พันธบัตรออมทรัพย์ของสหรัฐฯ เทียบกับพันธบัตร ซีดี: อะไรคือความแตกต่าง?

พันธบัตรออมทรัพย์ของสหรัฐฯ และ หนังสือรับรองการฝากเงิน (ซีดี) เป็นทั้งรถออมทรัพย์ที่ให้ผลกำไรเพียงเล็กน้อยเพื่อความปลอดภัยในระดับสูง ในทั้งสองกรณี นักลงทุนให้ยืมเงินสดเพื่อแลกกับการจ่ายดอกเบี้ยตามจำนวนที่กำหนด ทั้งสองวิธีง่ายสะดวกในการลงทุนโดยไม่ต้อง ผ่านนายหน้า. เงินออมของคุณจะปลอดภัยและได้รับดอกเบี้ย

แม้ว่าจะมีความแตกต่างกันและสิ่งที่ยิ่งใหญ่ที่สุดก็ขึ้นอยู่กับเวลา พันธบัตรออมทรัพย์ของสหรัฐฯ ได้รับการออกแบบให้เป็นการลงทุนระยะยาว ในขณะที่ซีดีมีระยะเวลาครบกำหนดภายในหนึ่งเดือน

พันธบัตรออมทรัพย์ของสหรัฐฯ

พันธบัตรออมทรัพย์ของสหรัฐรับประกันมูลค่าเพิ่มเป็นสองเท่าในระยะเวลา 20 ปี และสามารถรับดอกเบี้ยได้หากถือไว้นานถึง 30 ปี นั่นคือเหตุผลที่พันธบัตรออมทรัพย์เป็นของขวัญแบบดั้งเดิมสำหรับทารกแรกเกิด

พันธบัตรออมทรัพย์ไม่สามารถขึ้นเงินได้ในปีแรก และต้องเสียดอกเบี้ยสามเดือนสำหรับการถอนออกก่อนจะผ่านไปห้าปี หลังจากนั้นเจ้าของพันธบัตรจะได้รับราคาซื้อคืนเต็มจำนวนและไม่ต้องชำระดอกเบี้ยในอนาคต

พันธบัตรออมทรัพย์ของรัฐบาลสหรัฐฯ มีสองประเภทหลัก:

• พันธบัตรออมทรัพย์ Series EE จ่ายดอกเบี้ยคงที่ ที่รับประกันมูลค่าหุ้นกู้เพิ่มเป็นสองเท่าตลอด 20 ปี อัตราจะคงที่เมื่อมีการซื้อพันธบัตร และภาษีจะถูกรอการตัดบัญชีจนกว่าพันธบัตรจะได้รับเงินสด อัตราดอกเบี้ยพันธบัตร EE จนถึงเดือนตุลาคม 2564 คงที่ที่ 0.10%
• NS พันธบัตรออมทรัพย์ Series I มีทั้งอัตราดอกเบี้ยคงที่และอัตราดอกเบี้ยผันแปร อัตราคงที่กำหนดไว้เมื่อซื้อพันธบัตร และปรับอัตราผันแปรทุก ๆ หกเดือนตามอัตราเงินเฟ้อของราคาผู้บริโภค ที่สามารถป้องกันกรณีของความสำนึกผิดของนักลงทุนหากอัตราดอกเบี้ยพุ่งสูงขึ้นในช่วงอายุของพันธบัตร อัตราดอกเบี้ยพันธบัตร I จนถึงเดือนตุลาคม 2564 คงที่ที่ 3.54%

หนังสือรับรองการฝากเงิน (ซีดี)

ซีดีออกโดยธนาคารและเป็นบัญชีออมทรัพย์รูปแบบหนึ่ง พวกเขาจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าบัญชีออมทรัพย์ปกติเล็กน้อย ซีดีสามารถซื้อได้เป็นระยะเวลาสั้นหนึ่งเดือนและตราบเท่าที่ 10 ปี. ยิ่งระยะเวลาสั้นลง อัตราดอกเบี้ยก็จะยิ่งต่ำลง

