การประกันชีวิตทั้งหมด: ข้อดีและข้อเสีย

ที่เรียกว่า “ประกันถาวร” เป็นประเภทประกันชีวิตที่มีการซื้ออย่างกว้างขวางที่สุดในสหรัฐอเมริกาในปัจจุบัน โดยคิดเป็น 60% ของการขายกรมธรรม์ส่วนบุคคลทั้งหมด ตามรายงานของ American Council of Life Insurersจากการประกันชีวิตแบบถาวรหลายแบบในตลาด แบบดั้งเดิม ชีวิตทั้งชีวิต ที่เก่าแก่และรู้จักกันเป็นอย่างดี บทความนี้สำรวจข้อดีและข้อเสีย

ประกันชีวิตทั้งหมดคืออะไร?

ตามชื่อของมัน ประกันชีวิตทั้งหมดสามารถคุ้มครองคุณได้ตลอดชีวิต ตรงกันข้ามกับ ประกันระยะยาวซึ่งคุ้มครองคุณตามระยะเวลาที่กำหนด เช่น 10, 20 หรือ 30 ปี หากคุณยังต้องการประกันชีวิตเมื่อครบกำหนด คุณต้องหาความคุ้มครองใหม่

ข้อแตกต่างที่สำคัญอีกประการระหว่างนโยบายตลอดชีพและนโยบายระยะยาวคือต้นทุน โดยนโยบายระยะยาวจะถูกกว่ามาก นั่นหมายความว่า—สำหรับเงินจำนวนเท่ากัน—คุณสามารถซื้อกรมธรรม์แบบมีระยะเวลาที่ใหญ่กว่ามากได้ ผลประโยชน์การเสียชีวิต

. ดังนั้นจึงไม่น่าแปลกใจที่ 60% ของกรมธรรม์ใหม่แต่ละฉบับเป็นการประกันชีวิตแบบถาวร แต่เป็นเพียง 28% ของจำนวนเงินที่ต้องชำระทั้งหมดของกรมธรรม์ใหม่ทั้งหมด

เหตุผลหนึ่งที่การประกันชีวิตทั้งชีวิตมีราคาแพงกว่าระยะเวลาคือทั้งชีวิตยังมีองค์ประกอบการออมที่เรียกว่า “มูลค่าเงินสด” ส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันรายปีแบบคงที่จะไปซื้อประกัน เช่นเดียวกับกรมธรรม์แบบมีกำหนดระยะเวลา ในขณะที่อีกส่วนหนึ่งจะเข้าสู่บัญชีสำรองซึ่งจะได้รับดอกเบี้ยและมีมูลค่าเพิ่มขึ้นตลอดหลายปีที่ผ่านมา คุณสามารถกู้เงินกับมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ได้ หรือถอนเงินหากคุณตัดสินใจที่จะยอมแพ้หรือยอมจำนนต่อกรมธรรม์ของคุณ ในทางกลับกัน นโยบายระยะยาวไม่มีมูลค่าเงินสด แต่จะจ่ายถ้าคุณตาย

ทั้งชีวิตกับ การประกันภัยแบบถาวรประเภทอื่นๆ

นอกจากประกันชีวิตแบบถาวรทั้งชีวิตแล้ว ยังมีการประกันชีวิตแบบถาวรที่สำคัญอีกสามประเภท ทั้งหมดมีทั้งแบบประกันและแบบออมทรัพย์ นี่คือวิธีที่พวกเขาเปรียบเทียบกับทั้งชีวิต

