คุณควรปิดบัตรเครดิตของคุณหรือไม่?
ด้วยค่าครองชีพที่สูงขึ้นและอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตที่สูงขึ้นเรื่อยๆ คุณอาจตัดสินใจว่าจะปรับปรุงความผาสุกทางการเงินและจำกัดหนี้ได้โดยการปิดบัตรเครดิต
ก่อนที่คุณจะทำเช่นนั้น สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจผลกระทบที่การปิดบัตรเครดิตจะ มีคะแนนเครดิตของคุณรวมถึงสิ่งที่จะเกิดขึ้นกับประวัติเครดิตที่เกี่ยวข้องกับการปิด การ์ด. บ่อยครั้ง อาจมีวิธีที่ชาญฉลาดกว่าในการบรรลุเป้าหมายด้านต้นทุนที่ต่ำลงและหนี้สินที่น้อยลง
ประเด็นที่สำคัญ
- ผู้คนปิดบัตรเครดิตด้วยเหตุผลหลายประการ รวมถึงการใช้จ่ายมากเกินไป หลีกเลี่ยงอัตราดอกเบี้ยสูง หรือการป้องกันการโจรกรรมข้อมูลประจำตัว
- การปิดบัญชีบัตรเครดิตอาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ สาเหตุหลักมาจากการลดการใช้เครดิตของคุณ
- การเปิดการ์ดไว้แม้จะแทบไม่ได้ใช้ก็ตาม อาจเป็นประโยชน์เพราะจะช่วยให้ประวัติการชำระเงินและอายุของบัญชีเครดิตเก่าที่สุดของคุณเป็นไปในเชิงบวก
- วิธีแก้ปัญหานอกเหนือจากการปิดบัตรของคุณอาจเป็นไปได้ เช่น ขออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือโอนยอดคงเหลือที่มีดอกเบี้ยสูงไปยังบัตรที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่า
ทำไมผู้คนถึงปิดบัตรเครดิต
ต่อไปนี้คือปัญหาทั่วไปบางประการที่กระตุ้นให้ผู้คนปิดบัตรเครดิต:
- การใช้จ่ายมากเกินไป: หากคุณรู้สึกว่าคุณใช้จ่ายเงินมากเกินไป คุณอาจคิดหาวิธีที่ดีที่สุดในการควบคุมและต้านทานเสน่ห์ของการใช้พลาสติกที่ดูเหมือนไม่เจ็บปวดคือการปิดบัญชีบัตรเครดิต
- บัตรที่ไม่ใช้งาน: หากคุณไม่ได้ใช้บัตรอีกต่อไป คุณควรปิดบัญชีโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณจ่ายค่าธรรมเนียมรายปีในบัตร
- การป้องกันการโจรกรรมข้อมูลประจำตัว: บางคนอาจปิดบัญชีบัตรเครดิตโดยมีเป้าหมายเพื่อลดโอกาสที่ตัวตนจะถูกขโมย
- อัตราดอกเบี้ยสูง: คุณสามารถปิดบัญชีเพื่อหลีกเลี่ยงได้
- มีความสมดุลสูง: ในรูปแบบของการควบคุมความเสียหาย บางคนตัดสินใจปิดบัตรเครดิตเมื่อมียอดเงินคงเหลือสูง
บัตรที่ปิดมีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณอย่างไร
การปิดบัญชีบัตรเครดิตไม่ใช่วิธีเดียวหรือวิธีที่ดีที่สุดในการแก้ปัญหาทางการเงินเหล่านี้เสมอไป นั่นเป็นเพราะการปิดบัญชีอาจส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ—และไม่ใช่ในทางที่ดี—ขึ้นอยู่กับของคุณ ประวัติเครดิตและสถานะปัจจุบันของยอดคงเหลือของคุณที่สัมพันธ์กับวงเงินเครดิตของคุณ หรือที่เรียกว่า your อัตราส่วนการใช้สินเชื่อ. นี่คือวิธี:
ประวัติเครดิต
หากคุณมีประวัติที่เลวร้ายบนการ์ด การล่อลวงให้ปิดบัญชีอาจมีสูง NS พระราชบัญญัติการรายงานเครดิตที่เป็นธรรม กำหนดว่าประวัติศาสตร์เชิงลบยังคงอยู่ไม่เกินเจ็ดปี—หรือ 10 ปีสำหรับการล้มละลาย
คุณปิดบัญชี ความคิดของคุณดำเนินไป และภายในเจ็ดปี ข้อมูลเชิงลบจะถูกลบออก แต่นั่นก็เป็นความจริงหากคุณเปิดบัญชีไว้เช่นกัน และพยายามเปลี่ยนบัญชีเสียให้กลายเป็นบัญชีที่ดีโดยการชำระหนี้และชำระเงินทุกเดือนตรงเวลา เมื่อปิดบัญชี คุณจะเพิ่มอัตราส่วนยอดเงินคงเหลือ/ขีดจำกัด ซึ่งทำให้คะแนนเครดิตของคุณเสียหายมากขึ้น
