การใช้งานเพื่อการเกษียณอายุสำหรับบัญชีออมทรัพย์สุขภาพของคุณ (HSA)

คุณรู้หรือไม่ บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) ช่วยจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่จ่ายเองได้ แต่อาจทำให้คุณประหลาดใจเมื่อรู้ว่าสิ่งนี้ ได้เปรียบภาษี บัญชีอาจเป็นเครื่องมือการออมเพื่อการเกษียณที่เหนือกว่าเช่นกัน มันฝังแน่นอยู่ในตัวเราแล้วว่าเราควรจะทำให้ดีที่สุด 401(k) หรือสถานที่ทำงานอื่นๆ-แผนการเงินสมทบที่กำหนดไว้ เป็นวิธีที่ดีที่สุดในการออมเพื่อการเกษียณ นี่เป็นคำแนะนำที่ดีอย่างแน่นอน

แต่แผนออมทรัพย์เพื่อสุขภาพเหล่านั้นควรจะใช้ให้เกิดประโยชน์สูงสุดในลักษณะเดียวกันหรือไม่? มาดูกันว่าบัญชีเหล่านี้คืออะไร ใครสามารถเปิดได้ และวิธีการใช้ HSA ให้เกิดประโยชน์สูงสุดเพื่อการเกษียณของคุณ หากคุณโชคดีมีบัญชี

บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) คืออะไร?

HSAs เป็นบัญชีออมทรัพย์ที่ได้เปรียบทางภาษีที่ออกแบบมาเพื่อช่วยเหลือผู้ที่มี แผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูง (HDHPs) จ่ายค่ารักษาพยาบาลนอกกระเป๋า แม้ว่าบัญชีเหล่านี้จะมีให้บริการมาตั้งแต่ปี 2547 แต่มีชาวอเมริกันที่มีสิทธิ์น้อยเกินไปที่จะใช้ประโยชน์จากบัญชีเหล่านี้

อ้างอิงจาก ต.ค. รายงานประจำปี 2561 จากสถาบันวิจัยผลประโยชน์พนักงาน (EBRI) ประมาณ 21.4 ล้านถึง 33.7 ล้าน ผู้คนมีแผนประกันสุขภาพที่มีสิทธิ์ HSA ในปี 2560 แต่มีเพียง 22.2 ล้านคนที่เปิดอยู่ HSAการสำรวจเดือนเมษายนปี 2018 โดยแผนประกันสุขภาพของอเมริกา (AHIP) ของ บริษัท ประกันที่เป็นสมาชิกรายงานว่ามีผู้ลงทะเบียน HSA 21.8 ล้านคนในแผน HDHP 52 แผนในปี 2560 เพิ่มขึ้นจาก 20.2 ล้านคนในปีที่แล้ว แผนสุขภาพประเภทนี้เสนอโดยนายจ้างประมาณ 43% ในขณะนี้

นอกจากนี้ ในรายงานในภายหลัง EBRI ตั้งข้อสังเกตว่าผู้ที่มี HSAs มียอดคงเหลือเฉลี่ยเพียง $3,221 ในปี 2019 ซึ่งเป็นเงินเล็กน้อยเมื่อพิจารณาว่ารายปีที่อนุญาต เงินสมทบในปี 2020 คือ 3,550 ดอลลาร์ (เพิ่มขึ้นเป็น 3,600 ดอลลาร์ในปี 2564) สำหรับผู้ที่มีแผนประกันสุขภาพส่วนบุคคล และ 7,100 ดอลลาร์สำหรับผู้ที่อยู่ในความคุ้มครองครอบครัว (เพิ่มขึ้นเป็น 7,200 ดอลลาร์ใน 2021).

นอกจากนี้ มีเพียง 6% ของ HSA ที่อยู่ในบัญชีการลงทุน EBRI พบว่าแทบไม่มีใครมีส่วนร่วมสูงสุด และเกือบทุกคนยอมรับในปัจจุบัน การกระจาย ที่จะจ่ายสำหรับ ค่ารักษาพยาบาล.

ทั้งหมดนี้หมายความว่าผู้บริโภคที่มี HSA รวมถึงผู้บริโภคที่มีสิทธิ์ได้รับ HSA แต่ยังไม่ได้เปิด HSA จะพลาดตัวเลือกที่น่าทึ่งสำหรับการระดมทุนในปีต่อ ๆ ไป ถึงเวลาเริ่มต้นเทรนด์ใหม่

ทำไมต้องใช้ HSA เพื่อการเกษียณอายุ?

