มูลค่าเงินสดสร้างอย่างไรในกรมธรรม์ประกันชีวิต
ประกันชีวิตมูลค่าเงินสดหรือที่เรียกว่าประกันชีวิตถาวร รวมถึงผลประโยชน์การเสียชีวิตนอกเหนือจากการสะสมมูลค่าเงินสด ในขณะที่ประกันชีวิตแบบผันแปร ตลอดชีพ และประกันชีวิตแบบสากลล้วนมีมูลค่าเงินสดในตัว ระยะชีวิต ไม่.
เมื่อคุณเริ่มสะสมมูลค่าเงินสดในกรมธรรม์ประกันชีวิตแล้ว คุณสามารถใช้เงินเหล่านี้เพื่อ:
- จ่ายเบี้ยกรมธรรม์ของคุณ
- ออกเงินกู้ในอัตราที่ต่ำกว่าที่ธนาคารเสนอให้
- สร้างพอร์ตการลงทุนที่รักษาและสะสมความมั่งคั่ง
- เสริมรายได้หลังเกษียณ
ดังนั้นมูลค่าเงินสดสะสมในของคุณอย่างไรอย่างแน่นอน ประกันชีวิตถาวร นโยบาย? รายละเอียดแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเภทของกรมธรรม์ที่คุณมีและบริษัทประกันชีวิตแต่ละแห่ง มาดูวิธีการทำงานของกระบวนการนี้อย่างละเอียดยิ่งขึ้น
ประเด็นที่สำคัญ
- มูลค่าเงินสดจะเพิ่มขึ้นในกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบถาวรของคุณเมื่อคุณ เบี้ยประกัน แบ่งออกเป็นสามกลุ่ม: ส่วนหนึ่งสำหรับผลประโยชน์การเสียชีวิต ส่วนหนึ่งสำหรับต้นทุนและผลกำไรของผู้ประกันตน และอีกส่วนหนึ่งสำหรับมูลค่าเงินสด
- ประกันชีวิตแบบมูลค่าเงินสดมักจะมีเบี้ยประกันภัยที่ระดับ ซึ่งเงินที่ลดลงเป็นเงินสด เมื่อเวลาผ่านไป และเงินที่จ่ายให้กับประกันก็เพิ่มขึ้นตามค่าประกันที่สูงขึ้นตามที่คุณมี อายุ.
- กับ นโยบายทั้งชีวิตบัญชีเงินสดรับประกันว่าจะเติบโตตามการคำนวณของบริษัทประกันภัย ด้วยนโยบายชีวิตสากล เงินสดจึงเติบโตตามอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบัน
- นโยบายชีวิตแบบผันแปรลงทุนในบัญชีย่อยเหมือนกองทุนรวม การเติบโตหรือการลดลงของมูลค่าเงินสดขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของบัญชีย่อยเหล่านี้
การชำระเบี้ยประกันภัยจะถูกแบ่งออก
เมื่อคุณชำระเบี้ยประกันภัยสำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิตมูลค่าเงินสด ส่วนหนึ่งของการชำระเงินจะจัดสรรให้กับกรมธรรม์ ผลประโยชน์การเสียชีวิต (ขึ้นอยู่กับอายุ สุขภาพ และอื่นๆ ของคุณ การรับประกันภัย ปัจจัย). อีกส่วนหนึ่งครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานและผลกำไรของบริษัทประกันภัย ส่วนที่เหลือของการจ่ายเบี้ยประกันจะนำไปรวมกับมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ของคุณ
บริษัทประกันชีวิตมักนำเงินจำนวนนี้ไปลงทุนในการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนแบบอนุรักษ์นิยม ในขณะที่คุณยังคงจ่ายเบี้ยประกันตามกรมธรรม์และรับดอกเบี้ยมากขึ้น มูลค่าเงินสดจะเพิ่มขึ้นตลอดหลายปีที่ผ่านมา
