Microlending คืออะไรและทำงานอย่างไร?

การจัดหาเงินทุนแบบ Peer-to-Peer

NS เพียร์ทูเพียร์ เศรษฐกิจได้ปฏิวัติวิธีการทำธุรกิจของผู้คนและ ภาคการเงิน ได้เห็นความก้าวหน้าที่น่าประทับใจบางอย่างที่ใช้ประโยชน์จากแอพพลิเคชั่น P2P หนึ่งในแอปพลิเคชั่นที่ใช้กันมากที่สุดคือ microlending หรือ ไมโครเครดิต. Microloans เป็นสินเชื่อขนาดเล็กที่ออกโดยบุคคลทั่วไปมากกว่าธนาคารหรือ สหภาพเครดิต. เงินกู้เหล่านี้สามารถออกโดยบุคคลเดียวหรือรวมจากบุคคลจำนวนหนึ่งซึ่งแต่ละคนมีส่วนร่วมเป็นส่วนหนึ่งของจำนวนเงินทั้งหมด

บ่อยครั้งที่มีการให้สินเชื่อรายย่อยแก่ผู้คนใน โลกที่สาม ประเทศที่ไม่มีเงินทุนแบบดั้งเดิม เพื่อช่วยให้พวกเขาเริ่มต้นได้ ธุรกิจขนาดเล็ก. ผู้ให้กู้ได้รับดอกเบี้ยเงินกู้และ ชำระคืน ของเงินต้นเมื่อครบกำหนดเงินกู้ เนื่องจากเครดิตของผู้กู้เหล่านี้อาจค่อนข้างต่ำและความเสี่ยงของการผิดนัดชำระหนี้สูง อัตราดอกเบี้ย ทำให้พวกเขาดึงดูดนักลงทุนบางคน

ความเสี่ยงและผลตอบแทนรายย่อย

Microlending ได้รับการอำนวยความสะดวกโดยการเพิ่มขึ้นของอินเทอร์เน็ตและการเชื่อมต่อระหว่างกันทั่วโลกที่นำมา ผู้ที่ต้องการนำเงินออมไปใช้โดยการให้ยืมและผู้ที่ต้องการยืมสามารถหากันได้ทางออนไลน์และทำธุรกรรม

NS อันดับเครดิต ของผู้กู้ใช้ข้อมูล (รวมถึงผู้กู้เป็นเจ้าของบ้านหรือไม่) เครดิต เช็คหรือเช็คประวัติและประวัติการชำระคืนหากผู้กู้ได้เข้าร่วมในสินเชื่อรายย่อยใน อดีต. แม้แต่ผู้ที่มีความยอดเยี่ยม คะแนนเครดิต สามารถคาดหวังที่จะจ่ายมากกว่าเครดิตแบบเดิมเล็กน้อย เป็นผลให้ผู้ให้กู้อาจได้รับผลตอบแทนที่ดีกว่าผ่านการออมแบบดั้งเดิมหรือ ซีดี.

เนื่องจากเงินกู้เหล่านี้มักไม่ได้รับการสนับสนุนจาก หลักประกันหากผู้ยืมผิดนัด ผู้ให้กู้อาจคาดหวังว่าจะได้รับเงินคืนเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีอะไรเลย บน Prosper.com ผู้กู้ที่ได้คะแนนสูงสุดสามารถคาดหวังที่จะจ่ายขั้นต่ำ 6% ต่อปีสำหรับเงินกู้ และผู้กู้ที่เสี่ยงที่สุดจะจ่าย อัตราดอกเบี้ย สูงถึง 31.9% ถ้า นักลงทุน คิดว่า 6% สำหรับเงินกู้ที่ค่อนข้างปลอดภัยนั้นคุ้มค่ากับความเสี่ยง เงินกู้อาจสร้างผลตอบแทนที่เกินมาตรฐานเมื่อเทียบกับการให้กู้ยืมรูปแบบอื่น

เนื่องจาก ความเสี่ยงโดยธรรมชาติ ผู้ให้กู้มักจะลงทุนเพียงเล็กน้อยต่อเงินกู้หนึ่งราย แต่อาจให้เงินทุนแก่พอร์ตโฟลิโอของ microloans หลายสิบแห่ง ดังนั้น ผู้กู้รายบุคคลอาจพบว่าเงินกู้ของตนได้รับทุนจากผู้ให้กู้จำนวนมาก โดยแต่ละรายมีสัดส่วนเพียงเล็กน้อยของจำนวนเงินทั้งหมด โดยกระจายความเสี่ยงในวงกว้างของสินเชื่อที่แตกต่างกัน คุณสมบัติด้านสินเชื่อ และคุณลักษณะอื่น ๆ ผู้ให้กู้สามารถมั่นใจได้ว่าแม้เงินกู้หนึ่งหรือสองครั้ง ค่าเริ่มต้น, พอร์ตการลงทุนของพวกเขาจะไม่ถูกลบออก

