ความอดทนเงินกู้นักเรียน: ข้อดีและข้อเสีย

ความอดทนของเงินกู้นักเรียนเป็นวิธีที่จะระงับหรือลดการชำระเงินกู้นักเรียนของคุณชั่วคราว โดยทั่วไปคือ 12 เดือนหรือน้อยกว่า ในช่วงเวลาที่มีความเครียดทางการเงิน ความอดทนไม่เป็นที่ต้องการอย่าง ผ่อนผันซึ่งคุณอาจไม่ต้องเสียดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาผ่อนผันของเงินกู้บางประเภท ด้วยความอดกลั้น คุณต้องรับผิดชอบต่อดอกเบี้ยค้างรับเสมอเมื่อหมดระยะเวลาผ่อนผัน

ณ วันที่ ก.พ. 1. ปี 2021 การชำระเงินและการเรียกเก็บเงินเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางทั้งหมดถูกหยุดชั่วคราว และอัตราดอกเบี้ยตั้งไว้ที่ 0% เนื่องจากผลกระทบทางการเงินจากวิกฤตเศรษฐกิจในปี 2020 ประธานาธิบดีไบเดนลงนามในการดำเนินการของผู้บริหารในวันแรกที่เขาดำรงตำแหน่ง โดยขยายเวลาหยุดการชำระเงินและการเรียกเก็บเงินครั้งก่อน โดยคงอัตราดอกเบี้ยไว้ที่ 0%

อย่างไรก็ตาม ในช่วงเวลาที่มีการรวบรวมเงินกู้ มีข้อดีและข้อเสียในการหยุดการชำระเงินของคุณชั่วคราว ข้อดีและข้อเสียเหล่านั้นมีอะไรบ้างมาดูกัน

ความอดทนเงินกู้นักเรียน: ภาพรวม

ด้วยความอดทนของเงินกู้นักเรียนทั้งหมด ดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณยังคงเกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาเลื่อนเวลาและโดยปกติ ตัวพิมพ์ใหญ่ (บวกกับจำนวนเงินกู้ที่ค้างชำระ) เมื่อสิ้นสุดระยะเวลารอการตัดบัญชี เว้นแต่คุณจะจ่ายดอกเบี้ยตามที่เกิดขึ้น

สินเชื่อเพอร์กินส์ เป็นข้อยกเว้นของกฎการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ ด้วยเงินกู้เพอร์กินส์ ดอกเบี้ยของคุณจะเพิ่มขึ้นในช่วงระยะเวลารอการตัดบัญชี แต่จะไม่บันทึกเป็นตัวพิมพ์ใหญ่ แต่จะเพิ่มไปยังยอดดุลดอกเบี้ย (ไม่ใช่ อาจารย์ใหญ่) ในระหว่างการชำระคืน เว้นแต่คุณจะจ่ายตามจำนวนที่เกิดขึ้น (แม้ว่ารัฐบาลจะหยุดให้สินเชื่อเพอร์กินส์ในปี 2560 แต่หลายคนก็จ่ายคืนสิ่งที่พวกเขายืมมาผ่านเงินกู้เหล่านี้)

โดยปกติการผ่อนปรนเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางจะได้รับครั้งละ 12 เดือนและสามารถต่ออายุได้นานถึงสามปี เงื่อนไขและจำนวนเงินที่ชำระสำหรับการอดทนต่อเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางบางประเภทได้รับมอบอำนาจตามกฎหมาย ในกรณีอื่นๆ ผู้ให้บริการสินเชื่อ มีวิจารณญาณ

โดยทั่วไปแล้วการผ่อนผันเงินกู้นักเรียนเอกชนจะได้รับเป็นเวลา 12 เดือน แต่ผู้ให้กู้ไม่ค่อยเสนอการต่ออายุ เงื่อนไขและจำนวนเงินสำหรับการผ่อนปรนสินเชื่อส่วนบุคคลนั้นขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้

ความอดทนเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางทั่วไป

หากคุณประสบปัญหาในการชำระเงินสำหรับเงินกู้ Direct, FFEL หรือ Perkins และไม่ผ่านเกณฑ์ สำหรับการผ่อนปรน คุณสามารถขอผ่อนผันทั่วไปได้ถึง 12 เดือนจากเงินกู้นักเรียนของคุณ พนักงานเสิร์ฟ

หากปัญหาทางการเงินของคุณยังคงมีอยู่ คุณสามารถขอความอดทนทั่วไปใหม่ได้นานถึง 12 เดือน และอีก 12 เดือนหลังจากนั้น รวมเป็นสามปี อย่างไรก็ตาม ผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณอาจกำหนดระยะเวลาสูงสุดเป็นรายบุคคลสำหรับสินเชื่อโดยตรงและสินเชื่อ FFEL