บันทึก
อัตราผลตอบแทนที่คุณได้รับภายในนโยบายมูลค่าเงินสดอาจขึ้นอยู่กับวิธีการลงทุนในการชำระเบี้ยประกันภัย
การสะสมช้าลงเมื่อเวลาผ่านไป
เมื่อคุณมีประกันชีวิตแบบมูลค่าเงินสด คุณมักจะจ่าย ระดับพรีเมี่ยม. ในช่วงปีแรกๆ ของกรมธรรม์ เปอร์เซ็นต์ของเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นจะไปที่มูลค่าเงินสด เมื่อเวลาผ่านไป จำนวนเงินที่จัดสรรให้กับมูลค่าเงินสดจะลดลง มันคล้ายกับวิธีการ a สินเชื่อที่อยู่อาศัย งาน: ในช่วงปีแรก ๆ คุณจ่ายดอกเบี้ยเป็นส่วนใหญ่ในขณะที่ในปีต่อ ๆ ไปการชำระเงินจำนองของคุณส่วนใหญ่จะเป็นเงินต้น
ในแต่ละปีเมื่อคุณโตขึ้น ค่าประกันชีวิตของคุณก็จะแพงขึ้นสำหรับบริษัทประกันชีวิต นี่คือเหตุผลที่ยิ่งคุณอายุมากขึ้น ยิ่งต้องซื้อกรมธรรม์ระยะยาวมากขึ้นเท่านั้น เมื่อพูดถึงการประกันภัยมูลค่าเงินสด บริษัทประกันภัยจะพิจารณาต้นทุนที่เพิ่มขึ้นเหล่านี้
ในช่วงปีแรก ๆ ของกรมธรรม์ของคุณ เบี้ยประกันภัยส่วนใหญ่ของคุณจะถูกลงทุนและจัดสรรไปยังบัญชีมูลค่าเงินสด โดยทั่วไปมูลค่าเงินสดนี้สามารถเติบโตได้อย่างรวดเร็วในช่วงปีแรก ๆ ของนโยบาย จากนั้นในปีต่อๆ มา การสะสมมูลค่าเงินสดจะช้าลงเมื่อคุณอายุมากขึ้น และนำเบี้ยประกันไปใช้กับค่าประกันมากขึ้น
เคล็ดลับ
ปรึกษาที่ปรึกษาการประกันภัยของคุณเพื่อกำหนดวิธีการคำนวณมูลค่าเงินสดที่อาจเกิดขึ้นจากกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบถาวรของคุณ
นโยบายต่างๆ สะสมมูลค่าเงินสดด้วยวิธีต่างๆ
การสะสมมูลค่าเงินสดไม่สม่ำเสมอ แต่จะแตกต่างกันไปตามประเภทของนโยบายที่คุณมี
- นโยบายทั้งชีวิต จัดทำบัญชีมูลค่าเงินสด "รับประกัน" ที่เติบโตตามสูตรที่บริษัทประกันภัยกำหนด
- นโยบายชีวิตสากลสะสมมูลค่าเงินสดตามอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน
- นโยบายชีวิตที่เปลี่ยนแปลงได้ ลงทุนในบัญชีย่อยซึ่งทำงานเหมือนกองทุนรวม มูลค่าเงินสดเพิ่มขึ้นหรือลดลงตามประสิทธิภาพของบัญชีย่อยเหล่านี้
นโยบายแต่ละประเภทมีความเสี่ยงที่แตกต่างกัน ด้วยนโยบายตลอดชีวิต โดยทั่วไปแล้วคุณจะเสี่ยงน้อยที่สุดเนื่องจากรับประกันการสะสมมูลค่าเงินสดของคุณ ในทางกลับกัน นโยบายชีวิตแบบผันแปรสามารถสัมพันธ์อย่างใกล้ชิดกับระดับความเสี่ยงที่คุณอาจสมมติขึ้นเมื่อลงทุนในตลาดหุ้น สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าการสะสมมูลค่าเงินสดและความเสี่ยงสัมพันธ์กันอย่างไร เพื่อให้คุณสามารถเลือกนโยบายที่เหมาะกับคุณได้ การยอมรับความเสี่ยง.
