เครดิตเงินสดเทียบกับ เงินเบิกเกินบัญชี: อะไรคือความแตกต่าง?

เครดิตเงินสดและเงินเบิกเกินบัญชีเป็นการจัดหาเงินทุนระยะสั้นสองประเภทที่สถาบันการเงินจัดหาให้กับลูกค้า ทั้งสองใช้เพื่อป้องกันเช็คเด้งหรือ บัตรเดบิต จากการถูกปฏิเสธเมื่อมีเงินไม่เพียงพอในการเช็คบัญชี ความแตกต่างหลักระหว่างรูปแบบการกู้ยืมเหล่านี้คือวิธีการรักษาความปลอดภัย

บัญชีธุรกิจมีแนวโน้มที่จะได้รับเครดิตเงินสดมากกว่า และโดยปกติแล้วจะต้อง หลักประกัน ในรูปแบบใดรูปแบบหนึ่ง เงินเบิกเกินบัญชีในทางกลับกัน อนุญาตให้ผู้ถือบัญชีมียอดคงเหลือติดลบโดยไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีจำนวนมาก 

เครดิตเงินสดทำงานอย่างไร

โดยทั่วไปแล้วเครดิตเงินสดจะเสนอให้กับธุรกิจมากกว่าเพื่อผู้บริโภครายบุคคล สถาบันการเงิน เช่น ธนาคาร และ สหภาพเครดิตโดยปกติแล้วลูกค้าธุรกิจจะต้องวางหลักประกันไว้เป็นหลักประกันเพื่อแลกกับเงินสด หลักทรัพย์นี้สามารถเป็นสินทรัพย์ที่จับต้องได้ เช่น หุ้นหรือทรัพย์สิน วงเงินสินเชื่อที่ขยายในบัญชีเครดิตเงินสดมักจะเป็นเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าหลักทรัพย์ที่มีหลักประกัน



ดังที่กล่าวไว้ข้างต้น เครดิตเงินสดเป็นวิธีการแก้ปัญหาทางการเงินระยะสั้นที่ลูกค้าธุรกิจมีอยู่ หากลูกค้ามีเงินในบัญชีไม่เพียงพอ พวกเขาสามารถใช้เครดิตเงินสดสำหรับการทำธุรกรรมทางธนาคารตามปกติได้สูงสุดถึง วงเงิน. แตกต่างจากผลิตภัณฑ์สินเชื่ออื่น ๆ ดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บจากยอดปิดรายวัน

เครดิตเงินสดอาจเรียกว่าบัญชีสำรองเงินสด เงินสดสำรองไม่มีหลักประกัน วงเงินสินเชื่อ ที่ทำหน้าที่เหมือนกับการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี (ดูเพิ่มเติมด้านล่าง) โดยปกติจะมีวงเงินเบิกเกินบัญชีที่สูงกว่าและมีค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยจริงน้อยกว่าเงินที่ยืมมามากกว่าเงินเบิกเกินบัญชี เนื่องจากค่าปรับจะไม่ถูกเรียกสำหรับการใช้บัญชี

เงินเบิกเกินบัญชีทำงานอย่างไร

เงินเบิกเกินบัญชีเป็นรูปแบบหนึ่งของการจัดหาเงินทุนที่ออกโดยสถาบันการเงินสำหรับบุคคลทั่วไป และแนบมากับบัญชีธนาคาร ซึ่งมักจะเป็นบัญชีเช็ค หากลูกค้ามีเงินในบัญชีไม่เพียงพอสำหรับการทำธุรกรรม เงินเบิกเกินบัญชีจะครอบคลุมส่วนต่าง ทำให้บัญชีมียอดคงเหลือติดลบ สมมติว่าคุณโจนส์มีเงิน 500 ดอลลาร์ในบัญชีและเขียนเช็คมูลค่า 550 ดอลลาร์ ในบางกรณี ธนาคารอาจอนุญาตให้เขาเบิกเกินบัญชีเพื่อชำระเช็ค ซึ่งจะทำให้ยอดคงเหลือของเขาอยู่ที่ -50 เหรียญ

กระบวนการให้เครดิตระยะสั้นแก่เจ้าของบัญชีเมื่อยอดคงเหลือของพวกเขาลดลงต่ำกว่าศูนย์เรียกว่า คุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี. การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีมีหลายรูปแบบและหน้าที่แตกต่างกันไปตามความสัมพันธ์ของธนาคาร การป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีเป็นเรื่องปกติที่จะเชื่อมโยงบัญชีสองบัญชีเข้าด้วยกัน ทำให้สามารถถอนเงินในบัญชีสำรองได้โดยอัตโนมัติในกรณีที่บัญชีหลักถูกถอนออกต่ำกว่าศูนย์ ฟังก์ชันนี้จะเป็นประโยชน์ในการหลีกเลี่ยง ค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชี หรือมีเงินทุนไม่เพียงพอในการทำธุรกรรม

ธนาคารเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากลูกค้า สูงถึง $38 ต่อเงินเบิกเกินบัญชี บวกด้วย น่าสนใจ บนความสมดุล หากไม่มีการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี ในบัญชีของตน คุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีแยกขายได้ วงเงินสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน ผูกกับบัญชีหลักทำหน้าที่เป็นเงินกู้ฉุกเฉินในกรณีที่เงินเบิกเกินบัญชี การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีประเภทนี้ไม่มีค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชี แต่จะคิดดอกเบี้ยจากยอดวงเงินสินเชื่อ 

ประเภทของเงินเบิกเกินบัญชี

เงินเบิกเกินบัญชีสองประเภทที่พบบ่อยที่สุดคือเงินเบิกเกินบัญชีมาตรฐานในบัญชีเช็คและบัญชีเงินเบิกเกินบัญชีที่มีหลักประกันซึ่งให้ยืมเงินสดกับเครื่องมือทางการเงินต่างๆ

เงินเบิกเกินบัญชีมาตรฐาน

เงินเบิกเกินบัญชีมาตรฐานคือการถอนเงินออกจากบัญชีมากกว่าที่ปกติจะอนุญาต หากคุณมีเงิน 30 ดอลลาร์ในบัญชีเงินฝาก และถอนเงิน 35 ดอลลาร์เพื่อชำระค่าสินค้า ธนาคารที่อนุญาตให้เบิกเงินเกินบัญชี ครอบคลุม $ 5 และโดยทั่วไปจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเล็กน้อยสำหรับบริการซึ่งต่างจากเงินเบิกเกินบัญชีที่ใหญ่กว่ามาก การลงโทษ. โดยทั่วไปลูกค้าจะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมแยกต่างหากสำหรับแต่ละธุรกรรมที่เกินยอดเงินในบัญชี แม้ว่าสถาบันต่างๆ อาจจัดการค่าธรรมเนียมต่างกัน

เงินเบิกเกินบัญชีที่มีหลักประกัน

เงินเบิกเกินบัญชีมีหลักประกันทำหน้าที่เหมือนเงินกู้แบบเดิม เช่นเดียวกับบัญชีเครดิตเงินสด สถาบันการเงินให้ยืมเงิน แต่สามารถใช้หลักประกันที่กว้างขึ้นเพื่อค้ำประกันเครดิตได้ ตัวอย่างเช่น ลูกค้าอาจได้รับอนุญาตให้ใช้ กองทุนรวม หรือหุ้น.

เบิกเงินเกินบัญชี

นอกจากนี้ยังมีบัญชีเงินเบิกเกินบัญชีที่สะอาดซึ่งไม่มีการเสนอหลักประกันเฉพาะ แต่อนุญาตให้เบิกเงินเกินบัญชีได้เนื่องจากมูลค่าสุทธิของบุคคล โดยทั่วไปแล้วสิ่งนี้จะเกิดขึ้นได้ก็ต่อเมื่อผู้กู้มีบัญชีขนาดใหญ่ที่สถาบันการเงินและมีความสัมพันธ์ที่ยาวนาน

ข้อพิจารณาพิเศษ

ลูกค้าธุรกิจที่สามารถให้หลักประกันบางรูปแบบอาจเข้าถึงเครดิตเงินสดได้ง่าย ๆ ซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะไม่มี สภาพคล่อง ปัญหากรณีต้องการทุนเร่งด่วน ในกรณีส่วนใหญ่ เครดิตเงินสดมักจะได้รับการต่ออายุทุกปีสำหรับลูกค้าธุรกิจ ซึ่งหมายความว่าธุรกิจไม่จำเป็นต้องสมัครขอสินเชื่ออีกครั้ง การจ่ายดอกเบี้ยจากเครดิตเงินสดคือ ลดหย่อนภาษีได้ซึ่งหมายความว่าธุรกิจต่างๆ สามารถใช้สิ่งเหล่านี้เพื่อลดภาระภาษีและประหยัดเงินได้มากขึ้นในระยะยาว

หากลูกค้าต้องการเพิ่มการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีในบัญชี ลูกค้าต้องสมัครใช้บริการเช่นเดียวกับวงเงินสินเชื่ออื่นๆ ธนาคารจะตรวจสอบใบสมัครและการอนุมัติขึ้นอยู่กับคำขอของลูกค้า ความน่าเชื่อถือ. โดยปกติธนาคารจะทบทวนว่าจะขยายการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีให้กับลูกค้าอย่างสม่ำเสมอหรือไม่ ต่างจากเครดิตเงินสด ลูกค้าไม่สามารถเรียกร้องดอกเบี้ยที่จ่ายจากการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีสำหรับภาษีได้ การหักเงิน.