อัตราส่วนยอดคงเหลือ/ขีดจำกัด
อัตราส่วนยอดเงินคงเหลือ/วงเงินของคุณ หรืออัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณ เป็นเพียงยอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณหารด้วยวงเงินเครดิตของคุณ (หากยอดคงเหลือของคุณคือ $200 และวงเงินเครดิตของคุณ $1,000 อัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณคือ 20%) อัตราส่วนนี้คือ สำคัญเพราะเจ้าหนี้และผู้ให้กู้พิจารณาเมื่อพิจารณาให้สินเชื่อเพิ่มเติมแก่คุณหรือให้คุณ เงินกู้ พวกเขาชอบที่จะเห็นว่าคุณกำลังใช้เครดิตที่มีอยู่อย่างชาญฉลาด
อันที่จริง เครดิตที่มีอยู่ที่คุณใช้อยู่นั้นเป็นเกณฑ์สำหรับ 30% ของคะแนนเครดิตของคุณ ในการประเมินอัตราส่วนยอดคงเหลือ/ขีดจำกัดของคุณ เจ้าหนี้ต้องการดูยอดคงเหลือที่ต่ำเมื่อเทียบกับขีดจำกัดของคุณ (FICO แนะนำให้คุณรักษาอัตราส่วนยอดคงเหลือ / ขีด จำกัด ไว้ให้ต่ำที่สุด)
เมื่ออัตราส่วนยอดเงินคงเหลือ/ขีดจำกัดของคุณเพิ่มขึ้น คะแนนเครดิตของคุณจะลดลง เนื่องจากคุณถูกมองว่ามีความเสี่ยงที่จะขยายเวลาทางการเงินของคุณมากเกินไป
เหตุผลในการเปิดบัตรเครดิต
ดังนั้น ก่อนปิดบัญชีบัตรเครดิต โปรดดูรายงานเครดิตของคุณและประเมินว่าการปิดบัตรเครดิตจะส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณอย่างไร บางครั้งมีเหตุผลที่ดีในการเปิดบัญชีไว้ ตัวอย่างเช่น:
- บัตรแสดงประวัติการชำระเงินที่ดี: ประวัติการชำระเงินที่ดีจะช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณ ดังนั้นหากคุณมีประวัติการชำระเงินตรงเวลาในบัญชีที่มั่นคง ให้เปิดบัตรนั้นไว้ นี่เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งหากคุณมีประวัติที่ไม่ดีกับบัตรอื่นหรือรูปแบบเครดิต
- คุณมีบัตรมาระยะหนึ่งแล้ว: ระยะเวลาของประวัติเครดิตเป็นอีกปัจจัยสำคัญในการคำนวณคะแนนเครดิตของคุณ – ประวัติเครดิตที่ยาวนานขึ้นอาจหมายถึงคะแนนที่สูงขึ้น หากบัตรที่เป็นปัญหาคือบัตรเก่าของคุณ การถอดบัตรออกจะทำให้อายุเฉลี่ยของเครดิตลดลง ดังนั้นคะแนนเครดิตของคุณอาจดีขึ้นหากคุณเปิดบัญชีทิ้งไว้
- คุณมีแหล่งเครดิตเพียงแหล่งเดียว: ส่วนหนึ่งของคะแนนเครดิตของคุณพิจารณาเครดิตประเภทต่างๆ ที่คุณเป็นเจ้าของ หากคุณไม่มีบัตรหรือเงินกู้อื่น ไม่ควรปิดบัตรเครดิตเพียงใบเดียวของคุณ
แทนที่จะปิดการ์ด ให้พิจารณาสิ่งนี้
นี่คือสิ่งที่คุณอาจทำแทนในห้าสถานการณ์ที่แตกต่างกัน
เมื่อคุณต้องการควบคุมการใช้จ่าย
แทนที่จะปิดบัญชี คุณอาจจะดีกว่าที่จะตัดบัตรออกเพื่อต่อต้านการใช้จ่ายเพิ่มเติมแทนที่จะปิดบัญชี ด้วยวิธีนี้ คุณสามารถหลีกเลี่ยงไม่ให้อันดับเครดิตของคุณได้รับผลกระทบ ซึ่งอาจเป็นอันตรายต่อความต้องการทางการเงินในอนาคต
เมื่อคุณมีบัตรที่ไม่ใช้งาน
หากบัตรไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี คุณอาจต้องการเปิดไว้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมีบัตรมาระยะหนึ่งแล้ว เพื่อให้ประวัติของบัตรยังคงเป็นส่วนหนึ่งของรายงานเครดิตของคุณ การเปิดไว้ยังช่วยให้คะแนนเครดิตของคุณในอีกทางหนึ่ง โดยการปรับปรุงอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณ
หากคุณมีบัตรเครดิตที่เปิดอยู่สามใบที่มีวงเงินรวม 6,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ และยอดคงเหลือ 2,400 ดอลลาร์สหรัฐฯ รวมกัน ตัวอย่างเช่น คุณมีอัตราส่วนการใช้เครดิต 40% (2,400 ดอลลาร์/6,000 ดอลลาร์) ด้วยการเปิดบัตรเครดิตที่ไม่ใช้งานซึ่งมีวงเงินเครดิต 1,000 ดอลลาร์และยอดคงเหลือ 0 ดอลลาร์ อัตราส่วนยอดคงเหลือ/วงเงินของคุณจะกลายเป็น 34% ที่น่าดึงดูดยิ่งขึ้น (2,400 ดอลลาร์/7,000 ดอลลาร์)
หากคุณชำระค่าธรรมเนียมรายปีสำหรับบัตรที่คุณไม่เคยใช้ การปิดบัตรนั้นอาจสมเหตุสมผล แต่ก่อนอื่น ให้โทรไปที่บริษัทบัตรเครดิตและขอให้เปลี่ยนเป็นบัตรที่ไม่มีค่าธรรมเนียม บ่อยครั้งพวกเขาจะทำงานร่วมกับคุณไม่ต้องการเสียลูกค้า ด้วยวิธีนี้ คุณจะหลีกเลี่ยงผลกระทบใดๆ ต่อคะแนนเครดิตของคุณ
เมื่อคุณต้องการจัดการยอดคงเหลือค้างชำระสูง
หากคุณปิดบัตรเครดิตที่มียอดเครดิตคงเหลือ เครดิตหรือวงเงินเครดิตที่มีอยู่ของคุณบนบัตรนั้นจะลดลงเหลือศูนย์ ทำให้ดูเหมือนว่าคุณได้ใช้บัตรจนเต็มแล้ว
บัตร maxed-out แม้กระทั่งบัตรที่ดูเหมือนจะใช้ maxed out จะส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ เนื่องจากจะเพิ่มอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณ หากคุณกังวลเกี่ยวกับการสะสมค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมจากยอดเงินคงเหลือที่สูงอยู่แล้ว การตัดบัตรอีกครั้งอาจจะดีกว่าการปิดบัตร
เมื่อบัตรของคุณมีอัตราดอกเบี้ยสูง
โปรดทราบว่าหากคุณยังมียอดคงเหลือที่ยังไม่ได้ชำระในบัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง การปิดบัตรจะไม่เป็นการหยุดการสะสมดอกเบี้ยจากยอดค้างชำระ
ทางออกที่ดีกว่าอาจเป็นการโทรหาบริษัทบัตรเครดิตของคุณที่ ขออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมีบัตรมาระยะหนึ่งแล้วและอันดับเครดิตของคุณก็ดีขึ้นตั้งแต่ได้รับมา
คุณยังสามารถทำงานเพื่อชำระยอดคงเหลือทั้งหมดของคุณในแต่ละเดือน คิดแบบนี้: หากคุณไม่เคยมียอดคงเหลือเป็นรายเดือน ไม่สำคัญว่าอัตราดอกเบี้ยของคุณจะอยู่ที่เท่าไร ดอกเบี้ยรายปีของคุณยังคงเป็นศูนย์
เมื่อคุณต้องรับมือกับการขโมยข้อมูลประจำตัว
มีวิธีที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นในการ ปกป้องตัวตนของคุณ กว่าการปิดบัญชีบัตรเครดิต
บรรทัดล่าง
โปรดจำไว้ว่า ไม่ว่าเหตุผลของคุณในการปิดบัตรเครดิต มักมีทางเลือกที่ชาญฉลาดกว่าที่จะรักษาอันดับเครดิตของคุณไว้เหมือนเดิมและช่วยให้คุณมีสุขภาพทางการเงินที่ดี
ได้รับแจ้งเกี่ยวกับการดำเนินการที่อาจส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณและดำเนินการตามนั้น เยี่ยม AnnualCreditReport.com และรับรายงานเครดิตฟรีที่คุณมีสิทธิ์ได้รับตามกฎหมายปีละครั้งจากสำนักงานรายงานเครดิตทั้งสามแห่ง การได้รับคะแนนเครดิตของคุณมักจะไม่ฟรี แม้ว่าตอนนี้หลายธนาคารจะให้ผู้ถือบัตรแล้วก็ตาม เข้าฟรี ของพวกเขา คะแนน FICO. นอกจากนี้ เมื่อคุณสั่งซื้อคะแนนของคุณร่วมกับรายงานเครดิตประจำปีฟรี ค่าใช้จ่ายมักจะถูกลง
การเป็นผู้บริโภคที่มีข้อมูลเพียงพอ ทำให้คุณมีสุขภาพทางการเงินที่ดีขึ้น และกลายเป็นผู้สมัครที่น่าดึงดูดยิ่งขึ้นสำหรับผู้ให้กู้และเจ้าหนี้รายใหม่ในครั้งต่อไปที่คุณต้องการกู้ยืมเงิน
