การเริ่มต้นกองทุนเพื่อการเกษียณอายุ: วิธีการเริ่มต้นการออม

เว้นแต่คุณจะร่ำรวยอย่างอิสระ การจัดสรรเงินในวันนี้เพื่อดูว่าคุณมีเพียงพอสำหรับปีต่อไปโดยการเริ่มกองทุนเพื่อการเกษียณอายุไม่ใช่ทางเลือก—เป็นข้อบังคับ

น่าเสียดายที่ความเฉื่อยสามารถเป็นพลังอันทรงพลัง และการเปลี่ยนจากการไม่ประหยัดเป็นการประหยัดอาจเป็นเรื่องที่น่ากลัวสำหรับคนส่วนใหญ่ คำแนะนำด้านการลงทุนและการเงินจำนวนมากได้รับการออกแบบมาสำหรับผู้ที่เริ่มออมและลงทุนเพื่ออนาคตแล้ว ด้านล่างนี้คือกลยุทธ์บางอย่างสำหรับผู้ที่ต้องการเริ่มต้นกระบวนการ

การเริ่มต้นกองทุนเพื่อการเกษียณอายุ

หากคุณมีรายได้ คุณต้องจ่ายภาษีประกันสังคม แต่เงินที่ใช้จ่ายสวัสดิการประกันสังคมคาดว่าจะหมดลงในปี 2577 ตามรายงานของ Social Security Administration ดังนั้นจึงไม่มีความชัดเจนว่าผลประโยชน์จะครอบคลุมค่าครองชีพที่แท้จริงได้ดีเพียงใด เพียงแค่พิจารณาการอภิปรายในวันนี้มากกว่า

CPI ที่ถูกล่ามโซ่วิธีใหม่ในการวัดอัตราเงินเฟ้อ และสิ่งที่อาจหมายถึงคุณค่าของผลประโยชน์ในอนาคต

สิ่งสำคัญคือต้องทราบด้วยว่ารัฐบาล (และธุรกิจจำนวนมาก) เสนอสิ่งจูงใจเพื่อประหยัดเงิน กันเงินเข้าไว้ตามความเหมาะสม แผนการเกษียณอายุที่มีคุณภาพเช่นบัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA) หรือ 401 (k) ช่วยลดค่าภาษีในปีที่ประหยัดเงินและสามารถสะสมปลอดภาษีได้นานหลายทศวรรษ ในทำนองเดียวกัน หลายบริษัทจะบริจาคเงินหากพนักงานมีส่วนในบัญชีเกษียณอายุ เงินสมทบของนายจ้างเป็นเงินฟรี และที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่จะสนับสนุนให้ลูกค้าของตนเพิ่มโอกาสนี้ให้สูงสุด

ความท้าทายที่จุดเริ่มต้น

คนส่วนใหญ่ที่ยังไม่ได้ออมทรัพย์เชื่อว่าพวกเขาไม่มีเงินเพียงพอที่จะใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน นับประสามีเหลือเก็บ อย่างไรก็ตาม, การจ่ายเงินให้ตัวเองควรมีความสำคัญมากที่สุด เหมือนจ่ายเงินให้คนอื่น แน่นอนว่ามันไม่ฉลาดที่จะผิดนัดเงินกู้หรือปล่อยให้ตั๋วเงินค้างชำระ แต่ถ้าคุณไม่ดูแลตัวเองใครจะทำ

จะมีเวลาหลายเดือนที่คุณหมดเวลาและมีเงินเหลือเพียงเล็กน้อย คุณจะพบว่าตัวเลือกการลงทุนของคุณอาจมีจำกัด เป็นสิ่งสำคัญที่จะไม่ท้อแท้ แต่ให้บันทึกให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ ให้บ่อยที่สุดเท่าที่จะทำได้