ข้อได้เปรียบทางภาษีสามเท่าของ HSA ซึ่งคล้ายกับแผน 401 (k) หรือ IRA แบบดั้งเดิมทำให้เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการออมเพื่อการเกษียณ HSAs เป็น "บัญชีที่ต้องการภาษีมากที่สุด" Michael Kitces ผู้อำนวยการฝ่ายวางแผนทางการเงินของ Pinnacle Advisory Group Inc. เขียน ในโคลัมเบีย แมริแลนด์ "การใช้อันหนึ่งเพื่อประหยัดค่ารักษาพยาบาลเมื่อเกษียณอายุเป็นกลยุทธ์ที่ดีกว่าการใช้บัญชีเกษียณ"

ประโยชน์ของHSA

การบริจาคของคุณให้กับ HSA สามารถทำได้ผ่านการหักเงินเดือนและจากเงินของคุณเอง ถ้าอย่างหลังก็คือ ลดหย่อนภาษีได้แม้ว่าคุณจะไม่ได้ลงรายละเอียด หากทำมาจากเงินทุนของคุณเอง จะถือว่าทำขึ้นก่อนหักภาษี ซึ่งหมายความว่าจะลดรายได้ของรัฐบาลกลางและรัฐของคุณ ความรับผิดทางภาษี—และพวกเขาไม่อยู่ภายใต้ FICA ภาษีอย่างใดอย่างหนึ่ง

ยอดเงินในบัญชีของคุณเพิ่มขึ้น ปลอดภาษี. ดอกเบี้ย เงินปันผล หรือกำไรจากการลงทุนใดๆ ที่คุณได้รับนั้นไม่ต้องเสียภาษี

การถอนค่ารักษาพยาบาลที่ผ่านการรับรองไม่ต้องเสียภาษี นี่เป็นวิธีสำคัญที่ HSA เหนือกว่า 401 (k) หรือ IRA เป็นรถเกษียณอายุ เมื่อคุณเริ่มถอนเงินจากแผนเหล่านั้น คุณจะต้องเสียภาษีเงินได้สำหรับเงินนั้น ไม่ว่าจะใช้เงินอย่างไร

ไม่เหมือนกับ 401 (k) หรือ IRA HSA ไม่ต้องการให้เจ้าของบัญชีเริ่มถอนเงินเมื่อถึงอายุที่กำหนด บัญชีจะยังคงไม่ถูกแตะต้องตราบเท่าที่คุณต้องการ แม้ว่าคุณจะไม่ได้รับอนุญาตให้มีส่วนร่วมอีกต่อไปเมื่อคุณลงทะเบียนใน Medicare คุณจะมีสิทธิ์ได้รับ Medicare เมื่ออายุ 65 ปี และจะลงทะเบียนในส่วน A และ B โดยอัตโนมัติ หากคุณได้รับประกันสังคมแล้ว

ยิ่งไปกว่านั้น ยังสามารถยกยอดจากปีต่อปี คุณไม่จำเป็นต้อง "ใช้หรือทำให้หาย" ตามกฎหมายเช่นเดียวกับ a บัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA). HSA สามารถย้ายไปทำงานใหม่กับคุณได้เช่นกัน คุณเป็นเจ้าของบัญชี ไม่ใช่นายจ้างของคุณ ซึ่งหมายความว่าบัญชีนี้สามารถเคลื่อนย้ายได้อย่างสมบูรณ์และไปได้ทุกที่และทุกเวลาที่คุณทำ

ใครสามารถเปิด HSA ได้บ้าง

เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ HSA คุณต้องมีแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงและไม่มีประกันสุขภาพอื่น ๆ คุณต้องยังไม่มีคุณสมบัติสำหรับ Medicare และไม่สามารถอ้างสิทธิ์ได้ว่าต้องพึ่งพาการคืนภาษีของบุคคลอื่น

ความกังวลหลักที่ผู้บริโภคจำนวนมากมีเกี่ยวกับการกล่าวถึง องค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการ (PPO), องค์กรบำรุงรักษาสุขภาพ (HMO) แผนหรือการประกันสุขภาพอื่น ๆ เพื่อสนับสนุนแผนประกันสุขภาพที่มีค่าลดหย่อนภาษีสูงคือพวกเขาจะไม่สามารถจ่ายค่ารักษาพยาบาลได้

