อธิบายการรีไฟแนนซ์ที่ไม่มีต้นทุนปิด

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยอาจน่าสนใจด้วยเหตุผลหลายประการ เจ้าของบ้านมักจะประหยัดเงินโดยการรีไฟแนนซ์เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าที่พวกเขาจ่ายอยู่ในปัจจุบัน NS รีไฟแนนซ์เงินสด สามารถช่วยให้พวกเขาใช้ประโยชน์จากส่วนของบ้านเพื่อชำระค่าซ่อมแซมบ้านหรือรวมหนี้ หรือพวกเขาอาจต้องการเปลี่ยนจากการจำนองที่มีอัตราที่ปรับได้ไปเป็นการจำนองที่มีอัตราคงที่ที่คาดการณ์ได้มากขึ้น ไม่ว่าแรงจูงใจใด สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณา ค่าปิดรวมถึงการรีไฟแนนซ์ที่ไม่มีต้นทุนปิดอาจเป็นทางเลือกที่เหมาะสมหรือไม่

การรีไฟแนนซ์แบบไม่มีต้นทุนคืออะไร?

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยไม่แตกต่างจากการจำนองในตอนแรก ตัวอย่างเช่น ผู้กู้สามารถคาดหวังที่จะจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดเงินกู้ สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึงสิ่งต่าง ๆ เช่น:

• ค่าธรรมเนียมการบันทึกของรัฐบาล
• ค่าประเมิน
• ค่าธรรมเนียมการรายงานเครดิต
• ค่าธรรมเนียมการกำเนิด
• ค่าสำรวจ
• ค่าบริการภาษี
• ค่าทนาย
• ค่าธรรมเนียมการรับประกันภัย

จากข้อมูลของ Freddie Mac การรีไฟแนนซ์มักเกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายในการปิดประมาณ 5,000 ดอลลาร์ เช่นเดียวกับสินเชื่อบ้านอื่น ๆ ค่าใช้จ่ายในการปิดเหล่านี้มักจะครบกำหนดเมื่อคุณลงนามในเอกสารเพื่อสรุปเงินกู้ใหม่

การรีไฟแนนซ์ที่ไม่มีต้นทุนปิดไม่ต้องการให้คุณจ่ายค่าธรรมเนียมเหล่านี้ออกจากกระเป๋า แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าไม่มีค่าใช้จ่ายในการปิดเลย แทนที่จะให้คุณชำระเงินเมื่อปิดเงินกู้ ผู้ให้กู้สามารถเรียกเก็บค่าใช้จ่ายเหล่านี้ได้ด้วยวิธีใดวิธีหนึ่งจากสองวิธี:

• เรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ใหม่ที่สูงขึ้น
• นำต้นทุนการปิดเป็นเงินกู้ใหม่ อาจารย์ใหญ่

ตัวเลือกใดตัวเลือกหนึ่งจะส่งผลต่อต้นทุนทั้งหมดที่คุณจ่ายสำหรับการจำนองใหม่

การรีไฟแนนซ์แบบไม่มีต้นทุนทำงานอย่างไร

หากผู้ให้กู้ของคุณเสนอการรีไฟแนนซ์แบบไม่มีต้นทุนปิด คุณอาจได้รับทางเลือกในการจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหรือมีค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีในเงินกู้ใหม่ ต่อไปนี้เป็นวิธีทำงานและจะส่งผลต่อต้นทุนของคุณอย่างไร

ตัวเลือกที่ 1: จ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

การเลือกเงินกู้ที่ไม่มีต้นทุนปิดที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าจะหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่มากขึ้น รวมทั้งส่งผลต่อจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณจะจ่ายตลอดอายุเงินกู้

ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณมีเวลาเหลืออีก 25 ปีในการจำนอง 30 ปี 4.2% และปัจจุบันคุณเป็นหนี้ $250,000 เนื่องจากคุณต้องการลดการชำระเงินรายเดือน คุณจึงตัดสินใจรีไฟแนนซ์เงินกู้ใหม่ 30 ปีที่ 3.2% ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีอยู่ที่ 5,000 ดอลลาร์ และคุณตัดสินใจจ่ายออกจากกระเป๋า เงินกู้ใหม่จะลดการชำระเงินรายเดือนปัจจุบันของคุณลง 141 ดอลลาร์ จาก 1,222 ดอลลาร์ เป็น 1,081 ดอลลาร์

ตอนนี้ สมมติว่าคุณไม่สามารถหรือไม่ต้องการจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีออกจากกระเป๋า แต่ยอมรับอัตราดอกเบี้ย 3.7% แทน ในกรณีนี้ การชำระเงินของคุณจะน้อยกว่าการจำนองเดิมของคุณเพียง $49 ต่อเดือน

ตัวเลือกที่ 2: ม้วนต้นทุนในการกู้ยืม

การเพิ่มค่าใช้จ่ายในการปิดลงในเงินกู้ใหม่หมายถึงการเพิ่มลงในเงินต้นของเงินกู้ ในขณะที่ผู้ให้กู้อาจเสนออัตราดอกเบี้ยให้คุณเหมือนกับว่าคุณจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีออกจากกระเป๋า ตัวเลือกนี้จะยังคงเพิ่มการชำระเงินรายเดือนของคุณและลดเงินออมทั้งหมดของคุณ

