บันไดเงินรายปีคืออะไร?
บันไดเงินรายปีคืออะไร?
บันไดเงินรายปีเป็นกลยุทธ์การลงทุนที่เกี่ยวข้องกับการซื้อ เงินงวดทันที ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเพื่อรับประกันรายได้ในขณะที่ลดความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ย ขั้นบันไดเงินรายปีช่วยให้ผู้เกษียณอายุสามารถรักษาส่วนหนึ่งของการลงทุนในตราสารทุนและพันธบัตรในขณะที่ใช้ส่วนหนึ่งเพื่อซื้อเงินรายปีเป็นระยะ การซื้อเงินรายปีจากบริษัทประกันภัยต่างๆ จะลดโอกาสในการขาดทุนหากผู้ประกันตนตกต่ำ
ประเด็นที่สำคัญ
- เงินรายปีเป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่จ่ายกระแสการชำระเงินคงที่ให้กับบุคคล ซึ่งส่วนใหญ่ใช้เป็นกระแสรายได้สำหรับผู้เกษียณอายุ
- บันไดเงินรายปีเป็นกลยุทธ์การลงทุนที่เกี่ยวข้องกับการซื้อเงินงวดทันทีในช่วงหลายปีเพื่อให้มีรายได้ที่รับประกันในขณะที่ลดความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ย
- ขั้นบันไดเงินรายปีช่วยให้ผู้เกษียณอายุสามารถรักษาส่วนหนึ่งของการลงทุนในตราสารทุนและพันธบัตรในขณะที่ใช้ส่วนหนึ่งเพื่อซื้อเงินรายปีเป็นระยะ
- เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำ ไม่ควรล็อคอัตราดอกเบี้ยไว้เป็นเวลานาน ดังนั้น การซื้อเงินงวดในช่วงระยะเวลาหนึ่งจะทำให้อัตราดอกเบี้ยผันแปรได้ บางอย่างสูงกว่าการซื้อครั้งแรก
บันไดเงินรายปีทำงานอย่างไร
หนึ่ง
เงินงวด เป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่จ่ายกระแสการชำระเงินคงที่ให้กับบุคคล ซึ่งส่วนใหญ่ใช้เป็นกระแสรายได้สำหรับผู้เกษียณอายุ เงินรายปีถูกสร้างขึ้นและขายโดยสถาบันการเงินที่รับและลงทุนเงินทุนจากบุคคล จากนั้นเมื่อได้รับเงินรายปี จะออกกระแสการชำระเงินในเวลาต่อมา ระยะเวลาที่เงินรายปีได้รับการสนับสนุนและก่อนเริ่มการจ่ายเงินจะเรียกว่า ระยะสะสม. เมื่อการชำระเงินเริ่มขึ้น สัญญาจะอยู่ใน ขั้นตอนการรับเงินบำนาญ.เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำ ก็ไม่สมเหตุสมผลที่จะล็อกอัตราดอกเบี้ยนั้นไว้เป็นเวลานาน เนื่องจากไม่มีใครสามารถคาดการณ์ได้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะไปทางไหน การซื้อเงินรายปีในช่วงหลายปีที่ผ่านมาช่วยให้นักลงทุนลดความเสี่ยงของผลตอบแทนต่ำได้ บันไดเงินรายปียังสามารถสร้างรายได้ปลอดภาษีโดยใช้ a การแปลง Roth IRA กลยุทธ์.
ตัวอย่างเช่น สำหรับเงินรายปีที่ประกันโดยผู้ประกันตนที่ออกให้ ผลตอบแทนสำหรับหนึ่งปีอาจอยู่ระหว่าง 2% ถึง 3% ต่อปีเป็นเวลาสองถึงห้าปี บันไดเงินรายปีที่รับประกันหลายปีสามารถสร้างได้โดยการซื้อเงินรายปี 2, 3 และ 5 ปี อย่างไรก็ตาม การจ่ายเงินอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับบริษัทประกันภัยที่เสนอเงินรายปี
ข้อเสียของบันไดเงินรายปี
เช่นเดียวกับเงินรายปีทั้งหมด บทลงโทษ อาจขอถอนเงินก่อนครบกำหนดการรับประกัน และภาษีเงินได้สามารถเลื่อนออกไปได้จนกว่าจะถอนเงิน การถอนตัวก่อนอายุ 59-1 / 2 อาจเรียกค่าปรับ 10% นอกเหนือจากภาษีเงินได้สามัญ โปรดทราบว่านี่ไม่ใช่ซีดีและไม่มี FDIC การป้องกัน
การเข้าถึงเงินสดของคุณมีจำกัด และหากคุณเสียชีวิตเมื่อสัญญามีผลใช้บังคับ คุณจะสูญเสียเงินต้นและการชำระเงินจะหยุดลง เว้นแต่เงินงวดจะรวม ร่วมกันและผู้รอดชีวิต การจ่ายเงิน นี่เป็นสิ่งสำคัญในการสร้างเมื่อคู่สมรสหรือทายาทของคุณสามารถได้รับประโยชน์จากเงินที่คุณได้บริจาคไปแล้ว
ค่างวดตัวแปร สามารถใช้บนบันไดได้เช่นกัน ในขณะที่ค่างวดที่ผันแปรมีความเสี่ยงด้านตลาดและมีโอกาสสูญเสียเงินต้น ผู้ขับขี่ และสามารถเพิ่มคุณสมบัติลงในสัญญาเงินรายปีได้ (โดยปกติมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมบางส่วน) ซึ่งช่วยให้ทำงานเป็นค่างวดแบบตัวแปรคงที่แบบไฮบริดได้ เจ้าของสัญญาสามารถได้รับประโยชน์จากศักยภาพพอร์ตโฟลิโอที่เพิ่มขึ้นในขณะที่ได้รับการคุ้มครองผลประโยชน์การถอนขั้นต่ำตลอดชีวิตที่รับประกันหากพอร์ตโฟลิโอมีมูลค่าลดลง
กลยุทธ์บันไดเงินรายปี
มีหลายวิธีในการสร้างบันไดเงินรายปี วิธีหนึ่งคือการกระจายเงินต้นของคุณออกไปสองสามปี ตัวอย่างเช่น หากคุณมีเงิน 500,000 ดอลลาร์พร้อมซื้อเงินงวด แทนที่จะใช้เงินทั้งหมด 500,000 ดอลลาร์ในหนึ่งปี คุณสามารถใช้จ่าย 100,000 ดอลลาร์ต่อปีเป็นเวลาห้าปี สิ่งนี้จะทำให้ครบกำหนดไถ่ถอนและอาจควบคุมอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันในแต่ละปี บางอย่างที่อาจจ่ายมากกว่าปีอื่น
อีกกลยุทธ์หนึ่งจะเกี่ยวข้องกับการซื้อเงินงวดประเภทต่างๆ ส่วนหนึ่งของเงินลงทุนของคุณสามารถนำไปเป็นเงินงวดคงที่ในขณะที่อีกส่วนหนึ่งสามารถไปสู่ จัดทำดัชนี หรือเงินงวดที่ผันแปรได้ คุณยังสามารถเพิ่มวันที่จ่ายเงินได้ อายุที่คุณเริ่มได้รับเงินงวดของคุณ