ในปี 2020 การหักลดหย่อนสำหรับ HDHP คืออย่างน้อย $1,400 สำหรับความคุ้มครองด้วยตนเองเท่านั้น และ $2,800 สำหรับความคุ้มครองครอบครัว (ยังคงเท่าเดิมในปี 2021) ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับความคุ้มครองของคุณ ค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียกระเป๋าประจำปีของคุณในปี 2020 อาจสูงถึง $6,900 สำหรับ ความคุ้มครองส่วนบุคคล—หรือ $13,800 สำหรับความคุ้มครองครอบครัว—ภายใต้ HDHP (เพิ่มขึ้นเป็น $7,000 และ $14,000, ตามลำดับ ในปี 2564) ค่าใช้จ่ายสูงอาจเป็นเหตุผลหนึ่งที่ทำให้แผนเหล่านี้เป็นที่นิยมในหมู่ครอบครัวที่ร่ำรวยซึ่งจะได้รับประโยชน์จากข้อได้เปรียบทางภาษีและสามารถยอมรับความเสี่ยงได้

อย่างไรก็ตาม ตาม Fidelity แผนการหักลดหย่อนที่ต่ำกว่าเช่น PPO อาจทำให้คุณต้องเสียค่าใช้จ่ายมากกว่า 2,000 เหรียญต่อปี ในเบี้ยประกันที่สูงขึ้นเพราะคุณจ่ายเงินเพิ่มโดยไม่คำนึงถึงขนาดของค่ารักษาพยาบาลของคุณในปีนั้น ในทางตรงกันข้าม เมื่อใช้ HDHP คุณจะใช้จ่ายใกล้เคียงกับความต้องการด้านการรักษาพยาบาลที่แท้จริงของคุณมากขึ้น

แน่นอน ถ้าคุณรู้ว่าค่ารักษาพยาบาลของคุณมีแนวโน้มสูง เช่น ผู้หญิงที่ตั้งครรภ์ หรือ คนที่มีอาการป่วยเรื้อรัง—แผนสุขภาพที่มีค่าลดหย่อนที่สูงอาจไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับ คุณ. แต่โปรดจำไว้ว่า HDHPs ครอบคลุมบางส่วนอย่างสมบูรณ์ บริการดูแลป้องกัน ก่อนที่คุณจะพบกับการหักลดหย่อนของคุณ

โดยรวมแล้ว HDHP อาจเป็นมิตรกับงบประมาณมากกว่าที่คุณคิด โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณพิจารณาถึงข้อดีสำหรับการเกษียณอายุ มาดูกันว่าคุณจะใช้คุณสมบัติของ HSA ได้อย่างไรเพื่อให้กองทุนเกษียณของคุณง่ายขึ้นและมีประสิทธิภาพมากขึ้น

การมีส่วนร่วมสูงสุดตามอายุ 65

ดังที่ได้กล่าวไว้ข้างต้น เงินสมทบ HSA ของคุณสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้จนกว่าคุณจะลงชื่อสมัครใช้ Medicare วงเงินบริจาค 3,550 ดอลลาร์ (คุ้มครองตนเองเท่านั้น) และ 7,100 ดอลลาร์ (ความคุ้มครองครอบครัว) รวมเงินสมทบจากนายจ้าง ขีด จำกัด การบริจาคจะถูกปรับทุกปีสำหรับอัตราเงินเฟ้อ

หากคุณมี HSA และอายุ 55 ปีขึ้นไป คุณสามารถบริจาคเงิน "ตามทัน" เพิ่มเติมได้ $1,000 ต่อปี และคู่สมรสที่อายุมากกว่า 55 ปี สามารถทำได้เช่นเดียวกัน โดยที่แต่ละคนมี HSA. ของตนเอง บัญชีผู้ใช้.

คุณสามารถบริจาคได้สูงสุดโดยไม่คำนึงถึงรายได้ของคุณ และเงินสมทบทั้งหมดของคุณสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ คุณสามารถมีส่วนร่วมในปีที่คุณไม่มีรายได้ คุณสามารถมีส่วนร่วมได้หากคุณ อาชีพอิสระ.