ความอดทนทั่วไปคือ ขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของผู้ให้บริการสินเชื่อ และโดยทั่วไปจะได้รับเนื่องจากค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดคิด การว่างงาน หรือปัญหาทางการเงินเกือบทั้งหมดที่ทำให้คุณไม่สามารถชำระเงินกู้ได้ คุณสามารถขอความอดกลั้นโดยทั่วไปได้โดยกรอก แบบฟอร์มออนไลน์ หรือโทรติดต่อผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณและขอผ่อนผันทางโทรศัพท์

บังคับการผ่อนผันเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลาง

ต่างจากความอดกลั้นทั่วไปซึ่งขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของผู้ให้สินเชื่อของคุณ คุณต้องได้รับการผ่อนปรนแบบบังคับ หากคุณมีคุณสมบัติและร้องขอ การอดทนอดกลั้นแต่ละประเภทมีรูปแบบของตนเองและเอกสารที่จำเป็น เงื่อนไขที่คุณอาจมีคุณสมบัติรวมถึง (PDF หรือลิงก์อื่นที่เกี่ยวข้องจะดาวน์โหลด):

• การมีส่วนร่วมใน การฝึกงานทางการแพทย์หรือทันตกรรมหรือถิ่นที่อยู่ (สินเชื่อโดยตรงและ FFEL เท่านั้น)
• สินเชื่อนักศึกษาทั้งหมด ชำระ 20% ขึ้นไป ประจำเดือนของคุณ รายได้รวม (สินเชื่อโดยตรง FFEL และ Perkins)
• บริการใน AmeriCorps (สินเชื่อโดยตรงและ FFEL เท่านั้น)
• คุณสมบัติสำหรับ อภัยโทษครู (สินเชื่อโดยตรงและ FFEL เท่านั้น)
• คุณสมบัติสำหรับการชำระคืนเงินกู้นักเรียนของคุณบางส่วนภายใต้ โครงการชำระคืนเงินกู้นักเรียนของกระทรวงกลาโหมสหรัฐ (สินเชื่อโดยตรงและ FFEL เท่านั้น)
• เปิดใช้งานแล้ว บริการในดินแดนแห่งชาติ เมื่อไม่มีการผ่อนผันทางการทหาร (เงินกู้โดยตรงและ FFEL เท่านั้น)

การผ่อนปรนเงินกู้นักเรียนเอกชน

ตัวเลือกความอดทนของคุณกับสินเชื่อนักศึกษาเอกชนจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ แต่โดยทั่วไปแล้วจะมีความยืดหยุ่นน้อยกว่าที่มีอยู่ในเงินกู้ของรัฐบาลกลาง

ผู้ให้กู้เอกชนหลายรายขยายทางเลือกในการอดทนในขณะที่คุณอยู่ในโรงเรียนหรือมีส่วนร่วมในการฝึกงานหรือถิ่นที่อยู่ทางการแพทย์ บางแห่งให้คุณชำระเงินเฉพาะดอกเบี้ยขณะอยู่ในโรงเรียน ความอดทนในโรงเรียนมักมีระยะเวลาจำกัด ซึ่งอาจสร้างปัญหาได้หากคุณใช้เวลานานกว่าสี่ปีกว่าจะสำเร็จการศึกษา ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ยังมีระยะเวลาผ่อนผันหกเดือนหลังจากสำเร็จการศึกษา

ผู้ให้กู้เอกชนบางรายยอมผ่อนปรนหากคุณตกงานหรือมีปัญหาในการชำระเงินหลังจากคุณสำเร็จการศึกษา โดยปกติจะได้รับเป็นเวลาสองเดือนในแต่ละครั้งไม่เกิน 12 เดือนโดยรวม อาจมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับแต่ละเดือนที่คุณอยู่ในความอดทน

ความอดทนประเภทอื่นๆ มักจะได้รับการอนุญาตสำหรับการรับราชการทหารประจำการ หรือหากคุณได้รับผลกระทบจากภัยธรรมชาติ สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลทั้งหมด ดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นในระหว่างการผ่อนปรนและเป็นทุน เว้นแต่คุณจะจ่ายตามที่เกิดขึ้น

ข้อดีและข้อเสียของการผ่อนปรนเงินกู้นักเรียน

เช่นเดียวกับเครื่องมือทางการเงินมากมาย การอดทนรอเงินกู้ของนักเรียนมีทั้งข้อดีและข้อเสีย หากคุณเลือกระหว่างความอดทนกับค่าจ้าง เครื่องปรุง หรือการสูญเสียการคืนภาษีเงินได้ ตัวอย่างเช่น ความอดทนเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า ทั้งด้านการเงินและในแง่ของผลกระทบต่อเครดิตของคุณ

เป็นที่น่าสังเกตว่าดอกเบี้ยค้างรับระหว่างการเลื่อนเวลานั้นมีแนวโน้มที่จะมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าอัตราดอกเบี้ยที่คุณจะจ่ายเมื่อถอนเงิน สินเชื่อส่วนบุคคล หรือที่แย่ไปกว่านั้น a สินเชื่อเงินสดล่วงหน้า. อย่างไรก็ตาม ข้อเท็จจริงที่ว่าดอกเบี้ยค้างรับนั้นเป็นตัวพิมพ์ใหญ่หมายความว่าคุณจะจ่ายตลอดอายุเงินกู้มากกว่าที่คุณจะจ่ายหากคุณสามารถหลีกเลี่ยงความอดทนได้

