4 เหตุผลที่จะไม่รีไฟแนนซ์บ้านของคุณ

คุณได้ล็อคในอัตราคงที่ 30 ปี จำนอง ด้วยอัตราดอกเบี้ย 5% ฟังดูดีมากเมื่อคุณได้รับเงินกู้ครั้งแรกใช่ไหม แต่คุณได้ยินมาว่าอัตราดอกเบี้ยจะเริ่มลดลง ซึ่งทำให้คุณรู้สึกตื่นเต้น แม้ว่าคุณจะสามารถติดตามการชำระเงินจำนองของคุณได้ อัตราดอกเบี้ย อาจช่วยให้คุณประหยัดเงินได้บ้าง

มันสมเหตุสมผลที่จะ รีไฟแนนซ์ และประหยัดด้วยอัตราที่ต่ำกว่าใช่ไหม นั่นอาจเป็นจริง แต่มีหลายปัจจัยที่คุณต้องพิจารณาก่อนลงนามบนเส้นประ และมีบางกรณีที่การรีไฟแนนซ์ไม่ใช่ทางเลือกที่สมเหตุสมผลเพราะอาจมี ผลกระทบต่อสถานะทางการเงินของคุณ. คุณอาจต้องการสำรวจอื่น ๆ โอกาสในการลงทุนอสังหาริมทรัพย์ แรก. บทความนี้กล่าวถึงสาเหตุที่พบบ่อยที่สุดสี่ประการว่าทำไมคุณไม่ควรรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ

1. ช่วงคุ้มทุนอีกต่อไป

เหตุผลแรกประการหนึ่งในการหลีกเลี่ยงการรีไฟแนนซ์คือต้องใช้เวลามากเกินไปในการชดใช้เงินกู้ใหม่ ค่าปิด. เวลานี้เรียกว่าช่วงคุ้มทุนหรือจำนวนเดือนที่จะถึงจุดเมื่อคุณเริ่มออม เมื่อสิ้นสุดช่วงคุ้มทุน คุณจะหักล้างค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ได้เต็มจำนวน

ไม่มีตัวเลขวิเศษที่แสดงถึงช่วงเวลาคุ้มทุนที่ยอมรับได้ มีหลายปัจจัยที่คุณต้องพิจารณาเพื่อให้ได้ค่าประมาณที่ทำงานได้ ขึ้นอยู่กับว่าคุณวางแผนที่จะอยู่ในที่พักนานแค่ไหนและคุณมั่นใจแค่ไหนเกี่ยวกับคำทำนายนั้น

ในการคำนวณระยะเวลาคุ้มทุน คุณจะต้องรู้ข้อเท็จจริงสองสามข้อ ค่าใช้จ่ายในการปิดเงินกู้ใหม่และอัตราดอกเบี้ยของคุณเป็นสิ่งสำคัญที่สุด เมื่อคุณทราบอัตราดอกเบี้ยแล้ว คุณจะสามารถคำนวณได้ว่าคุณจะเก็บดอกเบี้ยได้เท่าไรในแต่ละเดือน คุณควรจะได้ค่าประมาณของตัวเลขเหล่านี้จาก a ผู้ให้กู้. สมมติว่าค่าใช้จ่ายในการปิดการรีไฟแนนซ์มีมูลค่า 3,000 เหรียญและการออมรายเดือนที่เป็นไปได้ของคุณคือ 50 เหรียญ นี่คือวิธีการคำนวณระยะเวลาคุ้มทุนของคุณ:

• ช่วงคุ้มทุน = ค่าใช้จ่ายในการปิด ÷ เงินออมรายเดือน
• $3,000 ÷ $50 = 60

ในกรณีนี้ คุณต้องใช้เวลา 60 เดือนหรือห้าปีกว่าจะถึงจุดคุ้มทุน

2. ต้นทุนระยะยาวที่สูงขึ้น

เมื่อคุณได้พูดคุยกับธนาคารหรือผู้ให้กู้จำนองของคุณแล้ว ให้พิจารณาว่าการรีไฟแนนซ์จะทำอะไรกับคุณ บรรทัดล่าง ในระยะยาว. การรีไฟแนนซ์เพื่อลดการชำระเงินรายเดือนของคุณเป็นสิ่งที่ดีเว้นแต่จะทำให้บุ๋มใหญ่ในกระเป๋าเงินของคุณเมื่อเวลาผ่านไป ถ้ารีไฟแนนซ์แพงกว่า ก็คงไม่สมเหตุสมผล

ตัวอย่างเช่น หากคุณอยู่ในสินเชื่อจำนอง 30 ปีเป็นเวลาหลายปี คุณได้จ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนมากโดยไม่ลดค่าของคุณ อาจารย์ใหญ่ สมดุลมาก. การรีไฟแนนซ์ในการจำนอง 15 ปีอาจเพิ่มการชำระเงินรายเดือนของคุณ อาจเป็นระดับที่คุณไม่สามารถจ่ายได้

