ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับ 401 (k)

NS 401(k) แผนตั้งแต่เริ่มก่อตั้งในปี 2521 ได้รับความนิยมมากที่สุด แผนการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุน ในสหรัฐอเมริกา.แต่ไม่ใช่ว่าคนงานทุกคนจะเข้าถึงได้ โดยปล่อยให้พวกเขาหาทางเลือกอื่นเพื่อออมเพื่อการเกษียณ

แล้วข้างนอกมีอะไรอีกบ้าง? มีหลายตัวเลือก แต่ก่อนอื่น เรามาดูกันว่า 401(k) ทำงานอย่างไร

ทำความเข้าใจแผน 401(k)

NS ติดตั้งง่าย. ด้วย 401 (k) คุณมีส่วนร่วม เงินก่อนหักภาษี จากเช็คเงินเดือนของคุณทุกเดือน เงินสมทบสามารถหักลดหย่อนภาษีได้จากรายได้ประจำปีของคุณ เงินจะถูกหักโดยอัตโนมัติจากเช็คเงินเดือนของคุณและลงทุนในการลงทุนที่คุณเลือกจากตัวเลือกของแผน

ยิ่งไปกว่านั้นคือถ้า นายจ้างของคุณตรงกัน เปอร์เซ็นต์ของผลงานของคุณซึ่งหลายคนทำ คุณได้รับเงินจากการลงทุนเมื่อคุณเกษียณอายุ

มีการจำกัดจำนวนเงินที่คุณสามารถบริจาคได้ทุกปี ในปี 2021 คุณสามารถบริจาคได้มากถึง 19,500 ดอลลาร์ต่อปี (ไม่เปลี่ยนแปลงจากปี 2020) และอนุญาตให้ประหยัดเงินเพิ่มอีก $6,500 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป

ในขณะที่ 401(k) สามารถทำงานบนออโตไพลอตได้เมื่อคุณสร้างมันสำเร็จแล้ว แต่โดยทั่วไปไม่ใช่ความคิดที่ดี ตัวอย่างเช่น ถ้าเงินเดือนของคุณเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่า และคุณยังบริจาคเงินเท่าเดิมทุกเดือน คุณกำลังทำให้ตัวเองเสียเปรียบโดยไม่เพิ่มเงินสมทบ

สำหรับผู้ที่มองหาทางเลือกอื่นแทน 401(k) ให้พิจารณาสำรวจความเป็นไปได้ด้านล่าง

IRAs แบบดั้งเดิมและ Roth

หากนายจ้างของคุณไม่เสนอ 401(k)—หรือคุณประกอบอาชีพอิสระหรือเป็นเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก—คุณสามารถเปิด บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (ไออาร์เอ). บัญชีเหล่านี้ยังมีข้อได้เปรียบด้านภาษีสำหรับการเกษียณอายุ ซึ่งแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าคุณเลือก a แบบดั้งเดิม หรือ Roth IRA.

ยิ่งไปกว่านั้น คุณยังสามารถบันทึกหนึ่งรายการนอกเหนือจาก 401(k) ได้—ขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณและประเภทบัญชีที่คุณเลือก—เงินสมทบของคุณไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้. อย่างไรก็ตาม ในกรณีนี้ เงินในบัญชีของคุณจะปลอดภาษีจนกว่าจะเกษียณอายุ

แม้ว่าทั้ง IRAs และ 401 (k) จะให้สิทธิประโยชน์ทางภาษี แต่ก็มีความแตกต่างที่สำคัญบางประการ ด้วย IRA จำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถมีส่วนร่วมได้ในปี 2020 และ 2021 คือ 6,000 ดอลลาร์ต่อปี (7,000 ดอลลาร์หากคุณมีอายุอย่างน้อย 50 ปี)

ด้วย IRA โลกคือหอยนางรมการลงทุนของคุณ คุณสามารถลงทุนในหลักทรัพย์หรือเครื่องมือทางการเงินใดๆ ก็ตามที่สามารถวัดมูลค่าได้อย่างแม่นยำและเป็นรายวัน

ไม่รวมประกันชีวิตและ ของสะสม. “ของสะสมจะถูกจัดประเภทเป็นงานศิลปะ โลหะ อัญมณี เครื่องดื่มแอลกอฮอล์ พรม โบราณ หรือแสตมป์” อธิบาย รีเบคก้า ดอว์สัน, NS ที่ปรึกษาทางการเงิน ในลอสแองเจลิส รัฐแคลิฟอร์เนีย

"ไออาร์เอคือเครื่องมือการลงทุนที่ยอดเยี่ยม อย่างไรก็ตาม นักลงทุนมากกว่า 85% ไม่ทราบถึงประโยชน์ทั้งหมดที่ IRA มอบให้ ช่วยให้คุณลงทุนในหุ้น พันธบัตร และกองทุนรวมได้ แต่ยังช่วยให้คุณลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ ม้า หุ้นของบริษัทเอกชน สิทธิเก็บภาษี พื้นที่เพาะปลูก สกุลเงินดิจิทัล, แฟรนไชส์, ทองคำจริง และอีกมากมาย” กล่าว เคิร์ก ชิสโฮล์ม, ผู้จัดการความมั่งคั่ง ที่ กลุ่มที่ปรึกษานวัตกรรม ในเมืองเล็กซิงตัน รัฐแมสซาชูเซตส์

แบบดั้งเดิมกับ Roth IRAs

เช่นเดียวกับ 401 (k) IRA มีทั้งเวอร์ชันดั้งเดิมและเวอร์ชัน Roth คุณต้องการที่จะจ่ายภาษีตอนนี้หรือในภายหลัง?