Mark Hebner ผู้ก่อตั้งและประธานของ Index Fund Advisors Inc. กล่าวว่า "การบริจาคให้มากที่สุดก่อนอายุ 65 ปีช่วยให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายสำหรับการเกษียณอายุทั่วไปที่นอกเหนือไปจากค่ารักษาพยาบาล" ในเมืองเออร์ไวน์ แคลิฟอร์เนีย และผู้เขียน "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors"

"แม้ว่าคุณจะไม่ได้รับการยกเว้นภาษี" Hebner กล่าวเสริม "มันช่วยให้ผู้เกษียณอายุสามารถเข้าถึงแหล่งข้อมูลเพิ่มเติมเพื่อใช้เป็นค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตโดยทั่วไป"

อย่าใช้เงินบริจาคของคุณ

นี่อาจฟังดูขัดกับสัญชาตญาณ แต่เรามองว่า HSA เป็นเครื่องมือในการลงทุนเป็นหลัก จริงอยู่ที่แนวคิดพื้นฐานที่อยู่เบื้องหลัง HSA คือการให้ผู้ที่มีแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้สูง เพื่อให้สามารถจัดการค่ารักษาพยาบาลที่เสียเองได้ในทันที

แต่ข้อได้เปรียบทางภาษีสามเท่านั้นหมายความว่า วิธีที่ดีที่สุดในการใช้HSA ถือเป็นเครื่องมือการลงทุนที่จะปรับปรุงภาพทางการเงินของคุณในวัยเกษียณ และวิธีที่ดีที่สุดในการทำเช่นนั้นคืออย่าใช้เงินสมทบ HSA ของคุณในระหว่างปีทำงานและจ่ายเงินสดจากกระเป๋าสำหรับค่ารักษาพยาบาลของคุณ

กล่าวอีกนัยหนึ่ง คิดถึงการบริจาค HSA ของคุณในลักษณะเดียวกับที่คุณคิดเกี่ยวกับการบริจาคของคุณในบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ: ไม่สามารถแตะต้องได้จนกว่าคุณจะเกษียณ โปรดจำไว้ว่า IRS ไม่ต้องการให้คุณนำการแจกจ่ายจาก HSA ของคุณในปีใดๆ ก่อนหรือระหว่างเกษียณอายุ

หากคุณต้องใช้เงินบริจาคบางส่วนก่อนเกษียณอายุจริง ๆ ให้แน่ใจว่าได้ใช้จ่ายในค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณภาพ การแจกแจงเหล่านี้ไม่ต้องเสียภาษี หากคุณถูกบังคับให้ใช้จ่ายเงินเพื่อสิ่งอื่นก่อนอายุ 65 คุณจะต้องจ่ายค่าปรับ 20% และคุณจะต้องเสียภาษีเงินได้สำหรับกองทุนเหล่านั้นด้วย

ลงทุนผลงานของคุณอย่างชาญฉลาด

กุญแจสำคัญในการเพิ่มเงินบริจาคที่ไม่ได้ใช้จ่ายของคุณให้มากที่สุดคือการลงทุนอย่างชาญฉลาด ของคุณ กลยุทธ์การลงทุน ควรคล้ายกับที่คุณใช้สำหรับสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ เช่นแผน 401 (k) หรือ IRA เมื่อตัดสินใจว่าจะลงทุนสินทรัพย์ HSA ของคุณอย่างไร อย่าลืมพิจารณาพอร์ตโฟลิโอของคุณโดยรวมเพื่อให้ภาพรวมของคุณ ความหลากหลาย กลยุทธ์และ โปรไฟล์ความเสี่ยง เป็นที่ที่คุณต้องการให้พวกเขาอยู่

นายจ้างของคุณอาจทำให้คุณสามารถเปิด HSA กับผู้ดูแลระบบคนใดคนหนึ่งได้ง่าย แต่การเลือกว่าจะเก็บเงินของคุณไว้ที่ใดเป็นของคุณ HSA ไม่ได้จำกัดเท่ากับ 401(k); มันเหมือนไออาร์เอมากกว่า เนื่องจากผู้ดูแลระบบบางคนให้คุณใส่เงินในบัญชีออมทรัพย์เท่านั้น ซึ่งคุณแทบจะไม่ได้รับดอกเบี้ยเลย ตรวจสอบให้แน่ใจว่า ร้านค้ารอบสำหรับแผน ด้วยตัวเลือกการลงทุนคุณภาพสูงราคาประหยัด เช่น กองทุน Vanguard หรือ Fidelity

เท่าไหร่ที่คุณจะได้รับ?

