ฉันต้องเกษียณอายุเท่าไหร่?
ส่วนสำคัญของการวางแผนเกษียณอายุคือการตอบคำถามว่า "ฉันต้องเกษียณอายุเท่าไหร่" คำตอบ แตกต่างกันไปตามแต่ละบุคคล และส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณตอนนี้และไลฟ์สไตล์ที่คุณต้องการ เกษียณอายุ งานวิจัยที่ตีพิมพ์โดย Schwab Retirement Plan Services ในปี 2019 แสดงให้เห็นสองสิ่ง อันดับแรก, 401(k) ผู้เข้าร่วมเชื่อว่าพวกเขาต้องการเงินโดยเฉลี่ย 1.7 ล้านเหรียญเพื่อเกษียณอายุ และอย่างที่สอง หลายคนไม่สามารถไปถึงที่นั่นได้
ทำไมถึงเป็นเช่นนั้น? อาจมีหลายสาเหตุ แต่การไม่รู้ว่าจะออมได้มากขนาดไหน เก็บไว้เมื่อไหร่ และทำอย่างไรให้เงินออมเพิ่มขึ้น อาจทำให้ไข่ในรังของคุณขาดแคลนได้
ประเด็นที่สำคัญ
- จำนวนเงินที่คุณต้องออมเพื่อการเกษียณนั้นขึ้นอยู่กับรายได้ปัจจุบันของคุณและไลฟ์สไตล์ที่คุณต้องการเมื่อเกษียณเป็นส่วนใหญ่
- ชาวอเมริกันจำนวนมากไม่ได้ประหยัดเงินเพียงพอ
- การรู้ว่าคุณจำเป็นต้องออม “ตามอายุ” มากแค่ไหน สามารถช่วยให้คุณติดตามและบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุได้ และมีสูตรง่ายๆ สองสามสูตรที่คุณสามารถใช้คิดตัวเลขได้
การออมเทียบกับ การลงทุน
การวิจัยของ Schwab แสดงให้เห็นว่าคนส่วนใหญ่—64%—มองว่าตนเองเป็นผู้ประหยัด ไม่ใช่นักลงทุน เป็นผลให้ 54% ของผู้เข้าร่วม 401 (k) มีแนวโน้มที่จะใส่กองทุนเกษียณอายุเพิ่มเติมในบัญชีออมทรัพย์แทนบัญชีการลงทุนอื่นเช่น
IRA, บัญชีซื้อขายหลักทรัพย์, หรือ บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA). ปัญหาของกลยุทธ์นี้คือบัญชีออมทรัพย์มักจะจ่ายผลตอบแทนที่ต่ำกว่ามาก (หรือไม่มีอะไรเลย) เมื่อเทียบกับบัญชีการลงทุนเมื่อพูดถึงบัญชี 401 (k) หลายคนใช้วิธีการ "ตั้งค่าและลืมมัน" ในการออมและการลงทุนตามการศึกษาของ Schwab หนึ่งในสามของผู้เข้าร่วมการศึกษาที่ลงทะเบียนอัตโนมัติในแผน 401 (k) ของพวกเขาไม่เคยเพิ่มระดับการมีส่วนร่วม และ 44% ไม่เคยเปลี่ยนแปลงทางเลือกการลงทุนของพวกเขา
คุณต้องให้ความสนใจและจัดการ 401(k) อย่างจริงจังเพื่อให้เติบโตอย่างแท้จริง นอกจากนี้ยังใช้กับบัญชีการลงทุนอื่น ๆ รวมถึง IRA บัญชีนายหน้าและ HSA ในการบรรลุเป้าหมายนี้ คุณน่าจะได้รับประโยชน์จากความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญ ในความเป็นจริง 95% ของผู้เข้าร่วมการสำรวจ Schwab กล่าวว่าพวกเขาจะ "ค่อนข้าง" หรือ "มั่นใจมาก" ในการตัดสินใจลงทุนด้วยความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญ เทียบกับ 80% หากพวกเขาต้องทำด้วยตัวเอง
ในช่วงปีแรกและช่วงกลางของอาชีพ คุณมีเวลาฟื้นตัวจากการสูญเสียใดๆ นั่นเป็นช่วงเวลาที่ดีในการรับความเสี่ยงที่ช่วยให้คุณมีรายได้มากขึ้นจากการลงทุนของคุณ
ฉันต้องเกษียณอายุเท่าไหร่?
ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่กล่าวว่ารายได้หลังเกษียณของคุณควรอยู่ที่ประมาณ 80% ของเงินเดือนก่อนเกษียณอายุขั้นสุดท้ายของคุณนั่นหมายความว่าหากคุณมีรายได้ 100,000 ดอลลาร์ต่อปีเมื่อเกษียณอายุ คุณต้องมีอย่างน้อย 80,000 ดอลลาร์ต่อปีเพื่อให้มีวิถีชีวิตที่สะดวกสบายหลังจากออกจากงาน
เงินจำนวนนี้สามารถปรับขึ้นหรือลงได้ขึ้นอยู่กับแหล่งรายได้อื่นๆ เช่น ประกันสังคม, เงินบำนาญและการจ้างงานนอกเวลา ตลอดจนปัจจัยต่างๆ เช่น สุขภาพและไลฟ์สไตล์ที่คุณต้องการ ตัวอย่างเช่น คุณอาจต้องการมากกว่านั้น หากคุณวางแผนที่จะเดินทางไกลในช่วงเกษียณอายุ
การออมเพื่อการเกษียณ: กฎ 4%
มีหลายวิธีในการกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องเก็บเพื่อให้ได้รายได้หลังเกษียณที่คุณต้องการ สูตรหนึ่งที่ใช้งานง่ายคือการแบ่งรายได้เกษียณประจำปีที่คุณต้องการ 4% ซึ่งเรียกว่า กฎ 4%.
ตัวอย่างเช่น ในการสร้างรายได้ $80,000 ที่อ้างถึงข้างต้น คุณจะต้องมีไข่รังเมื่อเลิกใช้ประมาณ 2 ล้านเหรียญ (80,000 ดอลลาร์ ÷ 0.04) กลยุทธ์นี้ถือว่า 5% ผลตอบแทนการลงทุน (หลังหักภาษีและเงินเฟ้อ) ไม่มีรายได้หลังเกษียณเพิ่มเติม (เช่น ประกันสังคม) และวิถีชีวิตที่คล้ายกับที่คุณจะใช้ชีวิตเมื่อเกษียณอายุ
กฎ 4% จะไม่ทำงาน เว้นแต่คุณจะยึดมันไว้ปีแล้วปีเล่า การหลงทางในหนึ่งปีเพื่อซื้อของจำนวนมากอาจมีผลที่ตามมาที่สำคัญ เนื่องจากสิ่งนี้จะลด เงินต้นซึ่งส่งผลกระทบโดยตรงต่อดอกเบี้ยทบต้นที่ผู้เกษียณอายุต้องพึ่งพาเพื่อรักษา รายได้.
การออมเพื่อการเกษียณอายุตามอายุ
การรู้ว่าคุณควรออมเงินเพื่อการเกษียณในแต่ละช่วงอายุเท่าไหร่จะช่วยให้คุณตอบได้ว่า คำถามที่สำคัญทั้งหมด: "ฉันต้องเกษียณอายุเท่าไหร่" ต่อไปนี้คือ 2 สูตรที่มีประโยชน์ที่สามารถช่วยได้ คุณ กำหนดเป้าหมายการออมตามอายุ บนถนนสู่วัยเกษียณ
เปอร์เซ็นต์เงินเดือนของคุณ
ในการพิจารณาว่าคุณควรสะสมเท่าไรในช่วงต่างๆ ของชีวิต การคิดเป็นเปอร์เซ็นต์หรือทวีคูณของเงินเดือนอาจเป็นประโยชน์
Fidelity แนะนำว่าคุณควรมีเงินออมสะสมเท่ากับเงินเดือนประจำปีของคุณเมื่ออายุ 30 ปีสิ่งนี้ต้องการการประหยัด 15% ของคุณ เงินเดือนขั้นต้น เริ่มตั้งแต่อายุ 25 และลงทุนในหุ้นอย่างน้อย 50%