เริ่มเล็ก

อุตสาหกรรมการเงินส่วนบุคคลได้รับการจัดตั้งขึ้นเพื่อรองรับผู้ที่มีความมั่งคั่งมาก แทบทุกธนาคารและนายหน้ามักจะจัดการกับเศรษฐี 10 คนมากกว่า 10,000 คนด้วยเงิน 1,000 ดอลลาร์ อย่างไรก็ตาม แผนการออมและการเกษียณอายุของคุณควรขึ้นอยู่กับความต้องการของคุณ ไม่ใช่ของนักการเงิน

ด้วยเหตุนี้ แม้แต่เงินออมเพื่อการเกษียณอายุ 250 หรือ 500 ดอลลาร์ก็เป็นการเริ่มต้นที่คุ้มค่า เงินฝากออมทรัพย์ใด ๆ กำหนดนิสัยและกระบวนการ มีหลายแบบ โบรกเกอร์ ตอนนี้เสนอบัญชีเกษียณไม่มีขั้นต่ำไม่มีค่าธรรมเนียม กุญแจสำคัญในการออมเพื่อการเกษียณคือต้องสม่ำเสมอ ควรเป็นนิสัยที่ต่อเนื่องตลอดชีวิต

ดังนั้นจึงช่วยเตรียมตัวเองให้พร้อมสำหรับความสำเร็จ ตัวอย่างเช่น อย่าพยายามขูดรีดเงินสดสำหรับการบริจาคในนาทีสุดท้ายให้กับ IRA ในเดือนเมษายนก่อนที่คุณจะยื่นแบบแสดงรายการภาษีของคุณ ให้ออมเงินเพียงเล็กน้อยในแต่ละเดือน ควรใช้บัญชีออมทรัพย์ออนไลน์และใช้เฉพาะในกรณีฉุกเฉินเท่านั้น

บัญชีออนไลน์เหล่านี้ส่วนใหญ่จะอนุญาตให้คุณหักจำนวนเงินที่ตั้งไว้โดยอัตโนมัติทุกเดือนจากบัญชีปกติของคุณ หากนายจ้างของคุณเสนอโปรแกรม 401 (k) คุณสามารถหักเงินได้โดยอัตโนมัติจากทุก paycheck

การเลือกบริษัทนายหน้า

จำนวนมากขึ้น ระดับชาติ มีชื่อเสียง (โฆษณาทางทีวี) นายหน้า และ กองทุนรวม บริษัทยินดีเปิดบัญชีขนาดเล็กโดยไม่มีค่าธรรมเนียมหรือขั้นต่ำ การเปิดบัญชีกับบริษัทขนาดใหญ่เหล่านี้เป็นความคิดที่ดี พวกเขามักมีตัวเลือกการลงทุนมากมาย (กองทุนรวม กองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยนหรือ ETFs) และค่าธรรมเนียมที่โปร่งใสและสมเหตุสมผลที่สุด

นอกจากนี้ บริษัทขนาดใหญ่เหล่านี้ยังมีโครงสร้างพื้นฐานเพื่อให้บริการเพิ่มเติมแก่คุณ (รวมถึง ที่ปรึกษาการลงทุนส่วนบุคคล) ตามความต้องการของคุณเปลี่ยนไปตามกาลเวลา

มันเป็นสิ่งสำคัญที่จะใช้เวลาในการ เลือกให้ดี. ส่วนใหญ่ถ้าไม่ใช่ทั้งหมด บริษัทจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการโอนบัญชี และการเปลี่ยนบริษัทซ้ำๆ จะช่วยลดการออมของคุณ มุ่งเน้นไปที่ค่าธรรมเนียมและช่วงของ ETF และกองทุนรวมที่พวกเขาเสนอ อย่ากังวลกับเครื่องมือการซื้อขายและบริการที่มีให้มากนัก เพราะการซื้อขายไม่ฉลาดเมื่อคุณออมทรัพย์และมีเงินจำกัด

เป็นจริงเกี่ยวกับความเสี่ยง

คนที่เพิ่งเริ่มออมเพื่อการเกษียณด้วย ต้องพิจารณาความเสี่ยงในการลงทุน. ในขณะที่นักวิชาการและผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนพยายามที่จะกำหนดและวัดความเสี่ยง คนทั่วไปส่วนใหญ่มีความเข้าใจที่ค่อนข้างชัดเจน ของสิ่งนี้: โอกาสที่ฉันจะสูญเสียเงินจำนวนมากของฉัน (โดยที่ "สำคัญ" แตกต่างกันไปในแต่ละบุคคล) คืออะไร?