หากคุณเริ่มต้นใหม่อีกครั้งด้วยการจำนอง 30 ปีใหม่ คุณกำลังเริ่มต้นด้วยเงินต้นเกือบเท่าครั้งที่แล้ว แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยใหม่ของคุณจะลดลง แต่คุณจะต้องจ่ายเป็นเวลา 30 ปี ดังนั้นการออมระยะยาวของคุณจึงอาจไม่มีนัยสำคัญ หรือเงินกู้อาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นในที่สุด หากการลดการชำระเงินรายเดือนของคุณช่วยให้คุณประหยัดจาก ผิดนัด ด้วยการจ่ายเงินในปัจจุบันและสูงกว่า คุณอาจพบว่าความเป็นจริงในระยะยาวนี้ยอมรับได้

คุณอาจต้องการพิจารณา ค่าเสียโอกาส ของกระบวนการรีไฟแนนซ์ ต้องใช้เวลาและความพยายามในการรีไฟแนนซ์จำนอง คุณอาจมีความสนุกสนานและสร้างรายได้มากขึ้น เงินทำโครงการปรับปรุงบ้าน, รับใบรับรอง หรือ หาลูกค้า

3. ปรับอัตราเทียบกับ สินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราคงที่

การรีไฟแนนซ์ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงไม่ได้ส่งผลให้ประหยัดได้มากเสมอไป สมมติอัตราดอกเบี้ยสำหรับอายุ 30 ปีของคุณ จำนองอัตราคงที่ ค่อนข้างต่ำอยู่แล้ว พูด 5% ในกรณีนั้น คุณจะไม่ประหยัดเงินได้มากขนาดนั้น ถ้าคุณรีไฟแนนซ์ไปจำนองอีก 30 ปี คงที่ที่ 4.5% เมื่อคุณคำนึงถึงค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีแล้ว การออมรายเดือนของคุณจะไม่สำคัญ เว้นแต่คุณจะมีเงินจำนองที่มากกว่าค่าเฉลี่ยของประเทศหลายเท่า

แล้วมีทางเลือกอื่นไหม? รับจำนองอัตราปรับ (แขน) อาจดูเหมือนเป็นความคิดที่ดีเพราะโดยทั่วไปแล้วจะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุด อาจดูบ้ามากที่จะไม่ใช้ประโยชน์จากสิ่งเหล่านี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณวางแผนที่จะย้ายเมื่อถึงเวลาที่ ARM รีเซ็ต เมื่ออัตราต่ำมาก - ตามมาตรฐานในอดีตและแน่นอน - ไม่น่าจะลดลงอย่างมากในอนาคต นั่นหมายความว่าคุณอาจต้องเผชิญกับการจ่ายดอกเบี้ยที่สูงขึ้นอย่างมากเมื่อ ARM รีเซ็ต

สมมติว่าคุณมีต่ำอยู่แล้ว อัตราดอกเบี้ยคงที่ และคุณสามารถจัดการการชำระเงินของคุณได้ ในกรณีนั้น อาจเป็นความคิดที่ดีกว่าที่จะยึดติดกับสิ่งที่แน่นอน ท้ายที่สุดแล้ว การจำนองแบบปรับอัตราได้มักจะมีความเสี่ยงมากกว่าการจำนองอัตราคงที่ การใช้อัตราคงที่ที่ต่ำอาจช่วยคุณประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์ในที่สุด

4. ต้นทุนการปิดที่ไม่แพง

ไม่มีการรีไฟแนนซ์ฟรี คุณจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดออกจากกระเป๋าหรือจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ในบางกรณี คุณได้รับอนุญาตให้รวมค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีลงในเงินกู้ของคุณ อย่างไรก็ตาม คุณจะถูกทิ้งให้จ่ายดอกเบี้ยสำหรับค่าใช้จ่ายในการปิดตราบเท่าที่คุณมีเงินกู้นั้น

คิดเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีและค้นหาว่าแต่ละกรณีเหล่านี้เหมาะสมกับสถานการณ์ของคุณอย่างไร คุณสามารถจ่ายเงินหลายพันดอลลาร์ตอนนี้เพื่อปิดต้นทุนได้หรือไม่? หรือคุณต้องการเงินนั้นเพื่ออย่างอื่น? การรีไฟแนนซ์ยังคงคุ้มค่าที่อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหรือไม่? หากคุณกำลังพิจารณาต้นทุนการปิดในเงินกู้ของคุณ ให้พิจารณาว่า 6,000 ดอลลาร์ในอัตราดอกเบี้ย 4.5% จะมีค่าใช้จ่ายหลายพันดอลลาร์ในระยะเวลา 30 ปี

บรรทัดล่าง

คนเดียวที่สามารถตัดสินใจได้ว่านี่คือช่วงเวลาที่ดีในการรีไฟแนนซ์หรือไม่คือคุณ หากคุณต้องการความเห็นแบบมืออาชีพ คุณมักจะได้คำตอบที่เป็นกลางจากค่าธรรมเนียม ที่ปรึกษาทางการเงิน. การรีไฟแนนซ์เป็นความคิดที่ดีสำหรับคนที่ต้องการขายสินเชื่อที่อยู่อาศัยให้กับคุณ สถานการณ์ของคุณ ไม่ใช่ตลาด ควรเป็นปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดใน เมื่อไรจะรีไฟแนนซ์.