ประกันชีวิต: ตั้งราคาเพื่อความสบายใจ

หากคุณสงสัยว่าควรซื้อหรือไม่ ประกันชีวิตให้ถามตัวเองด้วยคำถามเดียวว่า "การตายของฉันจะปล่อยให้ใครก็ตามต้องผูกมัดทางการเงินหรือไม่" หากคำตอบของคุณคือ "ใช่" ก็อาจถึงเวลาที่คุณต้องจริงจังกับการซื้อประกันชีวิต ประกันชีวิตสามารถให้ความอุ่นใจ ช่วยให้มั่นใจว่าหนี้หรือคนที่คุณรักจะได้รับการดูแลด้านการเงินในกรณีที่คุณเสียชีวิต แต่ก่อนที่จะพิจารณาว่าจะซื้อหรือไม่ คุณอาจต้องถามตัวเองก่อนว่ามีคุณสมบัติหรือไม่ และควรซื้อประกันชีวิตแบบระยะยาวหรือแบบถาวร

ใครต้องการ (และมีคุณสมบัติสำหรับ) ประกันชีวิต?

หลักการง่ายๆ คือ เมื่อคุณเป็นพ่อแม่แล้ว ผู้ใหญ่ในบ้านของคุณที่มีรายได้ควรมีประกันชีวิตที่จะคงอยู่จนกว่าลูกคนสุดท้องจะเรียนจบวิทยาลัย หากคุณมีภาระผูกพันทางการเงินที่สำคัญ เช่น หนี้บัตรเครดิตสูงหรือการจำนอง คุณสามารถใช้ประกันชีวิตเพื่อให้แน่ใจว่าหนี้ได้รับการคุ้มครอง เพราะประกันชีวิต ผลประโยชน์การเสียชีวิต โดยทั่วไปจะได้รับการยกเว้นภาษีของรัฐบาลกลาง นักวางแผนทางการเงินจำนวนมากมักใช้ผลประโยชน์ประกันชีวิตของลูกค้าเพื่อช่วยชำระค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง ภาษีที่ดิน เกิดขึ้นจากความตายของผู้เป็นที่รัก

เพื่อตรวจสอบว่าคุณมีคุณสมบัติหรือไม่ กรมธรรม์ประกันชีวิตส่วนใหญ่กำหนดให้คุณต้องเข้ารับการตรวจสุขภาพ ก่อนที่จะออกกรมธรรม์ บริษัทประกันภัยจะตรวจสอบสิ่งต่าง ๆ เช่น ประวัติทางการแพทย์ งานอดิเรก อันดับเครดิต และประวัติการขับรถของคุณ ปัจจัยต่างๆ เช่น อายุ การสูบบุหรี่ และปัญหาสุขภาพก่อนหน้านี้สามารถผลักดันเบี้ยประกันในกรมธรรม์ได้

วิธีการหลักสองวิธีที่ใช้ในการกำหนดจำนวนเงินประกันที่บุคคลต้องการคือ "แนวทางชีวิตมนุษย์" และ "ต้องการแนวทางขั้นแรกจะประมาณการรายได้ของแต่ละบุคคลผ่านอายุขัยในการทำงานที่เหลืออยู่ จากนั้นมูลค่าปัจจุบันของชีวิตจะถูกกำหนดโดยอัตราคิดลด ด้วยแนวทางความต้องการ ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นซ้ำและผิดปกติทั้งหมดจะได้รับการตรวจสอบเพื่อกำหนดจำนวนเงินที่ต้องการประกันชีวิต

อธิบายการประกันชีวิตระยะยาว

ประกันชีวิตระยะยาว เป็นการประกันแบบบริสุทธิ์ที่จ่ายเงินตามจำนวนที่กำหนดไว้หากผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตในช่วงเวลาที่กำหนด กรณีผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต มูลค่าที่ตราไว้ ของกรมธรรม์แก่ผู้รับผลประโยชน์ที่ระบุชื่อไว้ เบี้ยประกันทั้งหมดที่จ่ายไปใช้เพื่อคุ้มครองค่าคุ้มครองการประกันภัย

