Geleneksel veya Roth IRA İadelerinizi Nasıl En Üst Düzeye Çıkarırsınız?

Kullanabileceğiniz iki ana bireysel emeklilik hesabı (IRA) türü vardır ve bir geleneksel IRA veya bir Roth IRAveya ikisinin bir kombinasyonu, paranızı uzun vadeli yatırım yapmak için vergi avantajlı bir yol elde edeceksiniz.

Ancak emeklilik tasarruflarınızı gerçekten artırabilecek bazı IRA yatırım stratejileri var.

IRA Nasıl Çalışır?

Serbest meslek sahibiyseniz veya küçük bir işletme sahibiyseniz, her iki IRA türü de emekliliğiniz için para biriktirmenin ve vergi indirimi almanın harika bir yoludur.

Her iki durumda da, 2020 ve 2021 vergi yıllarında yılda 6.000 ABD Dolarına kadar, ayrıca 50 yaşında veya daha büyükseniz 1.000 ABD Dolarına kadar yatırım yapabilirsiniz. Birden fazla IRA'nız olabilir, ancak bunlar bir veya daha fazlasının sınırlarıdır.

Bir büyük fark var:

• Geleneksel IRA size anında vergi indirimi sağlar, yani koyduğunuz tutar, yıl için brüt vergiye tabi kazancınızdan düşülür. Sadece emekli olduktan ve parayı çekmeye başladıktan sonra vergi borcunuz olacak.
• Roth IRA size anında vergi indirimi sağlamaz. O yıl o paranın gelir vergisini ödüyorsun. Ancak emekli olduktan sonra çıkarmaya başladığınızda tüm bakiye vergiden muaf olacaktır.

Geliri olmayan bir eşi olan bir çift, sınırı aşabilir. Kazancı olan eş, eş IRA diğerinin adına. Bunun için evli olmanız ve birlikte dosyalamanız gerekir. Bu, geleneksel veya Roth IRA ile çalışır.

Geleneksel IRA'lar

Geleneksel IRA ile birlikte gelen vergi indirimi hakkında bir not. Ne sizin ne de eşinizin işyerinde 401(k) veya başka bir emeklilik planı yoksa, yıl için tüm katkı payınızı sınıra kadar düşebilirsiniz. İkinizden biri bir plan kapsamındaysa, kesinti azaltılabilir veya ortadan kaldırılabilir.

Geleneksel bir IRA vergi ertelenmiş büyür. Yani, fonu oluşturduğunuz yıllar boyunca para üzerinden vergi ödemeyeceksiniz. Ancak, para çekerken tüm bakiye üzerinden normal gelir vergisi ödersiniz.

Ayrıca almaya başlamalısınız gerekli minimum dağılımlar (RMD'ler) 72 yaşını doldurduğunuz takvim yılını takip eden 1 Nisan'a kadar. RMD'lerin yaşı 70½ iken, RMD'lerin geçişi ile 72'ye yükseltildi. Her Topluluğun Emekliliği Geliştirme (GÜVENLİ) Yasasını Ayarlama Aralık 2019'da.

Roth IRA'ları

Belirtildiği gibi, bir Roth IRA ile, katkıda bulunduğunuz para için önceden vergi indirimi almazsınız. Ancak, 59½ yaşında veya daha büyükseniz ve hesap en az beş yıl.

Gerekli minimum dağılım yoktur. Ödenmesi gereken vergileri zaten ödediniz, bu nedenle IRS, paranızı ne zaman veya ne zaman çekip almadığınızı umursamıyor. Hatta mirasçılarınıza vergiden muaf bir miras olarak bırakabilirsiniz.

Roth IRA'lar tabidir gelir sınırları uygunluk için. Çok fazla kazanırsanız, uygunluğunuz sınırlandırılır veya ortadan kalkar. Gelir sınırları yıldan yıla ayarlanır:

• 2021 için, tek bir kişi için aralık 125,00 ila 140.000 ABD Doları arasındadır. Evli bir çiftin ortaklaşa dosyalama aralığı 198.000 ila 208.000 $ arasındadır.
• 2020 için, tek dosyalama aralığı 124.000 ila 139.000 ABD Doları ve evli bir çiftin birlikte dosyalaması için 196.000 ABD Doları ila 206.000 ABD Dolarıdır.