ใช้สถานการณ์จำนอง $ 250,000 เดียวกันกับข้างต้น สมมติว่าคุณรวมค่าใช้จ่ายในการปิด $5,000 ในการจำนองใหม่ 3.2% (ตอนนี้คุณกำลังยืมเงิน 255,000 ดอลลาร์ แทนที่จะเป็น 250,000 ดอลลาร์) เมื่อเลือกตัวเลือกนี้ คุณจะลดการชำระเงินรายเดือนของคุณ เมื่อเทียบกับการจำนองเดิมของคุณ 120 ดอลลาร์ นั่นคือการลดลงน้อยกว่า $ 21 ต่อเดือนหากคุณจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดออกจากกระเป๋า

ในขณะที่สถานการณ์ทั้งหมดเหล่านี้แสดงให้เห็นว่าคุณสามารถประหยัดเงินบางส่วนในการชำระเงินรายเดือนของคุณโดยการจ่ายเงิน ค่าใช้จ่ายในการปิดกระเป๋า คุณอาจไม่มีเงินสดในมือมากนัก หรือคุณอาจมีจุดประสงค์อื่นในใจ สำหรับมัน. อีกวิธีหนึ่งในการดูสถานการณ์คือต้องใช้เวลานานแค่ไหนสำหรับเงินที่คุณบันทึกในแต่ละเดือนเพื่อเพิ่มเป็นจำนวนเงินที่คุณใช้ในการปิดบัญชี ตัวอย่างเช่น หากคุณลดการชำระเงินรายเดือนของคุณลง $141 ดังในตัวอย่างข้างต้น จะใช้เวลาเพียง 35 เดือนหรือประมาณสามปี ก่อนที่เงินออมของคุณจะเข้าใกล้ $5,000

ข้อดีและข้อเสียของการรีไฟแนนซ์แบบไม่มีต้นทุน

การรีไฟแนนซ์ที่ไม่มีต้นทุนปิดอาจมีทั้งข้อดีและข้อเสียสำหรับเจ้าของบ้านส่วนใหญ่ นี่คือบางส่วนที่คุณต้องการพิจารณา

อธิบายข้อดี

• รีไฟแนนซ์โดยไม่ต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดกระเป๋า การรีไฟแนนซ์ที่ไม่มีต้นทุนปิดช่วยให้คุณสามารถเก็บเงินสดไว้เพื่อวัตถุประสงค์อื่นได้
• เงินสดออกส่วนของบ้าน คุณสามารถใช้รีไฟแนนซ์ที่ไม่มีต้นทุนปิดเพื่อดึง ทุน จากบ้านของคุณเพื่อใช้ซ่อมแซมหรือค่าใช้จ่ายอื่นๆ ในขณะที่คุณสามารถทำสิ่งนั้นได้ด้วยการรีไฟแนนซ์เงินสดออกทุกประเภท เงินกู้ที่ไม่มีต้นทุนปิดจะทำให้คุณมีเงินสดมากขึ้น
• อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่ายังสามารถประหยัดเงินได้ แม้ว่าคุณจะจ่ายในอัตราที่สูงกว่าเล็กน้อยสำหรับการรีไฟแนนซ์ที่ไม่มีต้นทุนปิดมากกว่าที่คุณจะจ่ายหากคุณจ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านั้น ล่วงหน้าคุณยังสามารถประหยัดเงินได้ตลอดอายุเงินกู้โดยพิจารณาจากความแตกต่างระหว่างเงินกู้เก่าและใหม่ของคุณ ราคา.

อธิบายข้อเสีย

• คุณไม่ได้หลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายในการปิด เงินกู้รีไฟแนนซ์ที่ไม่มีต้นทุนปิดไม่ได้หมายความว่าค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะหมดไป คุณเพียงแค่ไม่จ่ายเงินล่วงหน้า
• การชำระเงินรายเดือนอาจสูงขึ้น ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขเงินกู้ใหม่ที่คุณเลือกและอัตราดอกเบี้ยที่คุณมีสิทธิ์ได้รับ การชำระเงินรายเดือนของคุณอาจสูงขึ้นด้วยเงินกู้รีไฟแนนซ์ที่ไม่มีต้นทุนปิดมากกว่าเงินกู้ปัจจุบันของคุณ
• อาจใช้เวลานานกว่าจะคุ้มทุน จุดคุ้มทุนหมายถึงจุดที่เงินใดๆ ที่คุณจ่ายไปเป็นค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี ไม่ว่าทางตรงหรือทางอ้อม จะได้รับการชดเชยจากการออมดอกเบี้ยของเงินกู้

บรรทัดล่าง

การรีไฟแนนซ์ที่ไม่มีต้นทุนปิดสามารถน่าสนใจสำหรับเจ้าของบ้านที่ต้องการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยโดยไม่ต้องใช้เงินจำนวนมากออกจากกระเป๋า การรีไฟแนนซ์ที่ไม่มีต้นทุนปิดเหมาะสมหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ ได้แก่:

• เงินเท่าไหร่ที่คุณหวังว่าจะประหยัดดอกเบี้ย
• อัตราดอกเบี้ยที่คุณมีสิทธิ์ได้รับตามเครดิตและรายได้ของคุณ
• คุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านนานแค่ไหน
• ไม่ว่าคุณจะเลือกจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหรือค่าใช้จ่ายในการปิดเงินกู้

หากคุณกำลังพิจารณาการรีไฟแนนซ์แบบไม่เสียค่าใช้จ่ายหรือการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นประจำ ให้ใช้เวลาในการซื้อสินค้ารอบๆ และ เปรียบเทียบอัตราการจำนองที่ดีที่สุด. นี้สามารถช่วยคุณค้นหาเงื่อนไขเงินกู้ที่ดีที่สุดสำหรับการรีไฟแนนซ์บ้านของคุณ