ทีละขั้นตอน: มูลค่าเงินสดเติบโตอย่างไร
สมมติว่าคุณซื้อกรมธรรม์ตลอดชีวิตพร้อมเงินช่วยเหลือการเสียชีวิต 1 ล้านดอลลาร์เมื่อคุณอายุ 25 ปี คุณจ่ายเบี้ยประกันภัยรายเดือนอย่างสม่ำเสมอ และทุกเดือนเปอร์เซ็นต์ของการชำระเงินนั้นจะเป็นมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ของคุณ
สามสิบปีหลังจากที่คุณซื้อกรมธรรม์ คุณอายุ 55 ปี และบัญชีมูลค่าเงินสดของคุณเพิ่มขึ้นเป็น 500,000 ดอลลาร์ เนื่องจากกรมธรรม์เสนอผลประโยชน์การเสียชีวิต 1 ล้านดอลลาร์ และคุณมีมูลค่าเงินสด 500,000 ดอลลาร์อยู่แล้ว ค่าประกันจึงต้องครอบคลุมส่วนที่เหลืออีก 500,000 ดอลลาร์
สิบปีต่อมา มูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ของคุณเพิ่มขึ้นเป็น 750,000 ดอลลาร์ ตอนนี้คุณอายุ 65 ปี ค่าประกันชีวิตของคุณก็แพงขึ้นมาก อย่างไรก็ตาม เมื่อคุณคำนึงถึงมูลค่าเงินสดที่มีนัยสำคัญของคุณ นโยบายจะประกันเพียง 250,000 ดอลลาร์เท่านั้น ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เหลือที่กรมธรรม์จะจ่ายจะมาจากมูลค่าเงินสด
นี่เป็นตัวอย่างที่ง่ายมาก: ตัวเลขจะแตกต่างกันอย่างมากขึ้นอยู่กับบริษัทประกันชีวิต ประเภทของกรมธรรม์ที่คุณซื้อ และในบางกรณี ในปัจจุบัน อัตราดอกเบี้ย. ด้วยเหตุนี้ จึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องศึกษาว่า บริษัทประกันชีวิตที่ดีที่สุด เพราะคุณจะเสนอมูลค่าเงินสดสูงสุดสำหรับการลงทุนของคุณ
อย่าปล่อยให้มูลค่าเงินสดที่สะสมอยู่ในกรมธรรม์ของคุณสูญเปล่า มูลค่าเงินสดในกรมธรรม์ของคุณเมื่อคุณเสียชีวิตจะคืนให้กับบริษัทประกันภัย ไม่ใช่ของคุณ ทายาท.
แผนภูมิมูลค่าเงินสดประกันชีวิตทั้งหมด
การมีภาพประกอบที่ละเอียดมากขึ้นว่ามูลค่าเงินสดสะสมอย่างไรเมื่อเวลาผ่านไปอาจเป็นประโยชน์
| การสะสมมูลค่าเงินสดตลอดชีวิตสำหรับนโยบาย 100,000 ดอลลาร์ | ||||
|---|---|---|---|---|
| ปีกรมธรรม์ | อายุ | เบี้ยประกันภัยรายปี | มูลค่าเงินสด | ผลประโยชน์ความตาย |
| 5 | 40 | $1,178 | $3,738 | $100,370 |
| 10 | 45 | $1,178 | $11,569 | $101,513 |
| 20 | 55 | $1,178 | $33,838 | $114,625 |
| 30 | 65 | $1,178 | $72,398 | $144,881 |
| 35 | 70 | $1,178 | $99,839 | $166,343 |
| 50 | 85 | $1,178 | $228,317 | $271,184 |
| 55 | 90 | $1,178 | $289,301 | $323,334 |
แผนภูมินี้ให้ภาพรวมอย่างละเอียดยิ่งขึ้นว่าการสะสมมูลค่าเงินสดสามารถทำได้ภายในนโยบายตลอดชีวิตอย่างไร โดยสมมติว่าเบี้ยประกันภัยทั้งหมดจะจ่ายออกจากกระเป๋า