Що таке триногий табурет?
«Табурет з трьома ніжками»-це стара фраза, яку колись багато фінансових планувальників описували три найпоширеніші джерела пенсійного доходу: соціальне страхування, пенсії працівників та особисті економія. Очікувалося, що це тріо разом забезпечить міцну фінансову основу для старших років. Очікується, що ніхто з трьох не зможе самостійно утримувати більшість пенсіонерів.
Часи змінилися, та й триногий табурет змінився.
Ключові висновки
- «Табуретка з трьома ногами»-давній термін для трійки загальних джерел пенсійного доходу: соціального забезпечення, пенсій та особистих заощаджень.
- Одну ногу табурета, пенсії, замінили планами з визначеними внесками, які покладають на людину інвестиційний тягар.
- Інша ступінь табуретів, соціальне забезпечення, виглядає нестабільною, і передбачається, що система може бути банкрутом до 2035 року.
Нова ніжка до табуретки
Для молодих працівників у приватному секторі пенсійну ногу переважно замінили. Замість пенсій, які також називаються «планами з визначеними виплатами», які фінансувалися за рахунок комбінації внесків компаній та працівників, тепер працівники мають 401 (k) та ін.
плани з визначеними внесками, також відомі як пенсійні ощадні рахунки.Спочатку, 401 (k) s та інші пенсійні накопичувальні плани ніколи не мали на меті служити пенсією; вони мали бути додатковими ощадними рахунками, що складали третю ногу табурета. Тим не менш, починаючи з 1990-х років, роботодавці системно економили гроші та фінансову відповідальність, замінивши гарантовану корпоративну пенсію цими планами з оподаткуванням податків. Деякі компанії будуть відповідати внеску працівників до певного відсотка, але багато хто навіть не пропонують такого рівня допомоги.
Традиційні пенсії, офіційно відомі як плани з визначеними виплатами, гарантують певну суму щомісячного доходу на пенсії та покладають ризик інвестицій та довголіття на постачальника плану. Плани з визначеними внесками, такі як 401 (k) с, покладають ризик інвестицій та довголіття на окремих осіб працівникам, просячи їх вибрати власні пенсійні інвестиції без гарантованого мінімуму або максимуму переваги.
Стан соціального забезпечення
Щодо соціального забезпечення, то Річний звіт за 2019 рік Ради опікунів Федерального фонду страхування похилого віку та осіб, що вижили, та Федерального фонду страхування від інвалідності, попередив, що Довірчий фонд соціального страхування може висушитися протягом двох десятиліть за нинішньої норми виробництва: «Згідно з проміжними припущеннями опікунів, вартість OASDI, як очікується, перевищить загальний дохід, починаючи з 2020 року, і рівень долара гіпотетичних об'єднаних цільових фондів зменшується, поки резерви не вичерпаються в 2035."
Звичайно, наголос робиться на гіпотетичному; прогноз не враховує змін у системі, таких як пізніший вік виходу на пенсію вже впроваджується, і навряд чи уряд США дозволить розпаду відбутися без цього вступаючи. Прогнози також не враховують зростання процентних ставок, збільшення доходів чи кількох інших факторів.
Тим не менш, це дата, яка все ще викликає занепокоєння. Працівники Сполучених Штатів можуть перейти в Інтернет та переглянути свої рахунки соціального страхування, щоб дізнатися, яку суму виплат вони отримують при достроковому виході на пенсію, при повному виході на пенсію та у 70 років.
20%
Відсоток вашої зарплати, який фінансові консультанти рекомендують регулярно вкладати на пенсійний ощадний рахунок.
Особисті заощадження для виходу на пенсію залишаються низькими
Це залишає нашу третю ногу - особисті заощадження. Рівні заощаджень були надзвичайно низькими для американських працівників за останнє десятиліття - рецесії та стагнація заробітної плати ускладнили відкладання грошей. Тим не менш, коли інша частина стільця виглядає хиткою, людям доведеться починати економити більшу частину свого доходу і продовжувати використовувати пільговий з податків пенсійні плани, такі як IRA та ренти, щоб побудувати свої яйця для виходу на пенсію.
Фінансові консультанти рекомендують виділяти принаймні одну п’яту вашого річного заробітку на пенсію. Чим раніше ви почнете, тим краще налаштувавшись, ви повинні скористатися перевагами складання прибутку від інвестицій. Щонайменше, радники рекомендують внести достатній внесок у ваш 401 (k), щоб максимально досягти відповідності роботодавця, якщо ваш роботодавець пропонує таке.
Суть
Оскільки пенсії замінюються пенсійними ощадними рахунками, ми майже дійшли до двостороннього табурета-це не те, на чому ви могли б надійно відпочивати. Уряд обговорював можливі шляхи вирішення питань пенсійних накопичень американців, включаючи створення гібридних пенсійних планів національні або державні пенсійні накопичувальні плани для людей, які не мають такої пропозиції через свою роботу і навіть відкривають її федеральний План ощадних заощаджень (план з визначеними внесками, наразі доступний для державних службовців та осіб, які перебувають на військовій службі) для всіх американців.Він також зважує варіанти підтримки соціального забезпечення та гарантує, що у нього не вичерпаються кошти.
Тим часом це може допомогти думати про пенсійні плани з пільгами щодо податків як про другий етап табуретки та працювати над нарощуванням третього етапу за рахунок інших заощаджень, включаючи інвестиції, такі як нерухомість. А може, нам просто потрібна нова метафора.