คำนิยามอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น
อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นคืออะไร?
อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นหรือที่เรียกว่าอัตราทีเซอร์หรืออัตราเริ่มต้นคืออัตราดอกเบี้ยเบื้องต้นสำหรับเงินกู้แบบปรับได้หรือแบบลอยตัว โดยปกติแล้วจะต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยอื่นๆ ส่วนใหญ่ และมักจะคงที่ภายในกรอบเวลาที่กำหนด
ประเด็นที่สำคัญ
- อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น หรือที่เรียกว่าอัตราทีเซอร์หรืออัตราเริ่มต้น หมายถึงอัตราการเปิดเงินกู้อัตราดอกเบี้ยแบบปรับได้หรือ ARM
- โดยทั่วไปแล้วจะต่ำกว่าอัตราที่เสนอสำหรับเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่แบบดั้งเดิมและกำหนดโดยใช้อัตราอ้างอิง
- ผู้กู้ใช้อัตราเพื่อวัตถุประสงค์ต่างๆ ตั้งแต่การจ่ายดอกเบี้ยที่ต่ำลง การขายทรัพย์สินไปจนถึงการเก็งกำไร
การทำความเข้าใจอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น
อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นหมายถึงอัตราการเปิดของ an เงินกู้แบบปรับได้หรือ ARM ARM มีเงื่อนไขที่หลากหลาย โดยปกติ อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นจะกำหนดไว้ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยทั่วไปและคงอยู่เป็นระยะเวลาหกเดือนถึง 10 ปี เมื่อสิ้นสุดช่วงแนะนำผู้ให้กู้มีสิทธิ์ปรับอัตราดอกเบี้ย การปรับครั้งแรกถูกจำกัดโดย an อัตราดอกเบี้ยสูงสุดเริ่มต้นและการปรับค่าใช้จ่ายใดๆ ในภายหลังจะขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยสูงสุดเป็นระยะๆ NS
อัตราดอกเบี้ยสูงสุดตลอดชีพ กำหนดวงเงินขึ้นอัตราดอกเบี้ยตลอดอายุเงินกู้ อัตราขั้นต่ำของเงินกู้จะถูกกำหนดโดยชั้นอัตราอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นโดยทั่วไปจะต่ำกว่าอัตราที่เสนอในแบบดั้งเดิม สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่และบางครั้งเรียกว่าอัตราทีเซอร์หรืออัตราเริ่มต้น สิ่งนี้น่าสนใจสำหรับผู้กู้หลายชั้น ประการแรกคือผู้ที่ต้องการชำระดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าในช่วงแนะนำ ประการที่สอง ผู้กู้จำนวนมากวางแผนที่จะ รีไฟแนนซ์ หรือขายทรัพย์สินก่อนที่ ARM จะมีสิทธิได้รับการปรับปรุง สุดท้ายมีผู้กู้เต็มใจที่จะเก็งกำไรว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลงในช่วงเริ่มต้น ในสถานการณ์สุดท้ายนี้ ผู้ให้กู้ยังคงมีสิทธิ์ที่จะเลื่อนอัตราดอกเบี้ยขึ้น แต่อาจเลือกที่จะไม่รักษาเงินกู้โดยเสนอสิ่งจูงใจให้ผู้กู้น้อยลงในการรีไฟแนนซ์
กำหนดอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นอย่างไร?
ผู้ให้กู้กำหนดอัตราการจำนองตามอัตรามาตรฐานของบุคคลที่สามที่มีอยู่หนึ่งหรือไม่กี่แห่ง หนึ่งในดัชนีเหล่านี้คือหนึ่งปี อัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารในลอนดอนหรือ LIBOR อัตรานี้เป็นการรวมอัตราจากตลาดต่างประเทศและมีการเผยแพร่อย่างกว้างขวางในแต่ละวัน ผู้ให้กู้ต้องเปิดเผยตัวเลือกของดัชนีเมื่อเริ่มต้นเงินกู้ และเพิ่มส่วนต่างตามปกติในช่วง 1–3% เพื่อให้ผู้กู้มีอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ อัตราตลาดบวกส่วนต่างของผู้ให้กู้เรียกว่า อัตราที่จัดทำดัชนีอย่างเต็มที่.
ณ เดือนธันวาคม 2020 มีแผนที่จะยุติระบบ LIBOR ภายในปี 2566 และแทนที่ด้วยเกณฑ์มาตรฐานอื่น ๆ เช่น อัตราการจัดหาเงินทุนข้ามคืนที่ปลอดภัย (SOFR).
เมื่อกำหนดอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นของเงินกู้ที่ปรับเปลี่ยนได้ ผู้ให้กู้จะลบเปอร์เซ็นต์จากดัชนีเพื่อดึงดูดผู้กู้ในประเภทใดประเภทหนึ่งที่ระบุไว้ข้างต้น โดยทั่วไป เงินกู้ที่มีช่วงแนะนำสั้นกว่าจะมีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ต่ำกว่าและน่าสนใจกว่า เนื่องจาก ผู้ให้กู้สามารถกู้คืนดอกเบี้ยที่หายไปจากอัตราที่ต่ำกว่านั้นได้เร็วกว่าที่จะทำได้หลังจากช่วงเริ่มต้นที่ยาวขึ้น
ตัวอย่างอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น
ข้อกำหนดสำหรับอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นแตกต่างกันไปตามระยะเวลาของเงินกู้ ตัวอย่างเช่น ARM หนึ่งปีมีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นเพียงหนึ่งปี ในขณะที่ ARM 5/1 จะมีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นเป็นเวลาห้าปี
