เหตุใดการผิดนัดชำระหนี้ของบัตรเครดิตจึงเพิ่มขึ้นเมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลง?

เมื่อ Federal Reserve เพิ่มหรือลดอัตราดอกเบี้ย จะทำให้เกิดคำถามเดียวกันในหมู่ผู้บริโภคเสมอ: การปรับลดอัตราดอกเบี้ยหรือการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยจะส่งผลต่อฉันทางการเงินอย่างไร

อัตราที่ลดลงอาจมองว่าเป็นผลบวกสำหรับผู้ที่มี a บัตรเครดิต หรือหนี้ดอกเบี้ยสูงอื่นๆ ถึงกระนั้น อัตราก็ลดลงมากเพียงใด—เช่น 25. ล่าสุด จุดพื้นฐาน ประกาศลดลงโดยเฟด— มีผู้ใช้บัตรเครดิตจริง ๆ และความสามารถในการชำระยอดคงเหลือของพวกเขา? และทำไมอัตราบัตรเครดิตยังคงเพิ่มขึ้นแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการกู้ยืมเงินของผู้บริโภคจะลดลง?

คำถามเหล่านี้เป็นคำถามที่สำคัญในแง่ของอัตราการล่วงละเมิดบัตรเครดิตในปัจจุบัน การพิจารณาตัวเลขอย่างละเอียดถี่ถ้วนสามารถช่วยชี้ให้เห็นถึงความผิดและอัตรา

ความผิดเกี่ยวกับบัตรเครดิตยังคงมีแนวโน้มเพิ่มขึ้น

ออกมาจากส้นเท้าของ ภาวะถดถอยครั้งใหญ่ ของปี 2551 ความผิดเกี่ยวกับบัตรเครดิตพุ่งสูงสุดในไตรมาสที่สองของปี 2552 อัตราการกระทำผิดถึง 6.77% ก่อนที่จะค่อยๆลดลงเหลือ 2.12% จนถึงไตรมาสที่สองของปี 2558 อย่างไรก็ตาม ตั้งแต่นั้นมา อัตราการกระทำผิดของบัตรเครดิตก็เพิ่มขึ้นช้าแต่ก็เพิ่มขึ้นอย่างแน่นอน

ณ ไตรมาสแรกของปี 2019 อัตราการค้างชำระของบัตรเครดิตที่ออกให้กับทุกธนาคารพาณิชย์อยู่ที่ 2.59% ตามข้อมูลของธนาคารกลางแห่งเซนต์หลุยส์ นั่นถือเป็นจุดสูงสุดที่ไม่เคยเห็นมาก่อนตั้งแต่ไตรมาสที่สองของปี 2556 Federal Reserve Bank of New York ผลักดันตัวเลขให้สูงขึ้นไปอีก โดยคาดว่า 5.04% ของยอดคงเหลือในบัตรเครดิตในสหรัฐฯ ค้างชำระอย่างน้อย 90 วันจนถึงวันที่ 31 มีนาคม 2019 อัตราการกระทำผิดสูงสุดในกลุ่มผู้ถือบัตรอายุ 18-29 ปี แตะ 8.05%

อัตราการค้างชำระของสินเชื่อบัตรเครดิต

ตามรายงานของเฟดแห่งนิวยอร์ก อัตราการขึ้นของการกระทำผิดสามารถถูกชะงักได้อย่างน้อยก็ส่วนหนึ่งจากการไหลเข้าของผู้ใช้บัตรเครดิตที่อายุน้อยกว่าที่เข้าสู่ตลาด Andrew Haughwout รองประธานอาวุโสของ New York Fed ยอมรับว่าบัตรเครดิตนั้น การกระทำผิดอยู่เหนือระดับต่ำในอดีต แต่บอกว่ายังต่ำกว่าก่อนการเงิน ระดับวิกฤต

อัตราบัตรเครดิตยังเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง

การเพิ่มขึ้นของการละเมิดบัตรเครดิตมีความคล้ายคลึงกัน ขึ้นอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิต ที่เกิดขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมา จากข้อมูลของ St. Louis Fed ค่าเฉลี่ยของบัตรเครดิต อัตราร้อยละต่อปี (APR) แตะระดับต่ำสุดที่ 11.82% ในเดือนสิงหาคม 2014 ในเดือนพฤษภาคม 2019 เกือบห้าปีต่อมา อัตราบัตรเครดิตเฉลี่ยของทุกธนาคารพาณิชย์อยู่ที่ 15.13 เปอร์เซ็นต์ นั่นเป็นระดับที่ไม่มีให้เห็นตั้งแต่เดือนพฤศจิกายน 2542

