Коли потрібно отримати додаткове страхування життя?

Роботодавці зазвичай дають термін страхування життя покриття для своїх співробітників, і розмір покриття зазвичай дещо кратний річній заробітній платі працівника. Однак іноді обсяг покриття, яке пропонує компанія, є недостатнім, особливо якщо у працівника велика сім'я або великі фінансові зобов'язання. У таких ситуаціях додаткове страхування життя може подолати дефіцит покриття та забезпечити додатковий захист.

Термін життя може бути недостатнім

Більшість споживачів купують один із двох видів страхування життя -строкове страхування життя

або страхування всього життя. При терміновому страхуванні життя страхувальник отримує покриття протягом певного періоду, який відомий як термін страхування. І роботодавці, і приватні компанії пропонують термінове страхування. Оскільки покриття поширюється лише на певний період, строкове страхування життя, як правило, коштує дешевше, ніж страхування всього життя, яке охоплює особу на все її життя.

Однією з основних проблем термінового страхування життя є те, що більшість страхувальників покладаються на свого роботодавця для цього страхування, і в результаті їм може не вистачити страхового покриття. Згідно з опитуванням на початку 2020 року, проведеним Асоціацією страхування життя та дослідження ринку (LIMRA), близько трьох з 10 людей мають страхування життя через свого роботодавця. Дослідження LMRA 2015 року показало, що 65% працівників, спонсорованих роботодавцем групове страхування життя вважав, що їм потрібно більше страхування, ніж їх роботодавець. Типовий план роботодавця передбачає покриття, що дорівнює від одного до двох річних заробітної плати працівника. Наприклад, працівник, який заробляє 60 000 доларів на рік, може безкоштовно отримати поліс у розмірі 120 000 доларів. Для одного працівника або працівника з одним утриманцем це може бути достатньо. Однак працівник з великою сім’єю може вимагати у кілька разів більше суми покриття для догляду за подружжям чи дітьми, якщо вони несподівано помруть. Додаткове страхування може заповнити прогалини в плані, спонсорованому роботодавцем.

Все життя дороге

Політика у сфері цілого життя містить подібні виклики щодо нестачі покриття. Більшість полісів на все життя охоплюють фізичних осіб протягом усього їхнього життя та формують грошову вартість, що дозволяє страхувальнику виплатити поліс у разі потреби. Однак, оскільки страхування всього життя пропонує більш повне покриття, воно коштує набагато дорожче, ніж строкове страхування життя. Для особи з багатодітною сім'єю отримання належної суми страхування всього життя може бути непомірно дорогим. Як правило, придбання додаткового строкового страхування пропонує більш економічно вигідний варіант.

Додаткове страхування роботодавця має обмеження

Споживачі часто купують додаткове страхування через своїх роботодавців. Однією з переваг цього є те, що працівник обходить медичний огляд, який вимагатиме приватний страховик. Однак додаткове страхування, спонсороване роботодавцем, може мати обмеження, тому важливо ретельно вивчити покриття. По -перше, покриття може бути формою страхування від нещасного випадку та розчленування (AD&D), яка виплачує бенефіціарам лише у разі загибелі працівника від нещасного випадку або втрати кінцівки, слуху чи зору внаслідок нещасного випадку. По-друге, спонсороване роботодавцем покриття може бути формою а страховий поліс поховання. У цьому випадку страховка покриває лише витрати на поховання та поховання працівника і може мати обмеження від 5000 до 10000 доларів США. Нарешті, і, можливо, найголовніше, більшість додаткових планів, спонсорованих роботодавцями, не є портативними. Тому, якщо працівник добровільно залишає свою роботу або його звільняють, покриття припиняється, і ця особа повинна буде подати заявку на покриття на новій роботі або через приватну компанію.

Приватне додаткове страхування може стати рішенням

Деякі роботодавці надають працівникам можливість придбати додаткове страхування життя, яке збільшує покриття та не передбачає положень, таких як AD&D або страхування на поховання. Цей варіант може бути ідеальним для працівників з великими сім'ями, хоча такого страхування також зазвичай не вистачає переносимість приватного страхування. Оскільки середній працівник залишається у роботодавця менше п’яти років, кращим варіантом може бути придбання додаткового страхування у приватного перевізника. Працівники можуть визначити, наскільки вони вимагають понад суму, надану роботодавцем, і придбати належну суму покриття. Якщо працівник залишає компанію, він зберігає додаткове покриття. Крім того, якщо життєві ситуації змінюються, то індивід може відповідно змінити розмір свого покриття.

Суть

У невизначеному світі мати належну суму страхування життя стало як ніколи важливо. Хоча багато роботодавців пропонують своїм працівникам безкоштовне строкове страхування життя, покриття може бути недостатнім. Страхування всього життя може бути надмірним. Відповіддю може стати придбання приватного додаткового страхування життя. Тим не менш, співробітники все одно повинні порівнювати все, що пропонує їх роботодавець, з планами інших фірм, щоб перевірити, чи вони отримують це найкраще страхування життя можлива політика.