En İyi Stratejiler

Hangi tür IRA'yı seçerseniz seçin (ve her ikisine de sahip olabilirsiniz), bazı basit stratejileri izleyerek yuva yumurtanızı güçlendirebilirsiniz.

1. Erken başla

bileşik özellikle vergiden muaf veya vergiden muaf olduğunda kartopu etkisi yaratır. Yatırım getirileriniz yeniden yatırılır ve yeniden yatırılan daha fazla getiri üretir ve bu böyle devam eder. Paranızın birleşmesi ne kadar uzun sürerse, IRA bakiyeniz o kadar büyük olur.

Herhangi bir yılda maksimum miktarda katkıda bulunamazsanız cesaretiniz kırılmasın. Elinizden geldiğince yatırım yapın. Küçük katkılar bile, yeterli zaman verildiğinde yuva yumurtanızı büyük ölçüde genişletebilir.

2. Vergi Gününe Kadar Beklemeyin

Birçok kişi, vergilerini tipik olarak bir sonraki yılın 15 Nisan'ında beyan ettiklerinde IRA'larına katkıda bulunur. Beklediğinizde, katkınızın 15 aya kadar büyüme şansını reddediyorsunuz. Ayrıca, tüm yatırımı piyasada yüksek bir noktada yapma riskini de alırsınız.

Katkınızı vergi yılının başında yapmak bileşik olmasını sağlar daha uzun bir süre için. Alternatif olarak, küçük aylık katkılarda bulunmak bütçenizi daha kolay hale getirir ve yine de sizi doğru yere götürür.

IRA'nızda hisse senetleriniz varsa, vergi yılı boyunca eşit aylık katkılarda bulunmak iyi bir fikirdir. Bu strateji olarak bilinir dolar maliyet ortalaması. Tahmini piyasa zamanlamasını ortadan kaldırır ve emeklilik için birikim yapmak için disiplinli bir yaklaşım geliştirmenize yardımcı olur.

3. Tüm Portföyünüzü Düşünün

IRA'nız, gelecek için ayırdığınız paranın sadece bir parçası olabilir. Bu paranın bir kısmı normal, vergiye tabi hesaplarda olabilir. Mali müşavirler genellikle yatırımların nasıl vergilendirileceklerine bağlı olarak hesaplar arasında dağıtılmasını önerir.

Genellikle, bu şu anlama gelir tahviller- Temettüleri normal gelir olarak vergilendirilen - en iyi IRA'ların vergi faturasını ertelemesi için satın alınır. Sermaye kazancı sağlayan hisse senetleri daha düşük oranlarda vergilendirilir, bu nedenle vergiye tabi hesaplarda daha iyi kullanılırlar.

Ancak pratikte, her zaman bu kadar basit değildir. Örneğin, çok sayıda vergilendirilebilir sermaye kazancı dağıtımı yaratabilen aktif olarak yönetilen bir yatırım fonu, bir IRA'da daha iyi sonuç verebilir. Çok daha düşük sermaye kazancı dağıtımları üretmesi muhtemel olan pasif yönetilen endeks fonları, vergilendirilebilir bir hesapta iyi olabilir.

Emeklilik tasarruflarınızın büyük kısmı, 401 (k) gibi işveren sponsorluğunda bir plandaysa ve nispeten muhafazakar bir şekilde yatırılıyorsa, IRA'nızı daha maceracı olmak için kullanabilirsiniz. çeşitlendirmek için bir fırsat sağlayabilir. küçük ölçekli hisse senetleri, gelişmekte olan dış pazarlar, gayrimenkul veya diğer özel fon türleri.

4. Bireysel Hisse Senetlerine Yatırım Yapmayı Düşünün

Yatırım fonları Kolay olmaları ve çeşitlilik sunmaları nedeniyle en popüler IRA yatırımlarıdır. Yine de, belirli kriterleri takip ederler ve genellikle ortalamalardan biraz daha iyi sonuç verirler.