ระยะเวลาอาจเป็นหนึ่ง, ห้า, 10, 20 ปีหรือนานกว่านั้น แต่เว้นแต่จะมีการต่ออายุ ความคุ้มครองจะสิ้นสุดเมื่อระยะเวลาของกรมธรรม์หมดลง เนื่องจากเป็นประกันชั่วคราว จึงซื้อประเภทที่ถูกที่สุด

นี่คือลักษณะสำคัญของประกันชีวิตระยะยาว:

• การคุ้มครองการประกันภัยชั่วคราว
• ราคาถูก
• ไม่มีมูลค่าเงินสด
• มักจะต่ออายุได้
• บางครั้งเปลี่ยนเป็นประกันชีวิตแบบถาวรได้

อธิบายการประกันชีวิตถาวร

ประกันชีวิตแบบถาวร (หรือประกันมูลค่าเงินสด) ให้ความคุ้มครองประกันชีวิตแบบตลอดชีพ (ไม่หมดอายุ) แต่ต้องชำระเบี้ยประกันตรงเวลา กรมธรรม์ถาวรส่วนใหญ่เสนอองค์ประกอบการออมหรือการลงทุนรวมกับความคุ้มครองประกันภัย ในทางกลับกันองค์ประกอบนี้ทำให้เบี้ยประกันภัยสูงกว่าการประกันภัยระยะยาว การลงทุนอาจเสนออัตราดอกเบี้ยคงที่หรืออยู่ในรูปของ ตลาดเงิน หลักทรัพย์ พันธบัตรหรือกองทุนรวม ส่วนการออมของกรมธรรม์นี้ทำให้เจ้าของกรมธรรม์สามารถสร้างมูลค่าเงินสดภายในกรมธรรม์ซึ่งสามารถยืมหรือแจกจ่ายได้ในอนาคต

นี่คือลักษณะสำคัญของการประกันชีวิตแบบถาวร:

• ประกันแบบถาวร
• แพงกว่าเป็นเจ้าของ
• สร้างมูลค่าเงินสด
• อนุญาตให้กู้ยืมโดยขัดต่อนโยบาย
• การรักษาภาษีที่ดีของรายได้กรมธรรม์
• ระดับพรีเมี่ยม

การประกันภัยแบบถาวรขั้นพื้นฐานมีสามประเภท: ชีวิตทั้งชีวิต, ตัวแปรชีวิต, และ ชีวิตสากล. สองสิ่งที่พบบ่อยที่สุดคือทั้งชีวิตและชีวิตสากล ประกันชีวิตแบบตลอดชีพให้ความคุ้มครองตลอดชีพ—ซึ่งคุณจะจ่ายเบี้ยประกันภัยที่กำหนดไว้ล่วงหน้า มูลค่าเงินสดมักจะมีอัตราการรับประกันขั้นต่ำและผลประโยชน์การเสียชีวิตเป็นจำนวนเงินที่แน่นอน ประกันชีวิตทั้งหมดเป็นผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่แพงที่สุดที่มีอยู่

ประกันชีวิตสากลแยกส่วนการลงทุนและผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต ตัวเลือกการลงทุนที่มีอยู่มักจะรวมถึงการลงทุนในตราสารทุนบางประเภท ซึ่งอาจทำให้มูลค่าเงินสดของคุณสะสมเร็วขึ้น เมื่อเวลาผ่านไป คุณสามารถเปลี่ยนเบี้ยประกันและผลประโยชน์การเสียชีวิตให้เหมาะสมกับงบประมาณปัจจุบันของคุณได้

