401 (к) Позика проти Виведення IRA: у чому різниця?

401 (к) Позика проти Виведення IRA: огляд

Дострокове зарахування на пенсійний рахунок - це рідко план інвестора інвестора, але може настати момент, коли особа гостро потребує готівки і не має інших варіантів. За певних обставин, спираючись на a 401 (к) або індивідуальний пенсійний рахунок (ІРА) може бути вашим єдиним справжнім вибором.

На жаль, IRS не спрощує їх використання пільговий з податків рахунки. Як правило, вам нараховується штраф у розмірі 10% на будь -які кошти, зняті з традиційного рахунку 401 (k) або IRA до досягнення віку 59½ років. Штраф перевершує звичайну ставку податку на прибуток, яку ви зазвичай сплачуєте при розподілі.

Однак, IRS та багато пенсійних планів дозволяють це зняття труднощів, які є дистрибутивами від IRA або 401 (k), які уникають штрафу у розмірі 10%. Ці винятки з передчасних вилучень до 59½ років включають кошти на медичні витрати, а також якщо власник ІРА страждає від повної та постійної втрати працездатності.

Щоправда, рішення використовувати ці гроші на щось інше, ніж на пенсію, не слід сприймати легковажно. Але якщо ви можете обійти

Штраф IRS, ідея починає мати трохи більше сенсу.

401 (к) Позика

Для багатьох працівників це, мабуть, найпростіший спосіб завчасно отримати пенсійні гроші. Деякі плани дозволяють позичати у вашому 401 (k) з різних причин.

За допомогою кредиту 401 (k) ви можете зняти меншу суму в розмірі 50 000 доларів США або половину залишкового залишку на вашому рахунку. Потім ви погашаєте свій рахунок протягом терміну до п’яти років. Деякі роботодавці дозволяють більш тривалий термін, якщо ви позичали, щоб купити житло. Деякі плани дозволяють позичальнику достроково відшкодувати рахунок без відшкодування штраф за передоплату.

Варто зауважити, що зазвичай ви платите трохи більше, ніж зняли з рахунку. Цей "відсоток" насправді працює на користь позичальника. Оскільки кошти надходять на ваш рахунок, ви по суті компенсуєте частину відсотків або приросту капіталу гроші були б накопичені, якби ви не зняли їх із фонду. Більшість постачальників та платформ плану 401 (k) стягуватимуть плату за обробку та обслуговування позики. Це збільшує витрати на позики та погашення.

Не всі роботодавці пропонують ці кредити. Ваші шанси отримати його кращі, якщо ви працюєте у великій компанії.

Виведення IRA

Традиційні рахунки IRA не дозволяють кредити, але вони мають певні пільги, які 401 (k) s не пропонують. Уряд пропонує безоплатні дистрибутиви IRA, наприклад, для тих, хто хоче продовжити освіту або придбати свій перший будинок.

Навчання звільнення поширюється на осіб, які використовують пенсійні гроші для оплати навчання у коледжі, затвердженому IRS, а також для книг та матеріалів. Якщо ви берете достатньо кредитів, ви також можете використовувати кошти на проживання та харчування без штрафу. Ви навіть можете використовувати дистрибутив для оплати витрат на освіту для свого чоловіка, дитини чи онука, не турбуючись про додаткові 10% удару.

Крім того, податковий кодекс дозволяє використати кошти ІРА на суму 10 000 доларів США для оплати першого будинку. Якщо у вашого чоловіка також є індивідуальний пенсійний рахунок, це означає, що ви можете отримати доступ до 20 000 доларів США для першого внеску та витрати на закриття.

Ви також можете зняти до 5000 доларів США без штрафу, щоб мати справу з народженням чи усиновленням відповідно до умов Закону про безпеку 2019 року.

На відміну від позики 401 (k), немає вимоги погашати ваш рахунок.

Одним із менш відомих способів доступу до традиційної ІРА є налаштування по суті рівні періодичні виплати (SEPP), що дозволяє здійснювати одне або кілька зняття коштів на рік або протягом п'ятирічного періоду, або до досягнення вами віку 59½, залежно від того, що довше. Хоча SEPP дозволяють вам уникнути 10% штрафу за дострокове вилучення, ви все одно несете відповідальність за сплату вашої звичайної ставки податку на прибуток у розподілах.