Розуміння п’яти кредитних кредитів

Фінансові установи намагаються зменшити ризик кредитування позичальників, виконавши a кредитний аналіз щодо фізичних та юридичних осіб, які подають заявку на новий кредитний рахунок або позику. Цей процес базується на огляді п’яти ключових факторів, які передбачають ймовірність того, що позичальник не виконає свою заборгованість. Називається 5 кредитних кредитів, вони включають місткість, капітал, умови, характер і застава. Не існує нормативного стандарту, який вимагає використання п’яти кредитних кредитів, але більшість кредиторів переглядають більшість цієї інформації, перш ніж дозволити позичальнику взяти борг.

Кредитори оцінюють кожен з п’яти кредитних кредитів по -різному - деякі якісні порівняно з кількісні, наприклад, оскільки вони не завжди легко піддаються чисельному розрахунку. Хоча кожна фінансова установа використовує власні варіанти процесу визначення кредитоспроможність, більшість кредиторів накладають найбільшу вагу на здатність позичальника.

Ємність

Кредитори повинні бути впевнені, що позичальник має можливість погасити кредит на основі запропонованої суми та умов. Щодо заявок на отримання кредиту для бізнесу, фінансова установа аналізує минуле компанії

звітність про рух грошових коштів щоб визначити, який дохід очікується від операцій. Індивідуальні позичальники надають детальну інформацію про прибутки, які вони отримують, а також про стабільність своєї роботи. Потужність також визначається шляхом аналізу кількості та суми боргу зобов'язань позичальник наразі має непогашену, порівняно із сумою доходу або дохід очікується щомісяця.

Більшість кредиторів мають певні формули, які вони використовують для визначення того, чи є спроможність позичальника прийнятною. Іпотечні компанії, наприклад, використовуйте борг перед доходом коефіцієнт, який визначає щомісячний борг позичальника у відсотках від його місячного доходу. Високий коефіцієнт боргу до доходів сприймається кредиторами як високий ризик, і це може призвести до зменшення або зміни умов погашення, що коштуватиме дорожче протягом терміну кредиту або кредитна лінія.

Капітал

Кредитори також аналізують рівень капіталу позичальника при визначенні кредитоспроможності. Капітал для отримання кредиту на підприємство складається з особистих інвестицій у фірму, нерозподіленого прибутку та інших активів, що контролюються власником бізнесу. Для заявок на отримання особистого кредиту капітал складається з заощаджень або інвестицій залишки на рахунках. Кредитори розглядають капітал як додатковий засіб для погашення боргового зобов’язання у разі переривання доходу чи доходу під час дії кредиту погашення.

Банки віддають перевагу позичальнику з великим капіталом, тому що це означає, що позичальник має певну шкіру в грі. Якщо йдеться про власні гроші позичальника, це дає їм відчуття власності та надає додатковий стимул не дефолтувати за кредитом. Банки кількісно вимірюють капітал як відсоток від загальної вартості інвестицій.

Умови

Умови стосуються умов самої позики, а також будь -яких економічних умов, які можуть вплинути на позичальника. Кредитори бізнесу переглядають такі умови, як сила чи слабкість загальної економіки та цілі кредиту. Фінансування для робочий капітал, обладнання або розширення є поширеними причинами, перерахованими в заявках на кредит бізнесу. Хоча цей критерій, як правило, більше застосовується до корпоративних заявників, окремих позичальників також аналізують на предмет їхньої потреби у прийнятті боргу. Поширеними причинами є ремонт будинку, консолідація боргівабо фінансування великих покупок.

Цей фактор є найбільш суб’єктивним із п’яти С кредиту і оцінюється переважно якісно. Однак кредитори також використовують певні кількісні виміри, такі як кредит процентна ставка, довірителя суму та тривалість погашення для оцінки умов.

Персонаж

Характер відноситься до репутації або рекорду позичальника щодо фінансових питань. Стара приказка, що минула поведінка є найкращим провісником майбутньої поведінки, - це та, що кредитори побожно підписуються. Кожен із них має свою формулу або підхід до визначення характеру, чесності та надійності позичальника, але ця оцінка зазвичай включає як якісні, так і кількісні методи.

До більш суб'єктивних відноситься аналіз освітньої сфери боржника та історії його роботи; виклик особистих або ділових довідок; та проведення особистого інтерв’ю з позичальником. Більш об’єктивні методи включають перегляд кредитної історії або оцінки заявника, що агентства кредитної звітності стандартизувати до загального масштабу.

Хоча кожен із цих факторів відіграє певну роль у визначенні характеру позичальника, кредитори надають більшої ваги останнім двом. Якщо позичальник погано управляв минулим погашенням боргу або має попереднє банкрутство, їх характер вважається менш прийнятним, ніж позичальник з чистою кредитною історією.

Застава

Особисті активи, надані позичальником під заставу позики, відомі як застава. Бізнес -позичальники можуть використовувати обладнання або дебіторська заборгованість для забезпечення позики, тоді як окремі боржники часто заставляють заощадження, транспортний засіб або житло як заставу. Заяви на отримання кредиту під заставу розглядаються більш сприятливо, ніж заявки на отримання кредиту кредит без застави оскільки кредитор може стягнути майно, якщо позичальник перестане здійснювати платежі за кредит. Банки кількісно вимірюють заставу за її вартістю, а якісно - за сприйняттям простоти ліквідація.

Суть

Кожна фінансова установа має свій власний метод аналізу кредитоспроможності позичальника, однак використання п’яти кредитних кредитів є загальним для кредитних заявок окремих осіб та підприємств. Щодо квінтету, потужності - в основному, здатність позичальника генерувати грошовий потік для обслуговування відсотків та основної суми кредиту - зазвичай вважається найважливішим. Але абітурієнти, які мають високі оцінки в кожній категорії, більш схильні отримувати більші позики, нижчі процентна ставката більш вигідні умови погашення.