ที่น่าสนใจคือครึ่งหนึ่งของผู้เข้าร่วมในการศึกษา Schwab กล่าวว่าพวกเขามีส่วนสนับสนุน 10% หรือน้อยกว่าของรายได้ให้กับ 401 (k) s ของพวกเขาเว้นแต่ว่าการรวมกันของ an การจับคู่นายจ้างการออมเพิ่มเติมและการชำระหนี้ทำให้เกิดความแตกต่าง ผู้ตอบการศึกษาเหล่านั้นอาจขาดรายได้ เกณฑ์มาตรฐานการออมเพิ่มเติมที่แนะนำโดย Fidelity มีดังนี้:
- อายุ 40—เงินเดือน 2 เท่าต่อปี
- อายุ 50—เงินเดือนประจำปีสี่เท่า
- อายุ 60—6 เท่าของเงินเดือนประจำปี
- อายุ 67—8 เท่าของเงินเดือนประจำปี
สูตรก้าวร้าวมากขึ้น
อีกสูตรหนึ่งที่ก้าวร้าวกว่านั้นถือได้ว่าคุณควรประหยัด 25% ของเงินเดือนขั้นต้นในแต่ละปีโดยเริ่มตั้งแต่อายุ 20 ปี ตัวเลขการออม 25% อาจฟังดูน่ากลัว แต่อย่าลืมว่ามันไม่รวมถึงการหัก ณ ที่จ่าย 401(k) และ ผลงานที่ตรงกัน จากนายจ้างของคุณ แต่ยังรวมถึงเงินออมประเภทอื่นที่กล่าวถึงข้างต้นด้วย
หากคุณทำตามสูตรนี้ คุณจะสามารถสะสมเงินเดือนประจำปีได้เต็มจำนวนภายในอายุ 30 ปี การดำเนินการต่อที่อัตราการออมเฉลี่ยเท่าเดิมควรให้ผลดังต่อไปนี้:
- อายุ 35—เงินเดือน 2 เท่าต่อปี
- อายุ 40—เงินเดือนประจำปีสามครั้ง
- อายุ 45—เงินเดือนประจำปีสี่เท่า
- อายุ 50—ห้าเท่าของเงินเดือนประจำปี
- อายุ 55—6 เท่าของเงินเดือนประจำปี
- อายุ 60—เจ็ดเท่าของเงินเดือนประจำปี
- อายุ 65—8 เท่าของเงินเดือนประจำปี
ไม่ว่าคุณจะพยายามปฏิบัติตามแนวทางการออม 15% หรือ 25% หรือไม่ก็ตาม โอกาสที่ความสามารถที่แท้จริงของคุณในการออมจะได้รับผลกระทบจากเหตุการณ์ในชีวิตเช่นเดียวกับที่ผู้เข้าร่วม Schwab รายงาน ซึ่งรวมถึงการซ่อมแซมบ้าน (37%) หนี้บัตรเครดิต (31%) และค่าใช้จ่ายรายเดือน (30%)
บรรทัดล่าง
ชาวอเมริกันจำนวนมากมีแนวโน้มที่จะเพิ่มเงินออมในช่วงชีวิตส่วนใหญ่ หากคุณเป็นเหมือนผู้ตอบแบบสำรวจของ Schwab ส่วนใหญ่ 401(k) อาจเป็นจุดเริ่มต้นที่ดีหากคุณมีสิทธิ์เข้าถึง การเพิ่มอัตราการออมของคุณอาจช่วยลดความเครียดทางการเงิน ซึ่งส่วนใหญ่มาจากความกังวลเกี่ยวกับการออมที่เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุ รายงานของ Schwab
บางครั้งคุณจะสามารถประหยัดเงินได้มากขึ้น—และบางครั้งก็น้อยลง สิ่งสำคัญคือการเข้าใกล้เป้าหมายการออมของคุณให้มากที่สุด และตรวจสอบความคืบหน้าของคุณในแต่ละเกณฑ์มาตรฐาน เพื่อให้แน่ใจว่าคุณกำลังอยู่ในเส้นทาง
เนื่องจากการออมเพื่อการเกษียณมีความสำคัญมาก เราจึงจัดทำรายการของ โบรกเกอร์สำหรับ Roth IRAs และ ไออาร์เอ เพื่อให้คุณสามารถหาสถานที่ที่ดีที่สุดในการสร้างบัญชีเกษียณอายุเหล่านี้