ลองทำคณิตศาสตร์ง่ายๆ เพื่อดูว่ากลยุทธ์การออมและการลงทุน HSA นี้สามารถให้ผลตอบแทนได้ดีเพียงใด เราจะใช้บางสิ่งที่ใกล้เคียงกับสถานการณ์ที่ดีที่สุดและบอกว่าคุณอายุ 21 ปี คุณสร้าง เงินสมทบสูงสุดที่อนุญาตทุกปีในแผนสำหรับตนเองเท่านั้น และคุณบริจาคทุกปีจนถึง คุณอายุ 65 เราจะถือว่าคุณลงทุนเงินสมทบทั้งหมดของคุณและโดยอัตโนมัติ ลงทุนใหม่ ทั้งหมดของคุณ ผลตอบแทน ในตลาดหุ้น รับผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี 8% และแผนของคุณไม่มีค่าธรรมเนียม เมื่อเกษียณอายุ HSA ของคุณจะมีเงินมากกว่า 1.2 ล้านเหรียญ

แล้วการประมาณการที่ระมัดระวังกว่านี้ล่ะ? สมมุติว่าตอนนี้คุณอายุ 40 ปี และเก็บเงินเพียง 100 ดอลลาร์ต่อเดือนจนกว่าคุณจะอายุ 65 ปี จะได้รับผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี 3% คุณยังคงจบลงด้วยเงินเกือบ 45,000 เหรียญเมื่อเกษียณอายุ ลอง เครื่องคิดเลข HSA ออนไลน์ เพื่อเล่นกับตัวเลขสำหรับสถานการณ์ของคุณเอง

เพิ่มสินทรัพย์ HSA ของคุณให้สูงสุด

ต่อไปนี้คือตัวเลือกบางส่วนสำหรับการใช้เงินสมทบ HSA ที่สะสมไว้และผลตอบแทนการลงทุนในการเกษียณอายุ โปรดจำไว้ว่า การแจกแจงค่ารักษาพยาบาลที่ผ่านการรับรองนั้นไม่ต้องเสียภาษี ดังนั้นคุณจึงต้องการใช้เงินเฉพาะสำหรับค่าใช้จ่ายเหล่านั้นหากเป็นไปได้ ไม่มี การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องการเพื่อให้คุณสามารถเก็บเงินไว้ลงทุนได้จนกว่าคุณจะต้องการ

หากคุณจำเป็นต้องใช้การแจกแจงเพื่อวัตถุประสงค์อื่น จะต้องเสียภาษี อย่างไรก็ตาม หลังจากอายุ 65 ปี คุณจะไม่ต้องเสียค่าปรับ 20% การใช้ทรัพย์สิน HSA เพื่อวัตถุประสงค์อื่นนอกเหนือจากค่ารักษาพยาบาลที่ผ่านการรับรอง โดยทั่วไปแล้วจะส่งผลเสียต่อการเงินของคุณน้อยกว่าเมื่อคุณ ถึงวัยเกษียณเพราะคุณอาจอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าหากคุณหยุดทำงาน ลดเวลาทำงาน หรือเปลี่ยนแปลง งาน

ด้วยวิธีนี้ HSA มีประสิทธิภาพเหมือนกับ 401 (k) หรือบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ โดยมีข้อแตกต่างที่สำคัญประการหนึ่ง: ไม่จำเป็นต้องเริ่มถอนเงินเมื่ออายุ 72 ปี ดังนั้นคุณจึงไม่ต้องกังวลกับการประหยัด HSA มากเกินไปและไม่สามารถใช้งานได้อย่างมีประสิทธิภาพทั้งหมด

เวลาคือทุกสิ่ง

การรอใช้สินทรัพย์ HSA ของคุณให้นานที่สุดจะทำให้คุณได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนสูงสุดและให้เงินกับตัวคุณเองมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในการทำงานด้วย คุณจะต้องพิจารณาความผันผวนของตลาดเมื่อทำการแจกแจง เช่นเดียวกับที่คุณทำเมื่อทำการแจกแจงจากบัญชีการลงทุน เห็นได้ชัดว่าคุณต้องการหลีกเลี่ยงการขายเงินลงทุนที่ขาดทุนเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาล

เลือกผู้รับผลประโยชน์

เมื่อคุณเปิด HSA คุณจะถูกขอให้กำหนด a ผู้รับผลประโยชน์ ผู้ที่เงินใด ๆ ที่ยังอยู่ในบัญชีควรไปเมื่อคุณเสียชีวิต หากคุณแต่งงานแล้ว บุคคลที่ดีที่สุดที่จะเลือกคือคู่สมรสของคุณ เพราะพวกเขาสามารถรับยอดคงเหลือปลอดภาษีได้ (อย่างไรก็ตาม เช่นเดียวกับการลงทุนใดๆ กับผู้รับผลประโยชน์ คุณควรทบทวนการกำหนดของคุณเป็นครั้งคราวเพราะความตาย การหย่าร้าง หรือการเปลี่ยนแปลงในชีวิตอื่นๆ อาจเปลี่ยนทางเลือกของคุณ)

ใครก็ตามที่คุณปล่อยให้ HSA ของคุณต้องเสียภาษีในแผน มูลค่าตลาดยุติธรรม เมื่อพวกเขาได้รับมรดก ผู้ดูแลระบบแผนของคุณจะมีแบบฟอร์มการกำหนดผู้รับผลประโยชน์ที่คุณสามารถกรอกเพื่อกำหนดทางเลือกของคุณให้เป็นแบบแผน

จ่ายค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพในการเกษียณอายุ

การสำรวจค่ารักษาพยาบาลเพื่อการเกษียณอายุล่าสุดของ Fidelity Investments คำนวณว่า ค่ารักษาพยาบาลตลอดเกษียณ สำหรับคู่รักที่อายุครบ 65 ปีในปี 2020 คือ 295,000 ดอลลาร์ เพิ่มขึ้นจาก 285,000 ดอลลาร์ในปี 2019เงินทุนที่จับได้ใน HSA สามารถช่วยได้ด้วยค่าใช้จ่ายที่พุ่งสูงขึ้นดังกล่าว

การชำระเงินที่ผ่านการรับรองซึ่งสามารถถอน HSA ปลอดภาษีได้รวมถึง:

• ค่าคอมมิชชั่นเยี่ยมชมสำนักงาน
• ค่าลดหย่อนประกันสุขภาพ
• ค่าทันตกรรม
• การดูแลสายตา (ตรวจตาและแว่นตา)
• ยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์และอินซูลิน
• เบี้ยประกันสุขภาพ
• ส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันภัยสำหรับผู้เสียภาษีอากร ประกันการดูแลระยะยาว นโยบาย
• เครื่องช่วยฟัง
• ค่าโรงพยาบาลและกายภาพบำบัด
• วีลแชร์และวอล์คเกอร์
• เอ็กซ์เรย์

คุณยังสามารถใช้ยอดคงเหลือ HSA ของคุณเพื่อชำระค่าบริการพยาบาลที่บ้าน ชุมชนวัยเกษียณ ค่าธรรมเนียมการดูแลตลอดชีพ บริการดูแลระยะยาว บ้านพักคนชรา ค่าอาหารและที่พักที่จำเป็นในขณะที่รับการรักษาพยาบาลเมื่ออยู่ไกลบ้าน คุณยังสามารถใช้ HSA ของคุณในการปรับเปลี่ยน เช่น ทางลาด ราวจับ และราวจับ ที่ทำให้บ้านของคุณใช้งานได้ง่ายขึ้นเมื่อคุณอายุมากขึ้น

กลยุทธ์หนึ่งอาจเป็นการรวมค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสมไว้ในหนึ่งปีและแตะ HSA เพื่อปลอดภาษี เงินที่จะจ่ายพวกเขาเมื่อเทียบกับการถอนออกจากบัญชีเกษียณอื่น ๆ ที่จะเรียกเก็บภาษี รายได้.