• ชีวิตสากล—NS ชีวิตสากล กรมธรรม์อนุญาตให้คุณเพิ่มหรือลดผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณ ซึ่งจะส่งผลต่อเบี้ยประกันภัยที่คุณจ่าย ตัวอย่างเช่น ผู้ถือกรมธรรม์อาจต้องการซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบสากลที่มีผลประโยชน์การเสียชีวิตค่อนข้างต่ำที่ เริ่มแรก เพิ่มขึ้นเมื่อครอบครัวเติบโตขึ้น รายได้เพิ่มขึ้น และลดลงอีกครั้งเมื่อบุตรหลานมีฐานะทางการเงิน เป็นอิสระ.
• ตัวแปรชีวิต—NS ตัวแปรชีวิต นโยบายช่วยให้คุณควบคุมวิธีการลงทุนมูลค่าเงินสดของคุณได้ดียิ่งขึ้น โดยปกติแล้วจะเสนอพอร์ตกองทุนรวมให้คุณเลือก ด้วยกรมธรรม์ตลอดชีพ บริษัทประกันภัยเป็นผู้ตัดสินใจลงทุนเอง ทั้งมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์และผลประโยชน์การเสียชีวิตของกรมธรรม์อาจผันผวนตามประสิทธิภาพการลงทุนของคุณ
• ตัวแปร-ชีวิตสากล—ในที่สุด ตัวแปร-ชีวิตสากล นโยบายเป็นลูกผสม เช่นเดียวกับนโยบายชีวิตสากล ผู้ถือกรมธรรม์สามารถปรับผลประโยชน์การเสียชีวิตได้ ในขณะเดียวกันก็อนุญาตให้พวกเขาเลือกวิธีการลงทุนมูลค่าเงินสดได้ เช่น นโยบายผันแปร

ข้อดีของการประกันชีวิตทั้งหมด

ไม่ว่านโยบายชีวิตทั้งหมดจะเป็นทางเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณอาจขึ้นอยู่กับจิตวิทยาของคุณพอๆ กับการเงินของคุณ ข้อดีของมันคือ:

ถาวร

ตราบใดที่คุณยังคงรักษาเบี้ยประกัน กรมธรรม์ตลอดชีวิตก็สามารถอยู่ได้ตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ ในทางกลับกัน นโยบายระยะยาวนั้นดีสำหรับบางปี หลังจากนั้นคุณจะต้องเปลี่ยนหากคุณยังคงต้องการประกัน เมื่อถึงตอนนั้น คุณอาจมีปัญหามากขึ้นในการซื้อประกัน หรือได้ราคาที่เอื้อมถึงได้ เนื่องจากอายุหรือปัญหาสุขภาพของคุณ อย่างไรก็ตาม เป็นที่น่าสังเกตว่า ผู้ที่กรมธรรม์หมดอายุบ่อย มีตัวเลือกมากกว่าที่พวกเขาคิด เพื่อทำประกันบางประเภท

การคาดการณ์

ด้วยกรมธรรม์ตลอดชีวิต เบี้ยประกันของคุณยังคงเท่าเดิม เช่นเดียวกับผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณ อย่างไรก็ตาม ด้วยประกันชีวิตแบบผันแปรรูปแบบใดรูปแบบหนึ่ง คุณจะต้องเผชิญทั้งขาขึ้นและขาลงของตลาด คนที่อึดอัดกับความเสี่ยงในการลงทุนและต้องการนโยบายถาวรอาจทำได้ดีกว่าตลอดชีวิต

การลดหย่อนภาษี

เช่นเดียวกับการประกันภัยแบบถาวรรูปแบบอื่น มูลค่าเงินสดในกรมธรรม์ทั้งชีวิตจะเพิ่มภาษีรอการตัดบัญชี ในทางตรงกันข้าม หากเงินนั้นอยู่ในบัญชีการลงทุนปกติที่ไม่ใช่เพื่อการเกษียณ ดอกเบี้ยและเงินปันผลจะถูกเก็บภาษีทุกปี ยิ่งไปกว่านั้น รายได้ประกันชีวิต (ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตที่ผู้รับผลประโยชน์) มักจะไม่ต้องเสียภาษี, กำไรจากการลงทุนดังกล่าวอาจหลีกเลี่ยงการจัดเก็บภาษีได้ทั้งหมด

หลักประกันเงินกู้ที่อาจเกิดขึ้น

ตามที่กล่าวไว้ข้างต้น ผู้ถือกรมธรรม์สามารถยืมกับมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ได้หลังจากจุดหนึ่ง ซึ่งอาจเป็นประโยชน์ในกรณีฉุกเฉินทางการเงินสำหรับผู้ที่ใช้แหล่งเงินกู้อื่น ๆ หมดแล้ว และแตกต่างจากเงินกู้ประเภทอื่น ๆ พวกเขาไม่ต้องจ่ายเงินคืนหากไม่สามารถหรือไม่เลือกได้ อย่างไรก็ตาม, มีข้อแม้ที่สำคัญบางประการที่นี่ซึ่งหนึ่งในนั้นคือผลประโยชน์การเสียชีวิตของกรมธรรม์จะลดลงตามนั้น หากเสียชีวิตก่อนจ่ายเงินคืน

