Як працює страхування життя? Огляд процесу

Страхування життя-це дуже поширений актив, який визначає довгострокову перспективу багатьох людей фінансове планування. Придбання полісу страхування життя - це спосіб захистити своїх близьких, надаючи їм фінансову підтримку, яка може знадобитися після вашої смерті. Наприклад, ви можете придбати страхування життя, щоб допомогти своєму подружжю покривати іпотечні виплати або повсякденні рахунки, або фінансувати навчання в коледжі ваших дітей.

При покупці страхування життя, важливо розуміти, як це працює і як ви бенефіціарів може отримати доходи від вашої політики. Це може допомогти з вибором виплата варіант, який найкраще підходить для вас планування нерухомості цілі.

Основи страхування життя

Страхування життя - це вид договору страхування. Купуючи поліс страхування життя, ви погоджуєтесь сплачувати страхові внески, щоб зберегти своє покриття неушкодженим. Якщо ви померте, компанія зі страхування життя може виплатити допомогу у разі смерті особі або особам, яких ви назвали бенефіціарами полісу.

Деякі поліси страхування життя можуть пропонувати обидва виплати у разі смерті та допомоги по життю. Наїзник із бенефіціаром дозволяє вам скористатися смертною вигодою своєї політики, поки ви ще живі. Цей тип вершника може бути корисним у ситуаціях, коли ви невиліковно хворі і потребуєте коштів для оплати медичної допомоги.

"Деякі компанії зі страхування життя розробили поліси, які дозволяють своїм страхувальникам вичерпати номінальну вартість полісу у разі смертельного, хронічного або важкого захворювання. Ці поліси дозволяють страхувальнику бути бенефіціаром власного полісу страхування життя ", - каже Тед Бернштейн, власник ТОВ" Фінансові планувальники життєвого циклу ".

Купуючи страхування життя, важливо враховувати:

• Скільки вам потрібно покриття
• Більше сенсу має термін терміну життя чи політика постійного життя
• Що ви будете платити за премії
• Яких гонщиків, якщо такі є, ви б хотіли включити

З точки зору страхового покриття, калькулятор страхування життя може бути корисним у виборі допомоги у разі смерті. Строкове страхування життя покриває вас протягом встановленого терміну, а поліс постійного страхування життя покриває вас на все життя, поки виплачуються премії. Між цими двома термінами життя, як правило, дешевше, але постійне страхування життя може запропонувати такі переваги, як грошова вартість накопичення.

Витрати на страхування життя можуть залежати від типу полісу, розміру виплати у разі смерті, вершників, яких ви включаєте, та загального стану здоров’я. Нерідкі випадки, коли доводиться складати фельдшерське обстеження як частину андеррайтинг процесу.

Вибір одержувача страхування життя

В рамках процесу при купівлі страхування життя вам потрібно буде вказати одного або кількох бенефіціарів. Це той, кому ви хочете отримати від своєї політики виплату у разі смерті. Бенефіціаром страхування життя можуть бути:

• Дружина
• Батько
• Брати і сестри
• Доросла дитина
• Комерційний партнер
• Благодійна організація
• Довіра

Ви можете вибрати ім’я одного одержувача або первинного бенефіціара та одного чи кількох умовних бенефіціарів. А. умовного бенефіціара буде отримувати допомогу у разі смерті з вашого полісу страхування життя, якщо основний одержувач помер.

Подання претензії

Виплати у разі смерті не виплачуються автоматично з полісу страхування життя. Бенефіціар повинен спочатку подати файл a претензія з компанією зі страхування життя. Залежно від полісів страхової компанії, це може бути зроблено в Інтернеті або може знадобитися подання паперових претензій. Незалежно від того, як ви подасте заявку, компанія зазвичай вимагає документів та підтверджуючих доказів для обробки претензії та виплати.

Від ваших бенефіціарів може знадобитися надати копію політики разом із формою претензій. Вони також повинні подати завірену копію свідоцтва про смерть або через округ чи муніципалітет, або через лікарню чи будинок престарілих, у яких помер страхувальник.

«Свідоцтво про смерть необхідно подати на адресу страхової компанії, зазначену в полісі, разом із заявою про позов, який іноді називають проханням про пільги, підписаний бенефіціаром », - каже адвокат зі страхування на пенсії Лука Коричневий.

Політика, що належить відкликаний або безвідкличні трести повинна переконатися, що страхова компанія має копію трастового документа, що ідентифікує власника та бенефіціара, додає Бернштейн.