Seçim yapmak için uzmanlığınız ve zamanınız varsa, emeklilik yatırımlarınızdan daha yüksek getiri elde etmenin bir yolu olabilir. bireysel hisse senetleri.

Bireysel hisse senetlerine yatırım yapmak daha fazla araştırma gerektirir, ancak portföyünüz için daha yüksek getiri sağlayabilir. Genel olarak, bireysel hisse senetleri size daha fazla kontrol, daha düşük yönetim ücretleri ve daha fazla vergi verimliliği sağlayabilir.

5. Roth IRA'ya Dönüştürmeyi Düşünün

Bazı vergi mükellefleri için mevcut bir geleneksel IRA'yı bir Roth IRA'ya dönüştürmek avantajlı olabilir. Emekliliğinizde şu an olduğunuzdan daha yüksek bir vergi matrahında olma ihtimaliniz varsa, bir Roth hesabı genellikle daha mantıklıdır.

Geleneksel bir IRA'dan bir Roth'a ne kadar para dönüştürebileceğiniz konusunda bir sınır yoktur. Ve bir kişi için herhangi bir gelir uygunluk sınırı yoktur. Rothdönüşüm, herhangi biri. Gerçekte, bu kurallar, bir Roth'a katkıda bulunamayacak kadar çok para kazanan insanlara, geleneksel bir IRA'yı devirerek doğrudan fon sağlamak için bir yol sağlar.

Tabii ki, Roth'a çevirdiğiniz yıl o para için gelir vergisi ödemeniz gerekecek.Ve önemli olabilir, bu yüzden herhangi bir karar vermeden önce sayılara bakın.

İşte hızlı bir örnek. Diyelim ki %22 marjinal vergi dilimindesiniz ve 50.000$'lık geleneksel IRA'yı dönüştürmek istiyorsunuz. En az 11.000 $ vergi borcunuz olur. Öte yandan, gelecekte Roth IRA'nızdan para çekerken vergi borcunuz olmayacak. Ve bu, yatırımlarınızın kazandığı parayı da içerir.

Temel olarak, vergi indirimini şimdi mi yoksa daha sonra mı almanın daha mantıklı olduğuna iniyor. Zaman ufkunuz ne kadar uzun olursa, bir dönüşüm o kadar avantajlı olabilir. Bunun nedeni, şu anda vergiden muaf olan yeni Roth hesabının kazançlarının birleşmesi için daha fazla yılı olacak. Ayrıca beş yıl kuralı için de endişelenmenize gerek kalmayacak.

6. Bir Faydalanıcı Adı

Bir lehtarın adını vermezseniz, emeklilik hesabınızdan elde ettiğiniz gelir, vasiyet ücretlerine tabi olabilir ve sahip olduğunuz alacaklılara karşı savunmasız olabilir. Ayrıca, vergi ertelenmiş bileşimi kısa kesilecektir.

Yararlanıcı eklemek yalnızca bu sorunları önlemekle kalmaz, aynı zamanda yararlanıcı bir eş, kalıcı olarak engelli biri, kronik hasta veya en fazla Hesap sahibinden 10 yaş daha genç, varisin toplu ödeme yerine ömürleri boyunca dağıtımlar alarak vergi ertelemesini uzatmasına izin verebilir. Ödeme. IRA'yı devralan bireysel bir lehtar veya şahıs olmayan kuruluş, yeni GÜVENLİ Yasası uyarınca 10 yıl içinde tam tutarı nakde çevirmelidir.

Bir eş, IRA'nızı yeni bir hesaba devretmeyi seçebilir ve 72 yaşına gelene kadar dağıtım almaya başlamak zorunda kalmaz. Ardından, eşiniz hesabı başka bir lehtara bırakabilir ve bu da dağıtım gereksinimini yeniden ayarlayabilir.

Birden fazla lehtar ismi vermek istiyorsanız, IRA'nızı her kişi için birer tane olmak üzere ayrı hesaplara ayırmanız yeterlidir.

Mirasçılarınıza bıraktığınız IRA türüne bağlı olarak ayrı lehtar kuralları vardır. Vergi açısından en verimli vergi stratejisini kullandığınızdan emin olmak için mali danışmanınıza danışın.