ผู้ให้กู้สินเชื่อรายย่อยมักจะเป็นบุคคลธรรมดาในฐานะนักลงทุนมืออาชีพและ สถาบันการเงิน พบว่าความเสี่ยงมีมากกว่าผลตอบแทน เป็นผลให้สินเชื่อรายย่อยส่วนใหญ่เป็นแบบ peer-to-peer ในความหมายที่บริสุทธิ์ที่สุด

ผู้ใช้ Microlending

สินเชื่อรายย่อยอาจให้บริการหนึ่งในสองวัตถุประสงค์หลัก ประการแรกคือการช่วยเหลือคนยากจนในประเทศโลกที่สามในการเริ่มต้นธุรกิจขนาดเล็ก ผู้ให้กู้คือบุคคลที่จำนำเงินจำนวนหนึ่งเพื่อกู้เงินที่สมควรได้รับ ผู้ประกอบการ ในประเทศอื่น

บริษัทที่ชอบ Kiva บริหารจัดการสินเชื่อรายย่อยเพื่อวัตถุประสงค์ด้านมนุษยธรรมเหล่านี้ ผู้กู้จะอธิบายประเภทธุรกิจที่ต้องการเริ่มต้น วิธีดำเนินการ และนำเสนอ a แผนธุรกิจ สรุปการดำเนินงานในแต่ละวัน ผู้ยืมมักจะนำเสนอเรื่องราวส่วนตัวและประวัติโดยย่อ

จุดประสงค์ที่สองคือการให้กู้ยืมแก่บุคคลในประเทศที่พัฒนาแล้วซึ่งอาจมี เครดิตไม่ดี และไม่สามารถขอสินเชื่อจากธนาคารได้ หรือผู้ที่ต้องการกู้เงินจำนวนเล็กน้อยซึ่งต่ำกว่าที่ธนาคารกำหนด สโมสรให้ยืม และ รุ่งเรือง เป็นบริษัทสองแห่งที่ดูแลจัดการ microlending แบบ peer-to-peer เพื่อวัตถุประสงค์เหล่านี้ ผู้กู้อาจแสวงหาเงินทุนด้วยเหตุผลหลายประการ ซึ่งระบุไว้อย่างชัดเจนต่อผู้ให้กู้ที่มีศักยภาพ หากผู้ให้กู้ไม่ไว้วางใจผู้กู้ พวกเขาจะเลือกที่จะไม่ให้เงินกู้ยืมนั้น ในบางกรณีเงินกู้ยืมอาจไม่ได้ ได้รับทุนเต็มจำนวน เพราะพวกเขาไม่สามารถดึงดูดผู้ให้กู้ได้มากพอที่จะมีส่วนร่วม

จนถึงปัจจุบัน มีการยืมเงินมากกว่า 17 พันล้านดอลลาร์จากไซต์ไมโครเลนดิ้ง Prosper และมากกว่า 50 พันล้านดอลลาร์ผ่าน Lending Clubบริษัทเหล่านี้มักจะได้รับผลกำไรจากการคิดค่าธรรมเนียมในการเริ่มต้นและรักษาเงินให้กู้ยืมที่เพิ่มเข้าไปในอัตราดอกเบี้ยของผู้กู้

บรรทัดล่าง

Microlending คือ นวัตกรรมทางการเงิน เป็นไปได้ด้วยเทคโนโลยีและ เศรษฐกิจแบบเพียร์ทูเพียร์. ผู้ที่ต้องการให้ยืมเงินเพื่อรับผลตอบแทนสูงอาจให้ทุนแก่ผู้กู้ที่ไม่มี การเข้าถึงสินเชื่อเนื่องจากสภาพภูมิศาสตร์หรือไม่สามารถรับเครดิตจากแหล่งดั้งเดิม เช่น ธนาคารหรือเครดิต สหภาพแรงงาน

ผู้ให้กู้หลายรายอาจให้เงินกู้ยืมรายย่อย ในขณะที่รายอื่นๆ อาจกระจายการลงทุนข้ามกลุ่มสินเชื่อรายย่อยเพื่อกระจายความเสี่ยง สินเชื่อรายย่อยมีอัตราดอกเบี้ยสูง เนื่องจากโดยปกติแล้วจะมีความเสี่ยงมากกว่าการกู้ยืมรูปแบบอื่น ๆ มากและไม่ต้องวางหลักประกันในกรณีที่ผิดนัด