คำนิยามสินเชื่อที่อยู่อาศัยดอกเบี้ยง่าย
สินเชื่อที่อยู่อาศัยดอกเบี้ยง่ายคืออะไร?
การจำนองดอกเบี้ยธรรมดาคือสินเชื่อบ้านที่มีการคำนวณดอกเบี้ยเป็นรายวัน การจำนองนี้แตกต่างจากการจำนองแบบดั้งเดิมที่มีการคำนวณดอกเบี้ยเป็นรายเดือน
ในการจำนองดอกเบี้ยธรรมดา ดอกเบี้ยรายวันคำนวณโดยการหาร อัตราดอกเบี้ย 365 วัน แล้วคูณจำนวนนั้นด้วยยอดจำนองคงค้าง หากคุณคูณดอกเบี้ยรายวันด้วยจำนวนวันในเดือน คุณจะได้รับดอกเบี้ยรายเดือน
เนื่องจากจำนวนวันทั้งหมดที่นับในการคำนวณจำนองดอกเบี้ยธรรมดามีมากกว่าการจำนองแบบเดิม การคำนวณ ดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายในการจำนองดอกเบี้ยธรรมดาจะมากกว่าแบบดั้งเดิมเล็กน้อย จำนอง.
ทำความเข้าใจกับสินเชื่อที่อยู่อาศัยดอกเบี้ยธรรมดา
การจำนองดอกเบี้ยธรรมดาคำนวณทุกวัน ซึ่งหมายความว่าจำนวนเงินที่ต้องจ่ายทุกเดือนจะแตกต่างกันเล็กน้อย ผู้กู้ที่มีเงินกู้ดอกเบี้ยง่ายสามารถถูกลงโทษโดยการจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดตลอดระยะเวลาของเงินกู้และใช้เวลาหลายวันกว่าจะจ่ายเงินกู้มากกว่าการจำนองแบบเดิมในอัตราเดียวกัน
ในเวลาเดียวกัน เงินกู้ดอกเบี้ยธรรมดาที่ใช้ควบคู่ไปกับการชำระเงินรายปักษ์หรือการชำระเงินรายเดือนต้นเดือน สามารถใช้เพื่อชำระค่าจำนองก่อนสิ้นสุดระยะเวลา การจ่ายเงินก่อนกำหนดนี้สามารถลดจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายได้อย่างมาก
ประเด็นที่สำคัญ
- สินเชื่อที่อยู่อาศัยตามการคำนวณดอกเบี้ยรายวันเรียกว่าการจำนองดอกเบี้ยธรรมดา
- หากผู้กู้ชำระเงินล่าช้า 1 วัน จำนวนเงินที่ค้างชำระจะเพิ่มขึ้นเนื่องจากดอกเบี้ยค้างรับ
- ผู้กู้ที่สามารถชำระเงินตรงเวลาเป็นรายปักษ์หรือรายเดือน หรือแม้แต่ต้นสามารถชำระได้ด้วยการจำนองดอกเบี้ยธรรมดา
- ผู้กู้ส่วนใหญ่ทำได้ดีกว่าด้วยการจำนองแบบดั้งเดิมเนื่องจากมีระยะเวลาผ่อนผันในตัว
ความแตกต่างระหว่างการจำนองดอกเบี้ยธรรมดากับการจำนองแบบดั้งเดิมมีความสำคัญมากกว่าสำหรับบันทึกบ้านระยะยาว
ตัวอย่างเช่น ใน 30 ปี อัตราคงที่ การจำนอง 200,000 ดอลลาร์พร้อมอัตราดอกเบี้ย 6 เปอร์เซ็นต์ การจำนองแบบดั้งเดิมจะคิด 0.5 เปอร์เซ็นต์ต่อเดือน (ดอกเบี้ย 6% หารด้วย 12 เดือน) ในทางกลับกัน การจำนองดอกเบี้ยธรรมดาสำหรับเงินกู้ 200,000 ดอลลาร์ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปี มีค่าใช้จ่าย 6% หารด้วย 365 หรือ 0.016438 เปอร์เซ็นต์ต่อวัน
การชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดผลประโยชน์ของผู้ถือสินเชื่อที่อยู่อาศัยดอกเบี้ยง่าย
ในการจำนองแบบดั้งเดิม การชำระเงินในครั้งแรก หรือวันที่สิบ หรือวันที่สิบห้าของเดือนจะเหมือนกัน เนื่องจากคำนวณเป็นรายเดือน ไม่มีดอกเบี้ยอีกต่อไป สะสม ซึ่งในสมัยนั้นมิได้สะสมตามธรรมเนียม อย่างไรก็ตาม ดอกเบี้ยจำนองแบบดอกเบี้ยธรรมดาจะเพิ่มขึ้นทุกวัน ดังนั้นผู้กู้ที่จ่ายช้าแม้แต่วันเดียวก็จะได้ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นอีก
ผู้กู้ที่ชำระเงินก่อนหรือตรงเวลาทุกเดือนจะต้องชำระเป็นจำนวนเงินก่อนดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้น
เมื่อผู้กู้จ่ายเงินเกินกว่าที่ครบกำหนดในการชำระเงินที่กำหนดไว้ เงินพิเศษเหล่านั้นจะเครดิตไปยัง เงินต้นของเงินกู้ที่จ่ายเพิ่มจากการจำนองแบบเดิมสามารถลดจำนวนเงินต้นได้ อย่างสม่ำเสมอ การชำระเงินที่สม่ำเสมอนี้จะช่วยลดระยะเวลาที่ใช้ในการชำระคืนเงินกู้และลดจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายไปตลอดอายุเงินกู้
ไม่มีประโยชน์ในการชำระเงินพิเศษจากการจำนองดอกเบี้ยธรรมดา อย่างไรก็ตาม มีความเสี่ยงสำหรับผู้กู้ที่ไม่ได้ตั้งใจจะชำระบันทึกก่อนกำหนด ตั้งแต่ ดอกเบี้ยทบต้น รายวัน เงินต้นหรือจำนวนเงินที่ถึงกำหนดชำระยังคงเพิ่มขึ้นทุกวัน
การเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องนี้หมายความว่าการจำนองดอกเบี้ยธรรมดานั้นเหมาะสำหรับผู้กู้ที่รู้ว่าสามารถชำระเงินก่อนกำหนดหรือตรงเวลาทุกเดือนหรือทุกสองสัปดาห์เท่านั้น ผู้กู้ที่ต้องการระยะเวลาผ่อนผันสองสามวันทุกเดือน แม้ว่าพวกเขาสามารถชำระเงินพิเศษเป็นครั้งคราวได้ อาจทำได้ดีกว่าด้วยการจำนองแบบเดิม