Коли виплачуються пільги

Виплати зі страхування життя зазвичай виплачуються у разі смерті застрахованої сторони. Бенефіціари подають до страхової компанії позов про смерть, подавши завірену копію свідоцтва про смерть. Багато штатів дають страховикам 30 днів на розгляд позову, після чого вони можуть виплатити його, відмовити в ньому або попросити надати додаткову інформацію. Якщо компанія відмовляє у вашій претензії, вона зазвичай вказує причину.

За словами Кріса Хантлі, засновника Huntley Wealth & Insurance Services, більшість страхових компаній сплачують протягом 30-60 днів з дня подання позову.

"Немає встановлених часових рамок", - додає він. "Але страхові компанії мають мотивацію сплачувати якнайшвидше після отримання сумлінних доказів смерті, щоб уникнути великих стягнень за відстрочення платежів".

Затримки виплат

Існує кілька можливих ситуацій, які можуть призвести до затримки платежу. Бенефіціари можуть зіткнутися із затримкою на шість -12 місяців, якщо страхувальник помирає протягом перших двох років після видачі поліса. Причина: застереження про оскарження від одного до двох років.

"Більшість політик містять цей пункт, який дозволяє перевізнику перевірити оригінальну заявку, щоб переконатися шахрайство не було вчинено. Поки страхова компанія не може довести, що страхувальник брехав у заяві, допомога зазвичай виплачується ", - каже Хантлі. Більшість полісів також містять пункт про самогубство, який дозволяє компанії відмовляти у пільгах, якщо страхувальник здійснює самогубство протягом перших двох років дії полісу.

Виплати також можуть бути затримані, якщо вбивство зазначено у свідоцтві про смерть страхувальника. У цьому випадку представник позову може зв’язатися з детективом, призначеним у справі, щоб виключити бенефіціара як підозрюваний. Виплата утримується до тих пір, поки будь -які підозри щодо причетності бенефіціара до смерті страхувальника не будуть ясними. За наявності звинувачень страхова компанія може утримати виплату до тих пір, поки обвинувачення не будуть зняті або бенефіціар не буде виправданий у злочині.

Затримка виплат також може виникнути, якщо:

• Страхова особа померла під час незаконної діяльності, наприклад, за кермом у нетверезому стані.
• Застрахована сторона збрехала заяву про поліс.
• Страхувальник пропустив проблеми зі здоров'ям або ризиковані захоплення чи діяльність, наприклад, стрибки з парашутом.

Варіанти виплат

Ви також можете допомогти вирішити, як вам допомога у разі смерті буде виплачено після вашої смерті. Ось кілька варіантів виплат, доступних вам та вашим бенефіціарам.

Одноразові виплати

З моменту заснування галузі більше 200 років тому бенефіціари традиційно отримували одноразові виплати надходжень. Опція виплати за умовчанням більшості полісів залишається одноразовою, каже Річард Райх, президент Intramark Insurance Services, Inc.

Розстрочка та ануїтети

За словами Бернштейна, сучасні поліси страхування життя помітно покращили спосіб доставки виплат одержувачам полісу. Вони включають опцію розстрочки-виплати або ануїтет варіант, при якому виручка та накопичені відсотки регулярно виплачуються протягом усього життя одержувача. Ці рішення дають власнику поліса можливість обрати заздалегідь визначений, гарантований потік доходу від 5 до 40 років.

"Для страхування життя, що захищає дохід, більшість покупців страхування життя вважають за краще розстрочку, щоб гарантувати, що надходження вистачить на необхідну кількість років",-каже Бернштейн.

Бенефіціари повинні пам’ятати, що будь -який процентний дохід, який вони отримують, підлягає оподаткуванню оподаткування. Можливо, вам стане краще одноразово, а не в розстрочку, оскільки в кінцевому підсумку ви будете платити більше податків на відсотки, якщо допомога у разі смерті буде досить високою.

Рахунок залишкових активів

Деякі страховики пропонують бенефіціарам великих полісів a чекова книжка замість одноразової суми або регулярних внесків. Страхова компанія, яка діє як банк або фінансова установа, зберігає виплати на рахунку, що дозволяє вам виписувати чеки на баланс. Такий рахунок не дозволив би здійснювати депозити, але виплачував би відсотки бенефіціару.

Термін для цього такий прискорена допомога у разі смерті. (Щоб отримати відповідну інформацію, подивіться уважніше прискорені гонщики.) Традиційно поліси страхування життя виплачуються лише в момент смерті страхувальника. Поговоріть зі своїм страховим агентом про те, чи має цей варіант для вас сенс.

Суть

Поліси страхування життя забезпечують страхувальникам страхування та їх близьким спокій, що фінансові труднощі можна уникнути у разі смерті особи. Розуміння того, як працює цей процес, від купівлі страхування життя до подання позову до отримання виплати, може допомогти вам впевнено продовжити свої плани щодо придбання страхового покриття.