อัตราดอกเบี้ยธนาคารพาณิชย์สำหรับแผนบัตรเครดิต

เป็นไปได้ว่าอัตราการเพิ่มขึ้นอาจเป็นปัจจัยที่ส่งผลต่ออัตราการกระทำผิดที่สูงขึ้น สำหรับผู้กู้ที่เพิ่งชำระเงินขั้นต่ำในแต่ละเดือนหรือจ่ายเพิ่มอีกไม่กี่ดอลลาร์ APR ที่สูงขึ้นอาจทำให้การบุ๋มเงินต้นทำได้ยาก หากคุณกำลังดิ้นรนเพื่อให้ทันกับภาระผูกพันทางการเงินอื่นๆ เช่น การชำระเงินจำนอง ค่ารักษาพยาบาล หรือใน กรณีผู้กู้อายุน้อย ค่าเล่าเรียนวิทยาลัย—การเก็บเงินด้วยบัตรเครดิตอาจถูกผลักไปทางด้านหลัง เตา

เหตุใดอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยอื่นจะลดลง? ตัวอย่างเช่น อัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยยังคงใกล้ระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ แม้ว่าจะมีการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยหลายครั้งโดยเฟดเริ่มต้นในปี 2558 คำตอบที่ง่ายที่สุดคือบริษัทบัตรเครดิตไม่จำเป็นต้องปฏิบัติตามนโยบายอัตราดอกเบี้ยของเฟด ในขณะที่บางคนอาจปรับอัตราเพื่อติดตามการเคลื่อนไหวใน อัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางไม่ใช่ทุกบริษัทบัตรเครดิตที่ทำ

ความผิดเกี่ยวกับบัตรเครดิตจะยังเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ หรือไม่?

เมื่อผู้บริโภคใช้จ่ายบัตรเครดิตในอัตราที่สม่ำเสมอ มีแรงจูงใจน้อยมากสำหรับบริษัทบัตรเครดิตที่จะลดอัตราดอกเบี้ยลง ดังนั้นแม้ว่าเฟดจะตัดสินใจลดอัตราดอกเบี้ย ผู้บริโภคอาจเห็นประโยชน์ที่จับต้องได้น้อยมากเมื่อคำนึงถึง APR ของบัตร

รายงานจาก TransUnion ชี้ให้เห็นว่าบริษัทบัตรเครดิตจะยังคงขยายการให้บริการบัตรเครดิตไปยัง ซับไพรม์ ผู้กู้จนถึงปี 2019 ซึ่งอาจเพิ่มโอกาสของอัตราการผิดนัดชำระที่สูงขึ้น ผู้กู้ซับไพรม์มีแนวโน้มที่จะมีสถานะด้านเครดิตที่มีความเสี่ยงโดยรวม ซึ่งอาจทำให้การกระทำผิดเป็นไปได้มากขึ้น แม้ว่าจะมีอัตราดอกเบี้ยลดลงก็ตาม

สิ่งที่คุณทำได้เพื่อหลีกเลี่ยงการกระทำผิด

การปรับลดอัตราดอกเบี้ยครั้งล่าสุดนี้อาจส่งผลให้บริษัทบัตรเครดิตต้องลดอัตราบัตรเครดิตลงเล็กน้อย แต่ไม่รับประกัน ในระหว่างนี้ มีบางสิ่งที่ผู้ใช้บัตรเครดิตสามารถทำได้เพื่อจัดการยอดคงเหลือของพวกเขา และลดโอกาสในการกระทำผิด

การโอนยอดคงเหลือไปยังบัตรที่มี APR 0% สามารถลดจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายได้ นอกจากนี้ยังช่วยให้ผู้ถือบัตรสามารถชำระยอดคงเหลือได้เร็วขึ้นเมื่อการชำระเงินรายเดือนของพวกเขาไปสู่เงินต้นมากขึ้น ทบทวนงบประมาณของคุณและยึดติดกับกลยุทธ์การชำระหนี้เช่น ก้อนหิมะหนี้ ยังสามารถช่วยให้คุณอยู่เหนือหนี้บัตรเครดิตได้ ไม่ว่าอัตราดอกเบี้ยจะทำอะไร