การเงินรายย่อย: มันคืออะไรและจะมีส่วนร่วมอย่างไร

ในปี 2550 ตลาดการเงินรายย่อยให้บริการผู้กู้มากกว่า 33 ล้านคนและผู้ออม 48 ล้านคน สถิติที่จัดทำโดย Unitus ซึ่งเป็นองค์กรที่อุทิศให้กับการต่อสู้ความยากจนทั่วโลกแสดงให้เห็นว่า 80% ของตลาดที่มีศักยภาพยังไม่ถึง การเติบโตทั่วโลกของตลาดนี้จะส่งผลต่อคุณอย่างไร?

กวดวิชา: แนวคิดทางการเงิน

ไมโครไฟแนนซ์คืออะไร?
คำว่า "การเงินรายย่อย" อธิบายช่วงของผลิตภัณฑ์ทางการเงิน (เช่น สินเชื่อรายย่อย microsavings และผลิตภัณฑ์ประกันภัยรายย่อย) ที่สถาบันไมโครไฟแนนซ์ (MFI) เสนอให้กับลูกค้า ไมโครไฟแนนซ์เริ่มต้นในปี 1970 เมื่อ ผู้ประกอบการเพื่อสังคม เริ่มให้กู้ยืมเงินจำนวนมากแก่คนยากจนที่ทำงานจน บุคคลหนึ่งที่ได้รับการยอมรับจากทั่วโลกสำหรับงานของเขาในด้านการเงินรายย่อยคือศาสตราจารย์ มูฮัมหมัด ยูนุส กับใคร ธนาคารกรามีนได้รับรางวัลโนเบลสาขาสันติภาพปี 2549 ยูนัสและธนาคารกรามีนแสดงให้เห็นว่าคนจนมีความสามารถในการดึงตัวเองออกจากความยากจน ยูนุสยังแสดงให้เห็นด้วยว่าเงินให้กู้ยืมแก่คนยากจนที่มีโครงสร้างเหมาะสม มีเงินกู้ยืมสูงมาก ชำระคืน ราคา. งานของเขาได้รับความสนใจจากทั้งวิศวกรสังคมและนักลงทุนที่แสวงหาผลกำไร (เรียนรู้เพิ่มเติมใน การเงินรายย่อยคือใคร อะไร และอย่างไร.)

ในอดีต เป้าหมายของการเงินรายย่อยคือการบรรเทาความยากจน เป็นเวลาหลายปีที่ไมโครไฟแนนซ์มีวัตถุประสงค์ทางสังคมหลัก ดังนั้น MFI แบบดั้งเดิมจึงประกอบด้วยองค์กรพัฒนาเอกชน (NGO) เท่านั้น ธนาคารไมโครไฟแนนซ์เฉพาะทาง และธนาคารภาครัฐ ไม่นานมานี้ ตลาดมีการพัฒนา ตัวอย่างเช่น MFI ที่ไม่แสวงหาผลกำไรบางแห่งกำลังเปลี่ยนตัวเองเป็นสถาบันที่แสวงหาผลกำไรเพื่อให้มีความแข็งแกร่ง ความยั่งยืน และการเข้าถึงตลาดมากขึ้น พวกเขากำลังเข้าร่วมในตลาดการเงินรายย่อยโดยบริษัทสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค เช่น GE Finance และ Citi Finance ร้านค้าปลีกสำหรับผู้บริโภค "กล่องใหญ่" เช่น Wal-Mart, Elektra และ Tesco กำลังเริ่มกลายเป็นผู้บริโภค ผู้ให้กู้ และบางส่วนกำลังเข้าสู่ไมโครไฟแนนซ์ แม้ว่า MFIs ส่วนใหญ่ยังคงพิจารณาการบรรเทาความยากจนเป็นเป้าหมายหลัก แต่การขายผลิตภัณฑ์ให้กับผู้บริโภคมากขึ้นนั้นเป็นแรงจูงใจหลักของผู้เข้าร่วมรายใหม่จำนวนมาก

สินค้าและบริการไมโครไฟแนนซ์
MFIs นำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการต่อไปนี้:

