลประโยชน์

ในกระบวนการสมัคร คุณจะต้องกรอกแบบฟอร์ม 5305-R สำหรับ Internal Revenue Service (IRS)

4. สร้างทางเลือกการลงทุนของคุณ

บริษัทการเงินจะช่วยคุณเปิดบัญชี แต่คุณจะต้องตัดสินใจว่าคุณต้องการนำเงินไปลงทุนใน Roth ของคุณอย่างไร นี่อาจเป็นส่วนที่ยากที่สุดในการเริ่มต้น Roth

มีสามวิธีพื้นฐานในการเลือกการลงทุนสำหรับ Roth IRA ของคุณ

• ออกแบบพอร์ตโฟลิโอของคุณเองโดยเลือกจากตัวเลือกมากมายที่มีอยู่ในสถาบันการเงินส่วนใหญ่
• ซื้อ เป้าหมายวันที่ หรือ กองทุนวงจรชีวิต. มันเหมือนกับพอร์ตโฟลิโอที่ไม่มีขายทั่วไปซึ่งออกแบบโดยบริษัทการลงทุนสำหรับคนที่อายุเท่าคุณ
• ปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงิน ไม่ว่าจะเป็นผู้ที่ทำงานกับสถาบันการเงินนั้นหรือที่ปรึกษาอิสระที่คุณเลือก

ด้านล่างนี้คือข้อควรพิจารณาบางประการเกี่ยวกับตัวเลือกแต่ละรายการเหล่านี้

ออกแบบผลงานของคุณเอง

หากคุณกำลังจะออกแบบพอร์ตการลงทุนของคุณเองภายใน Roth IRA คุณควรเลือกการลงทุนตามระดับความสะดวกสบายและระยะเวลาในการเกษียณอายุของคุณ

หลายคนลงทุนในพันธบัตรมากขึ้นเมื่ออายุมากขึ้นเพราะพันธบัตรมีเสถียรภาพมากกว่าหุ้น ในทางกลับกัน หุ้นในอดีตให้ผลตอบแทนสูงกว่า ดังนั้นจึงมีการแลกเปลี่ยน

กฎเกณฑ์ใหม่แนะนำให้รักษา หุ้นจำนวนมากในพอร์ตของคุณ แม้ว่าคุณจะอายุมากขึ้น นั่นเป็นเพราะคนเรามีอายุยืนยาวขึ้น มักมีเงินออมเพื่อการเกษียณที่ต่ำกว่า และอาจต้องเผชิญกับค่ารักษาพยาบาลที่เพิ่มขึ้น

ผู้เชี่ยวชาญหลายคนแนะนำให้ซื้อกองทุนรวม 2-6 กองทุนหรือ ซื้อขายแลกเปลี่ยนกองทุน (ETFs)—บางส่วนประกอบด้วยหุ้นและพันธบัตรอื่นๆ—และเก็บเปอร์เซ็นต์เล็กน้อยในบัญชีของคุณเป็นเงินสดหรือรายการเทียบเท่าเงินสด เช่น กองทุนตลาดเงิน

มองหากองทุนที่มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายน้อยกว่า 0.5% ค่าธรรมเนียมนั้นเพิ่มเติมจากค่าธรรมเนียมที่คุณอาจจ่ายให้กับธนาคารหรือนายหน้าสำหรับบัญชีนั้นเอง

ซื้อกองทุน Target-Date หรือ Life-Cycle Fund

กองทุนเหล่านี้ซึ่งประกอบด้วยหุ้นและพันธบัตร ได้รับการออกแบบให้ปรับตัวได้โดยอัตโนมัติเมื่อเวลาผ่านไป และจะเปลี่ยนไปใช้ทางเลือกในการลงทุนที่ปลอดภัยยิ่งขึ้นเมื่อคุณใกล้ถึงวัยเกษียณ

ตัวอย่างบางส่วนจากกลุ่มกองทุนที่มีชื่อเสียง ได้แก่ Fidelity's Freedom Funds และ Vanguard's Target Retirement Funds

หากคุณซื้อกองทุนเป้าหมายโปรดจำไว้ว่ากองทุนนี้ออกแบบมาเพื่อให้เป็นพอร์ตการเกษียณอายุทั้งหมดของคุณ ทางที่ดีควรซื้อเพียงอันเดียว นอกจากนี้ โปรดทราบด้วยว่าเนื่องจากการจัดการที่เกี่ยวข้องกับกองทุนเหล่านี้ ค่าธรรมเนียมของพวกเขาอาจสูงกว่าการลงทุนอื่นๆ