ความอดทนให้ห้องหายใจชั่วคราวเพื่อให้คุณสามารถจ่ายค่าใช้จ่ายที่จำเป็นเช่นที่อยู่อาศัยและ ค่าสาธารณูปโภค แต่อาจมีราคาแพงมากหากคุณพยายามใช้เป็นวิธีแก้ปัญหาระยะยาวโดยต่ออายุของคุณอย่างต่อเนื่อง สถานะ. ซึ่งอาจส่งผลให้เกิดการผิดนัดเงินกู้หรือแย่ลง และอาจเกิดความเสียหายอย่างร้ายแรงต่อ คะแนนเครดิต.

แม้ว่ารายงานเครดิตของคุณจะระบุถึงความอดทน แต่ก็ไม่ได้ส่งผลให้คะแนนเครดิตลดลง เว้นแต่คุณจะชำระเงินล่าช้าหรือพลาดไป เพื่อหลีกเลี่ยงความยุ่งยากและค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นในระหว่างและหลังจากความอดทน ให้ชำระเงินในขณะที่ใบสมัครของคุณคือ กำลังดำเนินการอยู่ให้พ้นจากความอดกลั้นทันทีที่คุณสามารถทำได้ทางการเงินและหากเป็นไปได้ให้จ่ายดอกเบี้ยตามที่พวกเขา สะสม

ทางเลือกแทนความอดทน

ก่อนที่จะยื่นขอผ่อนผัน และขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้ที่คุณมี คุณควรพิจารณาทางเลือกสองทาง: แผนการผ่อนชำระและการชำระคืนตามรายได้ (IDR)

การเลื่อนเวลาออกไป เช่น การอดทนอดกลั้น ทำให้คุณสามารถหยุดการชำระเงินชั่วคราวได้ โดยทั่วไปแล้วจะนานถึงสามปี หากคุณมีสิทธิ์ได้รับการเลื่อนเวลาและได้อุดหนุนเงินกู้ยืมของรัฐบาลกลาง ดอกเบี้ยค้างรับระหว่างการเลื่อนเวลาจะจ่ายโดยรัฐบาล สิ่งที่คุณจะเป็นหนี้เมื่อสิ้นสุดการเลื่อนเวลาคือจำนวนเงินกู้เดิม

การเลื่อนเวลาสินเชื่อของรัฐบาลกลางที่ไม่ได้รับเงินอุดหนุนและการเลื่อนเวลาสินเชื่อส่วนบุคคลนั้นได้รับการปฏิบัติเช่นเดียวกับความอดทน หมายความว่าดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นและเป็นตัวพิมพ์ใหญ่เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเลื่อนเวลา บวกกับสิ่งที่คุณ เป็นหนี้.

แผน IDR สำหรับสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลาง มาในสี่รูปแบบ: แผนชำระคืนตามที่คุณได้รับ (REPAYE), จ่ายตามที่คุณได้รับแผนชำระคืน (PAYE), แผนการชำระคืนตามรายได้ (IBR) และแผนการชำระคืนตามรายได้ (ICR)

การชำระเงินมักจะเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่คุณตัดสินใจเองและอาจต่ำถึง 0 ดอลลาร์ต่อเดือน ข้อเสียประการหนึ่งคือ เนื่องจากโดยปกติแล้วการชำระคืนจะใช้เวลานานกว่า คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าตลอดอายุเงินกู้ ข้อได้เปรียบที่เป็นไปได้คือถ้าเงินกู้ของคุณไม่ได้รับการชำระคืนทั้งหมดภายในระยะเวลาการชำระคืน—20 ถึง 25 ปี—ยอดคงเหลือใด ๆ จะได้รับการอภัย คุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมและลงทะเบียนสำหรับแผนการชำระคืนรายได้ ที่นี่.

บรรทัดล่าง

ความอดทนของเงินกู้นักเรียนมักเป็นทางเลือกสุดท้าย ไม่ใช่ตัวเลือกแรก ใช้หากคุณต้องการการบรรเทาทุกข์ชั่วคราวและไม่เข้าเงื่อนไขสำหรับการเลื่อนเวลาออกไป สำหรับปัญหาระยะยาว ให้พิจารณาแผนการชำระคืนตามรายได้ (IDR) แทน หากเป็นไปได้ ให้จ่ายดอกเบี้ยตามที่เกิดขึ้นเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ยจากดอกเบี้ยเมื่อคุณกลับมาชำระคืนอีกครั้ง สุดท้าย เมื่อคุณเริ่มประสบปัญหาทางการเงินครั้งแรก ให้พูดคุยกับผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณเพื่อสำรวจตัวเลือกการชำระคืนทั้งหมด