Визначення методу коефіцієнта безпечного виведення (КСВ)

Що таке метод безпечної швидкості виведення коштів (SWR)?

Метод безпечного коефіцієнта виведення (SWR) - один із способів, за допомогою якого пенсіонери можуть визначити, скільки грошей вони можуть знімати зі своїх рахунків щороку, не вичерпуючи грошей, перш ніж закінчити їх живе.

Метод безпечної ставки виведення - це консервативний підхід, який намагається збалансувати наявність достатньої кількості грошей, щоб комфортно жити, не вичерпуючи передчасно пенсійні заощадження. Він грунтується переважно на портфоліо значення на початок виходу на пенсію.

Розкрито метод безпечного виведення коштів

Зрозуміти, як використати свої пенсійні заощадження, непросто, тому що існує так багато невідомих, у тому числі, як працюватиме ринок, наскільки високо інфляція буде залежати від того, чи будуть у вас додаткові витрати (наприклад, медичні), і тривалість вашого життя. Чим довше ви очікуєте прожити, тим швидше ви зможете витратити свої заощадження; крім того, чим гірше працює ринок, тим більша ймовірність, що у вас закінчиться гроші.

Метод безпечної ставки вилучення намагається запобігти цим найгіршим сценаріям, даючи вказівку пенсіонерам вилучати лише невеликий відсоток свого портфеля щороку, зазвичай від 3% до 4%. Фінансові експерти рекомендували безпечні коефіцієнти виведення коштів із роками змінювалися, оскільки досвід показав, що дійсно працює, а що не працює і чому.

Знання того, який безпечний коефіцієнт виведення коштів ви хотіли б використати на пенсії, також визначає, скільки вам потрібно заощадити протягом робочих років. Якщо ви хочете вилучати більше грошей на рік, то однозначно вам потрібно буде заощадити більше грошей. Однак сума грошей, на які ви можете жити, може змінюватися протягом усього вашого виходу на пенсію. Наприклад, ви, можливо, захочете подорожувати в перші роки, а отже, швидше за все, витратите більше грошей порівняно з наступними роками. В результаті ваш безпечний коефіцієнт виведення коштів може бути структурований таким чином, щоб ви зняли 4%, наприклад, у перші роки та 3% у наступні роки.

Як розрахувати швидкість безпечного виведення коштів

Безпечний коефіцієнт виведення коштів допомагає вам визначити мінімальну суму для виходу на пенсію для покриття основних витрат, таких як оренда, електроенергія та їжа. Як емпіричне правило, багато пенсіонерів використовують 4% як безпечний коефіцієнт виведення - так званий Правило 4%. Правило 4% говорить, що ви знімаєте не більше 4% свого вихідний баланс щороку на пенсії. Однак правило 4% не гарантує, що у вас не вичерпаються гроші, але воно допомагає вашому портфелю протистояти падінню ринку, обмежуючи суму вилучення. Таким чином, у вас є набагато більше шансів не вичерпати гроші на пенсії.

Хоча існує кілька способів розрахувати найбезпечніший коефіцієнт виведення коштів, наведена нижче формула є хорошим початком:

• Безпечний коефіцієнт виведення = річна сума вилучення ÷ загальна сума збереження

Скажімо, як приклад, у вас є заощаджено 800 000 доларів, і ви вважаєте, що вам доведеться вилучати 35 000 доларів на рік на пенсії. Безпечний коефіцієнт виведення буде таким:

• $ 35 000 ÷ 800 000 $ = 0,043 або 4,3% (або .043 * 100)

Якщо ви вважаєте, що вам знадобиться більший або менший розмір доходу на пенсії, ось кілька прикладів:

• $ 25 000 ÷ 800 000 $ = 0,031 або 3,0% (або, 03 * 100)
• $ 45 000 ÷ 800 000 $ = 0,056 або 5,6% (або, 0,056 * 100)

Отже, якби вам потрібно було лише 25 000 доларів на рік для зняття коштів, ви могли б сміливо вилучати його, оскільки це становитиме лише 3% вашого балансу щороку.

Якщо ви вважаєте, що на пенсію вам буде потрібно 45 000 доларів на рік, і ви хочете вилучити лише 4% пенсійного балансу, вам доведеться заощадити більше грошей. Іншими словами, 45 000 доларів США на рік при знятті коштів з балансу 800 000 доларів дадуть 5,6% коефіцієнт виведення, що може призвести до того, що у вас закінчиться гроші.

Щоб підрахувати, скільки пенсійних фондів вам потрібно, щоб задовольнити правило 4% і мати можливість безпечно виводити 45 000 доларів на рік, ми б змінили формулу таким чином:

• Річна сума виведення ÷ коефіцієнт безпечного виведення = загальна сума збереження
• $45,000 ÷ 0.040 = $1,125,0000

Тепер ви знаєте, що вам доведеться заощадити додаткові 325 000 доларів понад поточний залишок у 800 000 доларів, щоб мати можливість задовольнити правило 4% і безпечно виводити 45 000 доларів на рік. Якщо ви зменшите свій коефіцієнт виведення - все інше буде постійним - ваші кошти будуть зберігатися довше. Однак, якщо ви хочете підвищити коефіцієнт виведення коштів, ви повинні бути впевнені, що коштів вистачить на 20-30 років, оскільки ви можете ризикувати виснажити свої кошти.

Обмеження методу безпечного виведення коштів

Недоліком методу безпечного виведення коштів є те, що залежно від того, коли ви виходите на пенсію, економічні умови може сильно відрізнятися від того, що передбачають початкові моделі виходу на пенсію. Швидкість виведення коштів у розмірі 4% може бути безпечною для одного пенсіонера, але може спричинити передчасне закінчення грошей у іншого, залежно від таких факторів, як розподіл активів та прибутки від інвестицій під час виходу на пенсію.

Крім того, пенсіонери не хочуть бути занадто консервативними у виборі безпечної норми виведення, тому що це означатиме під час виходу на пенсію, коли б можна було насолоджуватися більш високим рівнем життя живуть. В ідеалі, хоча це рідко можливе через усіх непередбачуваних факторів, безпечний відсоток означає мати точно 0 доларів, коли ти помираєш, або якщо ти хочеш залишити спадщину, мати саме ту суму, яку ти хочеш заповідати.

Альтернативи методу безпечного виведення коштів

Люди часто роблять помилку, виходячи на пенсію, тому що вони продовжують витрачати занадто багато навіть у часи, коли їх портфель скорочується. Така поведінка може збільшити можливість невдачі (POF), або відсоток модельованих портфелів, які не витримуються до кінця очікуваної пенсії особи.

Альтернативою безпечному методу виведення коштів є динамічне оновлення—Метод, який, окрім врахування прогнозованого довголіття та ефективності ринку, впливає на ваш дохід отримувати після виходу на пенсію та переоцінювати, скільки ви можете виводити щороку на основі змін інфляції та портфеля цінності.