ปรึกษาที่ปรึกษา

บางคนชอบจ้างที่ปรึกษา เช่น a นักวางแผนทางการเงินค่าธรรมเนียมเท่านั้นเพื่อช่วยพวกเขาเลือกการลงทุนสำหรับบัญชี Roth IRA ของพวกเขา ผู้อื่นอาศัยคำแนะนำฟรีหรือจ่ายเงินจากบริษัทที่เป็นผู้ดูแลบัญชีของตน

ไม่ว่าจะด้วยวิธีใด อย่าลืมถามคำถามเพื่อที่คุณจะได้รู้ว่าคุณจะได้อะไรและเหมาะสมกับเป้าหมายของคุณหรือไม่

5. กำหนดตารางการบริจาคของคุณ

หากธนาคารของคุณอนุญาต คุณสามารถตั้งค่าการโอนเงินรายเดือนจากบัญชีธนาคารของคุณไปยัง Roth IRA ของคุณได้ อีกทางหนึ่ง คุณสามารถตัดสินใจบริจาครายปี ตราบใดที่คุณยังคงมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดด้านรายได้

คุณสามารถบริจาคให้กับ Roth IRA ได้จนถึงวันที่ยื่นภาษีในปีถัดไป ซึ่งปกติคือวันที่ 15 เมษายน

จำไว้ว่าการบริจาคให้กับ Roth IRA นั้นทำมาจากเงินหลังหักภาษี ดังนั้นจึงไม่มีข้อได้เปรียบทางภาษีที่จะรอจนถึงนาทีสุดท้ายเพื่อทำการบริจาคของคุณ อันที่จริง ยิ่งคุณบริจาคได้เร็วเท่าไหร่ เงินก็จะยิ่งทำงานให้คุณเร็วขึ้นเท่านั้น

หลังจากที่คุณได้เปิดบัญชีของคุณแล้ว

อย่าลืมอ่านใบแจ้งยอดบัญชีปกติของคุณและใช้เวลาในการประเมินทางเลือกการลงทุนของคุณอย่างรอบคอบอย่างน้อยปีละครั้ง คุณอาจต้องการซื้อและขายเงินลงทุน ณ จุดนั้นไปที่ ปรับสมดุลบัญชีของคุณ.

เมื่อเวลาผ่านไป เมื่อตลาดเพิ่มขึ้นและลดลง มูลค่าการลงทุนของคุณจะเปลี่ยนไป ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณเริ่มต้นปีด้วยพอร์ตโฟลิโอที่เป็นกองทุนตราสารหนี้ 30% และกองทุนหุ้น 70% คุณอาจพบว่าในช่วงปลายปีพอร์ตโฟลิโอได้เปลี่ยนไป หากหุ้นมีมูลค่าลดลง ตอนนี้อาจเป็นพันธบัตร 40% และหุ้น 60%

ในกรณีนั้น คุณอาจต้องการขายหุ้นบางส่วนในกองทุนตราสารหนี้และใช้เงินที่ได้เพื่อซื้อหุ้นเพิ่มในกองทุนหุ้น

ยิ่งคุณลงทุนมากเท่าไหร่ การปรับสมดุลใหม่ก็จะยิ่งซับซ้อนมากขึ้นเท่านั้น โดยทั่วไปสิ่งนี้จะมีความสำคัญมากขึ้นเมื่อคุณใกล้เกษียณอายุมากขึ้น เมื่อคุณอาจปรับสมดุลเพื่อเพิ่มเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ที่มีรายได้คงที่ที่มีความผันผวนน้อย เช่น พันธบัตร

หากคุณมีกองทุนเป้าหมาย คุณไม่จำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับการปรับสมดุล แต่ยังคงฉลาดที่จะตรวจสอบบัญชีของคุณ

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินหลายคนกล่าวว่าทุกคนควรมี Roth IRA หากมีสิทธิ์ ไม่เคยเร็วเกินไป (หรือไม่เหมือน IRA แบบเดิมสายเกินไป) ที่จะเปิด Roth IRA และเริ่มต้นได้ง่าย