ฉันแนะนำว่านักออมมือใหม่และนักลงทุนควรคำนึงถึงความเสี่ยงตามความเป็นจริง แม้ว่าเงินออมจำนวนหนึ่งจะเป็นการเริ่มต้นที่ดี แต่เงินจำนวนเล็กน้อยจะไม่ก่อให้เกิดรายได้ที่น่าอยู่ในอนาคต ซึ่งหมายความว่าการลงทุนในตราสารหนี้หรือการลงทุนแบบอนุรักษ์นิยมอื่น ๆ ในตอนเริ่มต้นนั้นไม่สมเหตุสมผลเลย ในทำนองเดียวกัน คุณไม่ต้องการลงทุนเงินออมเริ่มแรกในพื้นที่ที่เสี่ยงที่สุดของตลาด ดังนั้นควรหลีกเลี่ยงพื้นที่ที่เสี่ยงที่สุดของตลาด—ไม่ เทคโนโลยีชีวภาพ, ไม่มี bitcoin, ไม่มีทอง, ไม่ กองทุนที่มีเลเวอเรจและอื่นๆ

พื้นฐาน กองทุนดัชนี (กองทุนที่ตรงกับดัชนียอดนิยม เช่น อุตสาหกรรมดาวโจนส์ หรือ S&P 500) เป็นจุดเริ่มต้นที่ดี มีความเสี่ยงที่ราคาจะลดลงอย่างแน่นอน แต่โอกาสที่การล้างข้อมูลทั้งหมดจะเกือบเป็นศูนย์และสนับสนุนการเติบโตในปริมาณที่เหมาะสม

การลงทุนครั้งแรกของคุณ

ในฐานะที่เป็น ผู้รักษา/นักลงทุนรายใหม่การลงทุนครั้งแรกของคุณมักจะอยู่ใน ETF หรือกองทุนรวม ETF และกองทุนรวมช่วยให้คุณสามารถลงทุนเงินได้เกือบทุกจำนวน (จากน้อยไปมาก) ด้วยความยุ่งยากและค่าใช้จ่ายเพียงเล็กน้อย ด้วยกองทุนรวมหรือ ETF คุณสามารถรับเงิน 500 ดอลลาร์และซื้อเงินเดิมพันจำนวนเล็กน้อยเป็นโหล ๆ (ถ้าไม่ใช่หลักร้อยหรือ หุ้นหลายพันตัวพร้อมกัน ทำให้คุณมีโอกาสมากขึ้นที่จะได้เห็นผลตอบแทนที่เป็นบวกและหุ้นหลักน้อยลง ความสูญเสีย

ดัชนี ETFs ได้รับความนิยมในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา สำหรับต้นทุนขั้นต่ำ (ค่าคอมมิชชั่นเริ่มต้นและค่าธรรมเนียมรายปีเล็กน้อยที่ชำระหรือหักโดยอัตโนมัติ จากหุ้นเอง) นักลงทุนสามารถซื้อ S&P 500 ทั้งหมดหรือยอดนิยมอื่น ๆ ได้อย่างมีประสิทธิภาพ ดัชนี จำนวน ETF ที่เพิ่มขึ้นทำให้นักลงทุนสามารถลงทุนในหมวดหมู่กว้างๆ เช่น "การเติบโต" หรือ "มูลค่า" ซึ่งเป็นสิ่งที่นักลงทุนกองทุนรวมมีมานานหลายทศวรรษ

