คำนิยามดัชนีความยืดหยุ่นของ FICO

ดัชนีความยืดหยุ่นของ FICO คืออะไร?

ดัชนีความยืดหยุ่นของ FICO คือ คะแนนเครดิต รูปแบบที่ออกแบบมาเพื่อช่วยให้ผู้ให้กู้เข้าใจดีขึ้นว่าผู้บริโภคตอบสนองต่อความเครียดทางเศรษฐกิจอย่างไร ดัชนีนี้—เมื่อใช้ควบคู่ไปกับ คะแนนเครดิต FICO- สามารถช่วยเหลือผู้ให้กู้ในการตัดสินใจด้านสินเชื่อโดยอนุญาตให้พวกเขาวัดความเสี่ยงทางการเงินได้อย่างแม่นยำยิ่งขึ้นและวิธีที่ผู้บริโภคมีความยืดหยุ่นในการเปลี่ยนแปลงสภาพเศรษฐกิจ

ดัชนีความยืดหยุ่นของ FICO ทำงานอย่างไร

ดัชนีความยืดหยุ่นของ FICO เป็นเครื่องมือวิเคราะห์ที่ออกแบบมาเพื่อจับภาพระดับความเสี่ยงส่วนบุคคลของผู้บริโภคอย่างแม่นยำในช่วงภาวะถดถอยหรือภาวะเศรษฐกิจตกต่ำ ไม่ได้หมายถึงการแทนที่การให้คะแนนเครดิตแบบเดิม แต่จะให้ข้อมูลเชิงลึกแก่ผู้ให้กู้ในเชิงลึกแทน ความเสี่ยงด้านเครดิต ในช่วงวัฏจักรเศรษฐกิจที่เฉพาะเจาะจง เพื่อช่วยให้พวกเขาจัดการการตัดสินใจปล่อยสินเชื่อได้ดียิ่งขึ้น

ดัชนีความยืดหยุ่นทำงานในระดับ 1 ถึง 99 โดยคะแนนที่ต่ำกว่าจะดีกว่า นั่นเป็นสิ่งที่ตรงกันข้ามกับช่วงคะแนนเครดิตของ FICO ซึ่งคะแนนของผู้บริโภคยิ่งสูงเท่าไรก็ยิ่งดีเท่านั้น การมีคะแนนดัชนีความยืดหยุ่นอยู่ในช่วง 1 ถึง 44 แสดงว่าครัวเรือนของผู้บริโภคมีความยืดหยุ่นทางการเงินมากกว่า ในช่วงที่ความไม่แน่นอนเป็นวงกว้าง ในขณะที่คะแนน 70 หรือสูงกว่านั้นบ่งชี้ว่าผู้บริโภคมีความอ่อนไหวต่อผลกระทบของ a. มากกว่า การชะลอตัว

ในแง่ของสิ่งที่วัดดัชนีความยืดหยุ่นนั้นคำนึงถึงปัจจัยเดียวกันหลายอย่างที่ใช้ในการสร้างคะแนนเครดิต FICO ซึ่งรวมถึง:

• ประวัติการชำระเงิน
• จำนวนเงินที่เป็นหนี้
• ระยะเวลาของประวัติสินเชื่อ
• สินเชื่อผสม
• เครดิตใหม่

ดัชนีความยืดหยุ่นยังพิจารณาจำนวนบัญชีที่ผู้บริโภคเปิดอยู่และประสบการณ์โดยรวมของผู้บริโภคเกี่ยวกับการใช้เครดิต ในการวัดปัจจัยเหล่านี้ ดัชนีสามารถช่วยผู้ให้กู้ประเมินว่ามีคนประสบปัญหาในการชำระค่าใช้จ่ายอย่างไรหากเศรษฐกิจแย่ลง

วัตถุประสงค์ของดัชนีความยืดหยุ่นของ FICO

การสร้างดัชนีความยืดหยุ่นของ FICO เกิดขึ้นได้ทันท่วงที เนื่องจากชาวอเมริกันอยู่ภายใต้ความเครียดทางการเงินมากขึ้น ในการสร้างดัชนี เป้าหมายหนึ่งคือการช่วยให้ผู้บริโภคที่อาจได้รับผลกระทบจากรูปแบบการให้คะแนนเครดิตแบบเดิม ๆ สามารถเข้าถึงสินเชื่อได้ต่อไปในสภาพแวดล้อมที่ถดถอย

ตัวอย่างเช่น บุคคลอาจมีคะแนนเครดิต 650 เนื่องจากความผิดพลาดด้านเครดิตในอดีต เช่น การชำระเงินล่าช้า แต่ถ้าได้งานดี รายได้ดี มั่นคง กองทุนฉุกเฉิน เพื่อรองรับภาวะเศรษฐกิจถดถอยโดยมีผลกระทบทางการเงินเพียงเล็กน้อย

เหมือนกันหมดเพราะมี คะแนนที่จะให้คะแนน "ยุติธรรม" แทนที่จะเป็น "ดี" หรือ "ดีมาก” พวกเขาอาจมีช่วงเวลาที่ยากลำบากในการพิจารณาสินเชื่อในช่วงภาวะถดถอย เมื่อธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ มีแนวโน้มที่จะระมัดระวังในการให้กู้ยืมเงินมากขึ้น นั่นอาจทำให้ยากขึ้นสำหรับบุคคลนั้นในการซื้อรถหรือจำนองและทำที่ อัตราที่ดีแม้ว่าจะมีวิธีการทางการเงินในการชำระภาระผูกพันเหล่านั้นในระยะสั้นและระยะยาว เงื่อนไข