• สินเชื่อรายย่อย: Microloans (เรียกอีกอย่างว่า ไมโครเครดิต) เป็นสินเชื่อที่มีมูลค่าน้อย เงินกู้ส่วนใหญ่มีขนาดเล็กกว่า 100 เหรียญ โดยทั่วไปแล้วเงินกู้เหล่านี้จะออกให้แก่ผู้ประกอบการด้านการเงินที่ดำเนินธุรกิจขนาดเล็กในประเทศกำลังพัฒนา ตัวอย่างขององค์กรขนาดเล็ก ได้แก่ การทำตะกร้า การเย็บ การขายตามท้องถนน และการเลี้ยงสัตว์ปีก ค่าเฉลี่ยทั่วโลก อัตราดอกเบี้ย เรียกเก็บเงินจากสินเชื่อรายย่อยประมาณ 35% แม้ว่านี่อาจฟังดูสูง แต่ก็ต่ำกว่าทางเลือกอื่น ๆ ที่มีอยู่มาก (เช่นผู้ให้กู้เงินในท้องถิ่นที่ไม่เป็นทางการ) นอกจากนี้ MFIs ต้องคิดอัตราดอกเบี้ยที่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นที่เกี่ยวข้องกับการประมวลผลธุรกรรมสินเชื่อรายย่อยที่ใช้แรงงานมาก (เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการเงินรายย่อยใน ไมโครไฟแนนซ์: ใจบุญสุนทานผ่านอุตสาหกรรม.)
• การออมขนาดเล็ก: บัญชี Microsavings ช่วยให้บุคคลทั่วไปสามารถเก็บเงินจำนวนเล็กน้อยเพื่อใช้ในอนาคตโดยไม่ต้อง ยอดขั้นต่ำ ความต้องการ. เหมือนดั่งเดิม บัญชีออมทรัพย์ ในประเทศที่พัฒนาแล้ว บัญชีออมทรัพย์ขนาดเล็กจะถูกใช้โดยผู้ออมเพื่อความต้องการในชีวิต เช่น งานแต่งงาน งานศพ และรายได้เสริมในวัยชรา
• ไมโครประกันภัย: บุคคลที่อาศัยอยู่ในประเทศกำลังพัฒนามีความเสี่ยงและความไม่แน่นอนในชีวิตมากขึ้น ตัวอย่างเช่น มีการสัมผัสกับภัยธรรมชาติโดยตรงมากขึ้น เช่น โคลนถล่ม และความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพมากขึ้น เช่น โรคติดต่อ ประกันภัยรายย่อย เช่นเดียวกับบริษัทอื่นที่ไม่ใช่ไมโคร มีความเสี่ยงและให้ความช่วยเหลือ การบริหารความเสี่ยง. แต่แตกต่างจากคู่สัญญาทั่วไป ประกันขนาดเล็กอนุญาตให้กรมธรรม์ประกันภัยที่มีเบี้ยประกันและจำนวนเงินที่น้อยมาก ตัวอย่างของกรมธรรม์ประกันภัยรายย่อย ได้แก่ การประกันภัยพืชผลและกรมธรรม์ที่ครอบคลุมยอดคงค้างของสินเชื่อรายย่อยในกรณีที่ผู้กู้เสียชีวิต เนื่องจากผู้บริหารระดับสูง อัตราส่วนค่าใช้จ่าย, ประกันภัยขนาดเล็กจะมีประสิทธิภาพมากที่สุดสำหรับ MFI เมื่อ เบี้ยประกันภัย จะถูกรวบรวมพร้อมกับการชำระคืนไมโครโลน (หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับความสำคัญของการประกันภัย โปรดดูที่ นโยบายการประกันสิบห้าข้อที่คุณไม่ต้องการ และ 5 กรมธรรม์ประกันภัยที่ทุกคนควรมี.)

การเงินรายย่อยมีความหมายสำหรับคุณอย่างไร
การพัฒนาและการเติบโตของตลาดการเงินรายย่อยส่งผลกระทบมากกว่าผู้ที่มีส่วนร่วมหรือพิจารณาบริการการเงินรายย่อย วิธีนี้อาจส่งผลต่อคุณ:

• ในฐานะนักลงทุน: เน้นผลตอบแทน นักลงทุนสถาบัน ขณะนี้กำลังทำการลงทุนที่เกี่ยวข้องกับไมโครไฟแนนซ์ นอกจากนี้ หน่วยงานจัดอันดับที่สำคัญยังจัดอันดับธุรกรรมการเงินรายย่อย ตัวอย่างเช่น Morgan Stanley ออกพันธบัตรที่ได้รับการสนับสนุนด้านการเงินรายย่อยซึ่งมี งวด และเคยเป็น จัดอันดับ “เอเอ” โดย เอส แอนด์ พี (หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับอันดับหนี้ โปรดดูที่: การจัดอันดับเครดิตองค์กรคืออะไร?) แสดงให้เห็นว่าไมโครไฟแนนซ์กำลังเริ่มให้โอกาสการลงทุนแก่นักลงทุนทุกคน Micro Banking Bulletin รายงานว่าบริษัท MFI ชั้นนำของโลก 63 แห่งมี ผลตอบแทนเฉลี่ย (หลังปรับอัตราเงินเฟ้อและหลังถอดออก เงินอุดหนุน โปรแกรมที่ได้รับ) ประมาณ 2.5% ของสินทรัพย์ทั้งหมด โดยทั่วไปแล้ว ธนาคารท้องถิ่นและระดับภูมิภาคจะเป็นธนาคารแรกที่รวมการลงทุนระดับไมโครไฟแนนซ์เข้าไว้ในพอร์ตการลงทุน ในขณะที่ธนาคารระหว่างประเทศขนาดใหญ่ในปัจจุบัน ชอบที่จะจัดหาเงินทุนให้กับธนาคารอื่น MFIs หรือ NGOs ดังที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ แม้แต่บริษัทสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคก็อาจต้องเผชิญกับการเงินรายย่อย กิจกรรม. ในฐานะนักลงทุน คุณอาจต้องการดูว่าบริษัทที่คุณลงทุนมีความเสี่ยงหรือไม่ การเงินรายย่อย และหากเป็นเช่นนั้น ลักษณะการคืนความเสี่ยงของกิจกรรมเหล่านั้นจะดึงดูดใจคุณหรือไม่ เยี่ยมชม ตลาดมิกซ์ สำหรับข้อมูลปัจจุบันเกี่ยวกับอุปทาน อุปสงค์ และการอำนวยความสะดวกของเงินทุนในตลาดการเงินรายย่อย
  
• ในฐานะผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน: การเงินรายย่อยต้องการความรู้ทางการเงินที่เชี่ยวชาญเป็นพิเศษ รวมทั้งทักษะต่างๆ เช่น ความรู้ด้านสังคมศาสตร์ ภาษาท้องถิ่น และประเพณี อาชีพใหม่กำลังเกิดขึ้นเพื่อตอบสนองความต้องการเฉพาะเหล่านี้ สำหรับมืออาชีพด้านการเงิน นี่หมายความว่าอาชีพใหม่กำลังเปิดรับผู้ที่มีทักษะและประสบการณ์ที่ผสมผสานกันอย่างลงตัว นอกจากนี้ บทบาทในอาชีพแบบเดิมๆ ยังไม่ชัดเจน เนื่องจากการเงินรายย่อยนำผู้เชี่ยวชาญที่มีภูมิหลังหลากหลายมาทำงานร่วมกันในทีม ตัวอย่างเช่น ผู้เชี่ยวชาญด้านการพัฒนา (เช่น คนที่เคยทำงานให้กับ ธนาคารพัฒนาเอเชีย หรือหน่วยงานพัฒนาอื่น ๆ ) สามารถทำงานเคียงบ่าเคียงไหล่กับ นายทุน. พบโอกาสในการทำงานด้านการเงินรายย่อยที่หลากหลายได้ที่ เกตเวย์ไมโครไฟแนนซ์.
• ในฐานะบุคคล: บางคนเชื่อว่าเรากำลังอยู่ในยุคที่ความยากจนจะหมดไป การศึกษาสนับสนุนความเชื่อนั้น จากข้อมูลของ Virtual Library on Microcredit ในช่วงระยะเวลาแปดปี ในกลุ่มที่ยากจนที่สุดในบังกลาเทศที่ไม่มีบริการสินเชื่อใดๆ มีเพียง 4% เท่านั้นที่ดึงตัวเองให้อยู่เหนือเส้นความยากจน แต่สำหรับบุคคลและครอบครัวที่มีไมโครเครดิตจาก MFI มากกว่า 48% เพิ่มขึ้นเหนือเส้นความยากจน การขจัดความยากจนมีความหมายสำหรับคุณในฐานะปัจเจกบุคคลนั้นขึ้นอยู่กับปรัชญาส่วนตัวของคุณเป็นส่วนใหญ่ คุณอาจยินดีเป็นความสำเร็จที่สำคัญในประวัติศาสตร์ของมนุษยชาติ คุณยังอาจเฉลิมฉลองความเป็นไปได้ที่เราทุกคนสามารถซื้อและขายให้กันและกันได้ บุคคลที่ต้องการเป็นส่วนหนึ่งของปรากฏการณ์การขจัดความยากจนนี้อาจให้กู้ยืมเงินแก่ผู้ประกอบการรายย่อยในส่วนอื่นของโลกผ่านบริการออนไลน์ที่ไม่แสวงหาผลกำไร Kiva.

บทสรุป
เงินทุนและความเชี่ยวชาญไหลเข้าสู่ไมโครไฟแนนซ์มากขึ้น การแข่งขันที่เพิ่มขึ้นสามารถเห็นได้จาก MFIs ขณะที่พวกเขายังคงพัฒนาความสามารถในการปฏิบัติงานภายในต่อไป ศักยภาพของตลาด 80% จะได้รับบริการมากขึ้น ผู้เล่นหลักเช่นหน่วยงานจัดอันดับและนักลงทุนสถาบันต่างก็ย้ายเข้าสู่ตลาดด้วยสัญญาณว่าตลาดที่แท้จริงกำลังพัฒนา แม้ว่าการเงินรายย่อยจะเกิดขึ้นมาตั้งแต่ปี 1970 แต่ปัจจุบันมีความเกี่ยวข้องกับนักลงทุน ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน และบุคคลทั่วไปมากขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่ง คุณอาจต้องการดูพอร์ตโฟลิโอ โอกาสในการทำงาน หรือปรัชญาส่วนตัวของคุณเพื่อพิจารณาว่าปรากฏการณ์การเงินรายย่อยส่งผลกระทบต่อคุณอย่างไร (หากต้องการอ่านเพิ่มเติมในเรื่องนี้ โปรดดูที่ ใช้การเงินเพื่อสังคมสร้างโลกที่ดีกว่า.)