ด้วย IRA แบบดั้งเดิม คุณ หักเงินสมทบจากภาษีของคุณ วันนี้ และคุณจ่ายภาษีเงินได้เฉพาะเมื่อคุณเริ่มถอน - ทศวรรษที่ถนน

ด้วย Roth IRA คุณจะไม่ต้องหักเงินสมทบจากใบเรียกเก็บภาษีประจำปีของคุณ แต่เมื่อคุณเริ่มถอนออก ทั้งหมดจะปลอดภาษี การเติบโตใด ๆ ก็ปลอดภาษีเช่นกัน คุณยังรอด การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องการ เมื่อคุณอายุครบ70½ ซึ่งได้รับคำสั่งสำหรับ IRA แบบดั้งเดิมและสำหรับ 401 (k) s

เมื่อตัดสินใจเลือกระหว่าง IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth คุณต้องถามตัวเองว่าคุณจะอยู่ในระดับสูงหรือไม่ วงเล็บภาษี เมื่อคุณเกษียณอายุและหากวงเล็บภาษีในอนาคตมีความคล้ายคลึงกับวงเล็บของคุณในวันนี้

ก.ย. IRAs

หากคุณประกอบอาชีพอิสระหรือเป็นเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก คุณอาจมีตัวเลือกในการเปิด เงินบำนาญพนักงานแบบง่าย (SEP-IRA) หากคุณมีคุณสมบัติ SEP-IRAs ทำงานเหมือน IRA แบบดั้งเดิมในแง่ของข้อได้เปรียบทางภาษีและตัวเลือกการลงทุน พวกเขามีประโยชน์เพิ่มเติมจากวงเงินการบริจาคที่สูงขึ้น

ในปี 2564 เงินสมทบต้องไม่เกิน 25% ของค่าตอบแทนสำหรับปีหรือ 58,000 ดอลลาร์ (เพิ่มขึ้นจาก 57,000 ดอลลาร์ในปี 2563) แล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า นอกจากนี้ยังมีเงินสมทบ $ 6,500 สำหรับผู้ที่อายุ 50 ปีขึ้นไป

แผนผลประโยชน์กำหนดยอดเงินคงเหลือเงินสด

หากคุณเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระและประสบความสำเร็จ แต่งานยุ่งเกินไป—หรือมีเงินสดน้อยเกินไป—ที่จะทำอะไรได้มาก การสร้างแผนการเกษียณอายุก่อนหน้านี้ในชีวิตของคุณ ยังมีเวลาที่จะทำอะไรบางอย่างเพื่อปกป้องคุณ อนาคต. NS งบดุลเงินสด - แผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ จะช่วยให้คุณเล่นตามทันการเกษียณอายุได้ทันที

โรเบิร์ต อาร์. ชูลซ์ CFP® ประธานของ Schulz Wealth ในเมืองแมนส์ฟิลด์ รัฐเท็กซัส อธิบายดังนี้:

ผู้ประกอบอาชีพอิสระหลายคนพบว่าตัวเองมีรายได้สูงในภายหลังและน้อยมากที่จะแสดงให้เห็นในทางของการออมเพื่อการเกษียณ ทางออกที่ฉันชอบที่สุดสำหรับคนๆ นี้คือแผนกำหนดผลประโยชน์เงินสดคงเหลือ ซึ่งการบริจาคประจำปีในปี 2564 อาจสูงถึง 230,000 ดอลลาร์ (ไม่เปลี่ยนแปลงจากปี 2020)

บัญชีการลงทุน

ในที่สุดก็มีบัญชีการลงทุนเก่าปกติ คุณสามารถเปิดบัญชีที่สถาบันการเงินที่คุณต้องการและ "บริจาค" ได้มากเท่าที่คุณต้องการหรือสามารถทำได้ กำไรใด ๆ ไม่ว่าจะจากการแข็งค่าหรือเงินปันผลจะถูกเก็บภาษีในระยะยาว กำไรจากทุน ตราบเท่าที่มีการลงทุนนานกว่าหนึ่งปี นี่น่าจะหมายความว่าคุณจะจ่ายในอัตราที่ต่ำกว่าที่คุณจะจ่ายใน รายได้ปกติ.

Daniel Schutte, ของ Credo การบริหารความมั่งคั่ง ในเมืองเดนเวอร์ รัฐโคโลราโด ได้อธิบายสถานการณ์นี้ดังนี้:

ในขณะที่มีส่วนสนับสนุน 401 (k) หรือแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA มีประโยชน์อย่างมากเช่นภาษีรอการตัดบัญชีหรือปลอดภาษี การเติบโต ขีด จำกัด รายปีอาจทำให้คุณไม่สามารถลงทุนได้เพียงพอเพื่อรับรายได้หลังเกษียณที่เพียงพอ ภายหลัง. การเสริมบัญชีเกษียณด้วยบัญชีที่ต้องเสียภาษีซึ่งลงทุนในกองทุนหุ้นที่เหมาะสมและการจัดสรรกองทุนตราสารหนี้สามารถเพิ่มพลังให้กับแผนทางการเงินของคุณและสนับสนุนผลลัพธ์ที่ต้องการ

หากคุณมีระเบียบวินัยเพียงพอที่จะขี่ออกจากจุดต่ำสุดที่หลีกเลี่ยงไม่ได้และหายใจเข้าลึก ๆ ในช่วงเสียงสูง บัญชีการลงทุนมาตรฐานอาจเป็นวิธีที่จะไป แต่พวกเขาใช้ความพยายามอย่างมากในการรักษา และคุณอาจเป็นหนี้กำไรจากการเติบโตของรายได้