กองทุนรวมยังคงมีที่ของพวกเขา พวกเขามักจะให้ผลประโยชน์แก่นักลงทุนของ การจัดการเชิงรุก จาก ผู้จัดการกองทุนที่ตัดสินใจในแต่ละวันเพื่อพยายามรับผลตอบแทนที่สูงขึ้นสำหรับนักลงทุน เมื่อเปรียบเทียบแล้ว ETF ส่วนใหญ่ทำงานบนระบบขับเคลื่อนอัตโนมัติ โดยจะมีรายการหุ้นที่ระบุ (มักจะตรงกับดัชนี) และจะเปลี่ยนแปลงเมื่อดัชนีเปลี่ยนแปลงเท่านั้น

เมื่อมองหากองทุนรวมให้กำหนดค่าธรรมเนียมและ ค่าใช้จ่าย (ต่ำยิ่งดี) และยังดูประสิทธิภาพ ตามหลักการแล้ว คุณต้องการกองทุนที่ไม่เพียงแต่ทำผลงานได้ดีเมื่อเปรียบเทียบกับบริษัทอื่นๆ แต่ยังสูญเสียเงินน้อยลงในช่วงเวลาที่เลวร้ายอีกด้วย

เกี่ยวกับการลงทุนครั้งแรก ให้พิจารณา ETF สองหรือสามรายการ กองทุนรวมส่วนใหญ่มีเงินลงทุนขั้นต่ำตั้งแต่ 1,000 ดอลลาร์ขึ้นไป ดังนั้นจึงอาจยังไม่เป็นตัวเลือก พิจารณาซื้อ ETF หนึ่งหรือสองรายการต่อไปนี้:

• Vanguard Total Stock Market (VTI)
• SPDR S&P 500 (SPY)
• แนวหน้าการจ่ายเงินปันผลชื่นชม (VIG)
• มูลค่าแนวหน้า (VTV)
• การเติบโตของแนวหน้า (VUG)
• Vanguard FTSE All-World อดีตสหรัฐฯ (VEU)
• มูลค่า Invesco Dynamic Large Cap (PWV)
• SPDR ค่าเฉลี่ยอุตสาหกรรมดาวโจนส์ (DIA)
• SPDR S&P เงินปันผล (SDY)
• Invesco S&P 500 การเติบโตที่บริสุทธิ์ (RPG)

หากคุณสามารถเป็นเจ้าของได้สองหรือสามคน พยายามหาส่วนผสมที่ดี ตัวอย่างเช่น กองทุนตลาดขนาดใหญ่หนึ่งกองทุน (VTI, SPY), an กองทุนระหว่างประเทศ (VEU) และการเติบโต (VUG, RPG) หรือกองทุนมูลค่า (VTV, PWV) ขึ้นอยู่กับความชอบส่วนบุคคลของคุณ

สะสมมากขึ้น

เมื่อเวลาผ่านไป นิสัยการออมหวังว่าจะมีขึ้น นอกจากนี้ คุณอาจพบว่ารายได้ของคุณเพิ่มขึ้น และคุณสามารถประหยัดได้มากขึ้น เมื่อคุณทำเช่นนั้น และการลงทุนเริ่มแรกของคุณมีมูลค่าเพิ่มขึ้น คุณจะพบว่าคุณมีตัวเลือกการลงทุนเพิ่มมากขึ้น

ด้วยเงินลงทุนที่มากขึ้น การลงทุนขั้นต่ำในกองทุนรวมอาจจำกัดน้อยลง และคุณอาจทำได้ เพื่อเป็นเจ้าของกองทุนและ ETF เพิ่มเติม คุณอาจพบว่าคุณสามารถรับความเสี่ยงได้มากขึ้น (ลงทุนใน หุ้นเติบโต หรือหุ้นที่มีการเติบโตเชิงรุกมากขึ้น) หรือกำหนดเป้าหมายการลงทุนบางประเภท (ลงทุนในภาคส่วนหรือพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ที่เฉพาะเจาะจง) หากเป็นกรณีนี้ ระวังอย่ากระจายความเสี่ยงมากเกินไป การมีแนวคิดดีๆ ห้าข้อ ย่อมดีกว่าความคิดธรรมดา 15 ประการ