"การใช้เงิน HSA เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลและประกันการดูแลระยะยาวในช่วงเกษียณอายุเป็นประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับนักลงทุนที่ได้รับการยกเว้นภาษีสำหรับการถอนเงินจากกองทุน" Hebner กล่าว "กล่าวอีกนัยหนึ่งว่าเป็นวิธีที่คุ้มค่าที่สุดในการจัดหาเงินทุนสำหรับค่าใช้จ่ายเหล่านี้เนื่องจากช่วยให้นักลงทุนได้รับมูลค่าหลังหักภาษีสูงสุด"

นอกจากนี้ โปรดทราบว่ามีข้อจำกัดเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายปลอดภาษีสำหรับการประกันการดูแลระยะยาวตามอายุของคุณ

ชดใช้ค่าใช้จ่ายให้ตัวเอง

ด้วย HSA คุณไม่จำเป็นต้องแจกจ่ายเพื่อชำระเงินคืนให้กับตัวเองในปีเดียวกับที่คุณมีค่ารักษาพยาบาลโดยเฉพาะ ข้อจำกัดที่สำคัญคือคุณไม่สามารถใช้ยอดคงเหลือ HSA เพื่อชดใช้ค่ารักษาพยาบาลที่เกิดขึ้นก่อนที่คุณจะสร้างบัญชี

ดังนั้นให้เก็บใบเสร็จรับเงินของคุณสำหรับค่ารักษาพยาบาลทั้งหมดที่คุณจ่ายออกจากกระเป๋าหลังจากที่คุณสร้าง HSA ของคุณ หากในปีต่อๆ มา คุณพบว่าตัวเองมีเงินใน HSA มากกว่าที่คุณรู้ว่าต้องทำอย่างไร คุณสามารถใช้ยอดคงเหลือ HSA เพื่อชดใช้ค่าใช้จ่ายก่อนหน้านี้ได้

คำเตือนเกี่ยวกับการใช้ HSA เพื่อการเกษียณอายุ

กลยุทธ์ที่อธิบายไว้ในบทความนี้เป็นไปตามกฎหมายภาษีของรัฐบาลกลาง รัฐส่วนใหญ่ปฏิบัติตามกฎหมายภาษีของรัฐบาลกลางเมื่อพูดถึง HSA แต่คุณอาจไม่ทำ ในปีภาษี 2562 แคลิฟอร์เนีย และเงินสมทบภาษี HSA ของรัฐนิวเจอร์ซีย์ แม้ว่าคุณจะอาศัยอยู่ในรัฐที่จัดเก็บภาษี HSA แต่คุณยังคงได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีของรัฐบาลกลาง

การเก็บภาษีของแผนเหล่านี้สามารถเปลี่ยนแปลงได้ในอนาคตทั้งในระดับรัฐหรือรัฐบาลกลาง แผนอาจจะถูกกำจัดออกไปโดยสิ้นเชิง แต่ถ้าเป็นเช่นนั้นเราน่าจะเห็นพวกเขา ปู่ สำหรับผู้ถือบัญชีที่มีอยู่ เช่นกรณีกับ Archer MSAs.

บรรทัดล่าง

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพที่มีให้สำหรับผู้บริโภคที่เลือกแผนประกันสุขภาพที่มีค่าลดหย่อนภาษีสูง ถูกมองข้ามไปมากว่าเป็น เครื่องมือการลงทุน แต่ด้วยความได้เปรียบทางภาษีสามเท่า จึงเป็นวิธีที่ดีเยี่ยมในการออม ลงทุน และรับการแจกจ่ายโดยไม่ต้อง จ่ายภาษี

ครั้งต่อไปที่คุณเลือกแผนประกันสุขภาพ ให้พิจารณาให้ถี่ถ้วนว่าแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงอาจใช้ได้ผลสำหรับคุณหรือไม่ ถ้าใช่ ให้เปิด HSA และเริ่มมีส่วนร่วมทันทีที่คุณมีสิทธิ์ ด้วยการเพิ่มเงินสมทบของคุณ ลงทุน และปล่อยให้ยอดเงินคงเหลือจนกว่าจะเกษียณอายุ คุณจะสร้างตัวเลือกเพิ่มเติมที่สำคัญในตัวเลือกการเกษียณอายุอื่นๆ ของคุณ

แน่นอน คุณไม่สามารถปล่อยให้หางออมทรัพย์กระดิกสุนัขแพทย์ได้ การกักตุนเงิน HSA ของคุณแทนที่จะดูแลสุขภาพของคุณคือ ไม่ ที่แนะนำ. อย่างไรก็ตาม หากคุณสามารถใช้เงินหลังหักภาษีสำหรับค่ารักษาพยาบาลในปัจจุบันของคุณในขณะที่ ประหยัดเงิน HSA ก่อนหักภาษีของคุณไว้ใช้ในภายหลัง คุณสามารถสร้างไข่รังที่ดีเพื่อใช้ใน เกษียณอายุ