ข้อเสียของการประกันชีวิตทั้งหมด

ในทางกลับกัน การประกันชีวิตทั้งหมดก็มีข้อเสียบางประการที่ต้องพิจารณาเช่นกัน ซึ่งรวมถึง:

ค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้น

เมื่อเทียบกับประกันชีวิตระยะยาว ประกันชีวิตทั้งหมดมีค่าใช้จ่าย—ราคาแพงกว่า 5 ถึง 15 เท่า โดยประมาณการของ Investopedia. เหตุผลหนึ่งคือส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันของคุณไปที่บัญชีมูลค่าเงินสดนั้น (ดังนั้นจึงไม่สูญเปล่าทั้งหมด) อีกประการหนึ่งคือ พนักงานขายประกันมักจะได้รับค่าคอมมิชชั่นที่มากกว่าสำหรับการขายทั้งชีวิต กรมธรรม์มากกว่ากรมธรรม์ ข้อเท็จจริงที่อาจช่วยอธิบายได้ว่าทำไมกรมธรรม์แบบถาวรจึงขายได้ พวกเขา.

ผลประโยชน์การเสียชีวิตน้อยกว่า

ผลที่ตามมาทั้งชีวิตที่มีราคาแพงกว่าคือจำนวนเงินที่คุณใช้จ่ายในการประกันจะซื้อผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ต่ำกว่าที่คุณจะได้รับจากนโยบายระยะยาว ดังนั้นหากคุณต้องการประกันจำนวนมาก—อย่างที่คุณอาจมีครอบครัวที่อายุน้อยซึ่งต้องพึ่งพารายได้ของคุณ—ทั้งชีวิตอาจไม่ใกล้เคียงกับการให้ความคุ้มครองที่เพียงพอ

ขาดการควบคุมการลงทุน

ด้วยกรมธรรม์ตลอดชีพ บริษัทประกันภัยจะลงทุนส่วนมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ของคุณไม่ว่าจะด้วยวิธีใดก็ตาม หากคุณเป็นนักลงทุนที่มีความสามารถและสบายใจที่จะรับความเสี่ยงเพิ่มเติม คุณอาจได้รับผลตอบแทนมากขึ้นด้วยการลงทุนเงินนั้นด้วยตัวเอง นั่นคือเหตุผลที่ผู้สนับสนุนผู้บริโภคแนะนำมานานแล้วว่าผู้คน "ซื้อเงื่อนไขและลงทุนส่วนต่าง" (เพื่อให้กลยุทธ์นั้นได้ผล แน่นอน คุณต้องลงทุน แตกต่างและไม่ใช่แค่ใช้จ่ายในสิ่งอื่น) ด้วยนโยบายที่ผันแปร คุณมีตัวเลือกการลงทุนบางอย่าง แต่จำกัดเฉพาะเมนูของกองทุนที่บริษัทประกันภัยทำ มีให้คุณ

บรรทัดล่าง

การประกันชีวิตทั้งหมดจะเหมาะกับคุณหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับความต้องการส่วนบุคคลของคุณ มีราคาแพงกว่าประกันชีวิตระยะยาว ดังนั้นสำหรับเงินจำนวนเท่ากัน ผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณจะน้อยกว่า อย่างไรก็ตาม มันเป็นของคุณไปตลอดชีวิต ดังนั้นคุณไม่ต้องกังวลว่าจะหมด หากคุณต้องการความคุ้มครองมากกว่านี้ในชีวิต สำหรับครอบครัวที่กำลังเติบโต คำว่าอายุน่าจะเหมาะสมกว่า อย่างไรก็ตาม หากท่านต้องการให้มรดกตกทอดแก่ทายาทของท่าน มันคุ้มค่าที่จะซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งชีวิต