9 ข้อแนะนำสำหรับผู้ที่คิดจะทำประกันชีวิต

• พิจารณาซื้อระดับความคุ้มครอง "เบรกพอยต์"—อัตราเบี้ยประกันภัยที่ดีกว่าจะได้รับที่ระดับความคุ้มครอง 100,000 ดอลลาร์ 250,000 ดอลลาร์ 500,000 ดอลลาร์ และ 1,000,000 ดอลลาร์
• ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้รับภาพประกอบของนโยบายที่คุณเลือก หากบริษัทประกันไม่จัดหาให้คุณ ให้มองหาบริษัทประกันอื่น
• เลือกซื้อนโยบายระดับพรีเมียมเสมอ ไม่มีใครชอบการเพิ่มขึ้นอย่างน่าประหลาดใจในการจ่ายเบี้ยประกันภัยของพวกเขา ดังนั้น ก่อนที่คุณจะซื้อประกันแบบมีเงื่อนไขหรือแบบถาวร โปรดแน่ใจว่าภาพประกอบของคุณแสดงว่าการชำระเบี้ยประกันภัยของคุณนั้นรับประกันว่าจะไม่เพิ่มขึ้นตลอดระยะเวลาคุ้มครองของคุณ
• อย่าขายประกันถาวรสำหรับการลงทุนหรือคุณลักษณะมูลค่าเงินสดเพียงอย่างเดียว ในช่วง 2 ถึง 10 ปีแรก เบี้ยประกันของคุณน่าจะจ่ายค่าคอมมิชชั่นของตัวแทนอยู่แล้ว นโยบายส่วนใหญ่ไม่ได้เริ่มสร้างมูลค่าเงินสดที่น่านับถือจนกว่าจะถึงปีที่สิบสอง ดังนั้นให้ถามตัวเองว่าฟีเจอร์นี้คุ้มหรือไม่
• กำหนดระยะเวลาความคุ้มครองที่คุณต้องการเพื่อซื้อกรมธรรม์ที่ถูกต้องและ ให้การชำระเบี้ยประกันภัยของคุณมีราคาไม่แพง. หากคุณต้องการประกันเพียง 10 ปี คุณอาจจะต้องซื้อแบบมีระยะเวลา นอกจากนี้ ตรวจสอบบริษัทประกันคุณภาพหลายแห่งสำหรับราคาของพวกเขา
• ตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ให้บริการประกันภัยของคุณมีความมั่นคงทางการเงินในการชำระค่าสินไหมทดแทนในกรณีที่คุณเสียชีวิต
• ห้ามพาไปด้วย ผู้ขับขี่. มีเพียงไม่กี่กรมธรรม์ที่จ่ายให้กับผู้ขับขี่เหล่านี้ ดังนั้นให้หลีกเลี่ยงสิ่งต่างๆ เช่น การเสียชีวิตจากอุบัติเหตุและการสละสิทธิ์ของผู้ขับขี่ระดับพรีเมียม เนื่องจากพวกเขาจะเพิ่มเบี้ยประกันของคุณเท่านั้น
• เก็บน้ำตาลและคาเฟอีนออกจากระบบของคุณเป็นเวลา 24 ชั่วโมงก่อนการตรวจสุขภาพของคุณ ทางที่ดีควรกำหนดเวลาสอบในช่วงเช้าและหลีกเลี่ยงการบริโภคอะไรนอกจากน้ำอย่างน้อยแปดชั่วโมงล่วงหน้า
• หากเบี้ยประกันของคุณสูงเกินไปเนื่องจากเหตุผลทางการแพทย์หรือคุณถูกปฏิเสธความคุ้มครอง ให้ตรวจสอบว่ามีแผนแบบกลุ่มผ่านบริษัทของคุณหรือไม่ แผนกลุ่มเหล่านี้ไม่ต้องตรวจสุขภาพหรือตรวจร่างกาย

บรรทัดล่าง

หาประกันอย่ารีบร้อน การซื้อ ประกันชีวิตถาวรราคาแพงก่อนที่จะพิจารณาว่าประกันชีวิตแบบมีระยะเวลาเพียงพอกับความต้องการของคุณหรือไม่ น่าเสียดาย ในหลายกรณี ค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บสำหรับนโยบายที่มีคุณสมบัติการลงทุนนั้นมีค่ามากกว่าผลประโยชน์ ดังนั้น โปรดพิจารณาตัวเลือกทั้งหมดของคุณอย่างรอบคอบเพื่อค้นหา กรมธรรม์ประกันชีวิตที่ดีที่สุด สำหรับสถานการณ์ของคุณ

โดยการซื้อประกันชีวิต คุณกำลังเดิมพันว่าคุณจะมีชีวิตอยู่ แต่ยังคงความอุ่นใจในกรณีที่ไม่เป็นไปตามนั้น อย่าปล่อยให้ครอบครัวของคุณไม่ได้รับการปกป้องในกรณีที่คุณเสียชีวิตอย่างกะทันหัน เพราะสิ่งเหล่านี้เป็นทรัพย์สินที่สำคัญที่สุดของคุณ