ข้อดีและข้อเสียของดัชนีความยืดหยุ่นของ FICO

ในทางทฤษฎีแล้ว ดัชนีความยืดหยุ่นของ FICO จะช่วยลดอคติในการปล่อยสินเชื่อที่อาจเกิดขึ้นได้เมื่อผู้ให้กู้พิจารณาเฉพาะคะแนนเครดิตเท่านั้น ฟังดูดี แต่สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาว่าใครบ้างที่ดัชนีใหม่นี้สามารถช่วยได้จริง และอาจช่วยอะไรได้มากกว่า อันตรายกว่าผลดีต่อผู้บริโภคบางคน โดยเฉพาะกลุ่มคนผิวสี ชนเผ่าพื้นเมือง และกลุ่มคนผิวสี (BIPOC) ชุมชน. เควิน ฮานีย์ ผู้ก่อตั้ง ผลประโยชน์ของครอบครัวที่กำลังเติบโต และอดีตผู้บริหารของ Experian กล่าวว่าดัชนีใหม่ไม่ได้ออกแบบมาเพื่อกำหนดเป้าหมายเฉพาะ ข้อมูลประชากร กลุ่ม

“คะแนนเครดิตไม่ได้พิจารณาข้อมูลใดๆ ที่เกี่ยวข้องกับสีผิว เชื้อชาติ หรือภูมิหลังทางชาติพันธุ์” ฮานีย์กล่าว “แต่พวกเขาคาดการณ์ตามพฤติกรรมก่อนหน้าของแต่ละคน”

โดยไม่คำนึงถึงการศึกษาแสดงให้เห็นว่าบุคคล BIPOC มีแนวโน้มที่จะบิดเบือนรูปแบบการให้คะแนนเครดิตที่ต่ำกว่าเมื่อเทียบกับคนผิวขาว ซึ่งอาจเกิดจากระดับรายได้และสินทรัพย์ที่ลดลง ส่งผลให้ความสามารถในการชำระหนี้ลดลง ส่งผลให้คะแนนเครดิตลดลง ซึ่งอาจทำให้ดัชนีวัดอื่นที่สามารถใช้กับชุมชนเหล่านี้ได้

"ดัชนีความยืดหยุ่นของ FICO มีแนวโน้มที่จะขยายช่องว่างคะแนนเครดิตสำหรับ BIPOC มากกว่าที่จะปรับระดับสนามเด็กเล่น" ฮานีย์กล่าว “การจ้างงานที่มั่นคงและการสะสมเงินสดและหลักทรัพย์การลงทุนช่วยให้ผู้คนฝ่าฟันพายุเศรษฐกิจได้”

Alan Hansford รองประธานอาวุโสและหัวหน้าเจ้าหน้าที่ความเสี่ยงของ ขยายเครดิตยูเนี่ยน, มีมุมมองที่แตกต่าง เขากล่าวว่าดัชนีความยืดหยุ่นมีแนวโน้มที่จะเป็นอันตรายต่อผู้บริโภคโดยทั่วไปที่มีประวัติเครดิตและการจัดการทางการเงินที่ไม่ดี

Hansford กล่าวว่า "หากการเงินของคุณดูเหมือนเป็นหนี้บุญคุณที่ไม่มีเน็ต แสดงว่าคุณมีคะแนนเครดิต FICO ต่ำ และความสามารถในการปรับตัวของคุณกลับกลายเป็นว่าไม่ดี ซึ่งนั่นอาจทำให้เจ็บปวดได้" Hansford กล่าว

ในด้านความหลากหลายของการให้คะแนนเครดิต มีความเป็นไปได้ที่ดัชนีจะมีความแข็งแกร่งและ ผลในเชิงบวกสำหรับบุคคล BIPOC ที่ใช้แนวทางอนุรักษ์นิยมในการจัดการทางการเงิน Hansford กล่าว “ผู้ให้กู้ต้องการให้กู้ยืมแก่ผู้กู้ที่มีความเสี่ยงต่ำ และดัชนีความยืดหยุ่นของ FICO ใหม่สามารถส่องแสงให้กับผู้ที่ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า” เขากล่าวเสริม

กล่าวอีกนัยหนึ่งใครก็ตามที่ไม่มีเงินออมฉุกเฉินเพียงพอหรือความมั่นคงในงานอาจพบว่าตัวเองถูกล็อค ของโอกาสในการกู้ยืมหรือต้องเผชิญกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหากพวกเขาได้รับ FICO Resilience Index ที่สูงขึ้น คะแนน. อย่างไรก็ตาม สิ่งที่ตรงกันข้ามอาจเป็นจริงได้ สำหรับผู้ที่มีเงินออมและรายได้สม่ำเสมอ แม้จะมีคะแนนเครดิต FICO จริงก็ตาม

วิธีเข้าถึงคะแนนดัชนีความยืดหยุ่นของ FICO

ขณะนี้ FICO Resilience Index พร้อมให้บริการแก่ผู้ให้กู้ผ่านโครงการนำร่อง FICO ระบุว่าในอนาคตผู้บริโภคจะสามารถตรวจสอบคะแนนดัชนีของตนได้ ในระหว่างนี้ ผู้บริโภคยังสามารถตรวจสอบ. ของพวกเขาได้ รายงานเครดิต จากแต่ละ สำนักสินเชื่อหลักสามแห่ง—Equifax, Experian และ TransUnion—ฟรีที่เว็บไซต์รัฐบาลอนุมัติ AnnualCreditReport.com. Experian ยังอนุญาตให้ผู้บริโภคตรวจสอบคะแนนเครดิต FICO ได้ฟรีทางออนไลน์