อัตราดอกเบี้ยที่เสนอในช่วงเวลาใดก็ตามจะผูกกับอัตราดอกเบี้ยเฉพาะในปัจจุบัน ดังนั้น หากคุณซื้อซีดีในช่วงเวลาที่มีอัตราต่ำและอัตราเงินเฟ้อต่ำ คุณควรหลีกเลี่ยงการผูกมัดกับเงินของคุณเป็นเวลานาน หากดูเหมือนว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นเร็ว ๆ นี้ คุณสามารถซื้อหนึ่ง, สาม- หรือ ซีดีหกเดือน และเลือกซื้อของได้ดีกว่าเมื่อครบกำหนด

นักลงทุนบางคนใช้กลยุทธ์ที่เรียกว่า บันได เพื่อลงทุนในซีดี พวกเขาซื้อซีดีใหม่ทุกเดือนหรือทุกสามเดือนโดยไม่คำนึงถึงอัตราดอกเบี้ยที่เสนอ ซึ่งช่วยให้พวกเขาได้รับอัตราสูงสุดในช่วงเวลาที่กำหนด ในขณะที่ทำให้แน่ใจว่าเงินสดบางส่วนจะพร้อมใช้เมื่อซีดีรุ่นเก่ามีอายุครบกำหนด

จากตัวเลือกการลงทุนทั้งสองแบบ ซีดีมีความยืดหยุ่นมากกว่า คุณไม่จำเป็นต้องผูกมัดกับการลงทุนระยะยาวหรือผูกเงินของคุณเป็นระยะเวลานาน อย่างไรก็ตาม หากคุณจำเป็นต้องแลกซีดีก่อนกำหนด คุณจะได้รับการประเมินค่าปรับ ไม่ควรเก็บ กองทุนฉุกเฉิน ในซีดีเนื่องจากบทลงโทษการถอนก่อนกำหนดอาจกินดอกเบี้ยหลายเดือนและแม้แต่เงินต้นเพียงเล็กน้อย

ข้อพิจารณาพิเศษ

ทั้งพันธบัตรออมทรัพย์และซีดีถือเป็นการลงทุนที่ปลอดภัยอย่างยิ่ง พันธบัตรออมทรัพย์ของสหรัฐฯ มีคะแนน AAA และ "ได้รับการสนับสนุนจากความเชื่อมั่นและเครดิตของรัฐบาลสหรัฐฯ"ซีดีสูงสุด 250,000 เหรียญสหรัฐได้รับการประกันโดย บรรษัทประกันเงินฝากของรัฐบาลกลาง (FDIC).

รายได้ที่ได้รับจากซีดีต้องเสียภาษีทั้งในระดับรัฐและระดับรัฐบาลกลาง นอกจากนี้ รายได้เหล่านี้ยังถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ดอกเบี้ยมากกว่ากำไรจากการขายซึ่งมีอัตราที่ต่ำกว่า คุณควรได้รับ แบบฟอร์ม 1099-INT จากสถาบันการเงินที่ถือซีดีเมื่อรายได้ของคุณครอบคลุมหลายปีภาษี คุณจะจ่ายภาษีเฉพาะส่วนที่ได้รับในปีภาษีนั้นเท่านั้น หากคุณถือซีดีในบัญชีเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษี เช่น 401 (k) หรือบัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA) ภาษีเหล่านี้สามารถเลื่อนออกไปได้

ดอกเบี้ยใด ๆ ที่ได้รับจากพันธบัตรออมทรัพย์ต้องเสียภาษี คุณจะต้องรายงานรายได้ดอกเบี้ยนี้ในการยื่นภาษีประจำปีของรัฐบาลกลาง อย่างไรก็ตาม ไม่มีการประเมินภาษีของรัฐและท้องถิ่น

นอกจากนี้ พันธบัตร Series EE และ Series I อาจมีสิทธิ์ได้รับการยกเว้นภาษีการศึกษาหากคุณใช้เพื่อชำระเงิน ค่าใช้จ่ายการศึกษาระดับอุดมศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสม และคุณเป็นผู้เสียภาษีอากรที่ผ่านการรับรองเงินเหล่านี้อาจช่วยคุณชดเชยค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียมอื่นๆ