ผู้อ่านบางคนอาจสงสัยว่าตอนนี้พวกเขาสามารถเริ่มซื้อหุ้นแต่ละตัวได้เมื่อใด ไม่มีกฎที่ยากและรวดเร็วในที่นี้ แต่ฉันขอแนะนำว่าเงินออมทั้งหมด 5,000 ดอลลาร์เป็นตัวเลขที่ดีที่จะใช้เป็นจำนวนขั้นต่ำ ไม่มีอะไรผิดปกติกับการลงทุน 1,000 ดอลลาร์ในหุ้นหนึ่งหรือสองหุ้นและเก็บส่วนที่เหลือไว้ในกองทุน หรือหากคุณสะดวก ให้เพิ่มการจัดสรรให้กับหุ้นแต่ละตัว

การลงทุนในหุ้นแต่ละหุ้นค่อนข้างแตกต่างจากการลงทุนในกองทุนหรือ ETF มันต้องสมมติมากกว่า ความรับผิดชอบในการตัดสินใจลงทุนของคุณ ซึ่งต้องใช้เวลาและ การวิจัย. ผลตอบแทนอาจมีมากขึ้น แต่หากไม่มีความสามารถในการลงทุนเวลาที่จำเป็นอย่างต่อเนื่อง การเลือกกองทุนและ ETF ในระยะยาวก็เป็นเรื่องที่ฉลาดกว่า

เมื่อรายได้ของคุณเพิ่มขึ้นและคุณมีเงินเหลือมากขึ้นเมื่อสิ้นเดือน พยายามเพิ่มเงินสมทบประจำปีของคุณให้เป็น 401(k), IRA SEP IRAหรือตัวเลือกการออมใด ๆ ที่คุณมี บริจาคให้สูงสุดต่อปีที่กฎหมายอนุญาต.

ตัวเลือกอื่น

การออมในบัญชีเพื่อการเกษียณอายุเป็นเพียงการออมประเภทหนึ่งเท่านั้น แต่ยังมีทางเลือกอีกมากมาย รัฐบาลมีกฎเกณฑ์และข้อจำกัดเฉพาะเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณสามารถประหยัดได้ในแต่ละปีในบัญชีที่ได้รับการคุ้มครองทางภาษีอย่างไรก็ตาม ไม่มีการจำกัดเงินออมที่คุณสามารถนำไปเก็บภาษีได้ตามปกติ บัญชีซื้อขายหลักทรัพย์. แม้ว่าเงินปันผลจะเก็บภาษีได้และ คุณจะจ่ายภาษีจากกำไรจากการลงทุนคุณยังคงออมและสร้างความมั่งคั่ง 

บรรทัดล่าง

ส่วนที่สำคัญที่สุดของแผนการออมหรือการเกษียณอายุคือการเริ่มต้น ไม่มีวิธีที่ถูกต้องในการประหยัดเงินหรือวิธีการลงทุนที่ถูกต้อง คุณจะทำผิดพลาดไปพร้อมกัน และไม่ช้าก็เร็วคุณจะเห็นมูลค่าของการถือครองบางส่วน (ถ้าไม่ใช่ทั้งหมด) ของคุณลดลง

แม้ว่าสิ่งนี้จะไม่พึงปรารถนา แต่ก็เป็นเรื่องปกติ สิ่งที่สำคัญคือคุณต้องเก็บออม เรียนรู้ และมองหาเพื่อสร้างความมั่งคั่งในอนาคต หากคุณสร้างนิสัยการออมเงินทุกเดือน ให้ใช้เวลาวางเงินอย่างชาญฉลาดและ ปล่อยให้ความมั่งคั่งของคุณสร้างขึ้นอย่างอดทน คุณจะก้าวไปข้างหน้าอย่างมากในการสร้างอนาคตทางการเงินของคุณ ปลอดภัยยิ่งขึ้น